Co je offsetová hypotéka, jak to funguje? Kdo je způsobilý?

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Majitelé domů by mohli využít offsetovou hypotéku, kde je váš spořicí účet propojen s vaší hypotékou.

Jedním typem úvěru na bydlení, který lze přehlédnout, je offsetová hypotéka, ale může být skvělou volbou pro mnohé, včetně těch, kteří mají velké úspory. Vzhledem k tomu, že vaše hypotéka bude pravděpodobně vaším největším měsíčním výdajem, je důležité získat půjčku s nejlepší hodnotou.

Není to jen o zachytávání nejlepší hypoteční sazba. Existuje spousta různých typů hypoték a výběr té správné může být klíčem k bezproblémovému měsíčnímu financování.

Zde vysvětlíme, jak offsetová hypotéka funguje a jak zjistit, zda je pro vás tou správnou volbou.

Co je offsetová hypotéka a jak funguje?

Jedná se o unikátní typ úvěru na bydlení, kdy je váš spořicí účet propojen s vaší hypotékou a zůstatek je započten proti dluhu. Úroky jsou účtovány pouze z rozdílu.

Čím větší tedy budete mít úspory, tím více peněz ušetříte na úrocích – a tím rychleji půjčku splatíte.

Zde je příklad, jak to funguje.

Pokud byste měli naspořeno 10 000 GBP a kompenzovali je proti 25leté hypotéce ve výši 150 000 GBP s 2,5 %, ušetřili byste na úrocích 8 170 GBP a viděli byste hypotéku splacenou téměř o rok dříve, podle L&C Mortgages.

Započtením 20 000 GBP proti stejné hypotéce by se ušetřilo 15 372 GBP na úrocích a hypotéka by byla splacena o 1 rok a 9 měsíců dříve.

Vaše úspory nesplatí žádnou z vaší hypotéky, takže peníze stále dlužíte, ale sníží to celkové náklady na váš úvěr.

Mark Harris, výkonný ředitel hypotečního makléře SPF Private Clients, říká: „Offsety nejsou tak populární, jak by měly být, vzhledem k potenciálním výhodám. Fungují dobře pro ty, kteří mají velké stabilní částky v hotovosti; na spořicím účtu byste moc nevydělávali, takže můžete své peníze ztížit tím, že snížíte úrok, který platíte za hypotéku.“

Jaká jsou kritéria způsobilosti pro offsetovou hypotéku?

Poskytovatel úvěru posoudí dostupnost stejným způsobem u offsetové hypotéky jako u běžného úvěru na bydlení.

Při žádosti budete podléhat stejným kritériím dostupnosti a nemovitost, kterou je úvěr zajištěn, projde stejnými kontrolami.

Částka, kterou hodláte kompenzovat úsporami, nebude věřitelem zahrnuta do výpočtů dostupnosti. Budete muset prokázat, že si můžete dovolit hypotéku a splátky, pokud nemáte žádné úspory spojené s půjčkou.

Tímto způsobem se mohou vyhnout dlužníkům, kteří se to snaží použít jako cestu k zajištění větší hypotéky, použijte naše hypoteční kalkulačka abyste viděli, kolik si můžete půjčit.

Výhody offsetové hypotéky

Offsetové hypotéky jsou v zásadě dobrou strategií, když jsou sazby úspor nižší než sazby hypoték.

Dlužníci se slušnými úsporami mohou každý rok ušetřit stovky liber úroků, protože sazba hypotéky je vyšší než míra úspor.

Dalším plusem je, že hypotéka je splacena dříve, protože platíte nižší úrok. Může to být jen rok nebo dva jako v našem příkladu výše, ale každý měsíc, kdy si oholíte délku půjčky, bude vítaným bonusem, když se blížíte k bez hypotéky.

Čím více přidáte do svého spoření, tím dále snížíte hypoteční dluh, který musíte platit úroky.

Ke svým úsporám budete mít přístup, kdykoli je budete potřebovat.

Offsetová hypotéka může být také daňově výhodným využitím vašich úspor, zejména pro poplatníky s vyšší a dodatečnou sazbou, kteří platí vyšší daně z úroků získaných na bankovním účtu.

