هل يجب علي دفع رهن عقاري أكثر من اللازم؟ إيجابيات وسلبيات

نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.

إذا كان لديك بعض المال جانباً ، وتتطلع إلى الاستثمار في مستقبلك ، فلماذا لا تسأل نفسك السؤال: هل يجب أن أدفع رهنًا عقاريًا أكثر من اللازم؟

في حين أن سداد الرهن العقاري في أقرب وقت ممكن هو هدف للعديد من مالكي المنازل ، وخاصة هؤلاء محظوظًا بما يكفي للحصول على المدخرات للقيام بذلك ، فإن الدفع الزائد للرهن العقاري له إيجابيات وسلبيات يعتبر. لدينا مشورة الخبراء التي توضح كل ما تحتاج إلى معرفته عند التفكير في دفع مبالغ زائدة في اتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك.

هل يجب علي دفع رهن عقاري أكثر من اللازم؟ إيجابيات وسلبيات

إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك مدخرات ، وبفضل أفضل معدلات الرهن العقاري من أي وقت مضى الآن ، قد يكون دفع الرهن العقاري الخاص بك خيارًا جيدًا. عادة ما يكون لديك خيار إجراء دفعة لمرة واحدة مقابل قرضك العقاري أو زيادة المبلغ الذي تسدده شهريًا.

حتى لو كنت في وضع يسمح لك فقط بتقليل حجم الرهن العقاري الخاص بك ، فإن السداد لمرة واحدة أو السداد الإضافي المنتظم لا يزال يستحق كل هذا العناء.

ومع ذلك ، تحقق مع مزود الرهن العقاري الخاص بك لمعرفة ما يسمح به. هذا مهم بشكل خاص إذا كان عرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك - سعر ثابت أو مخفض لفترة محددة ، على سبيل المثال - لا يزال لديه وقت للتشغيل.

يسمح العديد من مقدمي الخدمة فقط بمدفوعات زائدة بنسبة 10 في المائة من الرصيد المتبقي خلال هذه الفترة. على النقيض من ذلك ، إذا انتهت صفقتك وتدفع الآن السعر القياسي المتغير لمزودك ، فلا ينبغي أن تكون هناك أي قيود على المبلغ الذي يمكنك دفعه.

سيؤدي كلا الخيارين إلى خفض إجمالي مدفوعات الفائدة ، ولكن سيؤدي الخيار الأول إلى توفير أكبر. أيضًا ، قد يكون الرصيد الإجمالي الأقل على الرهن العقاري مفيدًا عند إعادة الرهن وقد يفتح لك صفقات أفضل.

إذا كان بإمكانك سداد قرضك العقاري بالكامل ، فلن تضطر بعد ذلك إلى سداد أقساطه الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، ستكون التكلفة الإجمالية للقرض أقل من المتوقع ، لأنك ستدفع فائدة لفترة أقصر مما كنت تتوقعه في الأصل.

هل يجب علي دفع رهن عقاري أكثر من اللازم؟ هل تستحق ذلك؟

يعود هذا إلى قرار شخصي بناءً على ظروفك. في الوقت الحالي ، تعتبر العوائد المتاحة من حساب التوفير ضعيفة ، لذا من المرجح أن يكون تقليل رهنك العقاري أو سداده أكثر قيمة من الناحية المالية. تحقق من الكيفية التي قد تؤدي بها التكاليف المتضمنة ، بما في ذلك رسوم السداد المبكر ، إلى تغيير هذا الحساب.

من المهم أيضًا التفكير فيما إذا كنت ستحتاج إلى مدخراتك في أي وقت قريبًا. إذا كانت هناك فرصة لذلك ، فقد تفضل أن يكون لديك الأموال النقدية في حساب يمكنك الوصول إليه عندما تريد. يسمح بعض مزودي خدمات الرهن العقاري بالدفع الناقص وكذلك المدفوعات الزائدة. هذا يعني أنك قد تكون قادرًا على دفع مبلغ إضافي الآن ، لتقليل فائدة الرهن العقاري ، ثم استرداد بعض النقود لاحقًا ، عن طريق دفع مبلغ أقل لفترة.

هل لديك ديون أخرى يجب أن تكون لها الأولوية؟

إذا كان لديك أي ديون أخرى تدفع فائدة عليها ، فيجب أن تكون لها الأولوية على سداد قرضك العقاري. هذا لأن هذا الدين سيكون أكثر تكلفة في معظم الحالات.

على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع فائدة على بطاقة ائتمان أو قرض ، فمن المرجح أن يكون السعر أعلى من معدل الفائدة على الرهن العقاري.

إذا كان لديك دين تديره ولا يفرض عليك أي فائدة - قرض بدون فائدة على تحسين المنزل ، على سبيل المثال - يقع هذا ضمن فئة مختلفة. ما لم تختر ذلك ، فلا داعي لسداد هذا الدين طالما أنك مرتاح لسداده. تأكد من عدم وجود خطر من الاضطرار إلى دفع فائدة عليها في المستقبل.

