Печелим комисионна за продукти, закупени чрез някои връзки в тази статия.
Инвестирането на парите ви в тухли и хоросан често се разглежда като един от най -добрите начини да защитите финансите си за в бъдеще. А за тези, които наближават пенсионна възраст, освобождаването на капитал става все по -популярен вариант. Това е начин да освободите ценни средства от дома си, докато все още можете да живеете в имота, който сте опознали и обичате.
Запознайте се с вашето домашно финансиране с нашето съвети за собственост
Според данни от Съвета за освобождаване на акции (ERC) - търговски орган, ориентиран към потребителите, представляващ освобождаването на капитал сектор - броят на клиентите за освобождаване на акции е скочил с 81 % между първата половина на 2016 г. и първата половина на 2018.
На пазара има голямо разнообразие от продукти за освобождаване на акции, така че е важно да прецените кои от тях - ако има такива - са подходящи за вашите обстоятелства. Нашето ръководство за освобождаване на капитали ще ви помогне да стигнете до там.
Какво е освобождаване на капитал?
Кредит на изображението: Дейвид Джайлс
Продуктите за освобождаване на акции ви позволяват да вземете заем срещу собствения капитал (стойността) на вашия дом.
Освобождаване на акции - може ли намаляването на размера да бъде по -добър вариант?
Продаването на сегашния ви дом и преместването в по -малък имот може да ви даде най -доброто от двата свята. Печалбата от продажбата означава, че имате достъп до еднократна сума пари, която можете да използвате за празници или други екстри, които искате наслаждавайте се по време на пенсионирането си и ако покупната цена на новия ви дом е в рамките на вашия паричен бюджет, вие също бихте могли да бъдете без ипотека.
Какъв е лихвеният процент при освобождаване на капитал?
Както всеки заем, продуктите за освобождаване на акции идват с приложен лихвен процент, средно около 5,22 % към юли 2018 г. Съществуват както заеми с фиксиран, така и с променлив лихвен процент, които обикновено са по-високи от много стандартни лихвени проценти по ипотека/презаем
Мога ли да продам къщата си, ако имам освобождаване на капитал?
Това ще зависи от детайлите на вашия заем и може да се наложи да платите някои големи санкции, за да го направите. Има обаче начин да извадите продукт за освобождаване на капитал, като същевременно оставите вратата отворена за съкращаване на вашия имот. Според ERC почти половината (45 %) от продуктите за освобождаване на акции сега предлагат защита срещу намаляване.
Това означава, че клиентите могат да се съкратят до по -малък дом и да изплатят заема си за освобождаване на капитал - обикновено след квалификационен период от пет години - без да начисляват такса за предсрочно погасяване.
Ипотека за освобождаване на акции - какви опции са налични?
Кредит на изображението: Джеймс Гардинер
С повече от 100 продукта за освобождаване на акции, от които да избирате, може да бъде предизвикателство да се ориентирате по опциите.
Като цяло продуктите за освобождаване на капитал са достъпни за собствениците на жилища обикновено на възраст най -малко 55 години и можете да търсите доставчици, които отговарят на стандартите за продукти на ERC тук.
Можете също да говорите с независим финансов съветник, който можете да намерите чрез различни средства, включително чрез ERC, или като посетите Общество на съветниците от по -късния живот или чрез използване на специализирани сайтове за сравнение, като например Безпристрастен.
Най -общо казано, има два вида продукти за освобождаване на собствения капитал - доживотна ипотека и връщане на жилище. Те са обяснени по -долу:
Пожизнена ипотека
Пожизнена ипотека показва, че собствениците на жилища вземат ипотека, обезпечена върху техния имот - който трябва да е основното им жилище - като същевременно запазят собствеността върху дома си.
В рамките на доживотните ипотеки има още три възможности, въпреки че някои доставчици могат да предлагат повече.
Лихвена ипотека:
Този тип ипотека за цял живот ще ви предложи еднократна еднократна сума или плащания в редовни суми - с начислени лихви върху сумата на заема.
При ипотека за ликвидация няма да е необходимо да правите редовни плащания по заема, а сумата заем, плюс натрупаните лихви - които се натрупват всяка година - ще бъдат изплатени, когато вашият дом е продадени.
Тази продажба може да се осъществи в резултат на един от следните сценарии:
- Влизате в заведение за дългосрочни грижи
- Ти умираш
Въпреки че лихвеният процент по ипотека за натрупване може да бъде фиксиран, важно е да сте наясно колко голяма кумулативна лихва може да поеме при тази опция.
След края на първата година лихвата ще бъде добавена към първоначалната Ви сума на заема. През следващата година тя ще бъде изчислена върху първоначалния заем плюс лихвите, начислени през първата година, и този процес ще продължи всяка година от срока на вашия ипотечен кредит.
Ипотека, изплащаща лихви:
При този вид ипотека за цял живот получавате и еднократна сума и можете да извършвате лихвени плащания както месечно, така и ad hoc.
