Στεγαστικά δάνεια – εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα;

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Οι αγοραστές κατοικιών άρπαξαν στεγαστικά δάνεια τις δεκαετίες του 1980 και του 1990, παρασυρμένοι από τις χαμηλές αποπληρωμές και τα επενδυτικά σχέδια για να αποπληρώσουν το χρέος τους, αλλά αυτές οι συμφωνίες απέτυχαν να ανταποκριθούν στις υποσχέσεις των πωλητών.

Αυτά τα στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους συνοδευόταν από μια πολιτική δωρεάς που προοριζόταν να παρέχει αρκετά για την αποπληρωμή του δανείου στο τέλος της περιόδου. Αλλά τελικά, τα στεγαστικά δάνεια οδήγησαν σε ένα τεράστιο σκάνδαλο λανθασμένων πωλήσεων όταν εκατομμύρια άνθρωποι διαπίστωσαν ότι αντιμετώπιζαν έλλειμμα.

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για τα στεγαστικά δάνεια και ποιες είναι οι εναλλακτικές λύσεις τώρα. Αν ψάχνετε για στεγαστικό δάνειο, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τον οδηγό μας για να το λάβετε καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.

Μπορείτε ακόμα να λάβετε στεγαστικά δάνεια;

Όχι, δεν μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη μετά την κακή πώληση αυτών των προϊόντων, καθώς χρόνια κακού τύπου τα είδαν να παραδίδονται στην ιστορία.

Ο Chris Sykes, σύμβουλος στεγαστικών δανείων στο broker Private Finance, λέει: «Το προϊόν από μόνο του ήταν μια καλή ιδέα και αρχικά ήταν αρκετά ρεαλιστικό, βοηθώντας όλα τα δημογραφικά στοιχεία των δανειοληπτών να επενδύσουν και να επωφεληθούν από τα κέρδη τους επενδύσεις.»

«Ήταν η κακή πώληση αυτών των στεγαστικών δανείων με υποσχέσεις για ακραίες αποδόσεις, έλλειψη εναλλακτικών διατάξεων αποπληρωμής και διακυμάνσεις της αγοράς που οδήγησαν στην τελική κατάρρευσή τους».

Τι ήταν και γιατί ήταν δημοφιλείς;

Όταν τα στεγαστικά δάνεια έγιναν αρχικά δημοφιλή, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ήταν εξαιρετικά υψηλά, έως και 12%, επομένως θεωρήθηκαν ως ένας τρόπος μείωσης του μηνιαίου κόστους. Οι δανειολήπτες πλήρωσαν μόνο τους τόκους της υποθήκης, επομένως δεν χρειαζόταν να αποπληρώσουν κανένα από τα κεφάλαια που δανείστηκαν κατά τη διάρκεια της περιόδου.

Επιπλέον, επωφελήθηκαν από φορολογικές ελαφρύνσεις για τα ασφάλιστρα δωρεών. Αυτά τα πλεονεκτήματα έκαναν αρκετά απλό για τους κτηματομεσίτες και τους δανειστές να πουλήσουν στεγαστικά δάνεια, σε αντάλλαγμα για βαριές προμήθειες.

Η ιδέα ήταν ότι η πολιτική δωρεών θα μπορούσε να παρέχει ένα αρκετά μεγάλο εφάπαξ ποσό για την εξόφληση του υπολοίπου του στεγαστικού δανείου στο ακέραιο μετά από, συνήθως, 25 χρόνια. Οι δανειολήπτες θα μπορούσαν απλώς να πληρώσουν τον μηνιαίο τόκο της υποθήκης τους και το ασφάλιστρο για την πολιτική δωρεάς. Πλήρωναν επίσης την ασφάλεια ζωής για την αποπληρωμή του δανείου εάν πέθαιναν κατά τη διάρκεια της θητείας, ως μέρος του πακέτου.

Οι ιδιοκτήτες κατοικιών με στεγαστικά δάνεια ήλπιζαν συνήθως ότι μπορεί να υπάρξει πλεόνασμα από την προικοδότηση όταν το χρέος τους είχε εξοφληθεί πλήρως. Στην πραγματικότητα, αυτό συνέβαινε σπάνια και οι περισσότεροι άνθρωποι ανακάλυψαν ότι τα κληροδοτήματά τους δεν απέδιδαν αρκετά για να εξοφλήσουν τις υποθήκες τους.