احتفظ بصندوق ادخار للطوارئ

قبل أن تطرح السؤال ، "هل يجب أن أقوم بدفع الرهن العقاري أكثر من اللازم؟" انظر إلى وضع مدخراتك أولاً. يجب أن يكون لدى كل شخص وعاء ادخار للطوارئ مخزّن في حساب توفير. اختر واحدًا يمكنك الوصول إليه إذا كنت بحاجة إليه وتأكد من أنه يربح فائدة. يجب أن تهدف إلى الحصول على ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من دخلك المنتظم في هذا الحساب.

وعاء التوفير هذا مخصص لحالات الطوارئ غير المتوقعة - أي شيء من السيارة المعطلة أو الغلاية المعيبة إلى فترة التوقف عن العمل. إنها تتعلق بالأشياء التي لا يمكنك التنبؤ بها. إن وضع هذه الأموال جانباً يعني أنك لست مضطرًا للوصول إلى قرض أو ائتمان مكلف لتجاوزك.

كيف يمكنك سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر؟

مع انخفاض معدلات الادخار إلى الحضيض ، وذلك بفضل فترة طويلة من معدل الفائدة المنخفض من بنك إنجلترا ، فإن وضع أي أموال إضافية لديك في قرضك العقاري قد يكون خيارًا جيدًا بدلاً من ذلك. يكاد يكون من المؤكد أنك تدفع سعرًا على الرهن العقاري أعلى مما يمكن أن تكسبه من المدخرات النقدية.

كم ستكون تكلفة سداد دفعة الرهن العقاري الزائدة؟

من المهم مراجعة مقدم الخدمة الخاص بك قبل إجراء الدفع. يتقاضى البعض رسومًا جزائية للقيام بذلك. يعتمد المبلغ الذي ستدفعه على رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، ومدى اقترابك من مقاصته بالكامل.

هل سيكون استثمار الأموال في مكان آخر أكثر منطقية؟

الدفع الزائد لرهنك العقاري هو أحد خيارات مدخراتك ولكن هناك العديد من الأماكن الأخرى التي يمكنك استثمار الأموال فيها.

حسابات التوفير المصرفية وحسابات التوفير هي مجرد البداية ، على الرغم من أنها تتمتع بميزة أنها توفر لك سهولة الوصول إلى الأموال إذا كنت في حاجة إليها.

1. المعاشات

إن استثمار الأموال في معاشك التقاعدي هو خيار آخر. بالإضافة إلى ذلك ، ستحصل على رصيد إضافي من الحكومة مقابل أي أموال تضعها ، لأن الإعفاء الضريبي متاح على مساهمات المعاشات التقاعدية. ستظهر لك حاسبة المعاش التقاعدي المبلغ الذي يمكنك المطالبة به.

2. الأسهم والأسهم

الاستثمار في سوق الأوراق المالية هو خيار آخر. يحصل كل شخص على علاوة قدرها 20000 جنيه إسترليني لوضعها في حساب توفير فردي كل عام. يمكن استثمار هذه الأموال في مجموعة واسعة جدًا من الأصول ، بما في ذلك المدخرات النقدية ، ولكن أيضًا في الأسهم والسندات. ثم تصبح جميع العائدات - الدخل والأرباح - معفاة من الضرائب.

الهدف من الاستثمار في سوق الأوراق المالية هو تأمين عائد أفضل على المدى الطويل ؛ قل خمس سنوات أو أكثر. هذا ما حدث في الماضي ، حيث تفوقت الأسهم على الأنواع الأخرى من الاستثمار على مدى فترات أطول في كثير من الأحيان.

ما هو حيوي هو الاعتراف بعدم وجود ضمانات. يمكن أن تنخفض قيمة الاستثمارات وكذلك ترتفع. يجب أن تكون مستعدًا لتأمين أموالك على المدى الطويل. وإلا فإن الخطر يكمن في أنك تحتاج إلى الوصول إليه في وقت تنخفض فيه قيمته. ألق نظرة على سلطة السلوك المالي (FCA) لمزيد من المعلومات حول الاستثمار الذكي.

سارة كولز ، المتحدثة باسم هارجريفز لانسداون، يوضح: "من المرجح أن يكون العائد الذي من المحتمل أن تحصل عليه من الاستثمارات على المدى الطويل أكثر من الأموال التي توفرها على قرضك العقاري. لكن هذا ليس الحساب الوحيد الذي يجب أن تضعه في اعتبارك.

إذا كان لديك رهن عقاري طويل يأخذك إلى التقاعد ، فقد تكون قلقًا بشأن السداد في المستقبل ، لذلك قد يمنحك راحة البال لسداد مبالغ زائدة. إذا كنت تحمل قرضًا عقاريًا ضخمًا وكنت قلقًا بشأن كيفية تأثره إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فقد تختار سداده ".

3. قسّم أموالك

تتابع سارة: "إذا كان لديك رهن عقاري يمكن إدارته وموارد مالية قوية بشكل عام ، في هذه الأثناء ، يمكنك إعطاء الأولوية لإمكانية تحقيق عوائد إضافية من الاستثمار". "بدلاً من ذلك ، يمكنك أن تأخذ الطريق الوسطي وتستخدم بعض النقود لسداد الرهن العقاري الخاص بك وبعضها للاستثمار."