Ασφάλιση σπιτιού για μη κατοίκους: οδηγός που χρειάζεται να γνωρίζετε

«Επίσης, συχνά δεν κατοικείται σε ένα ακίνητο ενώ εκτελούνται εργασίες ανακαίνισης», λέει η Τσέλσι Σαίξπηρ. «Αυτά μπορεί να κυμαίνονται από μικρές εργασίες συντήρησης και αναδόμησης έως ανακαινίσεις πλήρους και μεγάλης κλίμακας και και οι δύο πρέπει να καλυφθούν ανάλογα.»

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους;

Η ασφάλιση ακίνητης περιουσίας τείνει να είναι πιο ακριβή από την τυπική ασφάλιση κατοικίας. Αυτό συμβαίνει επειδή τα κενά ακίνητα θεωρούνται υψηλότερος κίνδυνος από τους ασφαλιστές.

Τα μη κατειλημμένα ακίνητα είναι πιο πιθανό να καταστραφούν από:

• Βανδαλισμός
• Φωτιά
• Πλημμύρα

Για παράδειγμα, ένας σκασμένος σωλήνας σε μια ακατοίκητη ιδιοκτησία θα μπορούσε να περάσει απαρατήρητη για μεγαλύτερες περιόδους, γεγονός που θα επιδεινώσει τη ζημιά από το νερό. Αυτό πιθανότατα θα αύξανε το κόστος της επακόλουθης ασφαλιστικής αξίωσης.

Το κόστος της ασφάλισης κατοικίας για μη κατοίκους θα ποικίλλει μεταξύ των παρόχων. Η κάλυψη και το κόστος εξαρτώνται από μια σειρά παραγόντων, όπως το πού βρίσκεται το ακίνητο, η αξία του, τυχόν προηγούμενες αξιώσεις ασφάλισης κατοικίας και το επίπεδο κάλυψης που απαιτείται.

Εάν το ακίνητο έχει περιεχόμενο, θα πρέπει να ενημερώσετε τον ασφαλιστή σας για τη συνολική αξία των υπαρχόντων σας για να καλυφθούν και αυτά. Είναι σοφό να μην αφήνετε τιμαλφή σε ακίνητο ακίνητο.

Χρειάζεστε ασφάλιση κατοικίας χωρίς κατοικία όταν κάποιος έχει πεθάνει;

Ένα σύνηθες σενάριο όπου μπορεί να χρειαστείτε ασφάλιση κατοικίας χωρίς κατοικία είναι εάν κάποιος έχει πεθάνει. Το ακίνητο θα είναι ακατοίκητο όσο παραχωρείται διαθήκη και η οικογένεια αποφασίζει για την καλύτερη επιλογή για να προχωρήσει. Αυτό μπορεί να είναι ένα μέλος της οικογένειας που μετακομίζει στο ακίνητο, το σπίτι διατίθεται στην αγορά ή ενοικιάζεται.

«Κάθε ακίνητο ακίνητο έρχεται με τις δικές του μοναδικές συνθήκες ως προς το γιατί μπορεί να είναι κενό», λέει η Τσέλσι Σαίξπηρ. «Ένα από τα πιο συνηθισμένα είναι όταν ένα αγαπημένο πρόσωπο έχει πεθάνει. Όταν κάποιος πεθαίνει, ο ρόλος του εκτελεστή της διαθήκης του, ο οποίος ενεργεί στη διαχείριση της περιουσίας του, είναι να εισπράξει τα τα περιουσιακά στοιχεία του θανόντος, τακτοποιούν τις υποχρεώσεις τους και στη συνέχεια διανέμουν ό, τι απομένει σύμφωνα με τους όρους του θανόντος θα.'

Alex Milton, στο δικηγορικό γραφείο Μουρ Μπάρλοου, λέει: «Οι εκτελεστές είναι προσωπικά υπεύθυνοι για τυχόν λάθη που κάνουν κατά τη διαχείριση μιας περιουσίας και οποιαδήποτε επακόλουθη απώλεια που μπορεί να προκύψει. «Οι εκτελεστές πρέπει να προστατεύουν και να διατηρούν το κτήμα».

«Αυτό περιλαμβάνει τη διασφάλιση της διατήρησης της ασφάλισης στην περιουσία. Εάν, για παράδειγμα, υπάρχει πυρκαγιά σε ένα ακίνητο και ο εκτελεστής δεν έχει συντηρήσει έγκυρη ασφάλεια κατοικίας, τότε ο εκτελεστής θα μπορούσε να υποχρεωθεί να πληρώσει για τις επισκευές από τους δικούς του τσέπη.'

