- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
يمكن أن يساعدك القرض المرحلي في تأمين منزل أحلامك قبل أن تبيع منزل أحلامك الحالي ، ولكنه ليس طريقًا للتراجع دون تفكير دقيق.
مع أسعار المساكن عند مستويات قياسية ، والطلب يفوق العرض في كثير من الأحيان ، يتعين على مشتري المنازل التصرف بسرعة شراء المنزل هم يريدون.
هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه القرض المرحلي المشترين المحتملين على الشراء أولاً والبيع لاحقًا - ولكن كيف يعمل القرض المرحلي بالفعل وهل هو فكرة جيدة؟
نفسر كل ما تريد أن تعرفه.
ما هو القرض التجسيري؟
القروض المؤقتة هي قروض قصيرة الأجل تمكّنك من شراء عقار جديد قبل أن تتمكن من بيع العقار الذي تحتاجه لتمويل الشراء. القرض حرفيا "جسر" بين العمليتين.
يمكن أن يمنحك هذا "كسر السلسلة" ميزة إذا وجدت أخيرًا منزلًا يناسبك. هذا يعني أنك لست مضطرًا لتفويت أي شيء حتى لو بيع منزلك يستغرق بعض الوقت.
علاوة على ذلك ، فإن جافين دايموند ، مدير Bridging في يونايتد ترست بنك يقول إن سد القروض لا يتعلق فقط بالارتقاء في سلم العقارات. "يستخدم العديد من عملائنا التجسير لتقليص الحجم أو الانتقال إلى منازل التقاعد. إنه يزيل ضغوط تقييد بيع منزلهم الحالي بشراء منزلهم الجديد.
ويضيف: "يمكن أن يكون هذا جذابًا بشكل خاص للعملاء الأكبر سنًا الذين يمكنهم العثور على عقار وشرائه ثم الانتقال إليه في أوقات فراغهم قبل تسويق منزلهم القديم".
يمكن أن تكون القروض المؤقتة مفيدة أيضًا إذا كنت كذلك شراء عقار في المزاد وتحتاج إلى التصرف بسرعة أو إجراء تجديدات كبيرة.
يوضح دياموند: "في بعض الأحيان ، لن يكون العقار المراد شراؤه قابلاً للرهن في البداية لأنه كذلك تعتبر غير صالحة للسكن من قبل المُقرض - ربما لأنه لا يحتوي على مطبخ عمل أو دوره المياه."
"يمكن للمقرض المؤقت تسهيل الشراء ، والسماح للمقترض بتنفيذ الأعمال المطلوبة قبل إعادة تمويله على قرض عقاري طويل الأجل."
نظريًا ، قد تؤدي هذه القدرة على الشراء الآن والبيع لاحقًا إلى الكثير من الضغط والإزعاج عند الانتقال إلى المنزل - يأتي الكثير منه من شرط ربط معاملات متعددة.
رصيد الصورة: Future PLC / Brent Darby
كيف تعمل القروض المؤقتة؟
قبل أن تفكر في الحصول على قرض مرحلي ، من الضروري أن تفهم كيفية عملها والمخاطر التي تنطوي عليها.
هناك نوعان رئيسيان من القروض المؤقتة - القروض "المفتوحة" و "المغلقة".
القرض التجسيري المفتوح هو القرض الذي لم يتم الاتفاق فيه على تاريخ سداد القرض. على الرغم من أنه قد لا يزال هناك حد أقصى للمدة - على سبيل المثال ، 12 شهرًا - يتمتع المقترض بالمرونة لسداد الأموال بالسرعة التي تناسبه.
يمكن أن يكون هذا مفيدًا ، على سبيل المثال ، في مشروع تجديد حيث لا تعرف المدة التي ستستغرقها الأعمال حتى تكتمل.
القروض المؤقتة المغلقة هي تلك التي لها نهاية معروفة. يمكنك استخدام هذا النوع من القروض المؤقتة إذا كنت قد بعت منزلك الحالي ولكنك لم تتمكن من ربط تواريخ الإنجاز.
يمكن إعداد القروض المؤقتة على أساس قصير الأجل ولكن عادةً ما تستمر لمدة تصل إلى عام.
يتم سداد القروض على أساس الفائدة فقط ، ولكن كيفية دفع هذه الفائدة يمكن أن تختلف. يمكن دفع الفائدة إما كل شهر أو يمكن تجديدها وسدادها برأس المال في نهاية المدة. الخيار الثالث هو الفائدة المحتفظ بها حيث يحسب المُقرض تكاليف الفائدة ويضيفها إلى قرضك.
