- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
يمكن لأصحاب المنازل الاستفادة من الرهن العقاري ، حيث يتم ربط حساب التوفير الخاص بك برهنك العقاري.
أحد أنواع القروض العقارية التي يمكن التغاضي عنها هو الرهن العقاري المقابل ، ولكن يمكن أن يكون خيارًا رائعًا للكثيرين ، بما في ذلك أولئك الذين لديهم أوعية ادخار كبيرة. نظرًا لأنه من المرجح أن يكون الرهن العقاري الخاص بك هو أكبر قرض شهري صادر لك ، فمن المهم أن تحصل على أفضل قرض في مكانه.
لا يقتصر الأمر على التقاط صور أفضل سعر للرهن العقاري. هناك الكثير من أنواع الرهون العقارية المختلفة المتاحة ويمكن أن يكون اختيار النوع المناسب هو المفتاح لتسهيل التمويل الشهري.
نوضح هنا كيفية عمل الرهن العقاري وكيفية معرفة ما إذا كان الخيار المناسب لك.
ما هو الرهن العقاري وكيف يعمل؟
هذا نوع فريد من قروض الإسكان ، حيث يرتبط حساب التوفير الخاص بك برهنك العقاري ويتم تعويض الرصيد مقابل الدين. يتم احتساب الفائدة على الفرق فقط.
لذا ، كلما زاد حجم مدخراتك ، زادت الأموال التي توفرها على الفوائد - وسداد القرض بشكل أسرع.
إليك مثال على كيفية عملها.
إذا كان لديك مدخرات بقيمة 10000 جنيه إسترليني وعوضتها مقابل رهن عقاري بقيمة 150 ألف جنيه إسترليني لمدة 25 عامًا بنسبة 2.5 ٪ ، فستوفر 8170 جنيهًا إسترلينيًا في الفائدة وترى الرهن العقاري يتم سداده قبل عام تقريبًا ، وفقًا لشركة L&C Mortgages.
إن مقاصة 20000 جنيه إسترليني مقابل الرهن العقاري نفسه من شأنه أن يوفر 15372 جنيهًا إسترلينيًا في الفائدة وسيعاد سداد الرهن العقاري قبل عام واحد و 9 أشهر.
مدخراتك لا تسدد أيًا من رهنك العقاري ، لذلك لا تزال مدينًا بالمال ، ولكنه سيخفض التكلفة الإجمالية لقرضك.
يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لوساطة الرهن العقاري SPF Private Clients: "التعويضات ليست شائعة كما ينبغي أن تكون ، بالنظر إلى الفوائد المحتملة. أنها تعمل بشكل جيد لمن لديهم مبالغ نقدية كبيرة ثابتة عند الإيداع ؛ لن تكسب الكثير في حساب التوفير ، لذا يمكنك جعل نقودك تعمل بجدية أكبر عن طريق تقليل الفائدة التي تدفعها على رهنك العقاري.
رصيد الصورة: Future PLC
ما هي معايير الأهلية للحصول على قرض عقاري؟
سيقوم المُقرض بتقييم القدرة على تحمل التكاليف بنفس الطريقة بالنسبة للرهن العقاري المقابل لقرض المنزل العادي.
عند التقديم ، ستخضع لنفس معايير القدرة على تحمل التكاليف وستخضع الممتلكات المؤمنة للقرض إلى نفس الشيكات.
لن يتم احتساب المبلغ الذي تنوي تعويضه في المدخرات في حسابات القدرة على تحمل التكاليف من قبل المُقرض. ستحتاج إلى إثبات قدرتك على تحمل الرهن العقاري وأقساط السداد إذا لم يكن لديك مدخرات مرتبطة بالقرض.
بهذه الطريقة يمكنهم تجنب المقترضين الذين يحاولون استخدامه كطريق لتأمين رهن عقاري أكبر ، استخدم آلة حساب الرهن العقاري لمعرفة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
إيجابيات الرهن العقاري
بشكل أساسي ، تعد القروض العقارية المقابلة استراتيجية جيدة عندما تكون معدلات الادخار أقل من معدلات الرهن العقاري.
يمكن للمقترضين ذوي المدخرات اللائقة توفير مئات الجنيهات من مدفوعات الفائدة كل عام لأن معدل الرهن العقاري أعلى من معدل الادخار.
ميزة أخرى هي أن الرهن العقاري يتم سداده في وقت مبكر لأنك تدفع فائدة أقل. قد تكون سنة أو سنتين فقط كما في المثال أعلاه ، ولكن كل شهر تقص مدة القرض ستكون مكافأة ترحيب عندما تقترب من أن تكون خالية من الرهن العقاري.
كلما أضفت إلى مجموع مدخراتك ، زادت تقليل دين الرهن العقاري الذي يتعين عليك دفع فائدة عليه.
ستتمكّن من الوصول إلى مدخراتك متى احتجت إليها.
يمكن أن يكون الحصول على رهن عقاري أيضًا استخدامًا فعالاً من الناحية الضريبية لمدخراتك ، خاصةً لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى والإضافية ، الذين يدفعون المزيد من الضرائب على أي فائدة مكتسبة في حساب مصرفي.
يمكن أن تكون أيضًا أداة مفيدة للعاملين لحسابهم الخاص الذين يمكنهم استخدام الرهن العقاري بدلاً من الرهن العقاري الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاصلتحقيق أقصى استفادة من المدخرات التي وضعوها جانبًا في فاتورتهم الضريبية التالية.
