أفضل معدلات الرهن العقاري وكيفية العثور عليها

نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.

بالنسبة لمعظمنا ، تعتبر مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجار أكبر مصروفاتنا العادية. لذا ، فإن الحصول على أفضل معدل رهن عقاري يمكن أن يعني أنك توفر مئات أو حتى آلاف الجنيهات الاسترلينية سنويًا من المدفوعات. سوق الرهن العقاري تنافسي في الوقت الحالي ، لكن هذا لا يعني أنه من السهل على الجميع الحصول على رهن عقاري رائع.

تعرف على أموالك المالية في منزلك ، من باب المجاملة لدينا نصيحة الملكية

يستخدم مقرضو الرهن العقاري أسعار الفائدة لإدارة طلبهم. ما يعنيه ذلك هو أنهم إذا توصلوا إلى صفقة بمعدلات رهن عقاري كبيرة ، فمن المحتمل ألا يستمروا طويلاً. وبعض البنوك ومجتمعات البناء انتقائية للغاية بشأن من يحصل على أفضل أسعاره. ولكن ، مهما كان وضعك ، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحسين فرصك في الحصول على صفقة رائعة.

أفضل معدلات الرهن العقاري في مايو 2019

أفضل الرهون العقارية ذات معدل الفائدة الثابت لمدة عامين

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
باركليز	1.44%	إصلاح لمدة عامين	£999	60%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي
ليك يونايتد	2.95%	إصلاح لمدة عامين	£0	95%	نعم	تقييم مجاني واسترداد نقدي بقيمة 250 جنيه إسترليني

أفضل الرهون العقارية لمدة خمس سنوات بسعر ثابت

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
باركليز	1.83%	5 سنوات الإصلاح	£999	60%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي
هانلي الاقتصادية	2.99%	5 سنوات الإصلاح	£999	95%	نعم	تقييم مجاني

أفضل 10 سنوات من الرهون العقارية بمعدل ثابت

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
TSB	2.29%	10 سنوات الإصلاح	£995	60%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي
فيرجن موني	4.98%	10 سنوات الإصلاح	£0	95%	نعم	300 جنيه استرليني كاش باك

أفضل الرهون العقارية تعقب لمدة عامين

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس إل تلفزيون	ERC	ملحوظات
ليدز	1.38%	متتبع لمدة عامين	£999	75%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي
مونماوثشاير	2.55%	خصم لمدة عامين	£0	95%	لا	تقييم مجاني

أفضل الرهون العقارية الفائدة فقط

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
HSBC	1.54%	إصلاح لمدة عامين	£999	75%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي
باركليز	1.90%	5 سنوات الإصلاح	£999	75%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي

أفضل الرهون العقارية للمشتري لأول مرة

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
تيسكو	2.82%	إصلاح لمدة عامين	£995	95%	نعم	تقييم مجاني واسترداد نقدي بقيمة 500 جنيه إسترليني
TSB	3.29%	5 سنوات الإصلاح	£995	95%	نعم	تقييم مجاني واسترداد نقدي بقيمة 500 جنيه إسترليني

أفضل الرهون العقارية التقاعدية بفائدة فقط

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
بنريث	2.59%	خصم لمدة عامين	£699	50%	نعم	تثمين مجاني وعمل قانوني
ليدز	3.99%	10 سنوات الإصلاح	£999	55%	نعم	تقييم مجاني

أفضل الرهن العقاري للشراء للتأجير

المُقرض	سعر الصفقة	صفقة	مصاريف	ماكس LTV	ERC	ملحوظات
ليدز	1.46%	متتبع لمدة عامين	£999	60%	نعم	تقييم مجاني. عمل قانوني مجاني لريمورتغاغي

مصدر:لندن آند كانتري سماسرة الرهن العقاري

كيف أجد أفضل سعر للرهن العقاري؟

إذا كنت تفكر في شراء عقار أو إعادة رهنه ، فإن نقطة البداية الجيدة هي التعرف على معدلات الرهن العقاري المعروضة. وهذا يعني النظر إلى مواقع بعض سماسرة الرهن العقاري ومواقع مقارنة الأسعار. تحقق مما يقدمه مقرض الرهن العقاري أو البنك الخاص بك أيضًا ، حيث أن البعض لديه صفقات أفضل للمقترضين الحاليين أو العملاء الذين يتعاملون معهم.

