Guide til delt ejerskab – fordele og ulemper forklaret

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Ejendomspriserne er på det højeste nogensinde. De økonomiske virkninger af pandemien vil sandsynligvis påvirke de unge og dem i lavtlønnede job. Folk kæmper for at spare op til et depositum. Så behovet for billige boligordninger, såsom Shared Ownership, er større end nogensinde før.

Ifølge The Office for National Statistics er boligpriserne steget med 11,8 procent i løbet af det sidste år. Den gennemsnitlige huspris i Storbritannien er nu på £270.000. Og hvis du bor i London, skal du forvente at betale en større præmie end nogen anden region i Storbritannien. Den gennemsnitlige ejendomspris i hovedstaden er svimlende £507.000.

»Delt ejerskab er en værdifuld værdi hjælpe med at købe produkt, der støtter førstegangskøbere, der ikke har råd til at købe bolig på det åbne marked,’ siger Louise Mills, salgs- og marketingdirektør hos St Arthur Homes forklarer.

Gemma Caulfield, Residential Sales Branch Manager hos Bramleys er enig: 'Delt ejerskab er en god ordning ud fra et overkommelighedsaspekt.'

Delt ejerskab – forklaret

Følg denne guide for at finde ud af alt, hvad du behøver at vide om et Shared Ownership-program. Husk, at reglerne varierer, når du køber i Skotland, Wales og Nordirland.

Hvad er delt ejerskab?

Denne regeringsstøttede ordning er designet til at få købere, som ikke har råd til et hus på det åbne marked, mulighed for at komme på ejendomsstigen. Godkendte ansøgere køber i stedet en del af en bolig fra en non-profit organisation.

Ofte omtalt som deleje-dellejeordningen, betaler køber pant i andelen, som de ejer, og betaler husleje til boligforeningen af ​​den resterende andel. Du kan derefter fortsætte med at købe en større del, efterhånden som du er i stand til det, indtil du (i de fleste tilfælde) ejer ejendommen direkte.

På nuværende tidspunkt er minimumsandelen omkring 25 pct. Det er dog indstillet til at ændre sig under Affordable Homes Programme, som blev lanceret i april 2021. Den nye plan løber i fem år frem til april 2026, hvor minimumsandelen vil være 10 pct.

Nye boliger kan dog tage mellem 18-24 måneder at bygge, så der kan gå et stykke tid, før boliger er tilgængelige under den reviderede model.

Hvad er berettigelseskriterierne for delt ejerskab?

For at sikre en delt ejerskabsbolig skal din samlede husstandsindkomst være mindre end £80.000. Eller mindre end £90.000, hvis du køber i London.

Ordningen er tilgængelig for førstegangskøbere, dem, der tidligere har ejet en bolig og ikke har råd til at købe en nu, og eksisterende Fællesejere, der ønsker at flytte. Du skal være over 18 år.

"Du skal også kunne vise, at du ikke er i restance på realkreditlån eller leje," siger Pete Mugleston, MD og realkreditekspert for Online realkreditrådgiver. 'Du skal også kunne påvise, at du har en god kredithistorik og har råd til de regelmæssige betalinger, som realkreditlånet indebærer.'

Hvordan køber jeg en fællesejebolig?

Først skal du tilmelde dig Del for at købe, hvor du kan søge på Fællesejerboliger på landsplan, melde din interesse for ejendomme og desuden kontakte boligforeninger for fremvisning.

Når du har valgt bolig, skal du have styr på din økonomi for at sikre dig, at du har det nødvendige indskud og kan få et realkreditlån – en mægler vil kunne rådgive om det bedste realkreditlån for dig.

Ligesom at købe på det åbne marked, skal du instruere en advokat til at tage dig gennem overdragelsesprocessen.

"Sørg for, at du instruerer nogen, der har erfaring med at håndtere Shared Ownership-køb," siger James Smith, direktør og medstifter hos Holden Smith.

"Loven omkring Shared Ownership kan være kompleks, så du har brug for en advokat, der kan forstå og forklare dig alt i detaljer," siger han.

