- Οικιακή χρηματοδότηση
Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα μπορούσαν να επωφεληθούν από μια υποθήκη αντιστάθμισης, όπου ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας είναι συνδεδεμένος με την υποθήκη σας.
Ένας τύπος στεγαστικού δανείου που μπορεί να παραβλεφθεί είναι το offset στεγαστικό δάνειο, αλλά μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για πολλούς, συμπεριλαμβανομένων εκείνων με μεγάλες αποταμιεύσεις. Δεδομένου ότι η υποθήκη σας είναι πιθανό να είναι η μεγαλύτερη μηνιαία έξοδος σας, είναι σημαντικό να λάβετε το δάνειο με την καλύτερη αξία.
Δεν πρόκειται μόνο για την απόσπαση του καλύτερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων που διατίθενται και η επιλογή του σωστού μπορεί να είναι το κλειδί για ομαλά μηνιαία οικονομικά.
Εδώ εξηγούμε πώς λειτουργεί μια υποθήκη αντιστάθμισης και πώς να καταλάβετε εάν είναι η σωστή επιλογή για εσάς.
Τι είναι το offset στεγαστικό δάνειο και πώς λειτουργεί;
Πρόκειται για ένα μοναδικό είδος στεγαστικού δανείου, όπου ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας συνδέεται με το στεγαστικό σας δάνειο και το υπόλοιπο συμψηφίζεται με το χρέος. Τόκος χρεώνεται μόνο στη διαφορά.
Επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι το ταμιευτήριό σας, τόσο περισσότερα χρήματα εξοικονομείτε από τόκους – και τόσο πιο γρήγορα αποπληρώνετε το δάνειο.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργεί.
Εάν είχατε 10.000 £ σε αποταμίευση και το αντισταθμίζατε με μια 25ετή υποθήκη £ 150.000 με 2,5%, θα εξοικονομούσατε 8.170 £ σε τόκους και θα βλέπατε την αποπληρωμή της υποθήκης σχεδόν ένα χρόνο νωρίτερα, σύμφωνα με την L&C Mortgages.
Ο συμψηφισμός £20.000 έναντι της ίδιας υποθήκης θα εξοικονομούσε 15.372 £ σε τόκους και θα έβλεπε την αποπληρωμή της υποθήκης 1 χρόνο και 9 μήνες νωρίτερα.
Οι αποταμιεύσεις σας δεν εξοφλούν κανένα από τα στεγαστικά δάνειά σας, επομένως εξακολουθείτε να οφείλετε τα χρήματα, αλλά θα μειώσει το συνολικό κόστος του δανείου σας.
Ο Mark Harris, Διευθύνων Σύμβουλος του μεσίτη στεγαστικών δανείων SPF Private Clients, λέει: «Οι αντισταθμίσεις δεν είναι τόσο δημοφιλείς όσο θα έπρεπε, δεδομένων των πιθανών οφελών. Λειτουργούν καλά για όσους έχουν μεγάλα σταθερά ποσά μετρητών σε κατάθεση. δεν θα κερδίζατε πολλά σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, επομένως μπορείτε να κάνετε τα μετρητά σας να λειτουργούν πιο σκληρά μειώνοντας τους τόκους που πληρώνετε στο στεγαστικό σας δάνειο.»
Πίστωση εικόνας: Future PLC
Ποια είναι τα κριτήρια επιλεξιμότητας για μια συμψηφισμένη υποθήκη;
Ένας δανειστής θα αξιολογήσει την οικονομική προσιτότητα με τον ίδιο τρόπο για ένα αντισταθμισμένο στεγαστικό δάνειο όπως για ένα κανονικό στεγαστικό δάνειο.
Κατά την υποβολή αίτησης, θα υπόκεινται στα ίδια κριτήρια οικονομικής προσιτότητας και το ακίνητο έναντι του οποίου είναι εξασφαλισμένο το δάνειο θα περάσει από τους ίδιους ελέγχους.
Το ποσό που σκοπεύετε να συμψηφίσετε στην αποταμίευση δεν θα συνυπολογιστεί στους υπολογισμούς της οικονομικής τιμής από τον δανειστή. Θα χρειαστεί να αποδείξετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υποθήκη και τις αποπληρωμές εάν δεν είχατε αποταμιεύσεις συνδεδεμένες με το δάνειο.