يمكن للمقرضين المتميزين أن يكونوا قادرين على المنافسة ، لكنهم ليسوا الخيار الوحيد إذا كنت تبحث عن قرض عقاري. يمكن أن تكون مجتمعات البناء الصغيرة في بعض الأحيان أكثر تفهمًا ومرونة إذا لم يكن وضعك واضحًا ، مثل إذا كنت قد قمت بتبديل الوظائف مؤخرًا أو كنت تعمل لحسابك الخاص. وهناك بعض البنوك الرقمية والمتحركة فقط التي تقدم الرهون العقارية.

يشمل وسطاء الرهن العقاري الذين لديهم جداول "أفضل شراء" جيدة لندن والبلد و جون تشاركول. مارتن لويس MoneySavingExpert يحتوي أيضًا على أفضل جدول رهن عقاري سهل الاستخدام.

تتحرك معدلات الرهن العقاري بسرعة حتى تتمكن من الحصول على سعر أفضل عندما تتقدم بالفعل.

تحضير أموالك

بمجرد الحصول على فكرة عما هو معروض ، ابدأ التحضير حتى تكون أموالك في أفضل حالة عندما تتقدم بالفعل بطلب للحصول على قرض عقاري. لا تترك هذا حتى اللحظة الأخيرة. تحقق من تصنيفك الائتماني قبل بضعة أشهر من خلال التقدم للحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك.

يجب عليك القيام بذلك في ثلاث وكالات مرجعية ائتمانية رئيسية ؛ Equifax و Experian و TransUnion (توفر علامتها التجارية الاستهلاكية Noddle تقارير ائتمانية مجانًا). يمكنك التقدم للحصول على نسخة من تقريرك عبر الإنترنت. سيكلفك 2 جنيه إسترليني مع الوكالتين الأخريين في كل مرة تقدم فيها طلبًا ، ولكن قد تتمكن من الحصول على تقريرك مجانًا من خلال العروض الترويجية المنتظمة التي يديرونها.

السبب في أنه من المنطقي التقدم بطلب للحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مقدمًا هو أنه إذا كان هناك خطأ ، فلديك الوقت لتصحيحه. وإذا أظهر تقرير الائتمان الخاص بك مدفوعات متأخرة أو فائتة ، فيمكنك إضافة ما يسمى "إشعار التصحيح". هذا شرح موجز لسبب تخلفك عن السداد. يجب على مقرض الرهن العقاري أن ينظر في هذا التفسير قبل أن يتخذ قرارًا بشأن إقراضك أم لا.

إذا لم تكن مسجلاً في السجل الانتخابي ، فاشترك فيه. يستخدمه مقرضو الرهن العقاري للتحقق من هويتك ، وسيؤثر ذلك على تصنيفك الائتماني إذا لم تكن مسجلاً. يمكنك القيام بذلك في سجل للتصويت.

إذا كنت معتادًا على السحب على المكشوف ، فقم بتقليل السحب على المكشوف أو سداده. سيكون مقرضو الرهن العقاري متوترين إذا كان السحب على المكشوف يتزايد شهرًا بشهر أو إذا كان حجمه كبيرًا. ليس عليك أن تكون خاليًا من الديون ، ولكن البنوك ستأخذ أي ديون لديك بالفعل (مثل القروض وبطاقات الائتمان) في الاعتبار عند تحديد المبلغ الذي ستقرضه.

