Equity Release Hypotheken erklärt – erfahren Sie alles, was Sie wissen müssen

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Für die meisten Menschen ist Ihr Zuhause Ihr wertvollstes Gut. Es kann wie eine Goldgrube erscheinen, wenn Sie in einem Haus wohnen, das Sie vor 30 bis 40 Jahren gekauft haben. Hypotheken mit Eigenkapitalfreigabe können also nützlich sein. Aktuell haben wir die beste Hypothekenzinsen in die Jahre gekommen, also ist dies vielleicht der richtige Zeitpunkt, um Eigenkapital in Ihrem Zuhause freizusetzen.

Anfang der achtziger Jahre lagen die durchschnittlichen Immobilienpreise laut dem Finanzdienstleistungsunternehmen Sun Life bei rund 20.000 GBP, verglichen mit über 250.000 GBP heute. Wenn Sie älter werden, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie zwar reich an Vermögen, aber arm an Bargeld sind.

Equity Release Hypotheken erklärt

Downsizing ist die naheliegende Lösung, um einen Teil des Vermögens in Ihrem Eigentum freizugeben. Wenn Sie jedoch an Ort und Stelle bleiben und von zu Hause aus Geld verdienen möchten, erweisen sich Eigenkapitalfreigabeprogramme als beliebt.

Nach Angaben des Equity Release Council werden Hausbesitzer in diesem Jahr voraussichtlich 4 Milliarden Pfund freisetzen.

Was ist Eigenkapitalfreigabe?

Eigenkapitalfreigabe ist eine Möglichkeit, einen Teil des Eigenkapitals freizugeben, das in Ihrem Haus aufgebaut ist. Diese können Sie als steuerfreien Pauschalbetrag nach Belieben ausgeben. Es könnte für einen Urlaub sein, Heimwerken, oder den Enkeln mit einer Kaution für ihr erstes Eigenheim zu helfen. Dies sind alles häufige Gründe, warum viele Menschen die Option einer Hypothek mit Eigenkapitalfreigabe in Betracht ziehen.

Sie tun dies, indem Sie ein Darlehen aufnehmen, das als lebenslange Hypothek bezeichnet wird, oder einen Anteil Ihres Eigentums mit einem Rückbauplan verkaufen.

Beide Optionen funktionieren auf sehr unterschiedliche Weise und sind mit ihren eigenen Risiken verbunden. Beide werden von der Financial Conduct Authority – der Regulierungsbehörde für die Finanzdienstleistungsbranche – reguliert.

In der Regel für Hausbesitzer ab 55 Jahren verfügbar, gehören zu den Anbietern große Namen wie Aviva, Legal & General, LV=, OneFamily und Canada Life sowie Just, One Life und Pure.

Hypotheken auf Lebenszeit

Dies ist die beliebteste Option für Hypotheken mit Eigenkapitalfreigabe. Eine Hypothek auf Lebenszeit ist ein spezielles Hypothekenprodukt. Eine Rückzahlung ist bis zum Verkauf Ihres Eigenheims, ggf. nach Ihrem Tod oder bei Inanspruchnahme der Pflegebedürftigkeit, nicht erforderlich.

In der Zwischenzeit können Sie entscheiden, ob Sie monatliche Zinszahlungen leisten oder komplett zahlungsfrei bleiben. Der ursprünglich geliehene Betrag zuzüglich Zinsen wird schließlich aus dem Verkauf Ihrer Immobilie bezahlt.

Hypotheken auf Lebenszeit haben verschiedene Funktionen. Eine Option, die für viele Hausbesitzer gut funktioniert, ist eine Inanspruchnahme. Auf diese Weise können Sie, ähnlich wie bei einem Bankkonto, auf zugewiesene Mittel zugreifen, anstatt den gesamten Kredit im Voraus aufzunehmen. Was ist der Vorteil? Zinsen fallen nur für den eingenommenen Betrag an und nicht für einen großen Pauschalbetrag.

Wie viel Eigenkapital kann freigesetzt werden?

Wie viel Sie ausleihen können, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und dem Wert der Immobilie ab. Der Höchstbetrag beträgt in der Regel bis zu 60 % des Wertes Ihrer Immobilie. In den meisten Fällen muss Ihr Haus einen Wert von mindestens 70.000 £ haben und in gutem Zustand sein.

Die Zinssätze sind lebenslang festgelegt, sofern Sie Mitglieder der Equity Release Council. Die Verzinsung liegt derzeit im Durchschnitt bei rund 4%. Dies ist viel höher als die festen oder ermäßigten Deals, die bei der Mainstream-Hypothekenkreditvergabe verfügbar sind. Es ist jedoch erwähnenswert, dass 4% den variablen Standardzinssätzen der meisten Kreditgeber entsprechen.

Was ist ein Home-Reversion-Plan?

Bei einem Heimkehrplan verkaufen Sie einen Teil Ihres Eigentums, behalten aber das Recht, dort zu wohnen. Diese Pläne machen nur 1% des Aktienfreigabemarktes aus und sind normalerweise nur für über 65-Jährige verfügbar.

Durch den Verkauf eines Teils Ihrer Immobilie erhalten Sie eine steuerfreie Pauschale oder ein regelmäßiges Einkommen. Sie erhalten jedoch möglicherweise nur 25-60% des Marktwertes für den Teil, den Sie verkaufen. Wenn Ihr Haus schließlich verkauft wird, nimmt die Aktiengesellschaft ihren Anteil. Dieser Betrag ist normalerweise ein vorab festgelegter Prozentsatz der von Ihnen verkauften Immobilie.

