Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο; Τα υπέρ και τα κατά

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Εάν έχετε κάποια χρήματα στην άκρη και θέλετε να επενδύσετε στο μέλλον σας, γιατί να μην αναρωτηθείτε: πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο;

Ενώ η εξόφληση μιας υποθήκης όσο το δυνατόν νωρίτερα είναι ένας στόχος για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, ειδικά αυτούς Ευτυχώς που έχουμε τις οικονομίες για να το κάνουμε, η υπερβολική πληρωμή μιας υποθήκης έχει τόσο πλεονεκτήματα όσο και μειονεκτήματα σκεφτείτε. Έχουμε συμβουλές ειδικών που εξηγούν όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε όταν εξετάζετε το ενδεχόμενο να πληρώσετε υπερβολικά στη σύμβαση στεγαστικού δανείου σας.

Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο; Τα υπέρ και τα κατά

Εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε αποταμιεύσεις, και με το τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων ποτέ τώρα, η υπερπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Συνήθως έχετε την επιλογή να κάνετε εφάπαξ εφάπαξ πληρωμή για την υποθήκη σας ή να αυξήσετε το ποσό που επιστρέφετε κάθε μήνα.

Ακόμα κι αν είστε μόνο σε θέση να μειώσετε το μέγεθος της υποθήκης σας, μια εφάπαξ εξόφληση ή τακτικές επιπλέον αποπληρωμές εξακολουθεί να αξίζει τον κόπο.

Ωστόσο, επικοινωνήστε με τον πάροχο στεγαστικών δανείων σας για να δείτε τι επιτρέπει. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν η τρέχουσα προσφορά στεγαστικού δανείου σας - ένα σταθερό ή μειωμένο επιτόκιο για μια καθορισμένη περίοδο, για παράδειγμα - έχει ακόμα χρόνο να εκτελεστεί.

Πολλοί πάροχοι επιτρέπουν μόνο υπερπληρωμές του 10 τοις εκατό του υπολοίπου κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Αντίθετα, εάν η συμφωνία σας έχει ολοκληρωθεί και πληρώνετε τώρα το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του παρόχου σας, δεν θα πρέπει να υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε.

Και οι δύο επιλογές θα μειώσουν τις συνολικές πληρωμές τόκων σας, αλλά η πρώτη θα έχει ως αποτέλεσμα μεγαλύτερη εξοικονόμηση. Επίσης, ένα χαμηλότερο συνολικό υπόλοιπο στο στεγαστικό σας δάνειο θα μπορούσε να είναι όφελος κατά την εκ νέου υποθήκη και μπορεί να ανοίξει καλύτερες προσφορές για εσάς.

Εάν μπορείτε να εξοφλήσετε πλήρως την υποθήκη σας, δεν θα χρειάζεται πλέον να κάνετε μηνιαίες αποπληρωμές. Επιπλέον, το συνολικό κόστος του δανείου θα είναι χαμηλότερο από το αναμενόμενο, επειδή θα πληρώνετε τόκους για μικρότερο χρονικό διάστημα από ό, τι περιμένατε αρχικά.

Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο; Αξίζει?

Αυτό εξαρτάται από μια προσωπική απόφαση που βασίζεται στις περιστάσεις σας. Επί του παρόντος, οι αποδόσεις που είναι διαθέσιμες από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι φτωχές, επομένως η μείωση ή η εξόφληση της υποθήκης σας είναι πιθανό να είναι πιο πολύτιμη από οικονομική άποψη. Ελέγξτε πώς το σχετικό κόστος, συμπεριλαμβανομένων των τελών πρόωρης αποπληρωμής, μπορεί να αλλάξει αυτόν τον υπολογισμό.

Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσετε εάν θα χρειαστείτε τις οικονομίες σας σύντομα. Εάν υπάρχει πιθανότητα να το κάνετε, μπορεί να προτιμήσετε να έχετε τα μετρητά σε έναν λογαριασμό στον οποίο μπορείτε να έχετε πρόσβαση όταν το θέλετε. Ορισμένοι πάροχοι στεγαστικών δανείων επιτρέπουν λιγότερες πληρωμές καθώς και υπερπληρωμές. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να είστε σε θέση να πληρώσετε επιπλέον τώρα, για να μειώσετε τον τόκο του στεγαστικού σας δανείου και στη συνέχεια να πάρετε πίσω μέρος των μετρητών αργότερα, με την υποπληρωμή για μια περίοδο.

Έχετε άλλο χρέος που θα έπρεπε να είναι προτεραιότητα;

Εάν έχετε άλλες οφειλές για τις οποίες πληρώνετε τόκους, αυτές θα πρέπει να έχουν προτεραιότητα έναντι της αποπληρωμής της υποθήκης σας. Αυτό συμβαίνει επειδή, στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό το χρέος θα είναι πιο ακριβό.

Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε τόκους σε πιστωτική κάρτα ή δάνειο, το επιτόκιο είναι πιθανό να είναι μεγαλύτερο από το επιτόκιο της υποθήκης σας.

Εάν έχετε χρέος που διαχειρίζεστε και δεν σας χρεώνει τόκους – άτοκο δάνειο για βελτίωση κατοικίας, ας πούμε – αυτό εμπίπτει σε διαφορετική κατηγορία. Αν δεν το επιλέξετε, δεν χρειάζεται να εκκαθαρίσετε αυτό το χρέος, εφόσον είστε άνετοι να το εξοφλήσετε. Βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχει κίνδυνος να χρειαστεί να πληρώσετε τόκους για αυτό στο μέλλον.

Κρατήστε ένα ταμείο έκτακτης αποταμίευσης

Πριν κάνετε την ερώτηση, «πρέπει να πληρώσω υπερβολικά το στεγαστικό μου δάνειο;» εξετάστε πρώτα την κατάσταση των αποταμιεύσεών σας. Όλοι θα πρέπει να έχουν ένα δοχείο έκτακτης ανάγκης αποθηκευμένο σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επιλέξτε ένα στο οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση εάν το χρειάζεστε και βεβαιωθείτε ότι κερδίζει ενδιαφέρον. Θα πρέπει να στοχεύσετε να έχετε από τρεις έως έξι μήνες από το κανονικό σας εισόδημα σε αυτόν τον λογαριασμό.

Αυτό το δοχείο αποταμίευσης είναι για απρόβλεπτες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης – οτιδήποτε, από χαλασμένο αυτοκίνητο ή ελαττωματικό λέβητα μέχρι περίοδο ανεργίας. Είναι για πράγματα που δεν μπορείς να προβλέψεις. Το να έχετε στην άκρη αυτά τα χρήματα θα σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να αναζητήσετε ένα δαπανηρό δάνειο ή πίστωση για να σας ξεπεράσει.

Πώς μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα;

Με τα επιτόκια αποταμίευσης στο κάτω μέρος, χάρη σε μια παρατεταμένη περίοδο χαμηλών επιτοκίων από την Τράπεζα της Αγγλίας, η τοποθέτηση τυχόν επιπλέον χρημάτων στην υποθήκη σας θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή. Είναι σχεδόν βέβαιο ότι πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο στο στεγαστικό σας δάνειο από αυτό που θα μπορούσατε να κερδίσετε σε μετρητά αποταμίευσης.

Πόσο θα κοστίσει η υπερπληρωμή του στεγαστικού δανείου;

Είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με τον πάροχο σας πριν κάνετε μια πληρωμή. Ορισμένοι χρεώνουν πρόστιμο για να το κάνουν αυτό. Το ποσό που θα πληρώσετε εξαρτάται από το υπόλοιπο της υποθήκης σας και από το πόσο κοντά βρίσκεστε στην πλήρη εκκαθάρισή του.

Θα είχε περισσότερο νόημα η επένδυση των χρημάτων αλλού;

Η υπερπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου είναι μια επιλογή για τις αποταμιεύσεις σας, αλλά υπάρχουν πολλά άλλα μέρη όπου μπορείτε να βάλετε τα χρήματα.

