Půjčky na vylepšení domova: průvodce půjčkami na prodloužení

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Všimli jste si částí vašeho domova, které potřebují osvěžit? Nebo jste si možná představovali, jak by byl život lepší s větší kuchyní nebo extra koupelnou. Tyto nápady na aktualizaci může být těžké „nevidět“! Pokud jste se rozhodli pro renovaci, jak ji budete financovat? Napadlo vás téma půjček na zlepšení bydlení?

Dobrou zprávou je, že renovace vašeho současného domova bude pravděpodobně nákladově efektivnější než stěhování. Přesto renovace domů, jako jsou půdní vestavby nebo rozšíření kuchyně, mají cenu, která může vyžadovat, abyste si půjčili. „Je důležité, aby byla všechna vylepšení provedena správně a profesionálně,“ říká Michael Holden, autorizovaný geodet. „Když se do nemovitosti investuje, projeví se to a vrátí se díky přidané hodnotě a prodejnosti.“

Vysvětlení úvěrů na vylepšení domu

Kolik si půjčit bude částečně záviset na tom, co chcete dělat a na aktuálním stavu vašich financí. Ať už potřebujete finance na kuchyně nebo půjčku na přístavbu, buďte si jisti, že ji můžete splatit.

„Cenová dostupnost je nejdůležitější věcí, kterou je třeba zvážit,“ říká Richard Jones, manažer rozvoje obchodu na webu srovnávání cen, Přejít Porovnat*. „Existuje spousta online nástrojů a kalkulaček, které vám umožní zjistit vaši způsobilost ještě před podáním žádosti o finance.“

Jakmile budete mít na mysli částku, je čas poohlédnout se po nejlepší nabídce této půjčky. Plaťte příliš mnoho za kredit a plýtváte penězi, které mohly být vynaloženy na dokončovací úpravy vašeho domova.

Půjčky na zlepšení bydlení – jaké jsou možnosti?

1. Osobní půjčky – nezajištěné

Osobní půjčky na vylepšení domu nejsou zajištěny vaším majetkem ani žádným majetkem. Pokud se tedy nedostanete do prodlení se splátkami, věřitel nemůže přijít po vaší nemovitosti. K zajištění nejlepších nabídek však budete potřebovat dobrý úvěrový rating. „Osobní půjčka může být dobrou volbou, pokud si chcete půjčit mezi 500 a 25 000 £,“ říká Richard Jones z Go Compare. „Lze je nastavit, abyste věděli, kolik budete každý měsíc splácet.“

Splátky jsou obvykle stanoveny na jeden až pět let. Dlouhodobější půjčka se může zdát lákavá, protože měsíční splátky budou nižší, ale nakonec zaplatíte na konci toho celkem více než u krátkodobé půjčky, protože budete platit úroky delší.

Osobní půjčky jsou vhodné spíše na menší projekty jako je nová koupelna, přestavba kuchyně nebo výměna oken, spíše než přístavba nebo půdní vestavba (která často stojí více než 25 000 GBP).

Porovnejte úrokové sazby

Úroková sazba, kterou zaplatíte, bude záviset na vašich okolnostech, na tom, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho. Náklady se mezi jednotlivými věřiteli velmi liší, přičemž některé půjčky mají podle Go Compare více než dvakrát vyšší úrokovou sazbu než jiné. Nejlepší nabídky jdou k lidem, kteří jsou považováni za největší riziko, takže si zdarma zkontrolujte svůj kreditní soubor u agentur, jako jsou Clearscore.com a Experian.co.uk, abyste viděli, jak si stojíte.

'Stojí za to zlepšení vašeho kreditního skóre před půjčením peněz,“ dodává Jones. ‚Ujistěte se, že jste na seznamu voličů a plaťte účty za energie a další výdaje včas.‘ Podobně se vyhněte příliš velkému počtu žádostí o úvěr, což může negativně ovlivnit vaše skóre. Srovnávací web vám umožní provést jemné vyhledávání, abyste zjistili, kolik si můžete půjčit a jaké mohou být splátky, než požádáte, což neovlivní vaše kreditní skóre.

Stojí za to dát si tuto práci. Nižší úroková sazba by mohla být klíčem k zajištění té rolované vany nebo výrazné podlahy do obývacího pokoje, o které jste snili.

Osobní půjčka Klady a zápory

Profesionálové: Menší riziko než zajištěná půjčka (ale ne zcela bez rizika, pokud nesplácíte). Pokud máte nárok, můžete si půjčit až 25 000 GBP a příležitostně i více. Každý měsíc si můžete půjčit pevnou částku s pevnými splátkami.