Jane Sutherland, εταίρος και δικηγόρος που ειδικεύεται σε διαθήκες και διαθήκη στο Νόμος του Νέλσον, προσθέτει: «Συνήθως συμβουλεύαμε τον εκτελεστή να συνεχίσει αρχικά με οποιοδήποτε ασφαλιστήριο συμβόλαιο που είχε συνάψει ο αποθανών και το οποίο ήταν ήδη σε ισχύ, εάν είναι δυνατόν. Ωστόσο, είναι σημαντικό οι ασφαλιστές να ειδοποιούνται το συντομότερο δυνατό για τον θάνατο του θανόντος και για οποιαδήποτε αλλαγή των συνθηκών σχετικά με το ακίνητο, για παράδειγμα, είναι πλέον ακατοίκητο.»

Ορισμένοι ασφαλιστές θα συνεχίσουν να καλύπτουν μέχρι την επόμενη ανανέωση του συμβολαίου ή της επιστολής που θα χορηγηθεί. Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν προϋποθέσεις - συνήθως το ακίνητο ελέγχεται εσωτερικά τουλάχιστον μία φορά την εβδομάδα. Εναλλακτικές ρυθμίσεις μπορεί επίσης να χρειαστούν για την πληρωμή των συνεχιζόμενων ασφαλίστρων, καθώς ο τραπεζικός λογαριασμός του θανόντος θα παγώσει μόλις η τράπεζα λάβει γνώση του θανάτου του.

Τι καλύπτει η ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους;

Οι πολιτικές ποικίλλουν ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που προσφέρεται. Φροντίστε να διαβάσετε την πολιτική και να κατανοήσετε τι καλύπτεστε – και τι δεν καλύπτεται.

Η ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους θα περιλαμβάνει πάντα κάλυψη κτιρίων. Η ασφάλιση κτιρίων καλύπτει τη δομή και τα εξαρτήματα ενός ακινήτου, συμπεριλαμβανομένων:

• Τοίχοι
• Στέγη
• Σωλήνες
• Εντοιχισμένες κουζίνες
• Χαλιά
• Παρκέ

Μια καλή πολιτική πρέπει να σας προστατεύει από κινδύνους όπως:

• Καταιγίδες
• Πλημμύρες
• Φωτιά
• Διαρροές νερού
• Κλοπή ή απόπειρα κλοπής,
• Βανδαλισμός ή κακόβουλη βλάβη

Μια πιο ολοκληρωμένη πολιτική θα περιλαμβάνει επίσης νομικές δαπάνες. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε νομική βοήθεια για την απομάκρυνση των καταληψιών.

Μια άλλη συμπερίληψη ή πρόσθετο είναι η ευθύνη του ιδιοκτήτη ακινήτου. Αυτό θα σας προστατεύσει από αξιώσεις αποζημίωσης που εγείρονται από τρίτα μέρη που έχουν τραυματιστεί ως αποτέλεσμα της μη διατήρησης της ιδιοκτησίας.

Ορισμένες πολιτικές θα προσφέρουν επίσης πρόσθετα που καλύπτουν ζημιές λόγω πεσμένων δέντρων, ανατροπής μύγας και σπασμένων παραθύρων.

Πώς μπορώ να αποκτήσω φθηνότερη ασφάλιση ακίνητης περιουσίας;

Η προσθήκη ορισμένων πρόσθετων χαρακτηριστικών ασφαλείας, όπως συναγερμοί για διαρρήξεις και αξιοπρεπείς κλειδαριές θυρών και παραθύρων, θα μπορούσε να συμβάλει στη μείωση του κόστους της ασφάλισης του σπιτιού σας για μη κατοίκους.

Η εγκατάσταση έξυπνων καμερών και έξυπνων συσκευών θα σας διευκολύνει να παρακολουθείτε μόνοι σας το ακίνητο μέσω του κινητού σας τηλεφώνου. Κάνοντας αυτό, μπορείτε να αντιδράσετε γρήγορα σε τυχόν περιστατικά και να μειώσετε την πιθανότητα να χρειαστεί να υποβάλετε αξίωση. Για παράδειγμα, οι έξυπνοι αισθητήρες διαρροής μπορούν να σας ειδοποιήσουν εάν υπάρχει διαρροή στο ακίνητο.