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου κτιρίων είναι μόνο η αρχή, αν και έχουν το πλεονέκτημα ότι σας προσφέρουν εύκολη πρόσβαση στα χρήματα εάν τα χρειάζεστε.

1. συντάξεις

Η τοποθέτηση χρημάτων στη σύνταξή σας είναι μια άλλη επιλογή. Επιπλέον, θα λάβετε μια επιπλέον ανανέωση από την κυβέρνηση για όσα χρήματα καταβάλετε, επειδή διατίθενται φορολογικές ελαφρύνσεις για τις συνταξιοδοτικές εισφορές. Ένας υπολογιστής σύνταξης θα σας δείξει πόσα θα μπορούσατε να διεκδικήσετε.

2. Μετοχές και μετοχές

Η επένδυση στο χρηματιστήριο είναι μια άλλη επιλογή. Όλοι λαμβάνουν ένα επίδομα 20.000 λιρών για να τα βάλουν σε ατομικό λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε χρόνο. Αυτά τα χρήματα μπορούν να επενδυθούν σε ένα πολύ ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων των αποταμιεύσεων σε μετρητά, αλλά και σε μετοχές και ομόλογα. Όλες οι επιστροφές - τόσο το εισόδημα όσο και το κέρδος - είναι τότε αφορολόγητες.

Ο στόχος με τις επενδύσεις στο χρηματιστήριο είναι η εξασφάλιση καλύτερης απόδοσης μακροπρόθεσμα. ας πούμε πέντε χρόνια ή περισσότερα. Αυτό συνέβη στο παρελθόν, με τις μετοχές να έχουν καλύτερη απόδοση από άλλους τύπους επενδύσεων για μεγαλύτερες περιόδους τις περισσότερες φορές.

Αυτό που είναι ζωτικής σημασίας είναι να αναγνωρίσουμε ότι δεν υπάρχουν εγγυήσεις. Οι επενδύσεις μπορεί να μειωθούν σε αξία αλλά και να αυξηθούν. Πρέπει να είστε προετοιμασμένοι να κλειδώσετε τα χρήματά σας μακροπρόθεσμα. Διαφορετικά, ο κίνδυνος είναι να χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτό τη στιγμή που έχει πέσει η αξία του. Ρίξτε μια ματιά στο Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την έξυπνη επένδυση.

Sarah Coles, εκπρόσωπος της Hargreaves Lansdown, εξηγεί: «Η απόδοση που είναι πιθανό να έχετε από επενδύσεις μακροπρόθεσμα είναι πιθανό να είναι μεγαλύτερη από τα χρήματα που εξοικονομείτε στην υποθήκη σας. Ωστόσο, αυτός δεν είναι ο μόνος υπολογισμός που πρέπει να έχετε κατά νου.

Εάν έχετε μια μακροχρόνια υποθήκη που σας οδηγεί στη σύνταξη, μπορεί να ανησυχείτε για τις αποπληρωμές στο μέλλον, επομένως μπορεί να σας δώσει το κεφάλι ήσυχο να πληρώσετε υπερβολικά. Εάν κουβαλάτε ένα τεράστιο στεγαστικό δάνειο και ανησυχείτε για το πώς θα επηρεαστεί εάν αυξηθούν τα επιτόκια, μπορείτε να επιλέξετε να το πληρώσετε».

3. Διαχωρίστε τα χρήματά σας

«Εάν έχετε ένα διαχειρίσιμο στεγαστικό δάνειο και ισχυρά οικονομικά γενικά, εν τω μεταξύ, μπορεί να δώσετε προτεραιότητα στις δυνατότητες για επιπλέον αποδόσεις από μια επένδυση», συνεχίζει η Sarah. Εναλλακτικά, μπορείτε να ακολουθήσετε τη μέση οδό και να χρησιμοποιήσετε μερικά από τα μετρητά για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο και μερικά από αυτά για να επενδύσετε.