Schémata prvního kupujícího, která vám pomohou dostat se na žebříček nemovitostí

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Vyhlídka na koupi domu pro zákazníky, kteří nakupují poprvé, to s přibývajícími měsíci vypadá stále skličivěji. Navýšení vkladu a dostupnost zůstává klíčovým problémem, který mnohým brání dostat se na žebříček bydlení.

Ceny nemovitostí nadále rostou – roční růst cen byl již měsíce dvouciferný – a úrokové sazby rostou, což zdražuje hypotéky. To vedlo k potřebě šetřit mnohem větší vklady.

UK Finance tvrdí, že první kupující se obvykle uskromnil a ušetřil za zálohu v hodnotě téměř jedné čtvrtiny hodnoty nemovitosti, v průměru kolem 60 000 GBP. Mezitím platy nedrží krok – Úřad pro národní statistiku (ONS) uvádí ceny na více než devítinásobek průměrného výdělku.

Majitelé domů se natáhli jako nikdy předtím, aby se dostali na žebříček nemovitostí, zatímco ceny rostou tempem, které nebylo od doby před finanční krizí vidět. Hlavním hnacím motorem cen je skutečnost, že na britském trhu s bydlením nadále převyšuje poptávka po nemovitostech počet domů na trhu.

Mark Harris, výkonný ředitel hypotečního makléře SPF Private Clients, říká: „Mnozí budou mít pocit, že možnost vlastnit vlastní dům není nic jiného než sen. Naštěstí pro ně existují možnosti vylézt na žebřík majetku. Ať už stojíte na vlastních nohou, využíváte vládního nebo obecního plánu nebo bytového družstva – je pravděpodobné, že existuje schéma, které vám pomůže.

‚Hypoteční poradce vás provede celým procesem a najde pro vás ten nejvhodnější produkt.‘

Schémata prvního nákupu – co je k dispozici?

Schéma První domovy

Nejnovějším schématem v bloku je schéma První domovy, které vláda zahájila v červnu 2021. Získáte slevu mezi 30 % – 50 % z ceny nově postavené nemovitosti v Anglii (tento program jinde není dostupný).

Abyste byli způsobilí, musíte být starší 18 let, nikdy předtím nevlastnili vlastní dům a kupovali ho doma jako součást domácnosti, kde celkový příjem není vyšší než 80 000 GBP (nebo 90 000 GBP, pokud žijete v Londýn).

Ceny po uplatnění slevy jsou omezeny na 250 000 GBP, s výjimkou Londýna, kde je limit 420 000 GBP. To znamená, že by bylo možné koupit nemovitost s maximální tržní cenou od 357 000 do 500 000 GBP v závislosti na slevě a v hodnotě až 840 000 GBP v Londýně s 50% slevou.

Kupující musí využít hypotéku alespoň na 50 % ceny zlevněného bydlení. Obvykle jsou upřednostňováni vojenští veteráni a klíčoví pracovníci, jako jsou zdravotní sestry, policisté, učitelé a hasiči, ale v závislosti na pravidlech místních úřadů mohou mít prospěch i lidé v jiných zaměstnáních.

Schéma je navrženo tak, aby nadále nabízelo výhody řetězci kupujících, takže sleva je uzamčena v nemovitosti. To znamená, že když přijdete prodat, musíte nabídnout stejnou slevu, jakou jste si užili na jeho tržní hodnotě.

Chcete-li se přihlásit, kontaktujte vývojáře (nebo realitního makléře, pokud kupujete od předchozího kupujícího First Homes) a řekněte mu, že chcete koupit First Home.

Profesionálové:

• Velké slevy z kupní ceny
• Pomozte komunitám držet pohromadě pro další generace.

Nevýhody:

• K dispozici pouze u novostaveb domů
• Potenciální nedostatek dostupných domů ve vaší oblasti

Pomoc při nákupu

Pro kupující v Anglii s 5% zálohou, kteří se chtějí přestěhovat do nové budovy, existuje pomoc v rámci vlády Pomoc při nákupu akciového úvěru.

Program je nyní určen výhradně pro první kupující, dříve byl otevřený všem. Stejně jako dříve vláda půjčí kupujícím domů až 20 % ceny nově postaveného domu a až 40 % v Londýně. Byly však zavedeny regionální cenové stropy. Například na severovýchodě jej lze použít pouze na domy v hodnotě 186 100 GBP nebo méně a na jihovýchodě je limit 437 600 GBP. V Londýně je maximum 600 000 liber.

Akciový úvěr je prvních pět let bezúročný a lze jej kdykoli splatit, a to až do maximální doby trvání úvěru 25 let.

