Hvad er en pantefange? Alt er forklaret, plus hvordan man undgår det

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Hvis du er pantefange, er du fanget på en dyr realkreditaftale, som kan være særligt stressende, når leveomkostningerne skyder i vejret.

»Renterne på realkreditlån er stadig lave, så genbelåning kan gøre en enorm forskel for dine udbetalinger – og det er virkelig vigtigt, at du kan gøre det her lige nu,' siger David Hollingworth fra realkreditmægler L&C.

Her forklarer vi, hvad en pantefanger er, og hvad dine muligheder er, hvis du er det.

Hvad er en pantefange?

Udtrykket henviser til boligejere, der ikke kan skifte til en bedre realkreditaftale at reducere deres udbetalinger, på trods af at de holder tilbagebetalingerne. »De kan være fanget, fordi deres forhold har ændret sig - som for eksempel at gå selvstændigt - og nu de ville ikke bestå långiveres overkommelighedstest, siger Mark Harris, administrerende direktør for realkreditmægleren SPF Private Kunder.

Finanskrisen i 2008 udløste den første bølge af realkreditfanger, da huspriserne styrtdykkede og efterlod mange boligejere med ringe eller ingen egenkapital i deres hjem. Inden da tilbød nogle banker realkreditlån på hele 125 % af ejendommens værdi. Nu er det maksimale du kan låne omkring fire gange din løn, og du skal have et depositum på mindst 5 %.

Långivere har strammet deres kriterier for realkreditlån over de seneste år, så boligejere har flere bøjler at springe igennem for at få en ny aftale, og nogle falder gennem sprækkerne.

Se efter måder at forbedre din kreditscore for et realkreditlån for at få den bedste chance for at få et godt realkreditlån på plads.

Hvordan ved jeg, om jeg er pantefanger?

Hvis du købte dit hjem eller ombelånte, før skrappere pristest blev introduceret i 2014, og du ikke kan skifte til en billigere aftale, er du sandsynligvis en pantefange.

Dette kan sætte din økonomi under ekstremt pres, hvis du sidder på din långivers dyre standard variabel rente (SVR), som typisk i gennemsnit ligger omkring 4%.

For eksempel, hvis du har £200.000 tilbage på dit realkreditlån, med 25 år tilbage til at betale, vil dine månedlige afdrag være £1.056. At sænke din rente til 1,5 % på et toårigt fastforrentet realkreditlån ville reducere den månedlige afdrag til £800.

Men hvis du er pantefange, er du ikke alene. Byens regulator Finansiel adfærdsmyndighed (FCA) gennemgår, hvor mange mennesker der er pantefanger, og mener, at tallet er højere end de anslåede 250.000 i Storbritannien.

Jeg er pantefanger - hvad kan jeg gøre?

Der er forskellige muligheder, hvis du står over for en murstensvæg, når du prøver det genpantlån. Du kan prøve at flytte til en långiver, der har givet afkald på nogle af de strenge overkommelighedstests under nye regler. FCA indførte ændringer i 2020 for at lette processen med at skifte realkreditaftaler for realkreditfanger ved at basere beslutningen på din betalingshistorik frem for en prisoverkommelighedstest.

Du kan muligvis flytte til en billigere aftale, hvis du har fem år tilbage på en realkreditsaldo på mindst 50.000 £ til maksimalt 75 % belåningsværdi (LTV). Hvis du er på et afdragsfrit realkreditlån, skal du også have en klar tilbagebetalingsplan. Du kan bruge MoneyHelpers værktøj til overkommelig pris for fanger til at finde ud af, om du sandsynligvis vil blive accepteret under de nye regler.

»Men først kan du først prøve at forhandle en ny aftale med din eksisterende långiver, hvis du sidder fast på deres SVR. Forudsat at det stadig tilbyder produkter, og aftalen skal være på et lignende grundlag, siger Harris.

Det er værd at tale med a realkreditmægler, da de kan tjekke hele markedet. Forbedrer dine chancer for at kunne flytte til en anden aftale. De finder også den billigste og bedste løsning til dine personlige forhold. Nogle långivere har specifikke produkter, der er designet til at hjælpe med at pantsætte fanger. De omfatter West Brom, NatWest, Halifax og Santander – men andre långivere kan også tilbyde tilbud, hvis du opfylder deres kriterier.

hvis du er i stand til det betale for meget på dit realkreditlån eller forkort den resterende løbetid, vil lånet koste dig mindre i det lange løb og øge dit valg af tilbud. Men selvfølgelig er økonomien strakt nok i øjeblikket, hvor udgifterne til daglige regninger skyder i vejret.

Hvordan undgår jeg at blive pantefanger?

Hvis du indgår en ny aftale, bør du ikke blive fanget i en dyr sats, da du allerede har gennemgået en långivers overkommelighedstest.

"Men hvis din situation ændrer sig, såsom at du har børn, og du betaler for børnepasning, vil du måske opleve, at dine muligheder er mere begrænsede, når du kommer til genlån," siger Hollingworth. Hvis du kæmper for at få en ny aftale med din eksisterende långiver, så kig rundt for at se, hvad der tilbydes andre steder.