Gebühren und Gebühren

„Bei der Aktienfreigabe sind drei Arten von Gebühren zu beachten“, sagt Mark Gregory, Gründer und CEO von Equity Release Supermarket, einem Beratungsdienst für Aktienfreigaben.

„Erstens gibt es die Gebühren des Kreditgebers, die Antrags- und Bewertungsgebühren umfassen können. Allerdings verzichten viele Kreditgeber auf diese beiden Kosten. Zweitens gibt es Anwaltskosten, da Sie eine unabhängige Rechtsberatung benötigen.“

Die Gebühren können je nach Anwalt variieren. Als grober Anhaltspunkt sollten Sie dafür etwa 700 £ zuzüglich Mehrwertsteuer einplanen.

„Schließlich gibt es eine Gebühr für die Finanzberatung. Dies ist eine Voraussetzung für die Freigabe von Eigenkapital, und die Kosten können stark variieren.“ Einige Firmen erheben feste Gebühren, während andere einen Prozentsatz des freigegebenen Betrags berechnen.

Beeinflussen Hypotheken mit Eigenkapitalfreigabe die Vererbung?

Das große Problem bei der Freigabe von Eigenkapital besteht darin, wie sie sich auf das Erbe auswirkt, das Sie verlassen möchten.

Bei einer Hypothek auf Lebenszeit werden die Schulden schnell ansteigen, da die Zinsen aufgezinst werden. Dies bedeutet, dass die im ersten Jahr geliehene Summe mit Zinsen verzinst wird; Diesen höheren Betrag zahlen Sie dann im zweiten Jahr und so weiter in den Folgejahren.

Als grober Anhaltspunkt: Darlehen von 50.000 £ von Ihrer Immobilie über 10 Jahre zum aktuellen durchschnittlichen Zinssatz von 4,26 % (ohne Kapital- oder Zinszahlungen) entstehen laut Equity Release 25.883 GBP an Zinsgebühren Rat. Und es dauert 17 Jahre, bis sich ein Kredit verdoppelt hat.

Es ist wichtig, dass Sie mit Ihrer Familie das Thema Equity Release Hypotheken besprechen, damit jeder die Situation versteht. Es kann gut sein, dass Ihre Kinder lieber eine kleinere Erbschaft erhalten, wenn Ihnen dies ein angenehmes Leben ermöglicht. Kommunikation ist entscheidend.

„Die Freigabe von Eigenkapital kann nach dem Tod von Menschen zu Familienstreitigkeiten führen“, warnt Martyn James, ein Verbraucherexperte des unabhängigen Beschwerdebeilegungsdienstes Resolver. "Obwohl es Ihr Geld ist, erklären Sie Ihre Entscheidung denjenigen, die erben werden, wenn Sie es tun wollen."

Unter dem Strich kann die Freisetzung von Eigenkapital die Möglichkeit bieten, einen komfortablen Ruhestand zu genießen oder Schulden oder Kredite mit verfügbarem Bargeld abzubezahlen. Es ist jedoch wichtig, andere Möglichkeiten in Betracht zu ziehen, um diese Ziele zu erreichen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Kann eine Equity Release Hypothek vorzeitig zurückgezahlt werden?

„Über 68 % der Produkte mit Eigenkapitalfreigabe ermöglichen freiwillige Kapitalrückzahlungen, typischerweise bis zu 10 % des ursprüngliches Darlehen jedes Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung, sagt Jim Boyd, CEO von Equity Release Rat. Dies ist sinnvoll, wenn Sie in der Lage sind, einen Teil des Vorschusses abzubezahlen – zum Beispiel, weil Sie Geld erben.

Bei höheren Beträgen fallen Gebühren an, in der Regel gestaffelt, je nachdem, wie lange Sie die Produkte haben. Überprüfen Sie die Bedingungen, um zu sehen, was die Anbieter zulassen. Saga hat eine lebenslange Hypothek mit Geld-zurück-Garantie, die den Kunden sechs Monate Zeit gibt, ihre Meinung zu ändern und den Restbetrag vollständig zurückzuzahlen.

Fachberatung suchen

„Menschen können ein Aktienfreigabeprodukt nur über einen qualifizierten und regulierten Finanzberater abschließen“, sagt Jim Boyd. „Um Nutzen, Kosten, Auswirkungen auf Steuern, Leistungen und Erbschaft sowie mögliche Alternativen zur Eigenkapitalfreigabe abzuwägen, ist eine fachkundige Beratung unabdingbar.“

Mitglieder des Equity Release Council haben eine Garantie „kein negatives Eigenkapital“. Das bedeutet, dass Sie nie mehr als den Wert Ihres Eigenheims schulden und Ihnen eine unabhängige Rechtsberatung garantiert ist. Alle Mitglieder sind von der Financial Conduct Authority autorisiert und reguliert.

Berücksichtigen Sie alle staatlichen Vorteile, bevor Sie Hypotheken mit Eigenkapitalfreigabe beantragen. Ein Haufen Bargeld wirkt sich auf Ihren Anspruch aus, insbesondere bei der Rentengutschrift oder der Universalgutschrift.