Din advokat vil udføre alle de sædvanlige titelkontrol, den eneste forskel er, at en tredjeparts boligforeningsadvokat også vil være involveret i transaktionen. »Der vil være et lejemål mellem Boligforeningen og køberne at overveje. Boligforeningens advokat bliver også nødt til at gennemgå dette, siger James.

Når alle kontroller er gennemført, aftales en udvekslings- og færdiggørelsesdato, og penge overføres. Det er meget den samme proces, som når du køber på det åbne marked.

Som de fleste finansielle investeringer er der fordele og ulemper ved delt ejerskab at vurdere.

Delt ejerskab – pros

Fælles ejerskab kan være livline for dem, der kæmper for at rejse et enormt ejendomsindskud ...

1. Det er en vej op på ejendomsstigen

I slutningen af ​​dagen, uanset hvor stor en procentdel du ejer, giver Shared Ownership dig mulighed for at blive ejer. "Det giver langsigtet stabilitet uden at overstrække dig selv for at prøve at få et realkreditlån, du måske ikke har råd til i det lange løb," siger Pete.

2. Der kræves et lavere depositum

Du skal kun have pant i den andel, du ejer. Så det beløb, der kræves for depositum, har en tendens til at være meget lavere, end hvis du købte ejendommen direkte.

For eksempel, hvis du køber en andel på 25 procent af en lejlighed med en markedsværdi på £300.000, vil din andel koste £120.000. Et depositum på 10 procent ville være £12.000. Hvis du købte på det åbne marked, ville et depositum på 10 procent på en ejendom til en værdi af £300.000 være £30.000.

 3. En "ingen skyld" § 21 fraflytningsmeddelelse er ikke gældende

»I modsætning til privat udlejning kan du, så længe lejen betales og afdrag på realkreditlånet, bo i ejendommen i løbet af din lejekontrakt. Det er normalt 99 til 125 år, siger Pete.

4. Du kan i sidste ende eje ejendommen direkte

I de fleste tilfælde har du mulighed for at købe flere andele i ejendommen. Processen er kendt som 'trappegang'. Shared Ownership-ejere, der har købt deres ejendom under det nye format, kan nu købe yderligere andele i rater på blot én pct. Det er et fald fra de tidligere 10 pct.

Fælles ejerskab – ulemper

Delt ejerskab giver dig ikke alle fordelene ved fuldstændigt ejerskab, før ejendommen er købt direkte ...

1. Der kan være skjulte omkostninger

Forskellige boligforeninger vil opkræve forskellige huslejer. Så hvis ejendommen er et lejemål, vil der sandsynligvis være servicegebyrer. "Før du starter processen, skal du sikre dig, at du er blevet informeret om alle de involverede beløb," siger James.

2. Det er en langsigtet forpligtelse

Ud fra et økonomisk synspunkt er det fornuftigt at bo i ejendommen i en årrække. »Dette skyldes for det meste nybyggede ejendomme inklusive en ekstra præmie på salgsprisen. Dette vil falde, så snart du flytter ind (svarende til køb af ny bil).

Hvis boligpriserne falder, kan du falde i negativ egenkapital. Hvilket betyder, at du vil tabe penge, hvis du så prøver at flytte, siger Pete.

3. Salg kan være kompliceret

Salg kan være en tidskrævende proces. Hvis du beslutter dig for at sælge, vurderes din bolig af en uvildig ekspert og markedsføres via boligforeningen i cirka otte uger. Hvis der ikke er nogen aftagere, kan du først derefter sælge det på det åbne marked gennem dit valg af ejendomsmægler.

Interessant nok giver boliger købt under den nye model fællesejere mulighed for at afslutte den otte-ugers periode ved fire-ugers mærket. Dette giver dig lidt bedre kontrol over videresalgsprocessen.

4. Renoveringer kræver godkendelse

Selvom købere må indrette, kan der ofte være begrænsninger for, hvilke boligforbedringer der er tilladt. »Der skal muligvis søges tilladelse hos boligudbyderen, før der påtages bygningsmæssige ændringer af indretningen,« siger Louise.