Fælles realkreditvejledning: Sådan køber du bolig med en partner, ven eller familie

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

At vælge at gå sammen med en partner, ven eller et familiemedlem købe en ejendom ved at få et fælles realkreditlån har én stor fordel: Det skal gøre købet mere overkommeligt.

Mark Harris, administrerende direktør for realkreditmægleren SPF Private Clients, siger: "Disse typer realkreditlån er steget i popularitet gennem årene, da de løser en række potentielle købshinder ved at øge overkommelighed og lån potentiel.'

Her forklarer vi, hvordan fælles realkreditlån fungerer, og hvad du skal vide om dem.

Hvordan fungerer fælles realkreditlån?

Et fælles realkreditlån er et realkreditlån, der deles mellem flere personer. Oftest betyder det, at man deler realkreditlånet med én anden person. Men i nogle tilfælde tegner op til fire personer et fælles realkreditlån.

Du kan tage et fælles realkreditlån med en partner, ven eller familiemedlem. Hver person vil blive navngivet på ejendomsbrevene og vil være lige ansvarlige for afdrag på realkreditlån.

Chris Sykes, associeret direktør og realkreditkonsulent hos mægler Privat finans, siger: 'Hver ansøgers forhold tages i betragtning for at se, om de (i fællesskab) har råd til realkreditlånet. Dette vil inkludere deres indkomst og eventuelle forpligtelser, de har i baggrunden, såsom lån og gæld på andre ejendomme.'

Hvis du køber en ejendom sammen med en anden, kan du vælge at eje på en af ​​to forskellige måder: 'fælles lejere' eller 'fælles lejere'. Hvis I er medlejere, opfattes I som en enkelt ejer med lige rettigheder til ejendommen. Men som lejere i fællesskab ejer I særlige andele i ejendommen, der afspejler, hvor meget I oprindeligt investerede.

Typer af fælles realkreditlån

Fælles realkreditlån fungerer stort set på samme måde som standardlån, og de kommer med lignende renter og gebyrer. Du vil dog forhåbentlig kunne lægge flere penge ned som depositum, hvis du køber med en anden person, og det burde gøre dig i stand til at få en bedre belåningsrente.

Den generelle regel er, at større dit indskud, jo lavere din boliglånsrente. De bedste priser er forbeholdt købere med et depositum på 25% eller mere af ejendommens værdi. Men selv at øge dit indskud fra f.eks. 5 % til 10 % kan give dig en bedre rente.

Hvis du er forælder, der hjælper dit barn op på ejendomsstigen, kan du ansøge om et 'fælles-eneejer'-pant. Disse giver dig mulighed for at tilslutte dig et realkreditlån uden at være på ejendomsskødet eller betale 3 % stempelafgiftstillæg på en anden ejendom.

Fordele og ulemper ved fælles realkreditlån

Fordele

• At få et fælles realkreditlån kan give dig mulighed for at købe en ejendom, når du ellers ikke ville have haft råd til det.
•  Du kan normalt låne mere, hvis du køber en ejendom med en anden person, fordi din samlede indkomst bliver højere.
•  Du kan få en bedre realkreditrente, hvis du sætter et større indskud.

Ulemper

• Du opretter et link til en anden persons økonomiske situation og historie. Hvis de kommer i økonomiske vanskeligheder eller har en dårlig kredithistorik, kan dette også ses på din post. Dette kan påvirke dine chancer for at få et realkreditlån og anden kredit i fremtiden.
• Du er afhængig af, at en anden ikke går glip af nogen tilbagebetalinger - hvilket kan være stressende, hvis dette nogensinde er en bekymring.
• Hvis en af ​​jer ønsker at bryde væk fra et fælles realkreditlån, kan det være svært.

Hvad hvis én person vil ud?

Der kan være mange grunde til, at dette kan ske, såsom skilsmisse, eller en person, der ønsker at købe sit eget hjem, for eksempel. Du kan overføre ejerskabet til en enkelt ejer, ellers kendt som at udkøbe den andens andel.

Harris siger: 'Hvis en af ​​jer ønsker at købe den anden ud og overtage realkreditlånet fuldt ud, vil långiveren ønsker at se beviser for, at du har råd til det, før du fritager den anden part fra deres forpligtelser.'

Alternativt kan I begge beslutte at fortsætte med at betale boliglånet, selvom en af ​​jer er flyttet ud. Eller du kan sælge op og bruge provenuet til at betale af på realkreditlånet, selvom du måske står over for en førtidig tilbagebetaling.

Er et fælles realkreditlån med en ven eller et familiemedlem en god idé?

Potentielt, ja, men det er virkelig vigtigt, at du stoler fuldt ud på den pågældende, da et realkreditlån er en stor økonomisk forpligtelse.

Hvis den ene låntager holder op med at betale deres del af afdragene, er långiveren berettiget til at jage dig efter pengene som medejer. Du skal også have den anden person til at acceptere, hvis du vil foretage ændringer i realkreditlånet, såsom at forlænge løbetiden eller låne mere. Du bør også tale om, hvad der vil ske, hvis den ene af jer ønsker at sælge op før den anden – du kan endda vælge at lave en juridisk aftale, der beskriver dine muligheder.