إذا تلقيت مكافأة لا تخطط لإنفاقها أو كان لديك بالفعل أموال في حساب توفير منخفض الفائدة ، فغالبًا ما يكون من المنطقي فتح حساب تعويض.
سلبيات الرهن العقاري
قروض الأوفست أغلى من القروض العادية. ومع ذلك ، فإن الهامش اليوم أصغر بكثير مع أسعار تعويضات أقرب إلى الرهون العقارية السائدة.
غالبًا ما تكون نسبة القرض إلى القيمة (LTV) أقل بالنسبة لقروض الرهن العقاري مقارنة بالرهون العقارية التقليدية. من الممكن العثور على قروض لا تتطلب سوى وديعة 10٪ ، لكنها قليلة ومتباعدة. التوافر الإجمالي أصغر من القروض القياسية أيضًا ، مما يقلل من الاختيار.
رصيد الصورة: Future PLC / Douglas Gibb
هل يعني الرهن العقاري سداد أقساط أقل؟
كلما زادت مدخراتك في حساب الأوفست الخاص بك ، قلت الفائدة التي ستدفعها. إذا قمت بالاعتماد على مدخراتك ، فسيتم إعادة حساب مدفوعاتك الشهرية وسترتفع.
هل لا يزال بإمكاني الانغماس في مدخراتي برهن عقاري؟
توفر قروض الأوفست إمكانية الوصول الفوري إلى مدخراتك. يمنحك هذا راحة البال إذا كان المرجل يحتاج إلى استبدال أو إذا كنت بحاجة إلى مجموعة جديدة من الإطارات في السيارة ، يمكنك الحصول على أموالك. وبالمثل ، يمكن الاستفادة منها في تصفية فاتورة الضرائب ، أو دفع رسوم الإجازة أو حتى الرسوم المدرسية إذا كان هذا هو الغرض من المال.
هل الرهن العقاري فكرة جيدة؟
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع فيما يتعلق بنوع الرهن العقاري الأفضل لأن موقف كل شخص مختلف. بالنسبة لأولئك المحظوظين بما يكفي للحصول على مدخرات ضخمة ، فإن التعويض يعد خيارًا جيدًا للاستكشاف.
يقول David Hollingworth من L&C Mortgages: "مع معدلات الادخار المنخفضة للغاية ، تعد صفقات التعويض اقتراحًا قويًا. لا يفكر معظم الناس في استكشاف هذا الخيار ، لكن الأمر يستحق القيام بالمبالغ إذا كان لديك مدخرات كبيرة نقدًا.
"ومع ذلك ، نظرًا لأن المعدلات عند الإزاحة ستكون عادةً بمعدلات أعلى قليلاً ، فمن المهم الاستفادة من ميزات الإزاحة."
"إذا كنت تحتاج فقط إلى مبلغ صغير من المدفوعات الزائدة ولديك نسبة صغيرة جدًا من مبلغ الرهن العقاري في المدخرات ، فقد تحصل على خدمة أكثر تقليدية بشكل أفضل."
في الواقع ، قد تفضل الحصول على رهن عقاري قياسي بسعر أرخص بكثير واستخدام حساب توفير بسعر ثابت لبعض أموالك مع الباقي في حساب وصول سهل. قم بإجراء المبالغ الخاصة بك لمعرفة أيهما يعمل بشكل أفضل.
وبالمثل ، يجب أن تلقي نظرة أوسع على مواردك المالية. إذا كانت لديك ديون باهظة - ربما يكون مبلغ كبير مستحق على بطاقتك الائتمانية - فإن مقاصة هذا يمكن أن يكون استخدامًا أفضل للمدخرات النقدية بدلاً من إيداعها ، لأن معدلات الديون ستكون أعلى بكثير.
هل يقدم جميع المقرضين تعويضات الرهون العقارية؟
لا يقدم جميع المقرضين قروضًا معادلة للمسكن ، لذلك سيكون اختيارك لمزود الرهن العقاري محدودًا أكثر من المعتاد.
بعض تلك التي تقدم قروض الرهن العقاري هي:
- باركليز
- أول مباشر
- بنك الارامل الاسكتلندي
- جمعية بناء كوفنتري
- جمعية يوركشاير للبناء
يضيف مارك هاريس من SPF: "قد يشعر المقترضون بالإحباط بسبب التوفر المحدود - والأسعار المرتفعة - لكنها تجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة الفعلي المدفوع يمكن أن يكون أقل بكثير من سعر الرهن العقاري القياسي.
كيف يمكنني معرفة ما إذا كان الرهن العقاري مناسبًا لي؟
قد تفقد حيلة إذا لم تقم بالمبالغ وحددت المبلغ الذي يمكنك توفيره.
فيديو الأسبوع
يقوم العديد من مزودي الخدمة بتعويض حاسبات الرهن العقاري على مواقعهم الإلكترونية للسماح لك بالتلاعب بالأرقام حتى تتمكن من معرفة كيف يمكن أن تعمل من أجلك.
يمكن أن يساعد بشكل كبير في استخدام ملف وسيط عقارات إذا لم تكن متأكدًا من الصفقة المناسبة لك أو بشأن المقرض الذي يجب أن تتعامل معه. يتقاضى بعض الوسطاء رسومًا في حين أن هناك البعض الآخر الذي سيقوم بترتيب رهنك العقاري بدون رسوم. تأكد من فهم رسومهم في البداية.
