Cómo tomarse unas vacaciones de pago de la hipoteca para gestionar la deuda

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Pagar la hipoteca tiene que ser una prioridad si tiene dificultades económicas. De lo contrario, corre el riesgo de perder su hogar. Pero unas vacaciones en el pago de la hipoteca podrían proporcionarle un valioso respiro si lo necesita.

¿Qué son las vacaciones de pago de hipoteca?

Incluso si tienes el mejores tasas hipotecarias, realizar pagos todos los meses puede convertirse en una tensión financiera. Tomar un feriado de pago de hipoteca es como presionar el botón de pausa en sus pagos. Esto puede proporcionar un alivio bienvenido si el dinero es escaso.

En el apogeo de la pandemia de Covid-19, el gobierno trabajó con los prestamistas hipotecarios para asegurarse de que ofrecieran "Días festivos de pago de hipotecas por coronavirus". Este esquema ha expirado, pero los prestamistas aún pueden ofrecer una variedad de opciones dependiendo de su situación financiera y los términos de su hipoteca. contrato.

¿Un día festivo hipotecario afectará el puntaje crediticio?

Una gran diferencia entre el plan de vacaciones de pago de hipoteca por coronavirus del gobierno y cualquier otro pago de hipoteca días festivos que acuerde con su prestamista, es que este último puede aparecer en su archivo de crédito y afectar su crédito puntaje.

"Lo que suele ocurrir es que los prestamistas añaden una" bandera "a su cuenta. Esto mostrará cualquier arreglo acordado junto con las fechas y el nuevo pago temporal ", dice James Jones, jefe de asuntos del consumidor en el Experian agencia de referencia crediticia. Cuando se trata del daño a su puntaje crediticio, dice que "el acierto promedio es de 130 puntos".

Los detalles de los atrasos pueden permanecer en su archivo de crédito hasta por seis años. Sin embargo, "puede solicitar un 'aviso de corrección' para que se incluya en su archivo, explicando el motivo de los pagos atrasados", dice Jones. “Los futuros prestamistas pueden entonces ver que hubo una razón genuina para cualquier pago de hipoteca. Debe hacer esto con las tres principales agencias de referencia crediticia, Experian, Equifax y TransUnion.’

¿Las vacaciones de pago de hipoteca vienen con cargos ocultos?

Tomar unas vacaciones de pago de la hipoteca puede proporcionar un valioso respiro financiero. Sin embargo, su prestamista no cubrirá el costo, ya que deberá compensar los pagos atrasados, más los intereses. Debe considerarse una opción a corto plazo. Por ejemplo, si ha sido despedido y no tiene dinero en efectivo mientras espera para comenzar un nuevo trabajo.

Deje que su prestamista evalúe sus necesidades de vacaciones para el pago de la hipoteca

"Su prestamista podría recortar temporalmente sus pagos y cambiarlo a pagar solo intereses durante un período. Otra opción es extender la duración de su hipoteca para reducir los pagos mensuales ", dice Sarah Coles, analista de finanzas personales en Hargreaves Lansdown.

“Extender su préstamo tendrá un costo. Si paga su hipoteca por más tiempo, pagará más intereses en general. Sin embargo, debido a que se extiende a lo largo de un período más largo, es posible que le resulte más fácil de administrar ".

La regla de oro es hablar con su prestamista si está preocupado. Si su prestamista no sabe que tiene problemas, no puede ayudarlo. Si tiene un historial previo de realizar pagos a tiempo e incluso ha acumulado una amortiguador de sobrepagos, su prestamista puede permitirle pausar o reducir los pagos entre seis y 12 meses.

Los prestamistas establecen sus propios términos y condiciones. Algunos pueden insistir en que ha tenido su hipoteca durante al menos un año, como con Halifax. Otros pueden verificar que no se haya tomado un día festivo de pago de hipoteca en los últimos años (excluyendo cualquier pago debido a Covid-19).

Los sobrepagos pasados ​​pueden ayudarlo a apelar

Si anteriormente pagó en exceso su hipoteca, es posible que las vacaciones hipotecarias acordadas no aparezcan en su archivo de crédito. "Es su prestamista quien decide qué se informa en su archivo de crédito", dice Jones. "Vale la pena tener una conversación con ellos para ver si reconocen que la cuenta no estará atrasada".

Ayuda adicional de su prestamista hipotecario

Antes de solicitar una hipoteca de vacaciones, investigue primero otras opciones. Dependiendo de su acuerdo actual, su prestamista puede cambiarlo a un acuerdo fijo más barato para recortar los pagos mensuales. Sin embargo, tenga en cuenta que podría incurrir en tarifas de configuración por esto.

Si es probable que tenga problemas a largo plazo para cumplir con los pagos de su hipoteca, algunos prestamistas pueden permitirle extender el plazo de su hipoteca. Esto significará pagos mensuales más bajos y asequibles, pero a largo plazo costará más. Es importante comprobar si hay alguna tarifa asociada con hacer esto.

También puede ser posible cambiar a un acuerdo de solo interés por un período. Aquí es donde solo cubre los cargos por intereses, pero no los reembolsos de capital. Sin embargo, tendrá que hacer planes para devolver el capital al final.

Consultar pólizas de seguro

Si la razón por la que tiene problemas se debe a una enfermedad o despido, verifique si tiene un seguro que lo cubra.

El seguro de protección de pagos hipotecarios y la protección de ingresos son las dos políticas que deberían funcionar. Ambos pagan una suma mensual, por un período máximo de tiempo. Sin embargo, desde la pandemia, ahora es posible que menos pólizas cubran la redundancia. El seguro de protección de pagos hipotecarios generalmente cubrirá sus pagos hipotecarios y, por lo general, pagará alrededor de un año. Algunas pólizas pueden durar más y los términos y condiciones varían.

Una póliza de protección de ingresos está diseñada para cubrir su hipoteca junto con otras facturas del hogar. Por lo general, recibe un porcentaje de su salario cada mes.

Ambos suelen tener un período de aplazamiento inicial, durante el cual la póliza no se pagará, por lo que no puede sacar una póliza y luego reclamar una semana después.

Apoyo del gobierno

Si reclama determinados beneficios (incluido el crédito universal, la ayuda a los ingresos o la asignación por búsqueda de empleo), es posible que reúna los requisitos para recibir apoyo del gobierno para los pagos de la hipoteca. Visita Gov.uk para información.

Esto puede cubrir parte de los intereses de préstamos de hasta £ 200,000 (o £ 100,000 si tiene más de la edad de jubilación estatal). No cubrirá los reembolsos de capital, ni siquiera garantizará cubrir todos sus intereses. El gobierno utiliza su propia tasa de interés para los cálculos, actualmente 2,09%.

"Si bien las tasas variables estándar difieren, tienden a ser más altas que esto, por lo que es posible que no cubran su hipoteca", advierte Sarah Coles. “Y hay tantos obstáculos que superar que puede ser difícil clasificarse. Además, hay una espera de 39 semanas entre el momento en que presenta la solicitud y el momento en que puede obtener ayuda ".

Si está de acuerdo, se paga como un préstamo, que deberá reembolsar, junto con los intereses, cuando venda su casa.

Ayuda si tienes deudas

Si las deudas aumentan, puede obtener ayuda y asesoramiento gratuitos de organizaciones que incluyen Asesoramiento ciudadano, Línea de deuda nacional y Cambio de paso.

También vale la pena usar una calculadora de beneficios gratuita para verificar si está reclamando todo lo que le corresponde. Echa un vistazo a Turn2us o Con derecho a.