Negatives Eigenkapital: Was bedeutet das und wie kann ich es vermeiden?

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Sie können in Probleme geraten, wenn Ihr Haus seinen Anschaffungswert im Laufe der Zeit nicht hält – und es kann Sie dem Risiko eines negativen Eigenkapitals aussetzen. Dies geschieht normalerweise, wenn die Immobilienpreise fallen, und Erstkäufer sind am ehesten betroffen.

Aber wann wird ein negatives Eigenkapital zu einem Problem und kann es Sie davon abhalten? Umschuldung? Hier sehen wir uns das negative Eigenkapital genauer an, einschließlich dessen, wie es nach Möglichkeit vermieden werden kann.

Was bedeutet negatives Eigenkapital?

Einfach ausgedrückt bedeutet dies, dass Ihr Haus weniger wert ist als Ihre Hypothek. Mit anderen Worten, wenn Sie es verkauft haben, schulden Sie Ihrem Kreditgeber immer noch Geld.

Karen Noye, Hypothekenexpertin beim Beratungs- und Vermögensverwaltungsunternehmen Quilter, sagt: „Kurz gesagt, Negatives Eigenkapital liegt vor, wenn die von Ihnen gekaufte Immobilie weniger wert ist als die aufgenommene Hypothek darauf.’

Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, ist das der Prozentsatz, den Sie besitzen. Wenn Sie kein Eigenkapital haben, besitzen Sie nichts davon. Negatives Eigenkapital bedeutet, dass Sie mehr für die Immobilie schulden, als sie wert ist.

Zum Beispiel:

• Wenn Sie ein Haus im Wert von 200.000 £ mit einer Kaution von 10.000 £ gekauft haben, beträgt die Hypothek 190.000 £. Ihr Eigenkapital beträgt 5 Prozent.
• Wenn die Immobilienpreise fallen und Ihr Haus 180.000 £ wert wäre, würden Sie immer noch 190.000 £ für die Hypothek schulden. Ihr Eigenkapital beträgt minus 5,6 Prozent.

Dies kann insbesondere Erstkäufer beunruhigen, die in der Regel über einen geringeren Anteil an Eigenkapital verfügen als Hausbesitzer, die die Hypothek seit vielen Jahren zurückzahlen.

Wichtig zu beachten ist, dass negatives Eigenkapital nicht dasselbe ist wie fallende Immobilienpreise. Ihr Haus kann an Wert verlieren, aber Sie haben nur dann ein negatives Eigenkapital, wenn es unter den ausstehenden Hypothekensaldo fällt. Es ist ein schlechtes Ergebnis für Eigenheimbesitzer, aber es ist nicht unbedingt der Todesstoß für Eigenheimbesitzer.

Einige Leute werden nicht schlecht betroffen sein. Wenn Sie in Ihrem Zuhause glücklich sind und sich die monatlichen Rückzahlungen noch leisten können, können Sie abwarten.

Scott Clay vom spezialisierten Kreditgeber Together sagt: „Es könnte nur ein Moment sein. Wenn die Immobilienpreise in Zukunft steigen und Ihr Haus an Wert gewinnt, werden Sie durch die natürliche Ebbe und Flut des britischen Immobilienmarktes wieder aus dem negativen Eigenkapital herauskommen.“

Wann ist negatives Eigenkapital ein Problem?

Es wird ein Problem, wenn Sie umziehen oder sich umziehen müssen Hypothekengeschäfte. Einige Eigenheimbesitzer werden nur feststellen, dass sie ein negatives Eigenkapital haben, wenn sie es versuchen ihr Haus verkaufen oder Umschuldung.

Wenn Sie verkaufen wollen, brauchen Sie mehr Geld. Genug, um die Hypothek mit Ihrem Kreditgeber zu begleichen und für eine Anzahlung auf ein neues Zuhause.

Noye sagt: „Diese mangelnde Flexibilität kann große Folgen haben, insbesondere für jüngere Käufer. Sie sind anfälliger für Veränderungen der Umstände, z. B. wenn sie für einen neuen Job umziehen müssen. Oder zusätzlichen Platz für eine wachsende Familie brauchen.“

Es kann auch ein Problem für Paare verhindern, die sich trennen möchten. Sie können nicht zusammen bleiben, können sich aber auch keinen Verkauf leisten.

Wenn Sie eine bezahlen zinslose Hypothek Sie könnten kämpfen, weil Sie kein Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut haben. Am Ende der Laufzeit müssen Sie den ursprünglichen Kaufpreis der Immobilie bezahlen. Wenn Sie eine neue Hypothek benötigen, wird dies bei einem negativen Eigenkapital schwierig. Wenn Sie verkaufen, wird nicht genug Geld gesammelt, um die Endrechnung zu bezahlen.

Habe ich eine Chance auf Umschuldung?

Wenn Sie ein negatives Eigenkapital haben, bietet Ihnen Ihr Kreditgeber kein günstigeres Angebot an, wenn Ihr bestehender Hypothekenzins endet. Einer seiner Konkurrenten auch nicht. Sie werden wahrscheinlich zum variablen Standardzinssatz Ihres Kreditgebers übergehen, der normalerweise teurer ist.

Wenn Sie genug Ersparnisse haben, um sich aus dem negativen Eigenkapital zu befreien und eine Einzahlung zu leisten, können Sie eine Umschuldung vornehmen.

Wenn Sie beispielsweise ein negatives Eigenkapital von 5.000 £ haben, benötigen Sie diesen Geldbetrag plus den Betrag, der als Anzahlung für ein neues Geschäft erforderlich ist. Umzugsunternehmen können sich möglicherweise eine spezielle „negative Eigenkapitalhypothek“ sichern. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihre Situation auf eine neue Immobilie zu übertragen. Aber es ist wahrscheinlich ein teures Geschäft und Sie sollten sich von einem beraten lassen Hypothekenmakler Erste.

Kann ich irgendetwas tun, um zu vermeiden, in negatives Eigenkapital zu fallen?

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, hilft eine größere Anzahlung, damit Sie sich finanziell nicht überfordern.

Wenn Sie bereits Hausbesitzer sind, dann Überzahlung der Hypothek kann helfen. Je mehr Eigenkapital Sie in Ihrem Eigenheim aufbauen, desto weniger gefährdet negatives Eigenkapital Sie.

Clay sagt: „Hypothekengeber erlauben den Kreditnehmern in der Regel, ihre Hypothek jedes Jahr um etwa fünf bis zehn Prozent der ausstehenden Schulden zu überzahlen. “Dies kann eine sinnvolle Verwendung von verfügbarem Bargeld sein.”

Letztendlich wird ein kluger Immobilienkauf, mehr Geld oder ein abwartender Ansatz verhindern, dass negatives Eigenkapital zu einem zu großen Problem wird.