- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
سواء كنت تريد أن تعيش الحياة إلى أقصى حد أو تساعد الأجيال الشابة ، فإن التقاعد قد يكون باهظًا في بعض الأحيان ؛ لكن الرهن العقاري مدى الحياة يمكن أن يساعد.
تمامًا مثل أي قرض سكني آخر ، يتيح لك الرهن العقاري مدى الحياة الاقتراض مقابل قيمة الممتلكات الخاصة بك. ومع ذلك ، على عكس الرهن العقاري من المحتمل أنك أخذته لشراء منزلك ، فلن تحتاج إلى سداد أقساط شهرية. بدلاً من ذلك ، تقوم بسداد رسوم المال والفائدة عندما يتم بيع منزلك في النهاية (عندما تموت أو تنتقل إلى الرعاية).
هذا يختلف تمامًا عن أشكال النمط الأقدم من الافراج عن الأسهم، مثل مخططات الارتداد إلى المنزل ، التي تتطلب منك بيع جزء من منزلك للمقرض بسعر أقل بكثير من سعر السوق.
كيف يعمل الرهن العقاري مدى الحياة؟
إن كيفية الحصول على القرض برهن عقاري مدى الحياة أمر متروك لك. يمكنك الحصول على مبلغ مقطوع من get go إذا كان لديك مصاريف كبيرة يجب دفعها ، أو يمكنك إعداد تسهيلات سحب ، مما يتيح لك أخذ المال متى احتجت إليه.
وفقًا لـ LV = ، يستخدم 41٪ من العملاء الرهون العقارية مدى الحياة للمساعدة في سداد الديون (مثل الرهون العقارية ذات الفائدة فقط). بينما 23٪ يريدون مساعدة الأصدقاء والعائلة بالمال.
تقول جورجينا أوكستون ، مديرة قسم تحرير الأسهم في الشركة: "تقوم نسبة كبيرة من عملائنا بسداد الديون أو إعادة التمويل. لكننا نرى أيضًا أن المتقاعدين يرغبون في مساعدة الأجيال الشابة في تلك اللحظات الهامة مثل الذهاب إلى الجامعة أو شراء منزل أول ".
وتضيف: "تتزايد شعبية السحب التدريجي أيضًا ، حيث يستخدمه الأشخاص لزيادة دخلهم أو ربما لدفع تكاليف الرعاية في منزلهم أو الرسوم المدرسية لأحفادهم".
رصيد الصورة: Future PLC / Colin Poole
ما هي معايير الإقراض لرهن عقاري مدى الحياة؟
تتوفر الرهون العقارية مدى الحياة عادةً لأصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 60 عامًا والذين سددوا (أو كادوا يسددون) قروضهم العقارية. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على قيمة منزلك وعمرك. كلما تقدمت في العمر ، يمكنك الاقتراض أكثر.
يختار معظم الناس هذا الخيار لأنهم يريدون البقاء في منازلهم. ولكن لا يزال من الممكن أيضًا الانتقال - طالما أن منزلك الجديد يفي بمعايير المُقرض الذي تتعامل معه.
حتى الان جيدة جدا. ومع ذلك ، فإن المصيد هو التكاليف.
كم تكلفة الرهن العقاري مدى الحياة؟
الأول هو تكلفة إنشاء رهن عقاري مدى الحياة. ستحتاج إلى دفع رسوم طلب ورسوم قانونية ورسم تقييم محتمل. تحتاج أيضًا إلى الحصول على مشورة مالية متخصصة لتنفيذ خطة تحرير الأسهم ، والتي ستُفرض عليها رسوم ، ما لم تستخدم مستشارًا يعمل بالعمولة. سيختلف المبلغ الذي ستدفعه وفقًا لمقدم الخدمة والمستشارين الذين تستخدمهم ، ولكن يمكن أن تصل تكاليف الإعداد إلى عدة آلاف من الجنيهات.
ثم هناك رسوم الفائدة التي سيتم تطبيقها على القرض الخاص بك. كلما زادت الفائدة ، كلما طالت مدة حياتك ، زادت تكلفة ديونك.
يوضح ويل هيل ، الرئيس التنفيذي للمستشار Key: "يمكن القول إن أكبر جانب سلبي في إطلاق الأسهم هو إضافة الفائدة إلى القرض. يمكنك أن تجد أن هذا ينمو بسرعة بمرور الوقت بسبب تأثير المركب. سيؤثر هذا بشكل طبيعي على مقدار ما يمكنك تركه كإرث ويمكن أن يقلل من أموالك المالية المرونة في المراحل الأخيرة من الحياة إذا كان لديك رصيد محدود متبقي وقليل من الأصول الأخرى التي ستسقط مرة أخرى.
