Επεξήγηση στεγαστικών δανείων αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου – μάθετε όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Κερδίζουμε προμήθεια για προϊόντα που αγοράζονται μέσω ορισμένων συνδέσμων σε αυτό το άρθρο.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, το σπίτι σας είναι το πιο πολύτιμο περιουσιακό σας στοιχείο. Μπορεί να φαίνεται σαν χρυσωρυχείο, αν ζείτε σε ένα σπίτι που αγοράσατε πριν από 30 έως 40 χρόνια. Έτσι, τα στεγαστικά δάνεια αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου μπορεί να είναι χρήσιμα. Αυτή τη στιγμή έχουμε το καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων σε χρόνια, οπότε ίσως αυτή είναι η κατάλληλη στιγμή να απελευθερώσετε μετοχές στο σπίτι σας.

Στις αρχές της δεκαετίας του ογδόντα, οι μέσες τιμές των ακινήτων ήταν περίπου 20.000 £, σε σύγκριση με πάνω από 250.000 £ σήμερα, σύμφωνα με την εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών Sun Life. Έτσι, καθώς μεγαλώνετε, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είστε πλούσιοι, αλλά φτωχοί σε μετρητά.

Εξηγούνται τα στεγαστικά δάνεια αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου

Η συρρίκνωση είναι η προφανής λύση για να απελευθερώσετε μέρος του πλούτου στην ιδιοκτησία σας. Αλλά, αν θέλετε να μείνετε στη θέση σας και να κερδίσετε χρήματα από το σπίτι σας, τα προγράμματα αποδέσμευσης μετοχών αποδεικνύονται δημοφιλή.

Σύμφωνα με το Equity Release Council, οι ιδιοκτήτες κατοικιών αναμένεται να ξεκλειδώσουν 4 δισεκατομμύρια £ φέτος.

Τι είναι η αποδέσμευση μετοχών;

Η αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου είναι ένας τρόπος να απελευθερώσετε μέρος του μετοχικού κεφαλαίου που έχει συσσωρευτεί στο σπίτι σας. Μπορείτε να το έχετε ως αφορολόγητο εφάπαξ ποσό για να το ξοδέψετε όπως θέλετε. Θα μπορούσε να είναι για διακοπές, βελτίωση του σπιτιού, ή βοηθώντας τα εγγόνια με προκαταβολή για το πρώτο τους σπίτι. Αυτοί είναι όλοι κοινοί λόγοι που πολλοί άνθρωποι εξετάζουν την επιλογή μιας υποθήκης αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου.

Αυτό το κάνετε παίρνοντας ένα δάνειο, γνωστό ως ισόβια υποθήκη, ή πουλώντας ένα μερίδιο της περιουσίας σας, με ένα σχέδιο επαναφοράς κατοικίας.

Και οι δύο επιλογές λειτουργούν με πολύ διαφορετικούς τρόπους και έρχονται με τους δικούς τους κινδύνους. Και οι δύο ρυθμίζονται από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς – τη ρυθμιστική αρχή του κλάδου των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Συνήθως διατίθεται για ιδιοκτήτες σπιτιού ηλικίας 55 ετών και άνω, οι πάροχοι περιλαμβάνουν μεγάλα ονόματα όπως Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily και Canada Life καθώς και Just, One Life και Pure.

Ισόβια στεγαστικά δάνεια

Αυτή είναι η πιο δημοφιλής επιλογή στεγαστικής αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου. Η ισόβια υποθήκη είναι ένα εξειδικευμένο προϊόν στεγαστικών δανείων. Δεν χρειάζεται να επιστραφεί μέχρι να πουληθεί το σπίτι σας, πιθανώς μετά το θάνατό σας ή όταν πάτε σε μακροχρόνια φροντίδα.

Στο μεταξύ, μπορείτε να αποφασίσετε αν θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές τόκων ή θα παραμείνετε εντελώς δωρεάν. Το αρχικό ποσό που δανείστηκε, συν τυχόν τόκους, καταβάλλεται τελικά από την πώληση του ακινήτου σας.

Τα ισόβια στεγαστικά δάνεια έχουν διαφορετικά χαρακτηριστικά. Μια επιλογή που λειτουργεί καλά για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιών είναι μια εγκατάσταση ανάκλησης. Αυτό σας επιτρέπει να βουτήξετε σε κατανεμημένα κεφάλαια, μάλλον σαν τραπεζικός λογαριασμός, αντί να πάρετε ολόκληρο το δάνειο προκαταβολικά. Ποιο είναι το πλεονέκτημα; Οι τόκοι συγκεντρώνονται μόνο στο ποσό που παίρνετε, αντί για ένα μεγάλο εφάπαξ.

