Hjælp til Køb-ordningen forklaret – herunder det nye aktielån

Vi tjener en kommission for produkter købt via nogle links i denne artikel.

Hjælp til Køb-ordningen henvender sig til, at førstegangskøbere skal hjælpe med at få foden på ejendommens rangstige. Det tilbyder et femårigt rentefrit egenkapitallån betalt af Homes and Communities Agency (handler som Homes England). Det er et statsligt organ finansieret af Department for Leveling Up, Housing and Communities.

Rekordhøje 55.000 husstande købte en bolig gennem Hjælp til Køb-ordningen i regnskabsåret 2020-21. Siden ordningen blev indført i april 2013, har 328.506 husstande nu købt en bolig gennem programmet.

Denne vejledning forklarer alt, hvad du behøver at vide om Hjælp til at købe. Fra om du er berettiget, til hvor meget du kan låne, og hvordan dette huskøbsprogram er.

Hjælp til Køb-ordningen – forklaret

Hvad er Hjælp til Køb-ordningen?

Help to Buy: Equity Loan-ordningen blev relanceret den 1. april 2021 og løber indtil marts 2023. I lighed med fælleseje er formålet med ordningen at hjælpe førstegangskøbere med at komme op på ejendommens rangstige. Potentielle førstegangskøbere i England kan ansøge om et egenkapitallån på op til 20 procent af værdien af ​​en nybygget bolig. Købere i London kan låne op til 40 procent for at afspejle de højere ejendomspriser i hovedstaden.

Det beløb, du kan bruge på boligen, afhænger af, hvor i England du køber:

OMRÅDE	MAKSIMAL EJENDOMSPRIS
Nordøst	£186,100
nord Vest	£224,400
Yorkshire og Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
Østengland	£407,400
London	£600,000
Sydøst	£437,600
Sydvest	£349,000

For eksempel, hvis du ønsker at købe et hus i det sydvestlige England for £200.000 med et depositum på fem procent og et 20 procents Help to Buy-lån. Du skal bruge £10.000 depositum, £40.000 Hjælp til at købe og et £150.000 realkreditlån.

Hvem er berettiget til Hjælp til Køb-ordningen?

Du skal være mindst 18 år gammel. Du kan ikke eje et hjem eller jord nogen steder i verden nu eller tidligere. Hvis du køber med en anden person, skal de også opfylde kriterierne for 'førstegangskøber'.

Hvis du er gift eller i et samlivsforhold, skal du indgive en fælles ansøgning med din ægtefælle eller partner, og begge bor i hjemmet, der har det som eneste bolig.

Tilbyder alle långivere hjælp til at købe realkreditlån?

Ikke alle långivere vil tilbyde en hjælp til at købe realkreditlån. "Långivere, der tilbyder hjælp til at købe realkreditlån, vil variere realkreditlån fra deres standard realkreditprodukter. Det skyldes, at du er en af ​​tre parter involveret i dit realkreditlån, som omfatter dig selv, regeringen og din udbyder,' siger Kate Burns, realkreditkonsulent hos KB Realkreditservice.

Kan jeg købe ethvert nybygget hus under Hjælp til at købe?

Ikke alle udviklinger sælger deres hjem med Hjælp til Køb. »De fleste af de større bygherrer skal dog sørge for en vis mængde billige boliger afhængigt af bebyggelsens størrelse. Dette aftales med den lokale myndighed,' siger Gemma Caufield, boligsalgschef hos Bramleys.

Enhver boligbygger, der ønsker at sælge boliger via Hjælp til Køb, skal ansøge Homes England for at blive en del af ordningen. Udvikleren skal være en britisk-baseret virksomhed og give en bygningsgaranti. Alle hjælpe til at købe boligbyggere skal også have accepteret at tilmelde sig Nye Boligombudsmanden. Ordningen støtter købere i at løse eller blive kompenseret for dårligt byggearbejde og håndhæver højere byggestandarder.

Hvordan betaler jeg lånet tilbage?

De første fem år er aktielånet rentefrit. Du betaler kun et månedligt administrationsgebyr på £1 ved direkte debitering.

Fra år seks betaler du det månedlige administrationsgebyr på £1, og du betaler en månedlig rente på 1,75 procent af aktielånet.

Du betaler fortsat renter, indtil du har betalt fuldt ud på dit lån. Renten vil stige i april hvert år baseret på inflationen på det tidspunkt plus to pct. Hvis inflationen er 0 pct. eller derunder, vil renten stige med to pct.

Du skal tilbagebetale friværdilånet fuldt ud, når du betaler dit afdrag på realkreditlånet, sælger din bolig eller når udløbet af din låneperiode, som normalt er 25 år. Du kan til enhver tid inden da afbetale dit aktielån fuldt ud eller foretage delbetalinger. Dog skal enhver delbetaling, du vælger at foretage oven i en månedlig rentebetaling, være mindst 10 procent af markedsværdien af ​​din bolig på det tidspunkt. Delbetalinger vil reducere det beløb, du skylder på egenkapitallånet.

