Selvstændig realkreditguide: få et realkreditlån, når du arbejder for dig selv

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Et selvstændigt realkreditlån adskiller sig ikke fra ethvert andet boliglån, men det kan være, du skal springe igennem et par løjer for at få et. Du bliver nødt til at bevise din indkomst (som kan være mere kompleks, når du arbejder for dig selv) og have tilstrækkelige oplysninger (i nogle tilfælde op til to år værd) til at dele med dit realkreditinstitut.

Hvis du ikke kan levere de nødvendige oplysninger, kan du muligvis ikke låne så meget, eller måske bliver du slet ikke godkendt til realkreditlånet. Der er specialiserede långivere til rådighed, men du kan opleve, at du bliver opkrævet en højere præmie, da du vurderes at have en højere risiko at låne til.

Kan jeg få et realkreditlån, hvis jeg er selvstændig?

Ja, de fleste långivere tilbyder selvstændige realkreditlån til samme satser og på samme vilkår som til ansatte låntagere.

Hvis de normalt låner op til eksempelvis 4,5 gange din indkomst, ændrer det sig ikke, bare fordi du arbejder for dig selv.

Brug vores realkreditberegner for at se, hvor meget du kan låne.

Er det sværere at få et selvstændigt realkreditlån?

Det kan være, fordi enhver låntager skal bevise deres indkomst til långiveren for at få bedste boliglånsrenter. Det kan være sværere, hvis du er selvstændig, da din økonomi ofte er mere kompleks.

Der er mange grunde til, at selvstændige kæmper for at bevise deres indkomst. Måske har du haft et dårligt år med handel, investeret i din virksomhed (hvilket har reduceret dit overskud), eller din virksomhed er ny.

Almindelige långivere (såsom high street-banker) kan godt lide at se en track record af selvstændige indtjening over to eller tre år. Hvis dit overskud er variabelt, eller din indkomst på papiret ikke afspejler, hvad du virkelig har råd til, kan det være svært at få tallene til at stable op.

Hvis det er tilfældet, kan en långiver muligvis ikke tilbyde dig den størrelse af realkreditlån, du har brug for.

Nick Morrey, teknisk direktør hos mægler Coreco, sagde: 'I virkeligheden er det vanskeligere for selvstændige ansøgere på grund af arten af, hvordan de bliver betalt og beskattet, og den dokumentation, der kræves for at bevise deres indtjening. Denne kompleksitet sammenlignet med ansatte, som kan bevise deres indtjening ved at levere lønsedler og kontoudtog, gør processen betydeligt sværere.'

Vil jeg betale mere for mit realkreditlån, hvis jeg er selvstændig?

Ikke nødvendigvis. Forudsat at du har råd til realkreditlånet og beviser din indkomst på den måde, som långiveren kræver, har du nøjagtig samme adgang til realkreditlån som en ansat låntager.

Mange selvstændige låntagere vil ikke støde på problemer.

Men mange andre kan ikke bevise deres indkomst til de strenge krav fra en almindelig långiver og kan ende med at kæmpe for at få adgang til et realkreditlån.

Heldigvis er der en anden måde. Specialiserede realkreditinstitutter er eksperter i at håndtere selvstændige låntagere.

De ser på hver enkelt sag på dens individuelle realiteter og har mere fleksible kriterier omkring, hvordan de vurderer, hvad du har råd til, og hvordan du kan bevise det.

Fordi disse specialister er villige til at låne ud til låntagere, der ikke kan få et almindeligt realkreditlån, opkræver de ofte en præmie, så du kan ende med at betale mere.

Hvilke oplysninger skal jeg give for et selvstændigt realkreditlån?

Et realkreditinstitut vil gerne se de samme oplysninger, som de gør med enhver låntager - bevis på id, bevis for adresse og bevis for din indkomst og udbetalinger.

Den største forskel er, at bevis for indkomst kan være mere kompliceret, hvis du er selvstændig.

I stedet for lønsedler skal du normalt levere mindst dine to sidste SA302-blanketter fra Skatteministeriet, som viser din skatteberegning for året. Långivere kan også bede om dit fulde reviderede regnskab.

Morrey tilføjer: 'Långivere kan også anmode om tre måneders' forretningskontoudtog for at se, hvordan virksomheden klarer sig i øjeblikket. For entreprenører kan de anmode om minimum 12 måneders kontrakter i stedet for konti.'

"Långivere kan anmode om alt, hvad de finder nødvendigt som en del af deres beslutning om at låne ud, så vær forberedt på at levere disse dokumenter for at gøre processen så glat som muligt."

Udforske hvordan du forbedrer din kreditscore for et realkreditlån.

Skal jeg have været selvstændig i et vist stykke tid for at kvalificere mig til et realkreditlån?

Normalt vil långivere gerne se mindst to års regnskaber, før de låner ud til selvstændige låntagere.

Selvom der er undtagelser, siger Jane King, rådgiver hos Ash-Ridge Private Finance: 'For nogle erhverv (normalt erhverv som læger og advokater) kan en långiver acceptere et år,' forklarer. 'Men langt de fleste kræver mindst to.'

Nogle specialiserede långivere accepterer også kun et års konti, uanset erhverv, selvom de kan opkræve en præmie.

Vil de fleste långivere tilbyde realkreditlån til selvstændige?

Ja, hvis du arbejder for dig selv, kan du normalt få adgang til det fulde produktsortiment fra de fleste långivere.

For eksempel er Aldermore et specialiseret realkreditinstitut, der understøtter selvstændige med fleksible lånekriterier og mindre byggeselskaber er ofte villige til at se på hver enkelt sag individuelt for at se, om de kan finde en måde at låne. Der er også mange långivere, som du måske ikke har hørt om realkreditmægler har eksklusiv adgang til.

En mægler kan også hjælpe dig med at navigere på markedet. De er eksperter i at hjælpe selvstændige låntagere med at finde et realkreditlån og har adgang til specialiserede långivere, der ikke handler direkte med låntagere, hvilket hjælper med at udvide din søgning.