يأخذ الجدول أدناه مثالًا لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا يقترض 100000 جنيه إسترليني ويوضح كيف يمكن أن يتضاعف الدين أكثر من 25 عامًا.
| سن | رصيد القرض |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
المصدر: LV =
يفترض فائدة بنسبة 3 ٪ مع عدم سداد القرض
ومع ذلك ، في حين أن دينك قد ينمو بشكل أسرع مما تتوقع ، إلا أن هناك ضمانات مطبقة وتمت إضافة ميزات منتج جديدة لمعالجة مخاوف المقترضين.
طالما أن مزود المنتج الخاص بك هو عضو في مجلس الإفراج عن حقوق الملكية، سيكون ضمان حقوق الملكية غير السلبي معيارًا. هذا يعني أنك لن تدين أبدًا بأكثر من قيمة منزلك عند بيعه. قدم بعض مقدمي الخدمة أيضًا حماية الميراث - مما يتيح لك ربط بعض الأموال لأحبائهم - بالإضافة إلى السداد الاختياري بدون عقوبة للمساعدة في الحفاظ على الفائدة.
إلى أي مدى تزعجك تكلفة تحرير الأسهم ، ستعتمد في النهاية على ظروفك ورغبتك في ترك المال لأحبائك.
يقول أوكستون: "نحن نرى في الواقع أن العملاء الأصغر سنًا ينجذبون إلى فكرة الميراث الحي ويريدون أن يروا أسرهم تستمتع بالمال بينما هم في حالة جيدة".
وتضيف: "الأمر يتعلق أيضًا براحة البال والتحرر من مخاوف المال ، والتي يمكن أن تؤثر بشدة على بعض الناس".
رصيد الصورة: Future PLC / Nigel Rigden
الرهون العقارية مدى الحياة: الإيجابيات والسلبيات
الايجابيات:
- دعنا نصل إلى رأس المال في منزلك دون بيعه أو نقله
- أخذ مبالغ كبيرة أو زيادة دخلك
- إنفاق المال كما يحلو لك
- لا يتعين عليك سداد أي مدفوعات (إلا إذا كنت ترغب في ذلك) حتى يتم بيع منزلك عند وفاتك أو الانتقال إلى الرعاية
- نقل الرهن العقاري الخاص بك ممكن ، مما يعني أنه لا يزال بإمكانك التحرك إذا كنت ترغب في ذلك
سلبيات:
- تجميع الفوائد يعني أنه كلما طالت مدة حياتك ، زادت تكلفة ديونك
- قد لا تتمكن من ترك ميراث لأحبائك
- يمكن أن تكون تكاليف الإعداد باهظة الثمن
- يمكن أن تقلل من أهليتك للحصول على مزايا تم اختبارها
هل الرهن العقاري مدى الحياة فكرة جيدة؟
مهما كانت آرائك ، من المهم عدم الحصول على قرض عقاري مدى الحياة دون فهم كامل لتكلفته المحتملة. تحتاج أيضًا إلى النظر في التأثير الذي يمكن أن يحدثه الرهن العقاري مدى الحياة على قدرتك على المطالبة بمزايا الدولة التي تم اختبارها.
هذا هو السبب في أنه من المهم جدًا التحدث عن خططك ، ليس فقط مع مستشار ولكن أيضًا مع عائلتك. تعامل مع المشكلة بعقل متفتح.
فيديو الأسبوع
يقول هيل: "يمكن النظر إلى سداد الرهن العقاري على أنه إنجاز كبير ومقدمة للتقاعد ، لذلك يقلق البعض بشأن المزيد من الاقتراض. ومع ذلك ، عندما يكون لديهم الوقت للتحدث عن هذا الأمر مع أحد المستشارين ، فإنهم يشعرون براحة أكبر. وفهم خياراتهم بالإضافة إلى الضمانات التي تشكل جزءًا من المنتجات.
قد يكون الرهن العقاري مدى الحياة خيارًا معقولاً بالنسبة لك ، ولكن من المهم التفكير في جميع البدائل أولاً. قد يكون تقليص الحجم على سبيل المثال أكثر جاذبية إذا كان سيقربك من العائلة. قد تجد أيضًا أن هناك طرقًا أخرى يمكنك من خلالها زيادة دخلك بهذه الطرق بدائل لإطلاق الأسهم.
