كيف تأخذ عطلة سداد الرهن العقاري لإدارة الديون

نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.

يجب أن يكون سداد الرهن العقاري أولوية إذا كنت تعاني ماليًا. وإلا فإنك معرض لخطر فقدان منزلك. لكن إجازة سداد الرهن العقاري قد تمنحك مساحة ثمينة للتنفس إذا كنت في حاجة إليها.

ما هي عطلة سداد الرهن العقاري؟

حتى لو كان لديك أفضل معدلات الرهن العقاري، فإن إجراء مدفوعات شهرية يمكن أن يصبح ضغوطًا مالية. أخذ إجازة لسداد الرهن العقاري يشبه الضغط على زر الإيقاف المؤقت لسداد أقساطك. يمكن أن يوفر هذا بعض الراحة المرحب بها إذا كان المال شحيحًا.

في ذروة جائحة Covid-19 ، عملت الحكومة مع مقرضي الرهن العقاري لضمان تقديم "عطلات سداد الرهن العقاري بسبب فيروس كورونا". لقد انتهت صلاحية هذا المخطط الآن ، ولكن لا يزال بإمكان المقرضين تقديم مجموعة من الخيارات اعتمادًا على وضعك المالي وشروط قرضك العقاري اتفافية.

هل ستؤثر عطلة الرهن العقاري على درجة الائتمان؟

فرق كبير بين خطة إجازة سداد الرهن العقاري الحكومية بسبب فيروس كورونا وأي مدفوعات رهن عقاري أخرى العطل التي تنظمها مع المقرض الخاص بك ، هي أن الأخير قد يظهر في ملف الائتمان الخاص بك ويؤثر على الائتمان الخاص بك نتيجة.

"ما يحدث عادة هو أن المقرضين سيضيفون" علمًا "إلى حسابك. سيُظهر هذا أي ترتيب يتم الاتفاق عليه جنبًا إلى جنب مع التواريخ والدفع المؤقت الجديد ، كما يقول جيمس جونز ، رئيس شؤون المستهلك في اكسبيريان وكالة مرجعية الائتمان. عندما يتعلق الأمر بالضرر الذي يلحق برصيدك الائتماني ، يقول "متوسط ​​الضربة 130 نقطة".

يمكن أن تبقى تفاصيل أي متأخرات في ملفك الائتماني لمدة تصل إلى ست سنوات. ومع ذلك ، "يمكنك أن تطلب" إشعار تصحيح "ليتم تسجيله في ملفك ، موضحًا سبب أي مدفوعات فائتة" ، كما يقول جونز. يمكن لمقرضي المستقبل أن يروا أن هناك سببًا حقيقيًا لأي عطلة سداد الرهن العقاري. يجب عليك القيام بذلك مع جميع وكالات المراجع الائتمانية الرئيسية الثلاث ، Experian ، Equifax و ترانسونيون.’

هل تأتي إجازة سداد الرهن العقاري مصحوبة برسوم خفية؟

يمكن أن يوفر أخذ عطلة سداد الرهن العقاري مساحة مالية قيمة للتنفس. ومع ذلك ، لن يغطي المُقرض التكلفة حيث ستظل بحاجة إلى تعويض أي مدفوعات فاتتك ، بالإضافة إلى الفائدة. يجب اعتباره خيارًا قصير المدى. على سبيل المثال ، إذا تم الاستغناء عنك وفقدت الأموال النقدية أثناء انتظارك لبدء وظيفة جديدة.

اسمح للمقرض بتقييم احتياجات عطلة سداد الرهن العقاري

"قد يقطع المقرض الذي تتعامل معه مدفوعاتك مؤقتًا ، ويحولك إلى دفع الفائدة فقط لفترة. هناك خيار آخر وهو تمديد مدة الرهن العقاري لتقليل الدفعات الشهرية ، كما تقول سارة كولز ، محللة التمويل الشخصي في هارجريفز لانسداون.

"تمديد القرض سيكون له تكلفة. إذا دفعت رهنك العقاري لفترة أطول ، فستدفع فائدة أكبر بشكل عام. ومع ذلك ، نظرًا لأنه يمتد على فترة أطول ، فقد تجد أنه من الأسهل إدارته ".

القاعدة الذهبية هي التحدث إلى المقرض الخاص بك إذا كنت مهتمًا. إذا كان المُقرض الذي تتعامل معه لا يعلم أنك تواجه مشاكل ، فلن يساعدك ذلك. إذا كان لديك سجل إنجازات سابق لتسديد الدفعات في الوقت المحدد ، وحتى أنشأت حسابًا ماليًا عازلة من المدفوعات الزائدة ، قد يسمح لك المُقرض بإيقاف المدفوعات مؤقتًا أو تقليلها لما بين ستة و 12 الشهور.

يضع المقرضون الشروط والأحكام الخاصة بهم. قد يصر البعض على حصولك على قرض عقاري لمدة عام على الأقل ، كما هو الحال مع هاليفاكس. قد يتحقق الآخرون من أنك لم تأخذ إجازة لسداد الرهن العقاري خلال السنوات القليلة الماضية (باستثناء أي إجازة بسبب Covid-19).