Με αυτόν τον τρόπο μπορούν να αποφύγουν τους δανειολήπτες που προσπαθούν να το χρησιμοποιήσουν ως δρόμο για την εξασφάλιση μεγαλύτερης υποθήκης. αριθμομηχανή υποθηκών για να δεις πόσα μπορείς να δανειστείς.
Πλεονεκτήματα μιας αντιστάθμισης υποθήκης
Ουσιαστικά, τα στεγαστικά δάνεια με αντιστάθμιση είναι μια καλή στρατηγική όταν τα επιτόκια αποταμίευσης είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια στεγαστικών δανείων.
Οι δανειολήπτες με αξιοπρεπείς αποταμιεύσεις μπορούν να εξοικονομήσουν εκατοντάδες λίρες πληρωμών τόκων κάθε χρόνο, επειδή το επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι υψηλότερο από το επιτόκιο αποταμίευσης.
Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι η υποθήκη εξοφλείται νωρίτερα καθώς πληρώνετε λιγότερους τόκους. Μπορεί να είναι μόνο ένα ή δύο χρόνια όπως στο παραπάνω παράδειγμά μας, αλλά κάθε μήνας που ξυρίζετε τη διάρκεια του δανείου θα είναι ένα ευπρόσδεκτο μπόνους όταν πλησιάζετε να είστε χωρίς υποθήκη.
Όσο περισσότερα προσθέτετε στο ταμιευτήριό σας, τόσο περισσότερο θα μειώσετε το στεγαστικό χρέος για το οποίο πρέπει να πληρώσετε τόκους.
Θα έχετε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας όποτε το χρειάζεστε.
Το να έχετε ένα αντισταθμισμένο στεγαστικό δάνειο μπορεί επίσης να είναι μια φορολογικά αποδοτική χρήση των αποταμιεύσεών σας, ιδιαίτερα για φορολογούμενους υψηλότερους και πρόσθετους συντελεστές, οι οποίοι πληρώνουν περισσότερο φόρο για τυχόν τόκους που κερδίζουν σε τραπεζικό λογαριασμό.
Μπορούν επίσης να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για τους αυτοαπασχολούμενους που μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια υποθήκη αντιστάθμισης, αντί στεγαστικό δάνειο ελεύθερου επαγγελματία, για να αξιοποιήσουν στο έπακρο τις οικονομίες που έχουν αφήσει στην άκρη για τον επόμενο φορολογικό τους λογαριασμό.
Εάν λάβετε ένα μπόνους που δεν σκοπεύετε να ξοδέψετε ή έχετε ήδη χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου χαμηλού επιτοκίου, τότε είναι συχνά λογικό να ανοίξετε έναν offset λογαριασμό.
Μειονεκτήματα μιας αντιστάθμισης υποθήκης
Τα αντισταθμιστικά δάνεια είναι πιο ακριβά από τα τυπικά δάνεια. Ωστόσο, το περιθώριο κέρδους σήμερα είναι πολύ μικρότερο, καθώς οι αντισταθμίσεις είναι πιο κοντά στα στεγαστικά δάνεια.
Η αναλογία Δανείου προς Αξία (LTV) είναι συχνά χαμηλότερη για τα στεγαστικά δάνεια με αντιστάθμιση από τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια. Είναι δυνατό να βρείτε δάνεια που απαιτούν μόνο κατάθεση 10%, αλλά είναι λίγα. Η συνολική διαθεσιμότητα είναι επίσης μικρότερη από τα τυπικά δάνεια, μειώνοντας την επιλογή.
Πίστωση εικόνας: Future PLC/ Douglas Gibb
Η υποθήκη αντιστάθμισης σημαίνει χαμηλότερες αποπληρωμές;
Όσο περισσότερες αποταμιεύσεις έχετε στον offset λογαριασμό σας, τόσο λιγότερους τόκους θα πληρώσετε. Εάν αντλήσετε από τις αποταμιεύσεις σας, οι μηνιαίες αποπληρωμές σας θα επανυπολογιστούν και θα αυξηθούν.
Μπορώ ακόμα να βυθίσω τις αποταμιεύσεις μου με μια υποθήκη όφσετ;
Τα στεγαστικά δάνεια offset προσφέρουν άμεση πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας. Αυτό σας δίνει την ειρήνη του μυαλού ότι εάν το ο λέβητας χρειάζεται αντικατάσταση ή αν χρειάζεστε ένα νέο σετ ελαστικών στο αυτοκίνητο, μπορείτε να φτάσετε στα χρήματά σας. Ομοίως, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εκκαθάριση ενός φορολογικού λογαριασμού, την πληρωμή για διακοπές ή ακόμα και τα σχολικά δίδακτρα, αν γι' αυτό προορίζονται τα χρήματα.
