Průvodce hypotékou pro první kupující – rady a tipy pro nové majitele domů

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Uložili jste zálohu, začali s výlohou svého vysněného domu a jste připraveni udělat svůj první krok na žebříčku nemovitostí – teď už jen potřebujete hypotéku. Náš průvodce hypotékou pro první kupující obsahuje vše, co potřebujete vědět při koupi svého prvního domu.

Ceny nemovitostí byly v posledním roce na divoké jízdě, přičemž průměrný dům nyní stojí kolem 250 300 liber. To je téměř o 10 % více než před rokem, podle Nationwide Building Society. O to je poprvé těžší se dostat na žebříček nemovitostí. Budete potřebovat zálohu ve výši alespoň 5 % z kupní ceny nebo přibližně 12 500 GBP na tento průměrný dům.

Dobrou zprávou však je, že hypoteční trh je velmi konkurenční a pro ty, kteří kupují poprvé, existuje spousta dobrých nabídek. Pokud můžete získat zálohu společně, zajistíte si nejlepší sazby hypoték vás dostane přes čáru.

Náš průvodce hypotékou pro první kupující pokrývá vše, co potřebujete vědět, od typů hypoték po dodatečné náklady a další.

Průvodce hypotékou pro první kupující

Co je to hypotéka pro první kupující?

Hypotéky pro první kupující jsou zaměřeny na dlužníky, kteří dosud nevlastnili nemovitost. Často budete muset zaplatit zálohu ve výši 10 % z ceny nemovitosti, ale nyní jsou k dispozici nabídky pro ty, kteří mají pouze 5 %. Hypoteční věřitel kryje dlužnou částku a vy ji splácíte i s úroky v měsíčních splátkách po dlouhou dobu – obvykle 25 let.

Máte možnost si vybrat z následujících typů hypoték:

Pevná sazba: Úroková sazba vaší hypotéky je pevná, takže částka, kterou splácíte, se měsíc od měsíce nemění.
Variabilní sazba: Úroková sazba vaší hypotéky je proměnlivá a může se měnit podle toho, jak základní sazba Bank of England stoupá nebo klesá. Částka, kterou každý měsíc vracíte, se může lišit, nahoru nebo dolů.

Můžete si také vybrat mezi splátkou hypotéky nebo hypotékou pouze s úrokem:

splácení: Každý měsíc vaše splátka pokryje část kapitálu, který jste si vypůjčili, plus vaše úrokové poplatky.
Pouze zájem: Každý měsíc platíte pouze úroky. Na konci doby trvání hypotéky musíte jednorázově splatit původně vypůjčený kapitál.

Kolik si můžete dovolit?

Než si promluvíte s poskytovatelem hypotéky, dobře se podívejte na své vlastní finance. Chcete přesně vědět, kolik peněz máte k dispozici, a to jak na vklad, tak na pravidelné splátky hypotéky.

Hypoteční společnosti při rozhodování o tom, kolik jsou ochotny půjčit, zvažují mnoho faktorů. Zváží váš plat – můžete si půjčit až pětinásobek svého ročního příjmu – ale také posoudí dostupnost.

Pokud máte spoustu dalších výdajů, které můžete financovat ze svých příjmů, nebudete si moci půjčovat tolik. Důležité je také vaše kreditní skóre – založené na vašich záznamech o správě dluhu a dalších finančních faktorech.

Chcete-li začít získávat nápad, proveďte malý průzkum. Existuje několik bezplatných online hypotečních kalkulaček, které vám řeknou, kolik si můžete půjčit.

Nezapomeňte na další náklady

Není to jen záloha, kterou musíte najít při koupi domu. První kupující obvykle neplatí kolkovné za nákup nemovitosti, protože to neplatí pro nemovitosti v hodnotě nižší než 300 000 GBP, ale tato daň je splatná na klouzavé stupnici nad touto hranicí.

Dále jsou to náklady na právní zástupce, které je třeba rozpočítat, poplatky za ocenění, poplatky inspektorů a poplatky, jako jsou poplatky za zprostředkování hypotečních poskytovatelů. To vše se sčítá.