Γιατί απέτυχαν;

Όταν τα επιτόκια τελικά έπεσαν, τελικά σε ιστορικά χαμηλά, και οι χρηματιστηριακές αγορές κατρακύλησαν μετά την οικονομική κρίση, οι πιθανότητες να υπολειτουργήσουν σημαντικά οι πολιτικές δωρεών αυξήθηκε.

Ο Μάιλς Ρόμπινσον, επικεφαλής των στεγαστικών δανείων στον διαδικτυακό μεσίτη υποθηκών Trussle, λέει: «Αυτό είχε ως αποτέλεσμα εκατομμύρια οι ιδιοκτήτες κατοικιών έμειναν με τεράστιες ελλείψεις, με κληροδοτήματα που δεν θα κάλυπταν το ποσό του κεφαλαίου που είχαν αρχικά δανεισμένος. Πολλές τράπεζες και δανειστές κατέληξαν να πληρώσουν τη διαφορά».

Συχνά, οι άνθρωποι που έπαιρναν στεγαστικά δάνεια δεν ενημερώθηκαν σωστά για τους κινδύνους και δόθηκαν ψευδείς υποσχέσεις ότι τα συμβόλαια σίγουρα θα εξόφλησαν την υποθήκη τους. Οι επιβαρύνσεις που συνδέονται με αυτά τα είδη στεγαστικών δανείων δεν ήταν πάντα σαφείς, γεγονός που συνέβαλε στο σκάνδαλο των κακών πωλήσεων.

Μπορώ ακόμα να λάβω αποζημίωση στεγαστικού δανείου;

Ενδεχομένως, και αν πιστεύετε ότι σας πουλήθηκε λάθος μια υποθήκη σε κάποιο στάδιο, θα μπορούσατε να δικαιούστε αποζημίωση από το Σχέδιο Αποζημίωσης Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών (FSCS). Αλλά πρέπει να έχετε υποστεί απώλεια λόγω κακής συμβουλής και να λάβατε συμβουλές μετά τον Αύγουστο του 1988.

Πρέπει πρώτα να παραπονεθείτε στην εταιρεία που σας πούλησε το στεγαστικό δάνειο και μπορείτε να βρείτε λεπτομέρειες σχετικά με τη διαδικασία υποβολής καταγγελίας παράνομης πώλησης στο Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς ιστοσελίδα, ο φύλακας της πόλης. Η FCA μπορεί επίσης να βοηθήσει εάν η εταιρεία που σας πούλησε το στεγαστικό δάνειο δεν υπάρχει πλέον.

Ποιες είναι οι εναλλακτικές λύσεις σε μια υποθήκη;

Μπορείτε ακόμα να πάρετε στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους, ανάλογα με τις προσωπικές σας συνθήκες, επομένως οι αποπληρωμές σας καλύπτουν μόνο τους τόκους του δανείου. Αυτό τα καθιστά σημαντικά φθηνότερα από τα στεγαστικά δάνεια αποπληρωμής. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ποσό που δανείστηκε θα πρέπει να αποπληρωθεί με μια παραδοσιακή μέθοδο αποπληρωμής, όπως αποταμιεύσεις ή επενδύσεις.

Ο Sykes λέει: «Για να λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους, πρέπει τώρα να δώσετε λεπτομέρειες για ένα όχημα αποπληρωμής, ώστε αυτό να μπορεί να είναι μετρητά έχετε ήδη, επενδύσεις ή ένα από τα πιο δημοφιλή οχήματα αποπληρωμής είναι η πώληση και η συρρίκνωση ενός ακινήτου μετά την όρος. Συχνά, ωστόσο, αυτή η μέθοδος απαιτεί το ακίνητο να έχει τουλάχιστον £300.000 ίδια κεφάλαια και συχνά περιορίζεται στο 50-60% της αξίας του ακινήτου.»

Θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά εάν μια υποθήκη μόνο με τόκους είναι η σωστή επιλογή για εσάς, καθώς θα πρέπει να κάνετε τη δική σας ρύθμιση για την αποπληρωμή του χρέους. Μιλήστε με τον ενυπόθηκο δανειστή σας ή μεσίτης στεγαστικών δανείων για να βρείτε την καλύτερη επιλογή για τις περιστάσεις σας.