قد تساعدك المدفوعات الزائدة السابقة في الاستئناف

إذا كنت قد دفعت مبلغًا زائدًا على قرضك العقاري سابقًا ، فمن المحتمل ألا تظهر أي عطلة متفق عليها للرهن العقاري في ملف الائتمان الخاص بك. يقول جونز: "إن المقرض الذي تتعامل معه هو الذي يقرر ما يتم الإبلاغ عنه في ملفك الائتماني". "يجدر إجراء محادثة معهم لمعرفة ما إذا كانوا سيدركون أن الحساب لن يكون متأخرًا."

مساعدة إضافية من مقرض الرهن العقاري الخاص بك

قبل التقدم بطلب للحصول على عطلة الرهن العقاري ، ابحث عن الخيارات الأخرى أولاً. اعتمادًا على صفقتك الحالية ، قد يكون المُقرض قادرًا على تحويلك إلى صفقة ثابتة أرخص لخفض المدفوعات الشهرية. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أنك قد تتحمل رسوم إعداد لهذا الغرض.

إذا كان من المحتمل أن تواجه مشكلات طويلة الأجل بشأن سداد أقساط الرهن العقاري ، فقد يسمح لك بعض المقرضين بتمديد فترة الرهن العقاري. وهذا يعني دفعات شهرية أقل وبأسعار معقولة ، ولكنها ستكلف أكثر على المدى الطويل. من المهم التحقق مما إذا كانت هناك أي رسوم مرتبطة بهذا.

قد يكون من الممكن أيضًا الانتقال إلى ترتيب الفائدة فقط لفترة ما. هذا هو المكان الذي تقوم فيه بتغطية رسوم الفائدة فقط ، ولكن ليس مدفوعات رأس المال. ومع ذلك ، سوف تحتاج إلى وضع خطط لسداد رأس المال في النهاية.

تحقق من وثائق التأمين

إذا كان سبب معاناتك هو المرض أو التكرار ، فتحقق مما إذا كان لديك تأمين لتغطية ذلك.

تأمين حماية دفع الرهن العقاري وحماية الدخل هما السياستان اللتان يجب أن تؤديا المهمة. يدفع كلاهما مبلغًا شهريًا ، لفترة زمنية قصوى. ومع ذلك ، منذ الوباء ، قد يغطي عدد أقل من السياسات الآن التكرار. عادةً ما يغطي تأمين حماية دفع الرهن العقاري مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك وعادةً ما يتم سدادها لمدة عام تقريبًا. قد تستمر بعض السياسات لفترة أطول وتختلف الشروط والأحكام.

تم تصميم بوليصة حماية الدخل لتغطية الرهن العقاري الخاص بك إلى جانب الفواتير المنزلية الأخرى. عادة ما تحصل على نسبة مئوية من راتبك كل شهر.

عادةً ما يكون لكلاهما فترة تأجيل أولية ، وخلال هذه الفترة لن تدفع البوليصة ، لذلك لا يمكنك الحصول على سياسة ثم المطالبة بعد أسبوع.

الدعم الحكومي

إذا كنت تطالب بمزايا معينة ، (بما في ذلك الائتمان الشامل أو دعم الدخل أو علاوة الباحث عن عمل) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على دعم حكومي لسداد أقساط الرهن العقاري. يزور Gov.uk للحصول على معلومات.

قد يغطي هذا بعض الفوائد على القروض التي تصل إلى 200000 جنيه إسترليني (أو 100000 جنيه إسترليني إذا كنت قد تجاوزت سن التقاعد الحكومي). لن تغطي مدفوعات رأس المال ، أو حتى تضمن تغطية جميع الفوائد الخاصة بك. تستخدم الحكومة سعر الفائدة الخاص بها في الحسابات ، حاليًا 2.09٪.

"بينما تختلف المعدلات القياسية المتغيرة ، إلا أنها تميل إلى أن تكون أعلى من ذلك ، لذا فقد لا تغطي الرهن العقاري الخاص بك ،" تحذر سارة كولز. "وهناك الكثير من الأطواق للقفز من خلالها قد يكون من الصعب التأهل. بالإضافة إلى ذلك ، هناك 39 أسبوعًا من الانتظار بين وقت تقديمك والوقت الذي يمكنك فيه الحصول على المساعدة.

إذا تم الاتفاق ، يتم دفع هذا كقرض ، وسوف تحتاج إلى سداده ، إلى جانب الفائدة ، عند بيع منزلك.

مساعدة إذا كنت مدينًا

إذا كانت الديون تتراكم ، يمكنك الحصول على مساعدة ومشورة مجانية من المنظمات بما في ذلك نصيحة المواطنين, الدين الوطني و StepChange.

من المفيد أيضًا استخدام حاسبة المزايا المجانية للتحقق مما إذا كنت تطالب بكل شيء يحق لك الحصول عليه. الق نظرة على Turn2us أو مخول ل.