Τι είναι η ισόβια υποθήκη και είναι η κατάλληλη επιλογή για εσάς;

instagram viewer
  • Οικιακή χρηματοδότηση
  • Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

  • Είτε θέλετε να ζήσετε τη ζωή στο μέγιστο είτε να βοηθήσετε τις νεότερες γενιές, η συνταξιοδότηση μπορεί μερικές φορές να φαίνεται ακριβή. αλλά μια ισόβια υποθήκη θα μπορούσε να βοηθήσει.

    Ακριβώς όπως κάθε άλλο στεγαστικό δάνειο, μια ισόβια υποθήκη σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι της αξίας του ακινήτου σας. Ωστόσο, σε αντίθεση με το στεγαστικών δανείων πιθανότατα βγήκατε για να αγοράσετε το σπίτι σας, δεν χρειάζεται να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Αντίθετα, αποπληρώνετε τα χρήματα και τους τόκους όταν τελικά το σπίτι σας πουληθεί (όταν πεθάνετε ή μετακομίσετε σε φροντίδα).

    Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από τις παλαιότερες μορφές στυλ αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου, όπως τα προγράμματα επαναφοράς κατοικίας, τα οποία απαιτούσαν να πουλήσετε ένα μέρος του σπιτιού σας σε έναν δανειστή σε τιμή που ήταν πολύ χαμηλότερη από την τιμή της αγοράς.

    Πώς λειτουργεί μια ισόβια υποθήκη;

    Το πώς θα λάβετε το δάνειο με μια ισόβια υποθήκη εξαρτάται από εσάς. Μπορείτε να λάβετε ένα εφάπαξ ποσό από την αρχή, εάν έχετε ένα σημαντικό κόστος να πληρώσετε, ή μπορείτε να δημιουργήσετε μια διευκόλυνση ανάληψης, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να λάβετε χρήματα όπως και όταν τα χρειάζεστε.

    Σύμφωνα με το LV=, το 41% ​​των πελατών χρησιμοποιούν στεγαστικά δάνεια εφ' όρου ζωής για να βοηθήσουν στην αποπληρωμή χρεών (όπως στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους). Ενώ το 23% θέλει να βοηθήσει τους φίλους και την οικογένειά του με χρήματα.

    Η Georgina Oxton, Διευθύντρια Διευθύντριας Διευθύντριας της εταιρείας, λέει: «Σημαντικό ποσοστό των πελατών μας αποπληρώνει χρέη ή αναχρηματοδοτεί. Βλέπουμε όμως επίσης ότι οι συνταξιούχοι θέλουν να βοηθήσουν τις νεότερες γενιές σε αυτές τις μεγάλες στιγμές-ορόσημο, όπως το να πάνε στο πανεπιστήμιο ή να αγοράσουν μια πρώτη κατοικία».

    Και προσθέτει: «Η μείωση αυξάνεται επίσης σε δημοτικότητα, με τους ανθρώπους να τη χρησιμοποιούν για να αυξήσουν το εισόδημά τους ή ίσως για να πληρώσουν για τη φροντίδα στο σπίτι τους ή για τα δίδακτρα του εγγονιού τους».

    Πίστωση εικόνας: Future PLC/ Colin Poole

    Ποια είναι τα κριτήρια δανεισμού για μια ισόβια υποθήκη;

    Οι ισόβιες υποθήκες είναι συνήθως διαθέσιμες σε ιδιοκτήτες κατοικιών ηλικίας 55 ή 60 ετών που έχουν εξοφλήσει (ή σχεδόν εξοφλήσει) τα στεγαστικά δάνειά τους. Το πόσα μπορείτε να δανειστείτε θα εξαρτηθεί από την αξία του σπιτιού σας και την ηλικία σας. Όσο μεγαλύτερος είσαι, τόσο περισσότερα μπορείς να δανειστείς.

    Οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν αυτή την επιλογή επειδή θέλουν να μείνουν στο σπίτι τους. Αλλά θα πρέπει επίσης να είναι δυνατή η μετακόμιση – εφόσον το νέο σας σπίτι πληροί τα κριτήρια του δανειστή σας.

    Μέχρι εδώ καλά. Το αλίευμα, ωστόσο, είναι το κόστος.

