Трябва ли да надплащам ипотеката си? Плюсовете и минусите

Ние печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.

Ако имате заделени пари и искате да инвестирате в бъдещето си, защо не си зададете въпроса: трябва ли да надплащам ипотеката си?

Докато изплащането на ипотека възможно най-рано е цел за много собственици на жилища, особено тези достатъчно късмет да има спестявания за това, преплащането на ипотека има както плюсове, така и минуси обмисли. Имаме експертни съвети, които излагат всичко, което трябва да знаете, когато обмисляте надплащане по вашия договор за ипотека.

Трябва ли да надплащам ипотеката си? Плюсовете и минусите

Ако имате достатъчно късмет да имате спестявания и с най-добрите ипотечни лихви в момента, надплащането на ипотеката ви може да е добър избор. Обикновено имате възможност да направите еднократно плащане на еднократна сума към ипотеката си или да увеличите сумата, която връщате месечно.

Дори ако сте в състояние само да намалите размера на ипотеката си, еднократното погасяване или редовните допълнителни погасителни плащания все още си заслужават.

Въпреки това, консултирайте се с вашия доставчик на ипотечни кредити, за да видите какво позволява. Това е особено важно, ако текущата ви оферта за ипотека – например фиксирана или намалена ставка за определен срок – все още има време да се изпълни.

Много доставчици позволяват надплащане само на 10 процента от оставащия баланс през този срок. За разлика от това, ако сделката ви е приключила и сега плащате стандартната променлива ставка на вашия доставчик, не трябва да има ограничения за сумата, която можете да платите.

И двата варианта ще намалят общите ви лихвени плащания, но първият ще доведе до по-голямо спестяване. Освен това, по-нисък общ баланс по ипотеката ви може да бъде от полза при повторното ипотекиране и може да ви отвори по-добри сделки.

Ако можете да изплатите изцяло ипотеката си, вече няма да се налага да плащате месечни плащания. Освен това общата цена на заема ще бъде по-ниска от очакваната, тъй като ще плащате лихва за по-кратък период, отколкото първоначално сте очаквали.

Трябва ли да надплащам ипотеката си? Струва ли си?

Това се свежда до лично решение въз основа на вашите обстоятелства. Понастоящем възвръщаемостта от спестовна сметка е слаба, така че намаляването или изплащането на ипотеката ви вероятно ще бъде по-ценно от финансова гледна точка. Проверете как съответните разходи, включително таксите за предсрочно погасяване, могат да променят това изчисление.

Също така е важно да помислите дали скоро ще имате нужда от спестяванията си. Ако има шанс да го направите, може да предпочетете да имате парите в сметка, до която можете да получите достъп, когато пожелаете. Някои доставчици на ипотечни кредити позволяват както подплащания, така и надплащания. Това означава, че може да сте в състояние да плащате допълнително сега, за да намалите лихвата си по ипотеката, а след това да вземете обратно част от парите по-късно, като плащате по-малко за определен период.

Имате ли друг дълг, който трябва да бъде приоритет?

Ако имате други дългове, по които плащате лихва, те трябва да имат приоритет пред погасяването на ипотеката ви. Това е така, защото в повечето случаи този дълг ще бъде по-скъп.

Например, ако плащате лихва по кредитна карта или заем, процентът вероятно ще бъде по-висок от лихвения процент на ипотеката ви.

Ако имате дълг, който управлявате, който не ви начислява лихва – да речем безлихвен заем за подобрение на дома – това попада в друга категория. Освен ако не решите, няма нужда да изчиствате този дълг, стига да сте удобни да го изплащате. Уверете се, че няма опасност да плащате лихва по него в бъдеще.

Поддържайте фонд за спешни спестявания

Преди да зададете въпроса „трябва ли да надплатя ипотеката си?“, погледнете първо ситуацията със спестяванията си. Всеки трябва да има пот за спешни спестявания, съхраняван в спестовна сметка. Изберете такъв, до който имате достъп, ако имате нужда, и се уверете, че носи лихва. Трябва да се стремите да имате между три и шест месеца от редовните си доходи в тази сметка.

Този спестовен съд е за непредвидени спешни случаи – от повредена кола или дефектен бойлер до период без работа. Това е за нещата, които не можете да предвидите; заделянето на тези пари ще означава, че не е нужно да посягате към скъп заем или кредит, за да ви помогне.

Как можете да изплатите ипотеката си по-рано?

С лихвите на спестяванията на дъното, благодарение на продължителния период на нисък лихвен процент от Английската централна банка, влагането на всички допълнителни пари, които имате в ипотеката си, може да бъде добър вариант. Почти сигурно плащате по-висок процент по ипотеката си, отколкото бихте могли да спечелите от спестявания.

Колко ще струва надплащането на ипотека?

Важно е да се консултирате с вашия доставчик, преди да извършите плащане. Някои начисляват наказателни такси за това. Сумата, която ще платите, зависи от баланса на вашата ипотека и колко близо сте до пълното й изчистване.

Би ли имало повече смисъл да инвестирате парите другаде?

Преплащането на ипотеката е една от възможностите за вашите спестявания, но има много други места, където можете да вложите парите.

Банковите и строителните спестовни сметки са само началото, въпреки че имат предимството да ви предлагат лесен достъп до парите, ако имате нужда от тях.

1. Пенсиите

Влагането на пари в пенсията е друга възможност. Освен това ще получите допълнителна добавка от правителството за всички пари, които вложите, защото има данъчни облекчения за пенсионните вноски. Пенсионен калкулатор ще ви покаже колко можете да поискате.

2. Акции и акции

Инвестирането в фондовия пазар е друг избор. Всеки получава надбавка от £20 000 за влагане в индивидуална спестовна сметка всяка година. Тези пари могат да бъдат инвестирани в много широк набор от активи, включително парични спестявания, но също и в акции и облигации. Всички връщания - както доходи, така и печалба - след това са освободени от данъци.

Целта на инвестициите на фондовия пазар е да се осигури по-добра възвръщаемост в дългосрочен план; да речем пет години или повече. Това се е случило в миналото, като акциите превъзхождат други видове инвестиции за по-дълги периоди по-често, отколкото не.

Важното е да се признае, че няма гаранции. Инвестициите могат да спаднат в стойността си, както и да се повишат. Трябва да сте готови да заключите парите си в дългосрочен план. В противен случай рискът е, че трябва да получите достъп до него в момент, когато стойността му е паднала. Разгледайте в Орган за финансово поведение (FCA) за повече информация относно интелигентното инвестиране.

Сара Коулс, говорител на Харгрийвс Лансдаун, обяснява: „Възвръщаемостта, която вероятно ще получите от инвестиции в дългосрочен план, вероятно ще бъде повече от парите, които спестявате от ипотеката си. Но това не е единственото изчисление, което трябва да имате предвид.

Ако имате дълга ипотека, която ви кара да се пенсионирате, може да се притеснявате за погашенията в бъдеще, така че може да ви даде спокойствие да плащате повече. Ако носите огромна ипотека и се притеснявате как ще се отрази, ако лихвените проценти се повишат, може да изберете да я изплатите.

3. Разделете средствата си

„Ако междувременно имате управляема ипотека и стабилни финанси като цяло, може да дадете приоритет на потенциала за допълнителна възвръщаемост от инвестиция“, продължава Сара. „Алтернативно, можете да поемете по средния път и да използвате част от парите, за да изплатите ипотеката си, а част от тях да инвестирате.“