Soll ich meine Hypothek überzahlen? Die Vor-und Nachteile

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Wenn Sie etwas Geld beiseite gelegt haben und in Ihre Zukunft investieren möchten, warum stellen Sie sich nicht die Frage: Soll ich meine Hypothek überbezahlen?

Während die Rückzahlung einer Hypothek so früh wie möglich ein Ziel für viele Hausbesitzer ist, insbesondere für diese glücklich genug, die Ersparnisse dazu zu haben, hat die Überzahlung einer Hypothek sowohl Vor- als auch Nachteile Erwägen. Wir haben Expertenratschläge, die Ihnen alles erklären, was Sie wissen müssen, wenn Sie eine Überzahlung Ihres Hypothekenvertrags in Betracht ziehen.

Soll ich meine Hypothek überzahlen? Die Vor-und Nachteile

Wenn Sie das Glück haben, Ersparnisse zu haben, und mit dem beste Hypothekenzinsen Im Moment könnte es eine gute Wahl sein, Ihre Hypothek zu überzahlen. Sie haben in der Regel die Möglichkeit, Ihre Hypothek mit einem einmaligen Kapitalbetrag zu begleichen oder den Rückzahlungsbetrag monatlich zu erhöhen.

Auch wenn Sie nur in der Lage sind, Ihre Hypothek zu reduzieren, lohnt sich eine einmalige Tilgung oder regelmässige Sondertilgung.

Erkundigen Sie sich jedoch bei Ihrem Hypothekenanbieter, was er erlaubt. Dies ist besonders wichtig, wenn Ihr aktuelles Hypothekenangebot – zum Beispiel ein fester oder vergünstigter Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit – noch läuft.

Viele Anbieter erlauben während dieser Laufzeit nur eine Überzahlung von 10 Prozent des Restguthabens. Wenn Ihr Geschäft dagegen abgeschlossen ist und Sie jetzt den variablen Standardsatz Ihres Anbieters zahlen, sollte es keine Begrenzungen für den Betrag geben, den Sie zahlen können.

Beide Optionen senken Ihre gesamten Zinszahlungen, aber die erstere führt zu einer größeren Ersparnis. Außerdem könnte ein niedrigerer Gesamtsaldo Ihrer Hypothek bei der Umschuldung von Vorteil sein und Ihnen bessere Angebote eröffnen.

Wenn Sie Ihre Hypothek vollständig abbezahlen können, müssen Sie keine monatlichen Rückzahlungen mehr leisten. Außerdem sind die Gesamtkosten des Darlehens niedriger als erwartet, da Sie die Zinsen für einen kürzeren Zeitraum zahlen, als Sie ursprünglich erwartet hatten.

Soll ich meine Hypothek überzahlen? Ist es das wert?

Dies hängt von Ihrer persönlichen Entscheidung ab, die auf Ihren Umständen basiert. Derzeit sind die Renditen eines Sparkontos schlecht, sodass die Reduzierung oder Tilgung Ihrer Hypothek wahrscheinlich finanziell wertvoller ist. Prüfen Sie, wie die damit verbundenen Kosten, einschließlich Gebühren für vorzeitige Rückzahlungen, diese Berechnung ändern könnten.

Es ist auch wichtig zu überlegen, ob Sie Ihre Ersparnisse in absehbarer Zeit benötigen werden. Wenn die Möglichkeit besteht, ziehen Sie es vielleicht vor, das Geld auf einem Konto zu haben, auf das Sie jederzeit zugreifen können. Einige Hypothekenanbieter erlauben sowohl Unterzahlungen als auch Überzahlungen. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise jetzt mehr zahlen können, um Ihre Hypothekenzinsen zu senken, und später einen Teil des Geldes zurückerhalten, indem Sie für einen bestimmten Zeitraum zu wenig bezahlen.

Haben Sie andere Schulden, die Priorität haben sollten?

Wenn Sie andere Schulden haben, für die Sie Zinsen zahlen, sollten diese Vorrang vor der Rückzahlung Ihrer Hypothek haben. Dies liegt daran, dass diese Schulden in den meisten Fällen teurer sind.

Wenn Sie beispielsweise Zinsen für eine Kreditkarte oder einen Kredit zahlen, ist der Zinssatz wahrscheinlich höher als der Zinssatz Ihrer Hypothek.

Wenn Sie Schulden haben, die Sie verwalten und für die Ihnen keine Zinsen berechnet werden – beispielsweise ein zinsloses Darlehen für eine Renovierung –, fällt dies in eine andere Kategorie. Sofern Sie sich nicht dafür entscheiden, müssen Sie diese Schulden nicht begleichen, solange Sie sie bequem zurückzahlen können. Stellen Sie sicher, dass Sie in Zukunft keine Zinsen zahlen müssen.