Πόσα ίδια κεφάλαια μπορούν να αποδεσμευτούν;

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από την ηλικία, την υγεία και την αξία της περιουσίας σας. Το μέγιστο ποσό είναι συνήθως έως και 60% της αξίας του ακινήτου σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το σπίτι σας πρέπει να αξίζει τουλάχιστον 70.000 £ και σε καλή κατάσταση.

Τα επιτόκια είναι σταθερά εφ' όρου ζωής, υπό την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιείτε μέλη του Συμβούλιο Αποδέσμευσης Μετοχών. Το επιτόκιο επί του παρόντος κυμαίνεται κατά μέσο όρο γύρω στο 4%. Αυτό είναι πολύ υψηλότερο από τις προκαθορισμένες ή με έκπτωση συμφωνίες που είναι διαθέσιμες με τον κύριο στεγαστικό δανεισμό. Αν και αξίζει να σημειωθεί ότι το 4% είναι στο ίδιο επίπεδο με τα τυπικά μεταβλητά επιτόκια των περισσότερων δανειστών.

Τι είναι ένα σχέδιο επαναφοράς σπιτιού;

Σε ένα σχέδιο επαναφοράς κατοικίας, πουλάτε ένα μερίδιο της περιουσίας σας, αλλά διατηρείτε το δικαίωμα να μείνετε εκεί. Αυτά τα προγράμματα αντιπροσωπεύουν μόλις το 1% της αγοράς κυκλοφορίας μετοχών και είναι συνήθως διαθέσιμα μόνο για άτομα άνω των 65 ετών.

Με την πώληση μέρους του ακινήτου σας, λαμβάνετε αφορολόγητο εφάπαξ ή κανονικό εισόδημα. Ωστόσο, μπορείτε να πάρετε μόνο το 25-60% της αγοραίας αξίας της μερίδας που πουλάτε. Όταν τελικά το σπίτι σας πωληθεί, η εταιρεία αποδέσμευσης μετοχών αναλαμβάνει την περικοπή τους. Αυτό το ποσό είναι συνήθως ένα προκαθορισμένο ποσοστό του ακινήτου που πουλήσατε.

Χρεώσεις και τέλη

«Υπάρχουν τρεις τύποι προμηθειών που πρέπει να προσέχετε με την αποδέσμευση μετοχών», λέει ο Mark Gregory, ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος του Equity Release Supermarket, μιας συμβουλευτικής υπηρεσίας αποδέσμευσης μετοχών.

«Πρώτον, υπάρχουν οι αμοιβές του δανειστή που μπορεί να περιλαμβάνουν τέλη αίτησης και αποτίμησης. Ωστόσο, πολλοί δανειστές παραιτούνται και από τα δύο αυτά κόστη. Δεύτερον υπάρχει αμοιβές δικηγόρου, καθώς πρέπει να έχετε ανεξάρτητη νομική συμβουλή.»

Οι αμοιβές μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δικηγόρο σας. Ως γενικός οδηγός, θα πρέπει να έχετε προϋπολογισμό περίπου 700 £ συν ΦΠΑ για αυτά.

«Τελευταία υπάρχει χρέωση για οικονομικές συμβουλές. Αυτή είναι μια απαίτηση λήψης αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου και το κόστος μπορεί να ποικίλλει πολύ.» Ορισμένες εταιρείες έχουν σταθερές προμήθειες, ενώ άλλες χρεώνουν ένα ποσοστό του ποσού που αποδεσμεύεται.

Τα στεγαστικά δάνεια αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου επηρεάζουν την κληρονομιά;

Το μεγάλο ζήτημα με την αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου είναι πώς επηρεάζει οποιαδήποτε κληρονομιά που σκοπεύετε να αφήσετε.

Με μια ισόβια υποθήκη, το χρέος θα συσσωρευτεί γρήγορα, καθώς οι τόκοι επιβαρύνονται. Αυτό σημαίνει ότι οι τόκοι προστίθενται στο ποσό που δανείστηκε το πρώτο έτος. στη συνέχεια πληρώνετε τόκους για αυτό το μεγαλύτερο ποσό το δεύτερο έτος και ούτω καθεξής τα επόμενα χρόνια.

