Skal jeg betale for meget på mit realkreditlån? Fordele og ulemper

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Hvis du har sat nogle penge til side og ønsker at investere i din fremtid, hvorfor så ikke stille dig selv spørgsmålet: skal jeg betale for meget på mit realkreditlån?

Mens afdrag på et realkreditlån så tidligt som muligt er et mål for mange boligejere, især dem heldig nok til at have opsparingen til at gøre det, har overbetaling af et realkreditlån både fordele og ulemper ved overveje. Vi har ekspertrådgivning, der præciserer alt, hvad du behøver at vide, når du overvejer at betale for meget på din realkreditaftale.

Skal jeg betale for meget på mit realkreditlån? Fordele og ulemper

Hvis du er så heldig at have opsparing, og med bedste boliglånsrenter nogensinde lige nu, kan det være et godt valg at betale for meget på dit realkreditlån. Du har som regel mulighed for at betale et engangsbeløb til dit realkreditlån eller forhøje det beløb, du betaler tilbage månedligt.

Selvom du kun er i stand til at reducere størrelsen af ​​dit realkreditlån, er en engangsafdrag eller regelmæssige ekstra tilbagebetalinger stadig det værd.

Men tjek med dit realkreditinstitut for at se, hvad det tillader. Dette er især vigtigt, hvis dit nuværende boliglånstilbud – f.eks. en fast eller nedsat rente for en fastsat løbetid – stadig har tid til at løbe.

Mange udbydere tillader kun overbetalinger på 10 procent af restbeløbet i denne periode. Hvis din aftale derimod er afsluttet, og du nu betaler din udbyders standardvariable sats, burde der ikke være nogen grænser for det beløb, du kan betale.

Begge muligheder vil sænke dine samlede rentebetalinger, men førstnævnte vil resultere i en større besparelse. Desuden kan en lavere samlet saldo på dit realkreditlån være en fordel, når du omlåner og kan åbne op for bedre tilbud for dig.

Hvis du kan betale fuldt ud på dit realkreditlån, skal du ikke længere betale månedlige afdrag. Derudover vil de samlede omkostninger ved lånet være lavere end forventet, fordi du betaler renter i en kortere periode, end du oprindeligt havde forventet.

Skal jeg betale for meget på mit realkreditlån? Er det det værd?

Dette kommer ned til en personlig beslutning baseret på dine omstændigheder. I øjeblikket er de tilgængelige afkast fra en opsparingskonto dårlige, så det vil sandsynligvis være mere økonomisk værdifuldt at reducere eller betale af på dit realkreditlån. Tjek, hvordan de involverede omkostninger, herunder gebyrer for tidlig tilbagebetaling, kan ændre denne beregning.

Det er også vigtigt at overveje, om du snart får brug for din opsparing. Hvis der er en chance for, at du vil, foretrækker du måske at have pengene på en konto, som du kan få adgang til, når du vil. Nogle udbydere af realkreditlån tillader både underbetalinger og overbetalinger. Det betyder, at du muligvis er i stand til at betale ekstra nu, for at reducere dine realkreditrenter, og så tage nogle af kontanterne tilbage senere, ved at underbetale i en periode.

Har du anden gæld, der bør prioriteres?

Hvis du har anden gæld, som du betaler renter af, bør disse prioriteres frem for tilbagebetaling af dit realkreditlån. Dette skyldes, at denne gæld i de fleste tilfælde vil være dyrere.

For eksempel, hvis du betaler renter på et kreditkort eller lån, er renten sandsynligvis mere end renten på dit realkreditlån.

Hvis du har gæld, du administrerer, som ikke opkræver nogen renter - et rentefrit lån på en boligforbedring, f.eks. - dette falder ind under en anden kategori. Medmindre du vælger det, er der ingen grund til at udrede denne gæld, så længe du er tryg ved at betale den af. Sørg for, at der ikke er nogen fare for, at du skal betale renter af det i fremtiden.