Η διατήρηση του ακινήτου καλά συντηρημένος και η όψη του κατοικημένου μπορεί να μειώσει την πιθανότητα διάρρηξης ή μετακίνησης καταληψιών. Αυτό θα σημαίνει ότι έχετε λιγότερες πιθανότητες να υποβάλετε αξίωση ασφάλισης.

Η αύξηση του πλεονάζοντος πληρωτέου στο ασφαλιστήριό σας θα κάνει συνήθως το ασφάλιστρο φθηνότερο. Το πλεόνασμα είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσει ο αντισυμβαλλόμενος για οποιαδήποτε απαίτηση – επομένως φροντίστε να μην το αυξήσετε σε μη προσιτό ποσό.

Όταν ασφαλίζετε οποιοδήποτε ακίνητο, είναι σημαντικό να δίνετε στον ασφαλιστή μια ακριβή «αξία ανακατασκευής» – αυτό είναι το κόστος της πλήρους ανοικοδόμησης του ακινήτου από την αρχή. Εκτός αν είστε ιδιοκτήτης διατηρητέου κτιρίου, η αξία ανακατασκευής είναι συνήθως μικρότερη από την αγοραία ή την αξία πώλησης – επομένως βεβαιωθείτε ότι δεν υπερασφαλίζετε την ιδιοκτησία σας.

Ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας για μη κατοίκους θα απαιτήσουν από εσάς να λάβετε ορισμένα μέτρα για να μειώσετε τον κίνδυνο θραύσης σωλήνα. Για παράδειγμα, θέρμανση του ακινήτου σε μια συγκεκριμένη θερμοκρασία το χειμώνα ή διακοπή της παροχής νερού.

Ποιος προσφέρει ασφάλιση ακίνητης περιουσίας;

Αρχικά, αξιολογήστε εάν χρειάζεστε ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους. Ελέγξτε τη διατύπωση του συμβολαίου οποιασδήποτε υπάρχουσας ασφάλισης κατοικίας. Οι περισσότεροι ασφαλιστές θα καλύψουν ένα κενό ακίνητο για έως και 30 ή 90 ημέρες. Εάν το ακίνητο θα παραμείνει άδειο για περισσότερο από το όριο που αναφέρεται στο συμβόλαιο, καλέστε τον ασφαλιστή σας για να δείτε εάν μπορεί να προσφέρει πρόσθετη κάλυψη.

Εάν χρειάζεστε ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους, θα πρέπει να ψωνίσετε για το σωστό συμβόλαιο στη σωστή τιμή. Με την τυπική ασφάλιση κατοικίας, μπορείτε να συγκρίνετε προσφορές χρησιμοποιώντας ιστότοπους σύγκρισης τιμών, αλλά δεν είναι τόσο εύκολο να το κάνετε αυτό για ασφάλιση κατοικίας για μη κατοίκους. Αντίθετα, θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε με μεμονωμένους ασφαλιστές για να ζητήσετε μια προσφορά.

Οι περισσότεροι ασφαλιστές θέλουν να γνωρίζουν την κατάσταση του ακινήτου προτού σας προσφέρουν κάλυψη. Μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρείτε ασφάλεια εάν ένα ακίνητο βρίσκεται σε κακή κατάσταση επισκευής. Για παράδειγμα, μπορεί να έχει επιβιβαστεί σε εισόδους ή ζημιά στην οροφή.

Διαφορετικοί ασφαλιστές θα ακολουθήσουν διαφορετικές προσεγγίσεις για τους ελέγχους που πρέπει να κάνετε σε ένα κενό ακίνητο. Μερικοί θα σας ζητήσουν να αφήσετε τη θέρμανση ενεργοποιημένη χρησιμοποιώντας χρονοδιακόπτη το χειμώνα για να σταματήσετε το πάγωμα και το σκάσιμο των σωλήνων. Άλλοι μπορεί να περιμένουν από εσάς να επισκέπτεστε τακτικά το κατάλυμα.

Οι ειδικοί ασφαλιστές για μη κατοίκους κατοικίας περιλαμβάνουν:

• GuardCover
• Endsleigh
• Towergate
• Άντριαν Φλουξ
• Προστασία σπιτιού

Αφού επιλέξετε το συμβόλαιό σας, μπορείτε είτε να πληρώσετε το πλήρες κόστος προκαταβολικά είτε να το πληρώσετε σε μηνιαίες δόσεις.