Hvad sker der, når jeg sælger min bolig?

Du kan til enhver tid sælge din bolig. Du skal betale af på lånet, før salget gennemføres. 'Når du er klar til at sælge den ejendom, du har købt via Hjælp til Køb, skal der arrangeres en uafhængig vurdering for at beregne boligens fulde værdi', siger Jonny Enticknap, kl. Hamptons.

Så betaler man det procentlån tilbage, som er lånt af staten, som varierer efter, hvor meget ejendommen nu er vurderet til, siger han.

Hvad er hjælpen til at købe huskøbsprocessen?

Med tre involverede parter kan det være mere kompliceret at købe et hus via Hjælp til Køb-ordningen end et almindeligt boligkøb. Her er en oversigt over proceduren.

Find en ejendom

Find først et nybyggeri med en boligbygger, der er tilmeldt ordningen. Besøg Ejer dit hjem at søge efter agenter i dit område.

Når du har fundet en bolig, skal du betale et reservationsgebyr og modtage en underskrevet reservationsformular fra boligbyggeren. Gebyret vil blive refunderet, hvis du ikke bliver godkendt til et aktielån.

Meld din interesse

Tilmeld dig derefter hos din Help to Buy-agent i dit område på Own Your Home.

Send din agent en udfyldt ejendomsinformationsformular og den underskrevne reservationsformular. Agenten vil derefter kontrollere din berettigelse. "Det er tilrådeligt også at tage uafhængig rådgivning fra en finansiel rådgiver eller realkreditmægler på dette stadium," siger James Smith, direktør og medstifter hos Holden Smith. 'For at sikre, at denne type udlån er den mest passende for din personlige situation.'

Hvis din ansøgning godkendes, vil din Help to Buy-agent give dig en fuldmagt til at fortsætte udstedt af Homes England. Dette er et officielt dokument, der angiver, at du er berettiget til aktielånet, og du kan komme videre med at købe boligen.

Udvekslingskontrakter

Udpeg din egen advokat eller transportør, som vil give dig juridisk vejledning og yderligere formularer til at udfylde. Bemyndigelsen til at fortsætte er gyldig i tre måneder. Hvis den udløber, skal du ansøge igen. På dette tidspunkt skal du også aftale dit afdrag på realkreditlån hos en långiver.

Når alle de nødvendige formularer og titelkontrol er udfyldt, kan du udveksle kontrakter. Du forventes at betale mindst fem procent af dit depositum, og du er juridisk forpligtet til at købe dit nye hjem.

Færdiggørelse

På dette tidspunkt betaler du resten af ​​dit indskud, din långiver betaler boligbyggeren det fulde beløb af dit realkreditlån, og Homes England betaler dit egenkapitallån til boligbyggeren.

Nu ejer du lovligt dit nye hjem. Du kan officielt starte tjekliste til flyttehus.

"Når den juridiske afslutning finder sted, videregiver Help to Buy-agenten dine oplysninger til aktielånet administrator til at administrere egenkapitallånekontoen, indtil den er betalt fuldt ud," siger Kate Burns, Mortgage Konsulent hos KB Realkreditservice.

Hjælp til at købe: fordele og ulemper

Hvad er godt ved Hjælp til at købe?

• Det hjælper førstegangskøbere med at få et helt nyt hjem med et lille depositum.
• Du skal ikke betale renter på aktielånet i de første fem år.

Hvad er negativerne?

• Et friværdilån er sikret mod din ejendom på samme måde som et afdragslån. Det betyder, at hvis du ikke kan følge med tilbagebetalingerne, risikerer du at miste din bolig.
• Når du har byttet kontrakter, skal du muligvis betale omkostninger, hvis du ombestemmer dig og trækker dig ud af boligkøbet.
• Du kan ikke foretage nogen strukturelle ændringer på din ejendom, såsom en tilbygning eller ombygning af et soveværelse til et badeværelse, uden tilladelse.
• Du må ikke fremleje din bolig uden tilladelse, hvilket kan være restriktivt.

Er der yderligere overvejelser?

Du skal gennemføre købet af din bolig inden for seks måneder efter kontraktudveksling.

Det beløb, du låner, er baseret på markedsværdien af ​​din nye bolig, når du køber den. Hvis markedsværdien af ​​din bolig stiger, stiger det beløb, du skal betale.

Men falder værdien af ​​din bolig, falder det beløb, du skal tilbagebetale, også. "I løbet af de sidste 18 måneder har vi set værdier stige i hele Storbritannien, så det er usandsynligt, at folk vil se et fald i ejendomsværdi, medmindre de i første omgang betalte væsentligt mere end markedsværdien for ejendommen,” siger Jonny Tillokke.

Indregn ekstra gebyrer. "Der er en betydelig mængde papirarbejde for både en finansiel rådgiver, hvis du ansætter en, og din advokat, der skal udfylde med Hjælp til at købe lånet," siger James Smith. »Så forvent et ekstra gebyr oven i det sædvanlige advokatsalærer da det kan være en ret besværlig papirproces.'