كم يمكنني الاقتراض بقرض تجسيري؟
على الرغم من أن بعض المقرضين يمكنهم إقراض ما يصل إلى 10 ملايين جنيه إسترليني ، فإن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه يعتمد على مقدار حقوق الملكية التي تمتلكها في عقارك الحالي. من المحتمل أن يكون الحد الأقصى لقيمة القرض في المنطقة 75٪.
يجب الإفراج عن الأموال بسرعة ، غالبًا في غضون 24-48 ساعة. هذا هو سبب رواجها عندما تكون السرعة مهمة ، على سبيل المثال إذا كنت تشتري في مزاد.
ومع ذلك ، فإن كل هذه السرعة والمرونة لها ثمن.
من المرجح أن تكون أسعار الفائدة أعلى من معدلات الرهون العقارية السكنية ، وسوف ترتفع إذا لم تقم بسداد أقساط شهرية. كلما استغرقت وقتًا أطول لسداد القرض ، زادت كلفته.
كم تكلفة القروض المؤقتة؟
رصيد الصورة: Future Plc / Dominic Blackmore
يقول دياموند إن معدلات الفائدة تتراوح عادة بين 5.5٪ و 12٪ سنويًا.
من المرجح أن تكلف القروض المؤقتة المفتوحة أكثر من القروض المؤقتة المغلقة لأن هناك حاجة إلى مزيد من المرونة.
وكما هو الحال مع أي قرض مضمون ، فإن ممتلكاتك معرضة للخطر إذا كنت تعاني من السداد.
ستكون هناك أيضًا رسوم ترتيب للدفع ، والتي يمكن أن تصل إلى 2٪ ، بالإضافة إلى رسوم الخروج إذا قمت بسداد القرض مبكرًا.
هذا يعني أنك بحاجة إلى التفكير مليًا فيما إذا كنت مستعدًا لدفع هذه التكاليف الإضافية للحصول على هذا المنزل الجديد.
ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك قرض عقاري على العقار الذي تريد بيعه ، فستظل تدفعه أيضًا.
مزايا وعيوب سد القروض:
الايجابيات:
- الوصول السريع إلى القروض الكبيرة
- يمكن أن تساعدك في تأمين منزلك الجديد دون بيع منزلك الحالي
- أقساط سداد مرنة
- تمكنك من شراء العقارات التي لا يمكن رهنها في حالتها الحالية
سلبيات:
- معدلات الفائدة أعلى من الرهون العقارية السكنية
- قد يكون القرض بالإضافة إلى الرهن العقاري الحالي
- يمكن أن تكون الرسوم كبيرة
- القرض مضمون ، مما يعرض منزلك للخطر إذا لم تتمكن من السداد
هل القروض المرحلية فكرة جيدة؟
تجعل التكاليف والمخاطر المرتبطة بالتجسير راي بولجر ، كبير المديرين الفنيين في سمسار الرهن العقاري جون تشاركول ، يفكر مليًا في التوصية بهذه القروض.
في حين أنه قد تكون هناك حالات قد يكون فيها التجسير حلاً عمليًا لبعض معضلات شراء المنزل ، فإنه يقترح أنه لا ينبغي اعتباره حلًا رئيسيًا لتحديات منزل متحرك.
"في السوق الحالية ، على وجه الخصوص ، أود أن أسأل أي شخص يفكر في عمل جسر مفتوح. إنه سوق بائع ، فلماذا لم تبع عقارك؟ ربما لأن السعر ليس مناسبًا.
على الرغم من أن المقرضين سيعيدون تمويل القروض المؤقتة عند الحاجة ، إلا أن العقوبات قد تكون مرهقة إذا لم تسددها خلال الإطار الزمني الأولي. سيستمر الاهتمام في النمو أيضًا.
يقول بولجر: "في المقام الأول ، حاول دائمًا ربط المعاملات إذا استطعت".
إذا لم يكن هذا خيارًا ، يقول بولجر إنه من المهم الحصول على مشورة مستقلة قبل أن تسلك طريق التجسير. يجب أن يكون هذا من وسيط عقارات لا يركز فقط على سد الفجوة المالية القادر على النظر في جميع خياراتك.
"قد يكون هناك بديل - كان لدينا مؤخرًا حالة جاء فيها مقترض يسأل عن جسر ، ولكن لأنه كان لديه دخل جيد ، تمكنا من مساعدته في الرهن العقاري القياسي الذي نجح حتى الآن أرخص.
فيديو الأسبوع
إذا تمكنت من بيع منزلك ولكنك ببساطة لم تكتمل ، فقد تتمكن أيضًا من التفاوض مع البائع.
قد يختار بعض المشترين أيضًا بيع منازلهم وتأجيرها قبل أن يبدأوا في البحث عن منزل جديد. هذا يعني أنه عندما تجد المنزل المثالي ، يمكنك التصرف بسرعة دون ضغوط البيع.