Както при ипотеките за ликвидация на лихви, сумата по заемите ще трябва да бъде върната, след като жилището ви бъде продадено. Някои продукти, които попадат в тази скоба, също ще ви дадат възможност да изплатите част от капитала.
Кредит на изображението: Доминик Блекмор
Доставчици за освобождаване на акции Правни и общи са предоставили илюстративен пример по -долу за По избор Доживотна ипотека за плащане. Това се основава на стойност на имота от 300 000 британски лири, със сума на заем от 85 500 британски лири при лихва от 3,65 процента и където кредитополучателят плаща 50 процента от месечната лихва.
| Година | Заем | Лихви | Платени лихви | Баланс |
| 1 | £85,500 | £3,147 | £1,560 | £87,087 |
| 2 | £87,087 | £3,206 | £1,560 | £88,732 |
| 3 | £88,732 | £3,267 | £1,560 | £90,439 |
| 4 | £90,439 | £3,330 | £1,560 | £92,209 |
| 5 | £92,209 | £3,396 | £1,560 | £94,045 |
| 6 | £94,045 | £3,464 | £1,560 | £95,949 |
| 7 | £95,949 | £3,535 | £1,560 | £97,924 |
| 8 | £97,924 | £3,608 | £1,560 | £99,971 |
| 9 | £99,971 | £3,684 | £1,560 | £102,095 |
| 10 | £102,095 | £3,763 | £1,560 | £104,298 |
Теглене на доживотна ипотека
Както при другите видове доживотна ипотека, доставчиците на капиталови инструменти ще се споразумеят за обща сума, която можете да вземете назаем. След това първоначалната еднократна сума ще бъде авансирана, а остатъкът ще бъде вкаран в паричен резерв, за да „изтеглите“, ако е необходимо (може да се прилагат минимални суми).
След това лихвата ще се начислява само върху парите, които сте освободили - включително първоначалната еднократна сума - и целият заем ще бъде изплатен, след като жилището ви бъде продадено. Няма нужда да правите месечни плащания.
Важно е да имате предвид, че лихвените проценти могат да се колебаят всеки път, когато „теглите“ от паричния си резерв, така че всеки път може да се прилага различен лихвен процент.
Може също да се наложи да изчакате период от няколко седмици от искането за теглене до одобряването му от вашия доставчик на освобождаване на капитал.
Обръщане към дома
Плановете за реверсия на дома ще ви видят да продавате целия или част от дома си-обикновено между 20 % и 60 % в зависимост от възрастта ви-за необлагаема парична сума в брой под пазарната стойност.
Вие също ще получите доживотен наем, който гарантира, че можете да останете в дома си без наем, докато не бъде продаден в резултат на обстоятелствата, които вече са описани по-горе. Възможно е също така да можете да прехвърлите плана си за реверсия на дома в случай, че се преместите в нов имот.
Няма нужда да правите нито месечни плащания, нито да плащате лихви. След като вашият дом бъде продаден, ревизионната компания ще получи своя дял от приходите от продажба.
Разходи за освобождаване на акции
Освен стойността на кредита и лихвените такси, ще трябва да вземете предвид и редица разходи - които приблизително се изчисляват между 2 000 и 3 000 паунда - включително:
- Такси за подреждане/завършване на самия продукт за освобождаване на капитал
- Такси за вашия финансов съветник
- Такса за оценка/проучване
- Такси за адвокати
- Строителна застраховка
Какви са недостатъците на освобождаването на акции?
Кредит на изображението: Дейвид Британ
Запознайте се с домашните финанси: Как да живеем без ипотека? Попитайте Макс Макмърдо...
Както при всички финансови продукти, има както плюсове, така и минуси при изваждането на продукти за освобождаване на капитал, както и свързаните с тях рискове. Ето само няколко:
Долен пот за наследяване
Сумата, която заемате за освобождаване на капитал, естествено ще намали размера на наследството, което ще можете да оставите на вашите бенефициенти.
Нарастване на лихви
Важно е да оцените бюджета си и да определите дали ще можете да се справите с месечните погасявания на лихви. Финансов съветник ще може да ви помогне да определите това.
Липсата на нарастващата стойност на вашия дом
Ако изберете реверсия на жилището, бихте могли да пропуснете бъдещия ръст на цените на имотите за продадения от вас дял.
Поддържане на вашия имот
Вашият доставчик на капитал може да поиска да поддържате дома си в добро състояние, така че да остане продаваеми, което може да бъде недостатък, ако не сте планирали да правите допълнителни козметични промени във вашия У дома.
Рискът, че няма да можете да погасите сумата на заема си
Видео на седмицата
Цените на жилищата постоянно се колебаят, така че в момента на пазарен срив може да има риск, че вие или вашите бенефициенти няма да имате средства да върнете сумата на заема или „натрупания“ лихви. За щастие редица продукти за освобождаване на капитал предлагат „гаранция без отрицателна лихва“, което означава, че вие или вашите бенефициенти никога няма да се наложи да плащате повече от стойността на имот.