معرفة مقدار الاقتراض

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لصفقات معينة تختلف من مُقرض إلى مُقرض ، إلا أنها تميل جميعها إلى فرض رسوم أعلى صنف كلما أردت الاقتراض أكثر فيما يتعلق بقيمة العقار (يُطلق عليه Loan To Value ، أو LTV).

يميل مقرضو الرهن العقاري إلى العمل عند عتبات مماثلة ، حيث ترتفع معدلات الرهن العقاري عادةً لكل خمسة في المائة إضافية ترغب في اقتراضها. لذلك ، إذا كان بإمكانك الاحتفاظ بالاقتراض بنسبة 80 في المائة ، على سبيل المثال ، بدلاً من 82 في المائة ، فيجب أن يكون معدل الرهن العقاري الخاص بك أرخص قليلاً.

أي نوع من السعر أذهب إليه؟

هناك العديد من الأنواع المختلفة لمعدلات الرهن العقاري ، وليس من الواضح دائمًا كيفية عملها.

• معدلات ثابتة هم الأكثر وضوحا - يفعلون ما يقولون على القصدير. لا يمكن أن يرتفع معدل الرهن العقاري أو ينخفض ​​خلال فترة الإصلاح ، والتي تتراوح عادة بين عامين وعشر سنوات. إنها رائعة إذا كنت بحاجة إلى اليقين ولكنها تأتي عادةً مع رسوم السداد المبكر إذا كنت بحاجة إلى سداد الرهن العقاري قبل انتهاء المدة. لا توجد مشكلة إذا كنت ستنتقل إلى المنزل ويمكنك أخذ الرهن العقاري معك.
• معدلات المقتفي تتبع سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا. عندما ينخفض ​​معدل بنك إنجلترا ، ينخفض ​​معدل التعقب على الفور بنفس المقدار والعكس صحيح عندما يرتفع السعر. سيحصل مقرضو الرهن العقاري المختلفون على أقساط مختلفة على معدل التتبع الخاص بهم. هذا هو الفرق بين السعر الأساسي لبنك إنجلترا والسعر الذي يتم تحصيله منك. في وقت كتابة هذا التقرير ، تتقاضى بعض أفضل أسعار أدوات تتبع الشراء ما بين 0.65 و 0.75 في المائة أعلى من المعدل الأساسي.
• الرهون العقارية المخفضة هي نوع مختلف من المعدل المتغير. هنا ، بدلاً من دفع علاوة أعلى من سعر بنك إنجلترا ، تحصل على خصم من السعر القياسي المتغير للمقرض (SVR). على عكس معدلات التعقب ، لا يتعين على مقرضي الرهن العقاري زيادة أو خفض معدل الخصم عندما يغير بنك إنجلترا سعر الفائدة. إذا فعلوا ذلك ، فلن يتعين عليهم تغيير معدل الخصم بنفس المبلغ.

عندما ينفد معدل الرهن العقاري الخاص بك ، ستنتقل إلى السعر القياسي المتغير لمقرضك ما لم تقم بالتبديل إلى صفقة أخرى. تحقق دائمًا من السعر القياسي المتغير قبل اختيار صفقة الرهن العقاري. وهي تختلف بنسبة تزيد عن 2 في المائة بين المقرضين ، وإذا تغيرت ظروفك ولم تكن مؤهلاً للحصول على سعر رائع ، فأنت تريد أن تعرف أنك لا تتعرض للطرق من قبل SVR.

إذا كنت واثقًا من العثور على أفضل صفقة ، فيمكنك ترتيبها بنفسك. ضع في اعتبارك أن العثور على أرخص سعر هو أمر سهل ، ولكن العثور على أفضل قرض عقاري أقل وضوحًا.

مقارنة مقرضي الرهن العقاري

يتقاضى مقرضو الرهن العقاري مجموعة من الرسوم وبعضها أفضل بكثير وأسرع في تحويل العروض - وهو أمر بالغ الأهمية إذا كنت بحاجة إلى التحرك بسرعة لتأمين الممتلكات. بينما يكون الآخرون خيارًا أفضل إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لم يكن عملك مباشرًا - على سبيل المثال ، أنت تعمل بموجب عقد محدد المدة أو عملك موسمي.