    Πόσο κοστίζει μια ισόβια υποθήκη;

    Πρώτον είναι το κόστος δημιουργίας μιας υποθήκης εφ' όρου ζωής. Θα χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος αίτησης, ένα νομικό τέλος και ενδεχομένως ένα τέλος αποτίμησης. Χρειάζεται επίσης να λάβετε εξειδικευμένες οικονομικές συμβουλές για να συνάψετε ένα πρόγραμμα αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου, το οποίο θα επιβαρύνεται με χρέωση, εκτός εάν χρησιμοποιείτε σύμβουλο που εργάζεται με προμήθεια. Το ποσό που θα πληρώσετε θα ποικίλλει ανάλογα με τον πάροχο και τους συμβούλους που χρησιμοποιείτε, αλλά το κόστος εγκατάστασης μπορεί να ανέλθει σε αρκετές χιλιάδες λίρες.

    Στη συνέχεια, υπάρχουν οι χρεώσεις τόκων που θα εφαρμοστούν στο δάνειό σας. Καθώς οι τόκοι αυξάνονται, όσο περισσότερο ζείτε, τόσο πιο ακριβό γίνεται το χρέος σας.

    Ο Will Hale, CEO του συμβούλου Key εξηγεί: «Αναμφισβήτητα, το μεγαλύτερο μειονέκτημα της αποδέσμευσης μετοχών είναι ότι προστίθενται τόκοι στο δάνειο. Μπορείτε να διαπιστώσετε ότι αυτό αυξάνεται γρήγορα με την πάροδο του χρόνου λόγω της επίδρασης της σύνθεσης. Αυτό φυσικά θα επηρεάσει το ποσό που μπορείτε να αφήσετε ως κληρονομιά και μπορεί να μειώσει τα οικονομικά σας ευελιξία στα τελευταία στάδια της ζωής, εάν έχετε περιορισμένα ίδια κεφάλαια που απομένουν και λίγα άλλα περιουσιακά στοιχεία σε πτώση πίσω.»

    Ο παρακάτω πίνακας λαμβάνει το παράδειγμα ενός 65χρονου που δανείστηκε £100.000 και δείχνει πώς ένα χρέος μπορεί να υπερδιπλασιαστεί σε 25 χρόνια.

    Ηλικία Υπόλοιπο δανείου
    65 £100,000
    70 £115,927
    75 £134,392
    80 £155,797
    85 £180,611
    90 £209,378

    Πηγή: LV=
    Υποθέτει τόκο 3% χωρίς αποπληρωμή δανείου

    Ωστόσο, ενώ το χρέος σας μπορεί να αυξηθεί πιο γρήγορα από ό, τι αναμένετε, υπάρχουν διασφαλίσεις και έχουν προστεθεί νέα χαρακτηριστικά προϊόντος για την αντιμετώπιση των ανησυχιών των δανειοληπτών.

    Εφόσον ο πάροχος του προϊόντος σας είναι μέλος του Συμβούλιο Αποδέσμευσης Μετοχών, μια μη αρνητική εγγύηση μετοχικού κεφαλαίου θα είναι τυπική. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρωστάτε ποτέ περισσότερο από την αξία του σπιτιού σας όταν πουληθεί. Ορισμένοι πάροχοι έχουν επίσης εισαγάγει προστασία κληρονομιάς – που σας δίνει τη δυνατότητα να κλείνετε χρήματα για τα αγαπημένα σας πρόσωπα – καθώς και προαιρετικές αποπληρωμές χωρίς ποινή για να κρατήσετε μακριά το ενδιαφέρον.

    Το πόσο σας ενοχλεί το κόστος της αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου θα εξαρτηθεί τελικά από τις περιστάσεις και την επιθυμία σας να αφήσετε χρήματα στα αγαπημένα σας πρόσωπα.

    «Βλέπουμε στην πραγματικότητα ότι οι νεότεροι πελάτες έλκονται από την ιδέα μιας ζωντανής κληρονομιάς και θέλουν να δουν την οικογένειά τους να απολαμβάνει τα χρήματα ενώ είναι σε φόρμα και καλά», λέει η Oxton.

    Και προσθέτει: «Αφορά επίσης την ψυχική ηρεμία και την ελευθερία από τις ανησυχίες για τα χρήματα, που μπορεί να βαρύνουν βαριά για μερικούς ανθρώπους».