Mohou být také užitečným nástrojem pro osoby samostatně výdělečně činné, které mohou využít offsetovou hypotéku spíše než a hypotéka pro OSVČ, aby co nejlépe využili úspory, které si odložili na příští daňový účet.
Pokud obdržíte bonus, který neplánujete utratit, nebo již máte peníze na spořicím účtu s nízkým úrokem, pak má často smysl otevřít si offsetový účet.

Nevýhody offsetové hypotéky

Offsetové půjčky jsou dražší než klasické půjčky. Marže je však dnes mnohem menší s offsety, jejichž cena se blíží běžným hypotékám.

Poměr Loan to Value (LTV) je u offsetových hypoték často nižší než u běžných hypoték. Je možné najít půjčky, které vyžadují pouze 10% zálohu, ale je jich málo. Celková dostupnost je také menší než u standardních úvěrů, což snižuje výběr.

Znamená offsetová hypotéka nižší splátky?

Čím více úspor na svém offsetovém účtu máte, tím méně zaplatíte na úrocích. Pokud budete čerpat své úspory, vaše měsíční splátky se přepočítají a porostou.

Mohu se i nadále ponořit do svých úspor pomocí offsetové hypotéky?

Offsetové hypotéky nabízejí okamžitý přístup k vašim úsporám. To vám dává klid, že pokud kotel je potřeba vyměnit nebo pokud potřebujete novou sadu pneumatik na auto, můžete se dostat ke svým penězům. Stejně tak je lze čerpat na vyúčtování daní, zaplacení dovolené nebo dokonce školného, ​​pokud jsou na to peníze.

Je offsetová hypotéka dobrý nápad?

Neexistuje žádná univerzální odpověď na otázku, který typ hypotéky je nejlepší, protože situace každého je jiná. Pro ty, kteří mají to štěstí, že mají značné úspory, je offset dobrou volbou.

David Hollingworth z L&C Mortgages říká: „Při tak nízkých sazbách úspor jsou offsetové obchody solidním návrhem. Většinu lidí nenapadne tuto možnost zkoumat, ale pokud máte velké úspory v hotovosti, vyplatí se to spočítat.

„Avšak vzhledem k tomu, že sazby při offsetu budou obvykle mírně vyšší, je důležité využít funkce offsetu.“

„Pokud potřebujete jen malý přeplatek a máte na úsporách jen velmi malý podíl hypoteční částky, možná vám lépe poslouží tradičnější dohoda.“

Možná byste si mohli raději vzít standardní hypotéku s mnohem levnější sazbou a pro část peněz použít spořicí účet s pevnou sazbou a zbytek na účtu se snadným přístupem. Spočítejte si, co funguje nejlépe.

Stejně tak byste se měli blíže podívat na své finance. Máte-li drahé dluhy – možná velkou částku dlužnou na vaší kreditní kartě – může to být lepší využití úspor v hotovosti, než jejich uložení na vklad, protože sazby za dluhy budou mnohem vyšší.

Nabízejí všichni věřitelé offsetové hypotéky?

Ne všichni poskytovatelé půjček nabízejí offsetové úvěry na bydlení, takže váš výběr poskytovatele hypotéky bude omezenější než obvykle.

Některé z těch, které poskytují offsetové hypotéky, jsou:

• Barclays
• První přímý
• Scottish Widows Bank
• Coventry Building Society
• Yorkshire stavební společnost

Mark Harris z SPF dodává: „Dlužníky může odradit omezená dostupnost – a vyšší ceny – ale je to stojí za připomenutí, že efektivní placená úroková sazba může být mnohem nižší než u standardní hypotéky.“

Jak mám postupovat, pokud je offsetová hypotéka pro mě?

Možná vám chybí trik, pokud nespočítáte své sumy a nezjistíte, kolik byste mohli ušetřit.

Mnoho poskytovatelů má na svých webových stránkách offsetové hypoteční kalkulačky, které vám umožňují pohrát si s čísly, abyste viděli, jak by to pro vás mohlo fungovat.

Velmi může pomoci použití a hypoteční makléř pokud si nejste jisti správnou nabídkou pro vás nebo jakého věřitele oslovit. Někteří makléři si účtují poplatek, zatímco někteří vám hypotéku vyřídí bez poplatků. Ujistěte se, že hned na začátku rozumíte jejich poplatkům.