هذا هو المكان الذي يمكن أن يستحق فيه سمسار الرهن العقاري وزنه ذهباً. يمكنك أن ترى وجهًا لوجه أو عبر الهاتف أو تستخدم وسيطًا رقميًا. مهما كان اختيارك ، تأكد من أنك تعرف بالضبط ما ستدفعه مقابل نصائحهم وتحقق مما يقوله الناس عنهم على مواقع الويب الخاصة بالمراجعة مثل Trustpilot و Feefo.

ما هو تأثير خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي على معدلات الرهن العقاري؟

ربما يكون خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي هو الذي خلق العرض السياسي لهذا العقد ، ولكن من الصعب تحديد آثاره على معدلات الرهن العقاري ، وفقًا لبيتر جيتينز. لوسطاء الرهن العقاري في لندن وكونتري: "لست خبيرًا في الاقتصاد ومن الصعب رؤية تأثير مباشر على معدلات الرهن العقاري التي يمكن أن تُعزى بوضوح إلى خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي. نتج عن خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي عدد أقل من المشترين ، وهذا بدوره يعني أن بعض مقرضي الرهن العقاري قد خفضوا أسعار الفائدة في محاولة لجذب العملاء.

يقول بيتر إن هذا ملحوظ بشكل خاص في الرهون العقارية عالية القيمة ، مثل 95 في المائة. "يمكنك اليوم الحصول على معدل ثابت بنسبة 95 في المائة لمدة خمس سنوات يصل إلى 2.99 في المائة. قبل ستة أشهر ، كنت ستبلي بلاءً حسنًا للعثور على منتج مماثل بسعر 3.5 في المائة.

هل ترتفع معدلات الرهن العقاري أم تنخفض؟

من الصعب دائمًا التنبؤ بما إذا كانت معدلات الرهن العقاري سترتفع أم ستنخفض ، ومع الوضع السياسي الحالي ، فإن الأمر أكثر صعوبة. لكن جين كينج ، مستشارة الرهن العقاري لدى Ash-Ridge Private Finance ، تعتقد أن المعدلات من غير المرجح أن تنخفض: "الجنرال الإجماع على أن الأسعار الثابتة لا يمكن أن تنخفض كثيرًا لأن المقرضين لن يكونوا قادرين على تحقيق هامش ربح معقول. تُجبر أسعار المقتفي على اتباع الأسعار الأساسية لبنك إنجلترا ومرة ​​أخرى ، ليس هناك مجال كبير لهذه الأسعار للتخفيض أكثر من ذلك بكثير.

ما هو معدل الفائدة الجيد على الرهن العقاري؟

اثنان في المائة هو المعيار الذي يجب أن تهدف إليه ، وفقًا لبيتر جيتينز من لندن ووسطاء الرهن العقاري. يقول إن هناك مقرضين يقدمون هذا السعر على مجموعة من المنتجات ، من معدلات ثابتة لمدة خمس سنوات (إذا كنت تريد اقتراض ما يصل إلى 75 في المائة من قيمة العقار) لإصلاحات لمدة عامين بدون رسوم على 90 في المائة القرض مقابل القيمة. يمكنك حتى الحصول على معدل ثابت لمدة سبع سنوات بأقل من 2 في المائة.

هل يمكنك التفاوض على سعر أفضل لقرض عقاري؟

لا يمكنك المساومة على السعر كما هو الحال مع التأمين على المنزل. ولكن إذا لم تقم بمراجعة صفقة الرهن العقاري الخاصة بك منذ فترة ، وخاصة إذا كنت على المستوى القياسي معدل متغير ، هناك فرصة جيدة جدًا للحصول على شيء أفضل ، كما يقول London and Country’s Peter جيتينز. يقول: "أصبح المقرضون جيدًا بشكل متزايد في رعاية عملائهم الحاليين ، وكثيراً ما يقدمون لهم نفس الأسعار التي يقدمها العملاء الجدد - وأحيانًا أفضل".