Halten Sie einen Notfallsparfonds

Bevor Sie die Frage stellen: „Sollte ich meine Hypothek überbezahlen?“, schauen Sie sich zuerst Ihre Sparsituation an. Jeder sollte einen Notspartopf auf einem Sparkonto haben. Wählen Sie eine aus, auf die Sie bei Bedarf zugreifen können, und stellen Sie sicher, dass sie Interesse weckt. Sie sollten darauf abzielen, zwischen drei und sechs Monate Ihres regelmäßigen Einkommens auf diesem Konto zu haben.

Dieser Spartopf ist für unvorhergesehene Notfälle – von einer Autopanne über einen defekten Heizkessel bis hin zu einer Arbeitsunterbrechung. Es ist für die Dinge, die Sie nicht vorhersagen können; Wenn Sie dieses Geld beiseite gelegt haben, müssen Sie nicht nach einem kostspieligen Darlehen oder Kredit greifen, um über die Runden zu kommen.

Wie können Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen?

Da die Sparzinsen dank einer längeren Niedrigzinsphase der Bank of England am Tiefpunkt sind, könnte es eine gute Option sein, Ihr zusätzliches Geld stattdessen in Ihre Hypothek zu stecken. Sie zahlen mit ziemlicher Sicherheit einen höheren Zinssatz für Ihre Hypothek, als Sie mit Spargeldern verdienen könnten.

Wie viel kostet es, eine Hypothekenüberzahlung zu leisten?

Es ist wichtig, sich vor einer Zahlung bei Ihrem Anbieter zu erkundigen. Einige verlangen dafür Strafgebühren. Der Betrag, den Sie zahlen, hängt vom Saldo Ihrer Hypothek ab und davon, wie nahe Sie der vollständigen Tilgung sind.

Wäre es sinnvoller, das Geld woanders anzulegen?

Die Überzahlung Ihrer Hypothek ist eine Option für Ihre Ersparnisse, aber es gibt viele andere Orte, an denen Sie das Geld anlegen könnten.

Bank- und Bausparkonten sind nur der Anfang, haben aber den Vorteil, dass Sie bei Bedarf einfach auf das Geld zugreifen können.

1. Renten

Geld in die Rente einzahlen ist eine weitere Möglichkeit. Außerdem erhalten Sie vom Staat eine zusätzliche Aufstockung für jedes eingezahlte Geld, da Rentenbeiträge steuerlich begünstigt werden. Ein Rentenrechner zeigt Ihnen, wie viel Sie beanspruchen können.

2. Aktien und Anteile

An der Börse zu investieren ist eine weitere Option. Jeder erhält eine Zulage von 20.000 £, die er jedes Jahr auf ein individuelles Sparkonto einzahlen kann. Dieses Geld kann in eine sehr breite Palette von Vermögenswerten investiert werden, einschließlich Bareinlagen, aber auch in Aktien und Anleihen. Alle Erträge – sowohl Einnahmen als auch Gewinne – sind dann steuerfrei.

Das Ziel der Aktienmarktanlage ist es, längerfristig eine bessere Rendite zu erzielen; Sagen wir fünf Jahre oder mehr. Das ist in der Vergangenheit passiert, wobei Aktien über längere Zeiträume häufiger als andere Anlageformen eine Outperformance erzielt haben.

Wichtig ist zu erkennen, dass es keine Garantien gibt. Anlagen können sowohl im Wert fallen als auch steigen. Sie müssen bereit sein, Ihr Geld langfristig zu sperren. Andernfalls besteht das Risiko, dass Sie zu einem Zeitpunkt darauf zugreifen müssen, an dem der Wert gesunken ist. Werfen Sie einen Blick auf die Finanzaufsichtsbehörde (FCA) für weitere Informationen über intelligentes Investieren.

Sarah Coles, eine Sprecherin für Hargreaves Lansdown, erklärt: „Die Rendite, die Sie wahrscheinlich langfristig aus Investitionen erzielen, ist wahrscheinlich höher als das Geld, das Sie bei Ihrer Hypothek sparen. Dies ist jedoch nicht die einzige Berechnung, die Sie berücksichtigen müssen.

Wenn Sie eine lange Hypothek haben, die Sie in den Ruhestand bringt, machen Sie sich möglicherweise Sorgen über die Rückzahlungen in der Zukunft, sodass Sie möglicherweise beruhigt sein können, zu viel zu bezahlen. Wenn Sie eine riesige Hypothek tragen und sich Sorgen darüber machen, wie sich ein Anstieg der Zinssätze darauf auswirken würde, könnten Sie sich dafür entscheiden, sie zurückzuzahlen.“

3. Teilen Sie Ihr Geld auf

„Wenn Sie eine überschaubare Hypothek und allgemein solide Finanzen haben, könnten Sie in der Zwischenzeit das Potenzial für zusätzliche Renditen aus einer Investition priorisieren“, fährt Sarah fort. „Alternativ könnten Sie den Mittelweg gehen und einen Teil des Geldes zur Tilgung Ihrer Hypothek und einen Teil zum Investieren verwenden.“