Průvodce hypotékami pouze s úrokem: vysvětlení výhod, nevýhod a vhodnosti

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Hypotéky pouze s úrokem dnes nejsou tak rozšířené jako před úvěrovou tísní a v minulosti byly předmětem skandálů s nesprávným prodejem. Ale pro některé dlužníky na lovu nejlepší sazby hypoték, tento druh hypotéky nabízí flexibilitu a možnost lépe spravovat své peníze.

Co je to hypotéka s pouze úrokem?

Jak název napovídá, dlužníci, kteří si vezmou hypotéku pouze s úrokem, platí pouze úroky, které každý měsíc narůstají z dluhu. Neprovádějí žádnou platbu za samotný dluh.

Výsledkem je, že na konci doby trvání hypotéky nebudete mít splacený žádný dluh. Zůstatek, který dlužíte, zůstává stejný.

Jakmile dosáhnete konce hypotečního období, jste povinni splatit částku, kterou jste si původně půjčili.

Dlužníci se splátkou remortgage platí každý měsíc jak úrok, tak svůj nesplacený dluh. V důsledku toho, když dosáhnou konce hypotečního období, nezbývá nic na zaplacení; dluh bude splacen v plném rozsahu.

Co jsou hypotéky pouze s důchodovým úrokem (RIO)?

RIO hypotéky jsou relativně novou formou hypotéky pouze s úrokem, a jak název napovídá, jsou zaměřeny na starší dlužníky.

Jak stárnete, může být těžší získat standardní hypotéku. Někteří věřitelé trvají na tom, že celá hypotéka bude splacena v době, kdy dosáhnete důchodu. V zásadě se obávají, že jakmile se vzdáte práce, nebudete schopni splácet potřebné splátky.

Mohou však nastat situace, kdy si stále potřebujete půjčit, když se blížíte k důchodu. V tomto případě by řešením mohla být hypotéka RIO.

U hypotéky RIO, stejně jako u běžné hypotéky pouze s úrokem, platíte měsíční splátky, které pokrývají úrok účtovaný z částky, kterou jste si půjčili. Obvykle je kapitál splacen, když nemovitost prodáte, přestěhujete se do rezidenční péče nebo zemřete.

Jak fungují hypotéky pouze s úrokem?

Řekněme, že žádáte o pouze úročenou hypotéku ve výši 200 000 GBP s úrokovou sazbou 3 % na období 25 let. Každý měsíc budete platit 500 liber.

Poté, na konci 25letého období, budete muset splatit 200 000 GBP, které jste si původně půjčili a které jsou stále nesplacené.

Na rozdíl od hypotéky se splácením kapitálu nesníží prodloužení doby hypotéky vaše měsíční splátky.

Pokud si například zvolíte 30letou hypoteční lhůtu spíše než 25letou hypoteční lhůtu, stále budete muset platit 500 GBP měsíčně na úrocích. Delší doba znamená, že budete mít dalších pět let, než budete muset splatit původní dluh ve výši 200 000 GBP, ale stejně tak budete platit úroky z tohoto dluhu po dobu dalších pěti let.

Jak získám hypotéku pouze s úrokem?

Poskytovatelé hypoték nenabízejí samostatné produkty, které jsou dostupné pouze na bázi úroků. Místo toho, když požádáte o půjčku na bydlení, budete jim moci říci, že si ji chcete vzít jako hypotéku pouze s úrokem, nikoli jako hypotéku na splátky.

Je však důležité poznamenat, že poskytovatelé úvěrů používají jiná pravidla při posuzování žádosti o hypotéku pouze s úrokem ve srovnání s hypotékou se splácením kapitálu. To může ztížit jeho získání než hypotéku s běžným splácením. To může znamenat, že není vhodný jako a hypotéka poprvé kupující.

Pravděpodobně budete například muset složit větší vklad – často ve výši alespoň 25 % –, abyste si zajistili hypotéku s pouze úrokem. Pro srovnání, hypotéku na kapitálové splátky můžete získat již s vkladem od 5 %.

Mezi další příklady potenciálně přísnějších kritérií pro hypotéky s pouze úrokem patří:

• Věkové omezení na konci doby trvání hypotéky, např. 70 let
• Vyšší minimální mzda, někdy mezi 50 000 a 100 000 £
• Nižší nabízené půjčky v poměru k výdělku

Pravděpodobně nejzásadnějším kritériem je však požadavek mít důvěryhodný způsob splácení původního úvěru, když dosáhnete konce hypotečního období, známý jako „vozidlo splácení“. Různí poskytovatelé půjček budou akceptovat různé formy splácení, jako je prodej nemovitosti, výnosy z investic nebo jednorázová částka z vašeho důchodu.

U hypotéky s pouze úrokovou sazbou je životně důležité mít plán splácení. Pokud nemáte prostředky na splacení hypotéky jednorázově na konci období, věřitel má právo převzít váš domov, aby splatil dluh.

Je těžší získat hypotéku pouze s úrokem?

Před světovou finanční krizí v roce 2008 byla pravidla pro hypotéky mnohem volnější.

Dlužníci, kteří si za normálních okolností nemohli dovolit hypotéku na splácení kapitálu, mohli nakupovat prostřednictvím hypoték pouze s úrokem, zatímco věřitelé se často neptali, jaký je plán splácení.

Pokud by žádný plán neexistoval, dlužník by mohl jednoduše uvést, že nemovitost na konci hypotečního období prodá.