Po pěti letech vám bude účtován úrok 1,75 %, který se pak každý rok v dubnu zvyšuje přidáním indexu spotřebitelských cen (CPI) plus 2 %.

Velšská varianta Help to Buy je relativně podobná té v Anglii, kde vám vláda bezúročně půjčí až 20 % z ceny nemovitosti na pět let. Po pěti letech vám bude účtován úrok 1,75 %, který se pak každý rok v dubnu zvyšuje přidáním indexu spotřebitelských cen (CPI) plus 1 %. Nemovitosti musí být nově postavené od stavitele registrovaného v programu a jejich cena nesmí přesáhnout 250 000 GBP.

Oba programy mají skončit v březnu 2023.

Chcete-li požádat v Anglii, musíte požádat prostřednictvím agenta Help to Buy v oblasti, kde chcete koupit svůj dům.

Chcete-li se přihlásit ve Walesu, existuje online přihláška.

Program Help to Buy (Skotsko) již není dostupný a není dostupný v Severním Irsku.

Profesionálové:

• Stačí malá záloha ve výši 5 %.
•  Půjčka je bezúročná po dobu pěti let

Nevýhody:

• K dispozici pouze u novostaveb domů
• Regionální stropy mohou být zakazující
• Úrokové poplatky po pěti letech by mohly být drahé v souvislosti s inflací

Schéma zajištění hypotéky

Vládní schéma podpory oznámené v rozpočtu na březen 2021 znamená, že nyní je možné znovu získat hypotéku pouze s 5% zálohou.

V zákulisí vláda poskytuje věřiteli záruku na hypotéku. Dlužníci mohou jako obvykle požádat věřitele o 95% úvěr na bydlení.

Pro kupujícího platí určitá omezení. Toto schéma nemůžete použít k nákupu nemovitostí v hodnotě vyšší než 600 000 GBP a musí se jednat o hypotéku na splátky (platí jak úrok, tak kapitál), spíše než hypotéku pouze s úrokem. Program nelze použít pro druhé bydlení nebo nemovitosti ke koupi a pronájmu.

Asi 95 % úvěrů je pouze na domy – byty, mezonety nebo dokonce novostavby mohou být vyloučeny. Osoby samostatně výdělečně činné nemají nárok na 95% půjčky od některých poskytovatelů půjček a kritéria mohou být přísnější.

Požadavek na malý vklad bude přínosem pouze pro lidi, kteří již vydělávají dost na to, aby si půjčili hypotéku, kterou chtějí. Stále musíte projít testy cenové dostupnosti.

Chcete-li požádat, promluvte si s bezplatným hypotečním makléřem o tom, se kterým věřitelé mohou pomoci hypotéky pro první kupující.

Profesionálové:

• Stačí malá záloha
• Účastní se mnoho běžných věřitelů

Nevýhody

• Cenové stropy hodnoty nemovitosti
• OSVČ by mohly být vyloučeny
• Půjčky nemusí nabízet to nejlepší sazby hypoték pro první kupující

Právo koupit

To umožňuje oprávněným nájemcům rad a bytových družstev v Anglii koupit si svůj dům se slevou až 87 200 GBP (116 200 GBP v Londýně). Čím déle jste nájemcem, tím větší slevu můžete získat.

Pravděpodobně máte právo na koupi, pokud jste strávili alespoň tři roky pronájmem od rady, bytového družstva nebo vládního úřadu. Tyto tři roky nemusí být souvislé.

Chcete-li zjistit, zda máte nárok, můžete použít toto kontrola způsobilosti. Zde se můžete přihlásit, jakmile zjistíte, zda je to pro vás to pravé.

V Severním Irsku můžete požádat o koupi svého domu, pokud jste si ho pronajali od Housing Executive nebo bytového družstva za posledních pět let. Pokud se však jedná o bungalov s jednou nebo dvěma ložnicemi nebo v chráněném bydlení, nesplňuje podmínky.

Program končí pro nájemníky bytových družstev letos v létě. O koupi domu musíte požádat do 28. srpna 2022.

Právo na nákup není k dispozici ve Skotsku nebo Walesu.

Profesionálové:

• Velké slevy jsou k dispozici
• Někteří poskytovatelé hypoték berou slevu jako zálohu

Nevýhody:

• Pokud prodáte svůj dům během prvních pěti let, má pronajímatel právo požádat o vrácení celé slevy nebo její části.

Sdílené vlastnictví

Sdílené vlastnictví umožňuje lidem, kteří si nemohou dovolit přímý nákup, koupit podíl ve výši 25–75 % hodnoty nemovitosti. Na tuto část dostanou hypotéku a potřebný vklad je relativně malý, protože je potřeba pouze na akcii, kterou kupujete.