Είναι μια καλή ιδέα μια υποθήκη αντιστάθμισης;
Δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση για το ποιος τύπος στεγαστικού δανείου είναι καλύτερος, επειδή η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική. Για όσους είναι αρκετά τυχεροί να έχουν μεγάλες οικονομίες, το offset είναι μια καλή επιλογή για εξερεύνηση.
Ο David Hollingworth της L&C Mortgages λέει: «Με τα επιτόκια αποταμίευσης τόσο χαμηλά, οι συμφωνίες offset είναι μια σταθερή πρόταση. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σκέφτονται να εξερευνήσουν αυτήν την επιλογή, αλλά αξίζει να κάνετε τα ποσά εάν έχετε μεγάλες οικονομίες σε μετρητά.»
«Ωστόσο, δεδομένου ότι τα ποσοστά αντιστάθμισης θα είναι συνήθως σε ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά, είναι σημαντικό να κάνετε χρήση των χαρακτηριστικών αντιστάθμισης».
«Αν χρειάζεστε απλώς ένα μικρό ποσό υπερπληρωμής και έχετε μόνο ένα πολύ μικρό ποσοστό του ποσού της υποθήκης σε αποταμιεύσεις, μπορεί να εξυπηρετηθείτε καλύτερα με μια πιο παραδοσιακή συμφωνία.»
Πράγματι, ίσως προτιμήσετε να συνάψετε μια τυπική υποθήκη με πολύ φθηνότερο επιτόκιο και να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου σταθερού επιτοκίου για μερικά από τα χρήματά σας, ενώ τα υπόλοιπα σε έναν λογαριασμό εύκολης πρόσβασης. Κάντε τα ποσά σας για να δείτε ποιο λειτουργεί καλύτερα.
Ομοίως, θα πρέπει να ρίξετε μια ευρύτερη ματιά στα οικονομικά σας. Εάν έχετε ακριβά χρέη –ίσως ένα μεγάλο ποσό που οφείλετε στην πιστωτική σας κάρτα– η εκκαθάριση μπορεί να είναι μια καλύτερη χρήση της εξοικονόμησης μετρητών από την κατάθεση, καθώς τα επιτόκια του χρέους θα είναι πολύ υψηλότερα.
Όλοι οι δανειστές προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με αντιστάθμιση;
Δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές στεγαστικά δάνεια με αντιστάθμιση, επομένως η επιλογή του παρόχου στεγαστικών δανείων θα είναι πιο περιορισμένη από το κανονικό.
Μερικά από αυτά που παρέχουν στεγαστικά δάνεια αντιστάθμισης είναι:
- Barclays
- Πρώτη Άμεση
- Scottish Widows Bank
- Coventry Building Society
- Yorkshire Building Society
Ο Mark Harris του SPF προσθέτει: «Οι δανειολήπτες μπορεί να αισθάνονται απογοητευμένοι λόγω περιορισμένης διαθεσιμότητας -και υψηλότερης τιμής- αλλά είναι Αξίζει να θυμάστε ότι το πραγματικό επιτόκιο που καταβάλλεται θα μπορούσε να είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό σε μια τυπική υποθήκη».
Πώς μπορώ να καταλάβω εάν μια υποθήκη αντιστάθμισης είναι για μένα;
Μπορεί να χάσετε ένα κόλπο αν δεν κάνετε τα ποσά σας και δεν υπολογίσετε πόσα θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε.
Βίντεο της εβδομάδας
Πολλοί πάροχοι έχουν αντισταθμίσει αριθμομηχανές στεγαστικών δανείων στους ιστότοπούς τους για να σας επιτρέπουν να παίζετε με τους αριθμούς, ώστε να μπορείτε να δείτε πώς μπορεί να λειτουργήσει για εσάς.
Μπορεί να βοηθήσει πάρα πολύ η χρήση του α μεσίτης στεγαστικών δανείων εάν δεν είστε σίγουροι για τη σωστή συμφωνία για εσάς ή ποιον δανειστή να απευθυνθείτε. Μερικοί μεσίτες χρεώνουν μια αμοιβή, ενώ υπάρχουν κάποιοι που θα κανονίσουν την υποθήκη σας χωρίς χρέωση. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις χρεώσεις τους από την αρχή.
