Co je hypoteční vězeň? Vše je vysvětleno, plus jak se tomu vyhnout

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Pokud jste hypoteční vězeň, jste v pasti drahého hypotečního obchodu, který může být obzvláště stresující, když životní náklady prudce rostou.

„Sazby hypoték jsou stále nízké, takže remortgace může mít obrovský rozdíl ve vašich výdajích – a je opravdu důležité, že to můžete udělat hned teď,“ říká David Hollingworth z hypotečního makléře L&C.

Zde vysvětlíme, co je hypoteční vězeň a jaké máte možnosti, pokud jím jste.

Co je hypoteční vězeň?

Termín se vztahuje na majitele domů, kteří nemohou přejít na a výhodnější hypotéka snížit své výdaje i přes udržení splácení. „Mohou být chyceni do pasti, protože se změnily jejich okolnosti – jako například přechod na samostatnou výdělečnou činnost – a nyní neprošli by testy dostupnosti věřitelů,“ říká Mark Harris, generální ředitel hypotečního makléře SPF Private klienti.

Finanční krize v roce 2008 podnítila první vlnu hypotečních vězňů, kdy ceny nemovitostí prudce klesly a mnoho majitelů domů mělo malý nebo žádný kapitál ve svých domovech. Předtím některé banky nabízely hypotéky až na 125 % hodnoty nemovitosti. Nyní je maximum, které si můžete půjčit, přibližně čtyřnásobek vašeho platu a budete potřebovat zálohu ve výši alespoň 5 %.

Věřitelé v posledních letech zpřísňovali svá kritéria pro poskytování hypotečních úvěrů, takže majitelé domů mají více obručí, přes které mohou proskočit, aby získali novou smlouvu, a někteří propadají.

Hledejte způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre pro hypotéku získat co nejlepší šanci získat dobrou hypotéku.

Jak poznám, že jsem hypoteční vězeň?

Pokud jste koupili svůj dům nebo rehypotovali před zavedením tvrdších testů dostupnosti v roce 2014 a nemůžete přejít na levnější nabídku, pravděpodobně budete hypotečním vězněm.

To by mohlo dostat vaše finance pod extrémní tlak, pokud sedíte na drahé standardní variabilní sazbě (SVR) vašeho věřitele, která se obvykle pohybuje kolem 4 %.

Pokud vám například na hypotéce zbývá 200 000 GBP a do splacení zbývá 25 let, vaše měsíční splátky budou 1 056 GBP. Snížení sazby na 1,5 % u dvouleté hypotéky s pevnou sazbou by snížilo měsíční splátky na 800 GBP.

Ale pokud jste hypoteční vězeň, nejste sami. Městský regulátor Úřad pro finanční chování (FCA) přezkoumává, kolik lidí je hypotečních vězňů, přičemž se domnívá, že toto číslo je vyšší než odhadovaných 250 000 ve Spojeném království.

Jsem hypoteční vězeň – co mohu dělat?

Existují různé možnosti, pokud se při pokusu o to setkáte s cihlovou zdí rehypotéka. Můžete zkusit přejít k věřiteli, který se podle nových pravidel vzdal některých přísných testů dostupnosti. FCA zavedla v roce 2020 změny, které mají usnadnit proces změny hypotečních obchodů pro hypoteční vězně, přičemž rozhodnutí je založeno spíše na vaší platební historii než na testu dostupnosti.

Možná budete moci přejít k levnější nabídce, pokud vám zbývá pět let na hypotečním zůstatku ve výši alespoň 50 000 GBP při maximálně 75% úvěru k hodnotě (LTV). Pokud máte hypotéku pouze s úrokem, budete také potřebovat jasný plán splácení. Chcete-li zjistit, zda budete pravděpodobně přijati podle nových pravidel, můžete použít nástroj pro cenovou dostupnost hypotečních vězňů od MoneyHelper.

„Nejprve se ale můžete pokusit vyjednat novou smlouvu se svým stávajícím věřitelem, pokud jste uvízli na jejich SVR. Za předpokladu, že stále nabízí produkty a dohoda musí být podobná,“ říká Harris.

Stojí za to mluvit s a hypoteční makléř, protože mohou kontrolovat celý trh. Zlepšení vašich šancí, že budete moci přejít k jinému obchodu. Najdou také nejlevnější a nejlepší možnost pro vaše osobní podmínky. Někteří poskytovatelé půjček mají specifické produkty, které jsou navrženy tak, aby pomohly hypotečním vězňům. Patří mezi ně West Brom, NatWest, Halifax a Santander – ale nabídky mohou nabízet i další věřitelé, pokud splňujete jejich kritéria.

Pokud jste schopni přeplatit hypotéku nebo zkraťte zbývající termín, půjčka vás bude z dlouhodobého hlediska stát méně a zvýší se výběr obchodů. Ale samozřejmě, že finance jsou v současnosti dost napjaté, protože náklady na každodenní účty prudce rostou.

Jak se mohu vyhnout tomu, abych se stal hypotečním vězněm?

Pokud uzavíráte novou smlouvu, neměli byste se ocitnout v pasti drahé sazby, protože jste již prošli testy dostupnosti věřitele.

„Pokud se ale vaše situace změní, například máte děti a platíte za péči o děti, možná zjistíte, že vaše možnosti jsou při remortgage omezenější,“ říká Hollingworth. Pokud se vám nedaří získat novou smlouvu se svým stávajícím věřitelem, porozhlédněte se a podívejte se, co je v nabídce jinde.