Speciální podpora pro první kupující

Kromě nabídek dostupných od poskytovatelů hypotečních úvěrů může kupujícím poprvé pomoci několik schémat:

Pomoc při nákupu: Akciová půjčka

Tento vládní program je určen pro první kupující v Anglii. Potřebujete zálohu ve výši alespoň 5 %, jako obvykle, ale poté ji můžete dobít akciovým úvěrem až do výše 20 % (40 % v Londýně) z kupní ceny vaší nemovitosti. Tato půjčka je po dobu pěti let bezúročná.

Na zbytek nákupu si pak budete muset sjednat klasickou hypotéku. Pečlivě si zkontrolujte pravidla schématu, protože platí různá omezení. Zejména je k dispozici pouze u novostaveb. Další podrobnosti jsou na vládní webové stránky.

Doživotní ISA

Jedná se o nezdaněný spořicí účet s 25% bonusem od vlády za každou investovanou 1 £. Můžete ušetřit až 4 000 GBP za daňový rok na první bydlení nebo na důchod. Je k dispozici všem ve věku od 18 do 39 let.

Sdílené vlastnictví

Namísto toho, abyste svůj dům přímo vlastnili, s tímto vládním schématem vlastníte jeho část. Za tuto část zaplatíte zálohu ve výši 5 % až 10 % a poté budete platit měsíční splátky hypotéky. Za zbytek platíte nájem organizaci, která nemovitost vlastní.

Svůj podíl můžete zvýšit, když si to můžete dovolit za cenu, kterou v danou chvíli stojí. Je k dispozici pouze pro ty, kteří mají společný nebo samostatný příjem do 80 000 GBP ročně nebo 90 000 GBP v Londýně. Nemovitosti ve sdíleném vlastnictví jsou nájemní smlouva, což znamená, že pozemek, na kterém se nemovitost nachází, vlastní někdo jiný, obvykle stavební developer.

Obvykle budete muset platit nájemné a možná budete muset přispívat na náklady na pojištění nebo údržbu.

Schéma 95% záruky hypotéky

Vládní program 90% hypotečních záruk byl spuštěn v dubnu a poběží do prosince 2022. Poskytovatelé se přihlásí do programu a nabízejí hypotéky vyžadující 5% zálohu. Pokud dlužník nesplácí hypotéku, vláda kryje případné ztráty.

Několik poskytovatelů zahájilo 95% obchodů mimo tento systém, ale vždy zkontrolujte související náklady. Můžete mít menší vklad, ale úrokové sazby jsou obvykle vyšší a budete vlastnit méně nemovitosti.

Rodinné hypotéky

Mnoho kupujících, kteří nakupují poprvé, se spoléhá na banku mámy a táty ohledně zálohy a existuje mnoho způsobů, jak mohou rodiče nebo prarodiče pomoci. Jedním z nich je rodinná offsetová hypotéka, kterou nabízí několik velkých věřitelů. Fungují tak, že rodiče vkládají své úspory na účet spojený s hypotékou jejich dítěte.

To dětem usnadňuje nákup bydlení, protože nemusí vybírat zvláštní zálohu a rodiče nepřicházejí o žádné peníze. Úspory však musí být obvykle na stanovenou dobu uzamčeny.

Jak zažádat o hypotéku

Když jste se rozhodli, jaký typ hypotéky chcete, je čas zažádat. Můžete se obrátit přímo na poskytovatele úvěru a požádat o něj, nebo můžete využít hypotečního makléře. Pokud se rozhodnete jít sólo, udělejte si čas na porovnání poskytovatelů a nabídek. Trh je silně konkurenční, takže nepředpokládejte, že první nabídka, kterou dostanete, je ta nejlepší.

Výhodou využití hypotečního makléře je, že dokáže posoudit vaši situaci a pomoci vám najít nejvhodnější nabídku, i když za to může být účtován poplatek. Web jako např nezaujatý.co.uk je dobré místo pro začátek.