    Εξωτερικό σπίτι με καταστρώματα, βεράντα με περίγραμμα από τούβλα

    Πίστωση εικόνας: Future PLC/Nigel Rigden

    Ισόβια στεγαστικά δάνεια: τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα

    Πλεονεκτήματα:

    • Σας αφήνουμε να αποκτήσετε πρόσβαση στο μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας χωρίς να το πουλήσετε ή να μετακομίσετε
    • Λαμβάνοντας εφάπαξ ποσά ή συμπληρώστε το εισόδημά σας
    • Ξοδέψτε τα χρήματα όπως θέλετε
    • Δεν χρειάζεται να κάνετε καμία αποπληρωμή (εκτός εάν το επιθυμείτε) μέχρι να πουληθεί το σπίτι σας όταν πεθάνετε ή μετακομίσετε σε φροντίδα
    • Μεταφορά της υποθήκης σας είναι δυνατό, που σημαίνει ότι μπορείτε ακόμα να μετακινηθείτε εάν το επιθυμείτε

    Μειονεκτήματα:

    • Η συσσώρευση τόκων σημαίνει ότι όσο περισσότερο ζείτε, τόσο πιο ακριβό θα γίνεται το χρέος σας
    • Μπορεί να μην μπορείτε να αφήσετε μια κληρονομιά σε αγαπημένα σας πρόσωπα
    • Το κόστος εγκατάστασης μπορεί να είναι ακριβό
    • Μπορεί να μειώσει την καταλληλότητά σας για προνόμια βάσει πόρων

    Είναι μια καλή ιδέα η ισόβια υποθήκη;

    Όποια και αν είναι η άποψή σας, είναι σημαντικό να μην συνάψετε μια ισόβια υποθήκη χωρίς να έχετε πλήρη κατανόηση του πιθανού κόστους της. Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τον αντίκτυπο που θα μπορούσε να έχει μια ισόβια υποθήκη στην ικανότητά σας να διεκδικείτε κρατικά οφέλη που ελέγχονται βάσει των πόρων.

    Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να συζητάτε τα σχέδιά σας, όχι μόνο με έναν σύμβουλο αλλά και με την οικογένειά σας. Προσεγγίστε το θέμα με ανοιχτό μυαλό.

    Βίντεο της εβδομάδας

    Ο Χέιλ λέει: «Η εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να θεωρηθεί ως ένα μεγάλο επίτευγμα και ως προάγγελος της συνταξιοδότησης, επομένως κάποιοι ανησυχούν μήπως αναλάβουν περισσότερο δανεισμό. Ωστόσο, όταν έχουν χρόνο να το συζητήσουν με έναν σύμβουλο, είναι πολύ πιο άνετα. Και κατανοήστε τις επιλογές τους καθώς και τις διασφαλίσεις που αποτελούν μέρος των προϊόντων.»

    Μια ισόβια υποθήκη θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για εσάς, αλλά είναι σημαντικό να σκεφτείτε πρώτα όλες τις εναλλακτικές λύσεις. Η συρρίκνωση, για παράδειγμα, μπορεί να είναι πιο ελκυστική εάν μπορούσε να σας φέρει πιο κοντά στην οικογένεια. Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι υπάρχουν άλλοι τρόποι με τους οποίους θα μπορούσατε να αυξήσετε το εισόδημά σας με αυτούς εναλλακτικές λύσεις για την αποδέσμευση μετοχών.

    click fraud protection
    Κόστος ενδοδαπέδιας θέρμανσης – εγκατάσταση και λειτουργία συστήματος

    Κόστος ενδοδαπέδιας θέρμανσης – εγκατάσταση και λειτουργία συστήματος

    Home Energy Hub Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτ...

    read more
    Οδηγός αγοράς προς ενοικίαση στεγαστικών δανείων για ενοικιάσεις και εξοχικές κατοικίες

    Οδηγός αγοράς προς ενοικίαση στεγαστικών δανείων για ενοικιάσεις και εξοχικές κατοικίες

    Οικιακή χρηματοδότηση Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων ...

    read more
    Ασφάλιση για καθίζηση: Πώς να καλύψετε το σπίτι σας

    Ασφάλιση για καθίζηση: Πώς να καλύψετε το σπίτι σας

    Οικιακή χρηματοδότηση Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων ...

    read more