¿Qué es una hipoteca compensada? ¿Cómo funciona? ¿Quién es elegible?

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Los propietarios de viviendas podrían beneficiarse de una hipoteca compensada, donde su cuenta de ahorros está vinculada a su hipoteca.

Un tipo de préstamo hipotecario que puede pasarse por alto es la hipoteca de compensación, pero puede ser una excelente opción para muchos, incluidos aquellos con grandes ahorros. Dado que es probable que su hipoteca sea su mayor gasto mensual, es importante obtener el préstamo de mejor valor.

No se trata solo de apoderarse de la mejor tasa de hipoteca. Hay muchos tipos diferentes de hipotecas disponibles y elegir la correcta puede ser la clave para suavizar las finanzas mensuales.

Aquí explicamos cómo funciona una hipoteca compensada y cómo saber si es la opción adecuada para usted.

¿Qué es una hipoteca compensada y cómo funciona?

Este es un tipo único de préstamo hipotecario, donde su cuenta de ahorros está vinculada a su hipoteca y el saldo se compensa con la deuda. Solo se cobran intereses por la diferencia.

Por lo tanto, cuanto mayor sea su fondo de ahorro, más dinero ahorrará en intereses y más rápido pagará el préstamo.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona.

Si tuviera £ 10,000 en ahorros y los compensara con una hipoteca de £ 150,000 a 25 años al 2.5%, ahorraría £ 8,170 en intereses y pagaría la hipoteca casi un año antes, según L&C Mortgages.

La compensación de £ 20,000 contra la misma hipoteca ahorraría £ 15,372 en intereses y vería la hipoteca pagada 1 año y 9 meses antes.

Sus ahorros no pagan nada de su hipoteca, por lo que aún debe el dinero, pero reducirá el costo total de su préstamo.

Mark Harris, director ejecutivo del corredor hipotecario SPF Private Clients, dice: “Las compensaciones no son tan populares como deberían ser, dados los beneficios potenciales. Funcionan bien para quienes tienen grandes cantidades estables de efectivo en depósito; no ganaría mucho en una cuenta de ahorros, por lo que puede hacer que su efectivo trabaje más al reducir el interés que paga en su hipoteca”.

¿Cuál es el criterio de elegibilidad para una hipoteca compensada?

Un prestamista evaluará la asequibilidad de la misma manera para una hipoteca compensada que para un préstamo hipotecario normal.

Al presentar la solicitud, estará sujeto a los mismos criterios de asequibilidad y la propiedad contra la cual está garantizado el préstamo pasará por los mismos controles.

La cantidad que tiene la intención de compensar en ahorros no se tendrá en cuenta en los cálculos de asequibilidad por parte del prestamista. Deberá demostrar que puede pagar la hipoteca y los pagos si no tenía ahorros vinculados al préstamo.

De esta manera, pueden evitar que los prestatarios intenten utilizarlo como una ruta para obtener una hipoteca más grande, use nuestro calculadora de hipoteca para ver cuánto podría pedir prestado.

Ventajas de una hipoteca compensada

Esencialmente, las hipotecas compensadas son una buena estrategia cuando las tasas de ahorro son más bajas que las tasas hipotecarias.

Los prestatarios con ahorros decentes pueden ahorrar cientos de libras en pagos de intereses cada año porque la tasa hipotecaria es más alta que la tasa de ahorro.

Otra ventaja es que la hipoteca se paga antes ya que paga menos intereses. Puede que solo sea uno o dos años como en nuestro ejemplo anterior, pero cada mes que reduzca la duración del préstamo será un bono de bienvenida cuando se acerque a estar libre de hipoteca.

Cuanto más agregue a su fondo de ahorro, más reducirá la deuda hipotecaria sobre la que tiene que pagar intereses.

Tendrás acceso a tus ahorros cuando lo necesites.

Tener una hipoteca de compensación también puede ser un uso eficiente de los impuestos de sus ahorros, particularmente para los contribuyentes con tasas más altas y adicionales, que pagan más impuestos sobre cualquier interés ganado en una cuenta bancaria.

