Průvodce společnými hypotékami: jak koupit nemovitost s partnerem, přítelem nebo rodinou

Získáváme provizi za produkty zakoupené prostřednictvím některých odkazů v tomto článku.

Rozhodnutí spojit své síly s partnerem, přítelem nebo členem rodiny koupit nemovitost získání společné hypotéky má jednu velkou výhodu: nákup by měl být dostupnější.

Mark Harris, generální ředitel hypotečního makléře SPF Private Clients, říká: „Tyto typy hypoték v roce popularity v průběhu let, protože řeší řadu potenciálních nákupních překážek zvýšením dostupnosti a půjčováním potenciál.'

Zde vysvětlíme, jak společné hypotéky fungují a co o nich potřebujete vědět.

Jak fungují společné hypotéky?

Společná hypotéka je hypotéka, kterou sdílí několik lidí. Nejčastěji to znamená sdílení hypotéky s jednou další osobou. V některých případech ale podepisují společnou hypotéku až čtyři lidé.

Můžete si vzít společnou hypotéku s partnerem, přítelem nebo členem rodiny. Každá osoba bude uvedena na listu vlastnictví a bude stejně odpovědná za splátky hypotéky.

Chris Sykes, zástupce ředitele a hypoteční poradce u brokera

Soukromé finance, říká: ‚Okolnosti každého žadatele se berou v úvahu, aby se zjistilo, zda si (společně) může hypotéku dovolit. To bude zahrnovat jejich příjem a veškeré závazky, které mají v pozadí, jako jsou půjčky a dluhy na jiných nemovitostech.“

Pokud kupujete nemovitost s někým jiným, můžete se rozhodnout vlastnit jedním ze dvou různých způsobů: „společní nájemci“ nebo „společní nájemci“. Pokud jste společnými nájemníky, jste považováni za jediného vlastníka se stejnými právy k nemovitosti. Jako nájemníci však vlastníte určité podíly v nemovitosti, které odrážejí, kolik jste původně investovali.

Typy společných hypoték

Společné hypotéky fungují v podstatě stejně jako standardní hypotéky a mají podobné úrokové sazby a poplatky. Doufejme však, že budete moci složit více peněz jako zálohu, pokud nakupujete s jinou osobou, a to by vám mělo umožnit získat lepší hypoteční sazba.

Obecným pravidlem je, že větší váš vklad, tím nižší sazbu hypotéky. Nejlepší ceny jsou vyhrazeny pro kupující se zálohou ve výši 25 % nebo více z hodnoty nemovitosti. Ale i navýšení vašeho vkladu z řekněme 5 % na 10 % vám může přinést lepší sazbu.

Pokud jste rodič, který pomáhá vašemu dítěti na žebříčku nemovitostí, můžete požádat o hypotéku „spoluvlastníka pro jednoho vlastníka“. Ty vám umožní připojit se k hypotéce, aniž byste byli na listu vlastnictví nebo platili 3% poplatek za kolkovné na druhou nemovitost.

Výhody a nevýhody společných hypoték

Profesionálové

• Společná hypotéka vám může umožnit koupit nemovitost, kterou byste si jinak nemohli dovolit.
•  Obvykle si můžete půjčit více, pokud si koupíte nemovitost s jinou osobou, protože váš kombinovaný příjem bude vyšší.
•  Pokud složíte větší zálohu, můžete získat lepší hypoteční sazbu.

Nevýhody

• Vytváříte odkaz na finanční situaci a historii jiné osoby. Pokud se dostanou do finančních potíží nebo mají špatnou úvěrovou historii, může se to projevit i ve vašem záznamu. To by mohlo ovlivnit vaše šance na získání hypotéky a jiného úvěru v budoucnu.
• Spoléháte na někoho jiného, ​​že nepromeškáte žádné splátky – což by mohlo být stresující, pokud je to někdy problém.
• Pokud se chce jeden z vás odpoutat od společné hypotéky, může to být ošemetné.

Co když jeden člověk chce ven?

Může existovat mnoho důvodů, proč k tomu může dojít, jako je například rozvod nebo jedna osoba, která si chce koupit vlastní dům. Můžete převést vlastnictví na jednoho vlastníka, jinak známé jako odkup podílu druhého.

Harris říká: „Pokud jeden z vás chce koupit druhého a převzít hypotéku v plném rozsahu, věřitel to udělá chcete vidět důkaz, že si to můžete dovolit, než zprostíte druhou stranu jejích závazků.“

Případně se můžete oba rozhodnout, že budete hypotéku nadále platit, i když se jeden z vás odstěhoval. Nebo můžete prodat a použít výtěžek na splacení hypotéky, i když můžete čelit poplatek za předčasné splacení.

Je společná hypotéka s přítelem nebo členem rodiny dobrý nápad?

Potenciálně ano, ale je opravdu důležité, abyste dotyčné osobě zcela důvěřovali, protože hypotéka je velký finanční závazek.

Pokud jeden dlužník přestane splácet svůj podíl na splátkách, je věřitel oprávněn vás jako spoluvlastníka získat peníze. Budete také potřebovat, aby druhá osoba souhlasila, pokud chcete provést jakékoli změny v hypotéce, jako je prodloužení doby splatnosti nebo další půjčení. Měli byste si také promluvit o tom, co se stane, když se jeden z vás bude chtít prodat dříve než druhý – můžete se dokonce rozhodnout uzavřít právní dohodu, která stanoví vaše možnosti.