Behold en nødopsparingsfond

Inden du stiller spørgsmålet, ’skal jeg betale for meget på mit realkreditlån?’, så se først på din opsparingssituation. Alle bør have en nødopsparingspulje gemt på en opsparingskonto. Vælg en, du kan få adgang til, hvis du har brug for det, og sørg for, at den forrentes. Du bør sigte efter at have mellem tre og seks måneder af din almindelige indkomst på denne konto.

Denne sparekasse er til uforudsete nødsituationer – alt fra en ødelagt bil eller en defekt kedel til en periode uden arbejde. Det er for de ting, du ikke kan forudsige; at have disse penge afsat vil betyde, at du ikke behøver at række ud efter et dyrt lån eller kredit for at få dig overstået.

Hvordan kan du betale dit realkreditlån tidligt?

Med opsparingsrenter i bund, takket være en længere periode med lav rente fra Bank of England, kan det være en god mulighed at sætte eventuelle ekstra penge, du har, i dit realkreditlån i stedet. Du betaler næsten helt sikkert en højere rente på dit realkreditlån, end du kunne tjene på at spare penge.

Hvor meget vil det koste at betale for meget på realkreditlånet?

Det er vigtigt at tjekke med din udbyder, før du foretager en betaling. Nogle opkræver bøder for at gøre dette. Det beløb, du skal betale, afhænger af saldoen på dit realkreditlån, og hvor tæt du er på at afvikle det helt.

Ville det give mere mening at investere pengene andre steder?

At betale for meget på dit realkreditlån er en mulighed for din opsparing, men der er mange andre steder, hvor du kan lægge pengene.

Bank- og bygningsopsparingskonti er kun begyndelsen, selvom de har fordelen af ​​at give dig nem adgang til pengene, hvis du har brug for det.

1. Pensioner

At sætte penge ind i din pension er en anden mulighed. Derudover får du en ekstra opladning fra regeringen for de penge, du sætter ind, fordi der er skattelettelser på pensionsbidrag. En pensionsberegner vil vise dig, hvor meget du kan kræve.

2. Aktier og aktier

Investering på aktiemarkedet er et andet valg. Alle får en godtgørelse på £20.000 til at sætte ind på en individuel opsparingskonto hvert år. Disse penge kan investeres i en meget bred vifte af aktiver, herunder kontant opsparing, men også i aktier og obligationer. Alt afkast – både indkomst og overskud – er så skattefrit.

Målet med aktiemarkedsinvesteringer er at sikre et bedre afkast på længere sigt; sige fem år eller mere. Det er, hvad der er sket tidligere, hvor aktier oftere end ikke klarer sig bedre end andre typer investeringer over længere perioder.

Det afgørende er at erkende, at der ikke er nogen garantier. Investeringer kan falde i værdi såvel som stige. Du skal være forberedt på at låse dine penge inde på lang sigt. Ellers er risikoen, at du skal have adgang til den på et tidspunkt, hvor den er faldet i værdi. Tag et kig på Finansiel adfærdsmyndighed (FCA) for mere information om smart investering.

Sarah Coles, talsmand for Hargreaves Lansdown, forklarer: 'Det afkast, du sandsynligvis vil få fra investeringer på lang sigt, vil sandsynligvis være mere end de penge, du sparer på dit realkreditlån. Men dette er ikke den eneste beregning, du skal have i tankerne.

Hvis du har et langt realkreditlån, der fører dig til pension, kan du være bekymret for tilbagebetalinger i fremtiden, så det kan give dig ro i sindet at betale for meget. Hvis du har et stort realkreditlån, og du er bekymret for, hvordan det vil blive påvirket, hvis renten stiger, kan du vælge at betale det ned.'

3. Opdel dine midler

"Hvis du har et overskueligt realkreditlån og en solid økonomi generelt, kan du i mellemtiden prioritere potentialet for ekstra afkast fra en investering," fortsætter Sarah. 'Alternativt kan du tage mellemvejen og bruge nogle af kontanterne til at betale ned på dit realkreditlån og noget af dem til at investere.'