¿Debo pagar de más mi hipoteca? Los pros y los contras

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Si tiene algo de dinero ahorrado y está buscando invertir en su futuro, ¿por qué no se hace la pregunta: debo pagar de más mi hipoteca?

Si bien pagar una hipoteca lo antes posible es una meta para muchos propietarios, especialmente aquellos lo suficientemente afortunado de tener los ahorros para hacerlo, pagar en exceso una hipoteca tiene ventajas y desventajas para considerar. Tenemos consejos de expertos que detallan todo lo que necesita saber al considerar pagar de más en su contrato de hipoteca.

¿Debo pagar de más mi hipoteca? Los pros y los contras

Si tienes la suerte de tener ahorros, y con la mejores tasas hipotecarias Alguna vez en este momento, pagar en exceso su hipoteca podría ser una buena opción. Por lo general, tiene la opción de hacer un pago único de su hipoteca o aumentar la cantidad que paga mensualmente.

Incluso si solo está en condiciones de reducir el tamaño de su hipoteca, un pago único o pagos adicionales regulares aún valen la pena.

Sin embargo, consulte con su proveedor de hipoteca para ver lo que permite. Esto es particularmente importante si su oferta hipotecaria actual (por ejemplo, una tasa fija o con descuento por un plazo determinado) todavía tiene tiempo para ejecutarse.

Muchos proveedores solo permiten sobrepagos del 10 por ciento del saldo restante durante este plazo. Por el contrario, si su trato ha finalizado y ahora está pagando la tarifa variable estándar de su proveedor, no debería haber límites en la cantidad que puede pagar.

Ambas opciones reducirán sus pagos de intereses totales, pero la primera resultará en un mayor ahorro. Además, un saldo general más bajo en su hipoteca podría ser un beneficio al volver a hipotecar y puede abrir mejores tratos para usted.

Si puede pagar su hipoteca en su totalidad, ya no tendrá que hacer pagos mensuales. Además, el costo total del préstamo será más bajo de lo esperado, porque pagará intereses por un período más corto de lo que originalmente anticipó.

¿Debo pagar de más mi hipoteca? ¿Vale la pena?

Esto se reduce a una decisión personal basada en sus circunstancias. Actualmente, los rendimientos disponibles de una cuenta de ahorros son bajos, por lo que es probable que reducir o cancelar su hipoteca sea más valioso desde el punto de vista financiero. Verifique cómo los costos involucrados, incluidas las tarifas de reembolso anticipado, podrían cambiar ese cálculo.

También es importante considerar si necesitará sus ahorros en el corto plazo. Si existe la posibilidad de que lo haga, es posible que prefiera tener el efectivo en una cuenta a la que pueda acceder cuando lo desee. Algunos proveedores de hipotecas permiten tanto pagos insuficientes como excesivos. Esto significa que es posible que pueda pagar más ahora, para reducir el interés de su hipoteca, y luego recuperar parte del efectivo pagando menos durante un período.

¿Tiene otra deuda que debería ser una prioridad?

Si tiene otras deudas por las que está pagando intereses, estas deberían tener prioridad sobre el pago de su hipoteca. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos, esta deuda será más cara.

Por ejemplo, si está pagando intereses sobre una tarjeta de crédito o un préstamo, es probable que la tasa sea mayor que la tasa de interés de su hipoteca.

Si tiene una deuda que está administrando que no le cobra ningún interés, por ejemplo, un préstamo sin intereses para mejoras en el hogar, esto cae en una categoría diferente. A menos que elija hacerlo, no hay necesidad de liquidar esta deuda siempre que se sienta cómodo pagándola. Asegúrese de que no haya peligro de que tenga que pagar intereses en el futuro.

Mantenga un fondo de ahorro de emergencia

Antes de hacer la pregunta, '¿debería pagar de más mi hipoteca?', mire primero su situación de ahorros. Todo el mundo debería tener un bote de ahorros de emergencia almacenado en una cuenta de ahorros. Elija uno al que pueda acceder si lo necesita y asegúrese de que gane intereses. Debe aspirar a tener entre tres y seis meses de sus ingresos regulares en esta cuenta.

Este bote de ahorro es para emergencias imprevistas, desde un automóvil averiado o una caldera defectuosa hasta un período sin trabajo. Es para las cosas que no puedes predecir; tener este dinero reservado significará que no tiene que buscar un préstamo o crédito costoso para salir adelante.

¿Cómo puedes pagar tu hipoteca antes de tiempo?

Con las tasas de ahorro en su punto más bajo, gracias a un período prolongado de tasas de interés bajas del Banco de Inglaterra, poner cualquier dinero extra que tenga en su hipoteca podría ser una buena opción. Es casi seguro que está pagando una tasa más alta en su hipoteca de lo que podría ganar con sus ahorros en efectivo.

¿Cuánto costará hacer un sobrepago de hipoteca?

Es importante consultar con su proveedor antes de realizar un pago. Algunos cobran multas por hacer esto. La cantidad que pagará depende del saldo de su hipoteca y qué tan cerca esté de liquidarla por completo.

¿Tendría más sentido invertir el dinero en otra parte?

Pagar en exceso su hipoteca es una opción para sus ahorros, pero hay muchos otros lugares donde podría poner el dinero.

El banco y la construcción de cuentas de ahorro son solo el comienzo, aunque tienen el beneficio de ofrecerle un fácil acceso al dinero si lo necesita.

1. Pensiones

Poner dinero en su pensión es otra opción. Además, obtendrá un complemento adicional del gobierno por cualquier dinero que aporte, porque hay desgravación fiscal disponible en las contribuciones de pensiones. Una calculadora de pensión le mostrará cuánto podría reclamar.

2. Acciones y participaciones

Invertir en la bolsa de valores es otra opción. Todos reciben una asignación de £ 20,000 para depositar en una cuenta de ahorros individual cada año. Este dinero se puede invertir en una amplia gama de activos, incluidos los ahorros en efectivo, pero también en acciones y bonos. Todas las devoluciones, tanto de ingresos como de beneficios, quedan libres de impuestos.

El objetivo de la inversión en bolsa es asegurar un mejor rendimiento a largo plazo; digamos cinco años o más. Eso es lo que sucedió en el pasado, con acciones superando a otros tipos de inversión durante períodos más largos la mayoría de las veces.

Lo que es vital es reconocer que no hay garantías. Las inversiones pueden caer en valor así como subir. Debe estar preparado para guardar su dinero a largo plazo. De lo contrario, el riesgo es que necesite acceder a él en un momento en que ha perdido valor. Echa un vistazo a la Autoridad de conducta financiera (FCA) para obtener más información sobre la inversión inteligente.

Sarah Coles, vocera de Hargreaves Lansdown, explica: “Es probable que el rendimiento que obtenga de las inversiones a largo plazo sea mayor que el dinero que ahorre en su hipoteca. Pero, este no es el único cálculo que debe tener en cuenta.

Si tiene una hipoteca larga que lo lleva a la jubilación, es posible que le preocupen los pagos en el futuro, por lo que pagar de más podría darle tranquilidad. Si tiene una hipoteca enorme y le preocupa cómo se vería afectada si las tasas de interés subieran, podría optar por pagarla”.

3. Divide tus fondos

“Mientras tanto, si tiene una hipoteca manejable y finanzas sólidas en general, puede priorizar el potencial de rendimientos adicionales de una inversión”, continúa Sarah. "Alternativamente, puede tomar el camino intermedio y usar parte del efectivo para pagar su hipoteca y parte para invertir".