También pueden ser una herramienta útil para los autónomos que pueden utilizar una hipoteca de compensación, en lugar de una hipoteca autónomo, para aprovechar al máximo los ahorros que han reservado para su próxima factura de impuestos.
Si recibe una bonificación que no planea gastar o si ya tiene dinero en una cuenta de ahorros de bajo interés, a menudo tiene sentido abrir una cuenta de compensación.

Contras de una hipoteca compensada

Los préstamos de compensación son más caros que los préstamos estándar. Sin embargo, el margen actual es mucho más pequeño con compensaciones con precios más cercanos a las hipotecas convencionales.

La relación préstamo-valor (LTV) suele ser más baja para las hipotecas compensadas que para las hipotecas convencionales. Es posible encontrar préstamos que solo requieren un depósito del 10%, pero son pocos y distantes entre sí. La disponibilidad general también es menor que la de los préstamos estándar, lo que reduce las opciones.

¿Una hipoteca compensada significa pagos más bajos?

Cuantos más ahorros tenga en su cuenta de compensación, menos pagará en intereses. Si recurre a sus ahorros, sus pagos mensuales se recalcularán y aumentarán.

¿Todavía puedo echar mano de mis ahorros con una hipoteca compensada?

Las hipotecas compensadas ofrecen acceso instantáneo a sus ahorros. Esto le da la tranquilidad de que si el caldera necesita ser reemplazada o si necesita un nuevo juego de llantas en el automóvil, puede obtener su dinero. Del mismo modo, se puede utilizar para liquidar una factura de impuestos, pagar unas vacaciones o incluso las tasas escolares si el dinero es para eso.

¿Es una buena idea una hipoteca compensada?

No existe una respuesta única sobre qué tipo de hipoteca es mejor porque la situación de cada persona es diferente. Para aquellos que tienen la suerte de tener grandes ahorros, la compensación es una buena opción para explorar.

David Hollingworth de L&C Mortgages dice: “Con tasas de ahorro tan bajas, los acuerdos de compensación son una propuesta sólida. La mayoría de la gente no piensa en explorar esta opción, pero vale la pena hacer las sumas si tiene grandes ahorros en efectivo”.

"Sin embargo, dado que las tasas de compensación generalmente serán tasas ligeramente más altas, es importante hacer uso de las funciones de compensación".

"Si solo necesita una pequeña cantidad de sobrepago y solo tiene una proporción muy pequeña de la cantidad de la hipoteca en ahorros, es posible que le sirva mejor una oferta más tradicional".

De hecho, es posible que prefiera obtener una hipoteca estándar con una tasa mucho más económica y usar una cuenta de ahorros de tasa fija para parte de su dinero y el resto en una cuenta de fácil acceso. Haga sus sumas para ver cuál funciona mejor.

Igualmente, debe tener una mirada más amplia en sus finanzas. Si tiene deudas costosas, tal vez una gran cantidad adeudada en su tarjeta de crédito, liquidar esto puede ser un mejor uso de los ahorros en efectivo que depositarlos, ya que las tasas de la deuda serán mucho más altas.

¿Todos los prestamistas ofrecen hipotecas compensadas?

No todos los prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios compensados, por lo que su elección de proveedor hipotecario será más limitada de lo normal.

Algunos de los que ofrecen hipotecas compensadas son:

• barclays
• primer directo
• Banco de viudas escocés
• Sociedad de construcción de Coventry
• Sociedad de construcción de Yorkshire

Mark Harris de SPF agrega: "Los prestatarios pueden sentirse desanimados por la disponibilidad limitada y los precios más altos, pero es Vale la pena recordar que la tasa de interés efectiva pagada podría ser mucho más baja que la de una hipoteca estándar.

¿Cómo puedo saber si una hipoteca compensada es para mí?

Es posible que te estés perdiendo un truco si no haces tus sumas y calculas cuánto podrías estar ahorrando.

Muchos proveedores tienen calculadoras de hipotecas compensadas en sus sitios web que le permiten jugar con los números para que pueda ver cómo podría funcionar para usted.

Puede ser de gran ayuda usar un agente hipotecario si no está seguro del trato adecuado para usted o a qué prestamista dirigirse. Algunos corredores cobran una tarifa, mientras que otros tramitan su hipoteca sin cargo. Asegúrese de entender sus cargos desde el principio.