„Časy se určitě změnily,“ říká Colin Chapman, ředitel hypotečního makléře Genesis Financial Services. „Pouze úrok je nyní výsadou bohatých, kteří mají ve svých domovech spoustu majetku a vysoké platy. Budou přijaty pouze důvěryhodné plány splácení, jako je prodej investičních nemovitostí, výplata penze, pokud jsou vaše úspory dostatečně velké, nebo bonusy, pokud máte práci, jako je městský obchodník.“

Prodej svého domu za účelem splacení hypotéky je stále povolen, ale věřitelé mohou stanovit, že musíte mít ve svém majetku mezi 200 000 a 300 000 £, než hypotéku poskytnou.

Předpokládá se, že v době, kdy vám vyprší doba splatnosti hypotéky, hodnota vaší nemovitosti vzroste dost na to, abyste se mohli prodat, vymazat hypoteční dluh a ještě vám zbylo dost peněz zmenšit.

Hypotéky s pouze úrokem vs. hypotéky na splátky

Než se rozhodnete, zda si vzít hypotéku pouze s úrokem nebo hypotéku se splácením kapitálu, je užitečné porovnat, kolik stojí každá z nich celková návratnost.

Dlužník, který si vezme hypotéku ve výši 200 000 GBP na 25 let se sazbou 2,5 %*, by platil 897,23 GBP měsíčně za hypotéku se splácením kapitálu nebo 416,67 GBP měsíčně za hypotéku pouze s úrokem.

Jak vidíte, na měsíční bázi by hypotéka s pouze úrokem znamenala mnohem nižší splátky. Je však důležité mít na paměti, že jelikož dluh v průběhu času neklesá, bude vám i nadále účtován úrok z celé částky po celou dobu trvání hypotéky.

Výsledkem je, že za 25 let by celkový splatný úrok činil 69 169 GBP z hypotéky se splácením kapitálu. Ale 125 000 liber na hypotéku s pouze úrokem. Jinými slovy, hypotéka s pouze úrokem bude znamenat, že zaplatíte na úrocích téměř dvakrát tolik, výměnou za ty menší měsíční splátky.

Jsou hypotéky pouze s úrokem stejné jako kapitálové hypotéky?

Možná jste slyšeli o kapitálových hypotékách, což byl typ hypotéky pouze s úrokem, která byla populární v 80. a 90. letech 20. století.

Banky a stavební spořitelny prodávaly pouze úročené hypotéky spolu s politikami nazývanými dotace. Jednalo se o směs investičního plánu a životního pojištění. Vaše měsíční splátka hypotéky se skládala z části úroku z vašeho úvěru a části pojistného za váš kapitál.

Hypoteční společnost investovala prémii vaším jménem s cílem vybudovat hrnec peněz to byla alespoň velikost vašeho hypotečního dluhu, abyste mohli zůstatek vyrovnat na konci období. Zůstal také příslib náhradních peněz.

V mnoha případech se však investice nepodařilo doručit a majitelé domů tak měli schodek, který si museli hradit sami.

Kapitálové hypotéky již nejsou dostupné, ale dlužníci si mohou uzavřít svůj vlastní investiční plán, aby dluh na konci období splatili.

Výhody a nevýhody hypotéky pouze s úrokem

Existuje několik potenciálně silných profesionálů, kteří se při koupi domu rozhodnou pro hypotéku pouze s úrokem.

Tyto zahrnují:

• Nižší měsíční platby, což může usnadnit sestavování rozpočtu
• Peníze ušetřené tím, že nebudete každý měsíc splácet dluh, můžete vložit do investice, která má potenciál zvýšit hodnotu vyšší než váš hypoteční dluh.

Ve srovnání s hypotékou se splácením kapitálu má však hypotéka pouze s úrokem některé důležité nevýhody.

Tyto zahrnují:

• Po dobu trvání hypotéky budete splácet více úroků
• Budete muset mít větší zálohu
• Existuje riziko, že váš plán splátek nedoručí dostatek hotovosti na vyřízení vaší hypotéky u banky konec období, což znamená, že budete muset prodat dům, najít si jinou hypotéku nebo tvář zpětné vlastnictví.

Jsou hypotéky pouze s úrokem dobrý nápad?

Zda je pro vás hypotéka pouze s úrokem dobrý nápad, nakonec závisí na vašich vlastních okolnostech. Ujistěte se, že jste si promluvili se svým poskytovatelem hypoték nebo a hypoteční makléř.

Musíte být disciplinovaní, aby hypotéka s úrokem fungovala. I když máte nižší měsíční splátky hypotéky, budete si muset peníze odkládat jinými způsoby, abyste pomohli pokrýt náklady na splacení tohoto kapitálu na konci hypotečního období.

Vyplatí se také být flexibilní. Můžete začít s hypotékou pouze s úrokem a mít v úmyslu splatit dluh na konci období výnosy z investic do jiného aktiva, jako jsou akcie a akcie.

Pokud však tyto investice bojují a nemají dostatečnou hodnotu na splacení hypotečního dluhu, budete muset zvážit další možnosti, které mohou zahrnovat prodej nemovitosti.

Stojí za to připomenout, že zatímco vaše měsíční splátka u hypotéky s pouze úrokem pokrývá pouze úroky z vašeho dluhu, budete moci provádět dodatečné platby ke splacení skutečného kapitálového dluhu také. Může to být jednorázové, pokud se jeden měsíc cítíte obzvláště červeně, nebo pravidelně. To znamená, že když dosáhnete konce hypotečního období, zbývá splatit ještě méně dluhu.

S díky Johnu Fitzsimonsovi za jeho příspěvky k tomuto článku