Ως γενικός οδηγός, δανεισμός £50.000 από το ακίνητό σας για 10 χρόνια, με το τρέχον μέσο επιτόκιο 4,26% (χωρίς να πραγματοποιηθούν πληρωμές κεφαλαίων ή τόκων), θα επιβαρυνθούν με τόκους 25.883 £, σύμφωνα με την Έκδοση ιδίων κεφαλαίων Συμβούλιο. Και θα χρειαστούν 17 χρόνια για να διπλασιαστεί ένα δάνειο.

Είναι σημαντικό να συζητήσετε το θέμα των ενυπόθηκων δανείων αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου με την οικογένειά σας, ώστε όλοι να κατανοήσουν την κατάσταση. Μπορεί κάλλιστα τα παιδιά σας να προτιμήσουν να λάβουν μικρότερη κληρονομιά, αν κάτι τέτοιο σας επιτρέπει να ζείτε άνετα. Η επικοινωνία είναι κρίσιμη.

«Η αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου μπορεί να οδηγήσει σε οικογενειακές διαμάχες μετά τον θάνατο των ανθρώπων», προειδοποιεί ο Μάρτιν Τζέιμς, ειδικός καταναλωτών με ανεξάρτητη υπηρεσία επίλυσης παραπόνων Resolver. «Ενώ είναι τα χρήματά σας, αν πρόκειται να το κάνετε, εξηγήστε την απόφασή σας στους ανθρώπους που πρόκειται να κληρονομήσουν».

Η ουσία είναι ότι η αποδέσμευση μετοχικού κεφαλαίου μπορεί να προσφέρει την ευκαιρία να απολαύσετε μια άνετη συνταξιοδότηση ή να εξοφλήσετε χρέη ή δάνεια με διαθέσιμα μετρητά. Αλλά είναι σημαντικό να εξετάσετε άλλους τρόπους για να επιτύχετε αυτούς τους στόχους πριν λάβετε μια τελική απόφαση.

Μπορούν να εξοφληθούν νωρίς τα στεγαστικά δάνεια αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου;

Πάνω από το 68% των προϊόντων αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου επιτρέπουν εθελοντικές αποπληρωμές κεφαλαίου, συνήθως μέχρι το 10% του αρχικό δάνειο κάθε χρόνο, χωρίς χρέωση πρόωρης αποπληρωμής, λέει ο Jim Boyd, Διευθύνων Σύμβουλος της Equity Release Συμβούλιο. Αυτό είναι χρήσιμο εάν βρεθείτε σε θέση να εξοφλήσετε μέρος της προκαταβολής – επειδή, για παράδειγμα, κληρονομείτε χρήματα.

Τα υψηλότερα ποσά θα προσελκύσουν χρεώσεις, συνήθως σε συρόμενη κλίμακα, ανάλογα με το πόσο καιρό έχετε τα προϊόντα. Ελέγξτε τους όρους για να δείτε τι επιτρέπουν οι πάροχοι. Η Saga έχει μια «εγγύηση επιστροφής χρημάτων» υποθήκη εφ' όρου ζωής, η οποία δίνει στους πελάτες έξι μήνες για να αλλάξουν γνώμη και να εξοφλήσουν το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου.

Ζητώντας συμβουλές από ειδικούς

«Οι άνθρωποι μπορούν να εξάγουν ένα προϊόν αποδέσμευσης μετοχών μόνο μέσω ενός ειδικευμένου και ελεγχόμενου χρηματοοικονομικού συμβούλου», λέει ο Jim Boyd. «Οι συμβουλές ειδικών είναι απαραίτητες για τη στάθμιση των οφελών, του κόστους, των επιπτώσεων στη φορολογία, τα οφέλη και την κληρονομιά και πιθανές εναλλακτικές λύσεις για την αποδέσμευση μετοχών».

Τα μέλη του Συμβουλίου Αποδέσμευσης Μετοχών έχουν εγγύηση «χωρίς αρνητική μετοχή». Αυτό σημαίνει ότι δεν θα οφείλετε ποτέ περισσότερα από την αξία του σπιτιού σας, καθώς και ότι έχετε εγγυημένη ανεξάρτητη νομική συμβουλή. Όλα τα μέλη εξουσιοδοτούνται και ελέγχονται από την Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς.

Λάβετε υπόψη τυχόν κρατικά οφέλη πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικά δάνεια αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου. Το να έχετε ένα σωρό μετρητά θα επηρεάσει το δικαίωμά σας, ειδικά με Πίστωση Σύνταξης ή Καθολική Πίστωση.