Nevýhody: Maximální částka, kterou si můžete půjčit, je obecně až 25 000 GBP, takže tato možnost nebude vhodná pro větší projekty. Některé finanční společnosti mohou účtovat dodatečné poplatky, pokud chcete přeplatit nebo splatit předčasně.

2. Zajištěné půjčky na vylepšení domu – proti vašemu domu

Ti, kteří mají vlastní kapitál ve svých domovech, si obvykle mohou půjčovat větší částky na delší období se zajištěným úvěrem. Rozhodujícím bodem, který je třeba pochopit, je, že tato půjčka je zajištěna proti vašemu domu. Neschopnost splácet tyto typy vylepšení domu ohrozí váš domov.

Tento typ půjček se často používá pro velké úpravy domů, které vyžadují plánování projektu a lze je obvykle sjednat prostřednictvím vašeho současného poskytovatele hypotečního úvěru. Tato půjčka může být odkázána na další zálohu.

Nakupovat

Neslevujte ostatní věřitele. Stojí za to najít si čas a podívat se, jaké sazby nabízejí ostatní na další hypoteční zálohy nebo remortgages. Koneckonců, je lepší cákat peníze na vaše rozšíření místo zbytečných úrokových poplatků.

Kolik si můžete půjčit, závisí na tom, jak je hodláte utratit, kolik vlastního kapitálu máte doma a jaké jsou vaše ostatní výdaje.

„Další záloha na vaši hypotéku může být možností, pokud máte dostatek vlastního kapitálu ve vaší nemovitosti,“ říká Paul Archer, senior hypoteční manažer ve společnosti Celostátní stavební spořitelna. „Tento typ půjček se často používá k financování projektů, které přidají hodnotu vašemu majetku, jako je např přístavby nebo půdní vestavby, protože jste schopni rozložit náklady na zbývající období hypotéka.'

Zajištěná půjčka Klady a zápory

Profesionálové: Vlastníci domů s vlastním kapitálem si mohou půjčit větší částky než u nezajištěného úvěru (u některých věřitelů až 85 % hodnoty vašeho domu). Částka je rozložena na delší dobu než u osobní půjčky – do zbývající doby vaší hypotéky, nebo i déle u jiného věřitele.

Nevýhody: Váš dům je ohrožen zpětným vlastnictvím, pokud nebudete schopni dostát splátkám úvěru na vylepšení domu. Měsíční platby se mohou zdát nižší než u osobní půjčky, protože jsou delší, ale na konci půjčky zaplatíte více.

Archer dodává: „Splácení každý měsíc má tendenci být nižší než u osobní půjčky. Nakonec však můžete na konci období zaplatit více než u osobní půjčky, protože platíte déle. Mějte také na paměti, že věřitelé často zálohují pouze 85 % hodnoty vašeho domova, takže pokud jste již vysoce zadlužení, nemusí to být možnost.“

3. Alternativy úvěru na zlepšení bydlení

Půjčky na vylepšení domácnosti nejsou jediným způsobem, jak financovat novou kuchyň nebo koupelnu. V závislosti na velikosti vašeho projektu mohou být dalšími způsoby financování remortgace, kreditní karty a dohodnuté přečerpání.

• Kreditní karty – nabídky, které přicházejí s bezúročným úvěrem, stojí za prozkoumání. Podle Martina Lewise z moneysavingexpert.com, pokud se to dělá správně, 0% kreditní karty jsou nejlevnější způsob, jak si půjčit peníze.
• Hledejte nabídky 0 % – Obvykle můžete být na krátkou dobu (obvykle do 23 měsíců) bez úroků ze stanovené částky (často pod 3 000 GBP). Nabídky se liší a předpokládají, že již máte zdravý úvěrový rating. Je však důležité se ujistit, že můžete splatit celý zůstatek během zaváděcího období, abyste se vyhnuli placení úroků, když skončí úrokové období 0 %, protože sazby pak vystřelí nahoru.