Τι είναι οι «μη κατοικημένες συνθήκες δόμησης»;

Ορισμένοι ασφαλιστές επιμένουν ότι τηρούνται ορισμένοι όροι και προϋποθέσεις για να είναι έγκυρη η ασφάλιση κατοικιών: αυτοί ονομάζονται «συνθήκες ανέγερσης δόμησης».

Οι συνθήκες ανέγερσης δόμησης μπορεί να είναι πράγματα όπως:

• Αποστράγγιση συστημάτων νερού

• Απενεργοποίηση υπηρεσιών κοινής ωφέλειας

• Εβδομαδιαίες τεκμηριωμένες επισκέψεις

Η μη συμμόρφωση με τον οδηγό και τους όρους ασφάλισης ακίνητης περιουσίας μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη οποιασδήποτε αξίωσης σας. Ορισμένοι ασφαλιστές θα σας αφήσουν να επιλέξετε ποιες προϋποθέσεις θέλετε να συμπεριλάβετε – αυτές θα επηρεάσουν το ασφάλιστρο σας.

Τι είναι οι εξαιρέσεις ασφάλισης κατοικίας για μη κατοίκους;

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνοδεύεται από «εξαιρέσεις» που είναι γεγονότα που δεν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Οι εξαιρέσεις ασφάλισης κατοικίας για μη κατοίκους ενδέχεται να περιλαμβάνουν κλοπή από αναγκαστική είσοδο, όπως ξεκλείδωτη πόρτα ή ανοιχτό παράθυρο ή ζημιές που προκλήθηκαν από εργολάβους ή κατασκευαστές.

Πώς να υποβάλετε μια αξίωση ασφάλισης κατοικίας για μη κατοίκους

Εάν πρέπει να υποβάλετε αξίωση για την ασφάλεια του σπιτιού σας, αυτά είναι τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε:

• Καλέστε την αστυνομία εάν χρειάζεται – Σε περίπτωση διάρρηξης, διάρρηξης ή βανδαλισμού της περιουσίας σας, θα πρέπει να καλέσετε την αστυνομία. Ας ελπίσουμε ότι θα διερευνήσουν το έγκλημα και θα σας εκδώσουν επίσης έναν αριθμό αναφοράς εγκλήματος που θα πρέπει να δώσετε στον ασφαλιστή σας για να προχωρήσει η αξίωσή σας.
• Καλέστε αμέσως τον ασφαλιστή σας – Αν και συνήθως μπορείτε να υποβάλετε αξιώσεις έως και έξι μήνες μετά από ένα ασφαλισμένο συμβάν, είναι καλύτερο να ρίξετε την μπάλα αμέσως. Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστή σας – θα σας ενημερώσει για τα επόμενα βήματα που πρέπει να κάνετε. Οι περισσότεροι ασφαλιστές λειτουργούν γραμμές βοήθειας αποζημιώσεων 24 ώρες την ημέρα.
• Διατηρήστε ασφαλιστικά στοιχεία – Εάν είχατε πυρκαγιά ή πλημμύρα, μην πετάξετε αμέσως τα κατεστραμμένα αντικείμενα – περιμένετε μέχρι να έχετε το πράσινο φως από την ασφαλιστική σας εταιρεία. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα στείλουν έναν «εκτιμητή απώλειας» για να εκτιμήσει τι έχει καταστραφεί, καταστραφεί ή χαθεί.
• Βγάζω φωτογραφίες – Όσο περισσότερα στοιχεία διαθέτετε για να υποστηρίξετε την ασφαλιστική σας αξίωση, τόσο το καλύτερο. Φωτογραφίες από ζημιές στην περιουσία σας ή κατεστραμμένα υπάρχοντά σας μπορούν να διευκολύνουν την αξίωσή σας. Ειδικά αν ο ασφαλιστής αμφισβητεί το ποσό που διεκδικείτε ή τι συνέβη.
• Κρατήστε αποδείξεις – Εάν πρέπει να κάνετε επείγουσες επισκευές στο ακίνητό σας – για παράδειγμα, να επισκευάσετε σπασμένες κλειδαριές – κρατήστε τις αποδείξεις σας καθώς θα τις χρειαστείτε για την απαίτηση ασφάλισης.
• Εγκρίθηκε η αξίωση – Όταν εγκριθεί η αξίωσή σας, ο ασφαλιστής σας είτε θα οργανώσει τις απαραίτητες επισκευές είτε θα σας στείλει μια επιταγή για το ποσό που έχετε διεκδικήσει, ώστε να μπορείτε να κανονίσετε την εργασία μόνοι σας.