Zůstatek je hrazen měsíčním nájemným bytovému družstvu. Kupující mají možnost koupit další akcie, známé jako schodišťové, podléhají kontrole dostupnosti. To znamená, že zvýšíte množství vlastního kapitálu, který vlastníte v nemovitosti, a získáte větší nárůst, když bude nakonec prodán.

Chcete-li se přihlásit, obraťte se na bytový tým místního úřadu a zeptejte se na bytová družstva ve vaší oblasti.

Užitečné informace můžete najít na webových stránkách, např Sdílejte a kupujte, vlády Vlastníte svůj domov webové stránky, popř Domovy pro Londýňany pokud žijete v Londýně.

Sdílené vlastnictví ve Walesu je podobné schématu v Anglii, kde koupíte 25 % až 75 % svého domu a zbytek si pronajmete. Musíte mít kombinovaný příjem 60 000 GBP nebo méně a nemůžete si nemovitost koupit bez pomoci. Podle pravidel musíte nakupovat od a zúčastněný pronajímatel.

Chcete-li se přihlásit ve Walesu, existuje online přihláška.

Ve Skotsku existuje schéma New Supply Shared Equity (NSSE), které je otevřené pro kupující poprvé (stejně jako pro další prioritní skupiny, jako jsou lidé starší 60 let). Jako kupující zaplatíte největší podíl – obvykle mezi 60 % a 80 % ceny domu – a Skotská vláda bude držet zbývající podíl na základě „dohody o sdíleném kapitálu“, kterou uzavře s tebou.

Musíte kontaktovat místní radu nebo sociálního pronajímatele, který vám může poskytnout podrobnosti o tom, jak se přihlásit, a vaši žádost posoudí, aby zjistil, zda splňujete podmínky. Schéma můžete najít ve vaší oblasti tady.

Severní Irsko má dvě schémata sdíleného vlastnictví; Spoluvlastnictví bydlení a FairShare. Obojí vám umožní koupit 50-90 % nemovitosti a poté platit nájem ze zbytku, přičemž postupně navyšujete svůj podíl, když si to můžete dovolit.

Spoluvlastnické bydlení je pro domy v hodnotě až 175 000 GBP. FairShare používají některá bytová družstva pro novostavby nemovitostí v hodnotě až 160 000 GBP. Můžete se přihlásit tady.

Profesionálové:

• Umožňuje přístupnější a levnější cestu na žebřík nemovitosti
• Možnost zvýšit svůj podíl na vlastním kapitálu nemovitosti

Nevýhody:

• Ne všichni poskytovatelé hypoték budou nabízet hypotéky na sdílené vlastnictví
• Nemovitosti ve společném vlastnictví jsou pronajímány
• Nevlastníte jej v plně právním smyslu, dokud nevyjdete po schodech až na 100 %

Rent to Own (Severní Irsko)

Pronajmete si nově postavenou nemovitost od vládou podporovaných developerských projektů (i když jsou k dispozici i soukromé společnosti) na tři roky a dostanete zpět 20 % z nájemného, ​​které vám pomůže ušetřit zálohu. Dostupné nemovitosti jsou nově postavené nemovitosti v hodnotě méně než 165 000 GBP s 10letou zárukou.

Mějte na paměti, že to zahrnuje platbu 2 500 GBP předem společnosti Own Co na začátku procesu, jakmile budete schváleni.

Program Rent to Own z Walesu je nyní uzavřen.

Profesionálové:

• Bankovní 20% cashback při koupi nemovitosti
• Nájemné se po dobu nájmu nezvýší

Nevýhody:

• Musíte zaplatit spoluvlastnictví zálohu ve výši 2 500 GBP

Splňuji podmínky jako kupující poprvé?

Většina programů vyžaduje, abyste nikdy předtím nevlastnili nemovitost ve Spojeném království, i když to neplatí pro schéma hypotečních záruk. Mnohé z nich také vyžadují, abyste si nemovitost bez příslušného schématu nemohli dovolit – aby se pomoc dostala k těm, kteří ji skutečně potřebují.

David Hollingworth z L&C Mortgages říká: „Existuje řada různých schémat, takže je důležité porozumět různým požadavkům a způsobu, jakým fungují. Schémata budou mít různé požadavky na způsobilost, aby bylo zajištěno, že pomoc je zaměřena na správnou cílovou skupinu. Často to budou pouze první kupující, ale mohou existovat další limity, jako je limit maximálního příjmu nebo maximální hodnota nemovitosti.“