„Pokud si potřebujete půjčit pouze malou částku na krátkou dobu nebo chcete větší flexibilitu při splácení, pak byste se mohli podívat na financování prací pomocí kreditní karty,“ říká James Broome z Nationwide Building Society. „Mnoho kreditních karet nabízí 0% zaváděcí nabídku, ale vždy byste se měli snažit splatit během zaváděcího období jakmile to skončí, budete platit mnohem vyšší úrok, než byste zaplatili za osobní půjčku.“

Kreditní karta Klady a zápory

Profesionálové: Pokud se rozhodnete pro kartu s 0% úrokem a splníte všechny náležitosti a splátky v dohodnutém termínu, je to půjčení zdarma. Sami si zvolíte, kolik budete každý měsíc splácet, s výhradou minimálních splátek, díky čemuž jsou kreditní karty flexibilnější než půjčky.

Nevýhody: Karty s 0% úrokem jsou užitečné pouze pro malou částku půjček (obvykle do 3 000 GBP), která je splacena v krátkém čase (obvykle méně než 23 měsíců). Není tedy vhodný pro větší projekty k vylepšení domu. Může se stát, že budete požádáni o utracení kreditu v krátkém časovém rámci (často 60 dní). Sankce za platbu budou vysoké, pokud nedodržíte své splátky. Po skončení 0% úrokové nabídky a nástupu vysokých úrokových sazeb je vyžadována sebekázeň, abyste kartu nepoužívali.

4. Remortgaging

To je obvykle, když změníte hypotéku na novou smlouvu. Nebo pokud jste dosáhli konce fixního období hypotéky nebo máte standardní variabilní sazbu. Je vhodná doba najít hypotéku s nižší sazbou, než jste platili, a půjčit si více.

Pokud jste uvězněni ve vysoké úrokové sazbě, je možné, že si budete moci půjčit více, ale vaše splátky zůstanou stejné. I když mějte na paměti, že s novou hypotékou je obvykle spojen poplatek za vyřízení.

„Pokud hledáte remortgage za účelem financování vylepšení domova, stojí za to se podívat, kde jste na jakékoli stávající hypoteční dohodě,“ říká Paul Archer. „Pokud jste na konci, může být splatný poplatek za předčasné splacení, pokud budete chtít odejít. Další záloha by mohla být lepší volbou, protože si ji můžete vzít jako samostatný úvěr ke své hypotéce.“

Remortgaging Klady a zápory

Profesionálové: Splátky si můžete rozložit na delší dobu společně s hypotékou, pokud si to přejete. Pokud jste se dostali na konec hypotečního obchodu, je to příležitost půjčit si více za lepší sazbu. Měsíční splátky mohou být nižší než u jiných forem půjček.

Nevýhody: Váš domov je v ohrožení, pokud nemůžete platit. Přestože měsíční splátky vypadají nižší než osobní půjčka, platíte je déle. Proto po celou dobu splácíte více na úrocích. Mohou být účtovány poplatky za předčasné splacení za opuštění stávající hypotéky a poplatky za zřízení nové hypotéky.

6. Kontokorentní úvěry na domácí úpravy

Z běžného účtu je možné sjednat povolené přečerpání. Vaše banka nebo stavební spořitelna si předem dohodne konkrétní poplatek. To se liší od nepovoleného přečerpání, kdy se na běžném účtu dostanete „do mínusu“ a účtují se drahé poplatky.

Kontokorentní úvěr vytvoří hotovost, která by mohla být užitečná pro financování úprav domu. Ale tato zařízení jsou navržena jako krátkodobý způsob, jak si půjčit peníze, pokud je potřebujete rychle. Obecná shoda je, že k půjčování peněz je nejlepší nepoužívat kontokorent, protože poplatky jsou vysoké. „Doporučili bychom vyhnout se kontokorentu, abychom mohli za každou cenu financovat vylepšení domu,“ říká Richard Jones. „Banky byly nedávno nuceny změnit svou strukturu poplatků, takže je to drahý způsob, jak si půjčit peníze

„Použití kontokorentu pro velké úpravy domů se nikdy nedoporučuje,“ říká James Broome z Nationwide Building Society. "Pokud tak učiníte, pravděpodobně vás to bude stát podstatně více než jiné formy úvěru."

Kontokorent Klady a zápory

Profesionálové: Krátkodobá varianta v případě nouze.

Nevýhody: Poplatky za přečerpání jsou vysoké a částky, které lze půjčit, jsou nižší než u jiných forem půjček. Nedoporučuje se jako způsob financování domácích vylepšení.

Půjčky na vylepšení bydlení se mohou zdát skličující. Nicméně, pokud se provede dobře, domácí vylepšení se mohou vyplatit, pokud jde o prodej.

*Ideal Home and Go Compare jsou součástí Future plc.