ما هي أفضل فترة زمنية للحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت؟

كم من الوقت يستمر الرهن العقاري الخاص بك معدل ثابت يعتمد كليا على الظروف الخاصة بك وميزانيتك. تقول جين كينج من مؤسسة آش ريدج للتمويل الخاص: "قد تبحث الأسرة التي لديها أطفال صغار في منطقة بها مدارس جيدة وليس لديها خطط للانتقال عن معدل ثابت لمدة خمس أو حتى عشر سنوات". "الشاب العازب الذي يرغب في الانتقال من أجل حياته المهنية ، قد يرغب في المرونة من خلال سعر ثابت أقصر بكثير."

إذا قارنت معدلًا ثابتًا لمدة عامين وسعرًا لمدة خمس سنوات ، مع نفس الرسوم والتكاليف ، فإن الرسوم على الرهن العقاري لمدة عامين ستكون أكثر تكلفة على أساس "سنوي". يبدو الأمر واضحًا ، لكن من السهل التركيز على سعر الفائدة الرئيسي ، والذي سيكون أقل في صفقة سعر الفائدة الثابت لمدة عامين.

في حين أن هناك الكثير من الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة لمدة سنتين وخمس سنوات ، لا يوجد الكثير من مقرضي الرهن العقاري يقدمونها لمدة عشر سنوات أو أكثر.

تحقق من رسوم السداد المبكر ، خاصة إذا كنت تختار سعرًا ثابتًا أطول. عادة ما تكون النسبة المئوية التي تنخفض بمرور الوقت وتتنوع بشكل كبير بين المقرضين - وصفقات الرهن العقاري ذات السعر الثابت.

الرسوم ومعدلات الرهن العقاري

لا يجب أن تأخذ في الاعتبار معدل الرهن العقاري نفسه فحسب ، بل الرسوم التي يفرضها المُقرض. يتقاضى معظم المقرضين رسوم ترتيب (والتي غالبًا ما تكون حوالي 1000 جنيه إسترليني - أو حتى أكثر). قد تكون هناك رسوم حجز ، على الرغم من أنها أقل شيوعًا. يقدم بعض المقرضين نسختين من صفقات الرهن العقاري الخاصة بهم ؛ واحد برسوم والآخر بدون رسوم. إذا كان لديك رهن عقاري أصغر ، فإن الأمر يستحق مقارنة الخيار المعفى من الرسوم.

سيتعين عليك عادةً دفع رسوم التقييم والرسوم القانونية أيضًا ، على الرغم من أن المُقرض قد يقدم مساهمة في هذه الرسوم.

ما هي التكلفة الإجمالية للمقارنة؟

عندما تبحث في صفقات الرهن العقاري ، سترى عبارة "التكلفة الإجمالية للمقارنة" أو APRC (معدل النسبة السنوية للتغيير) بجوار سعر الفائدة. هذا رقم موحد ، يقدمه المقرض ، لإظهار سعر الفائدة الإجمالي طوال مدة الصفقة. وهي تشمل تكلفة الرهن العقاري ، بالإضافة إلى أي رسوم ومصاريف يتعين عليك دفعها.

إنه رقم مفيد لأنه يساعدك في مقارنة الصفقات التي قد تبدو متشابهة على السطح (مثل معدل العنوان نفسه) ولكنها تعمل بشكل مختلف نوعًا ما عندما يتم أخذ جميع التكاليف في الاعتبار.

مع القليل من التحضير وإما بمساعدة وسيط رهن عقاري محترف ، أو بعض الأبحاث ، يجب أن تكون قادرًا على العثور على صفقة رهن عقاري رائعة.