- تمويل المنزل
نحصل على عمولة مقابل المنتجات المشتراة من خلال بعض الروابط في هذه المقالة.
إذا كنت سجين الرهن العقاري ، فأنت عالق في صفقة رهن عقاري باهظة الثمن ، والتي يمكن أن تكون مرهقة بشكل خاص عندما ترتفع تكلفة المعيشة.
"معدلات الرهن العقاري لا تزال منخفضة ، لذا فإن إعادة الرهن يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في مصروفاتك - و يقول ديفيد هولينجورث من سمسار الرهن العقاري: "من المهم حقًا أن تتمكن من القيام بذلك الآن" L&C.
نوضح هنا ما هو سجين الرهن العقاري ، وما هي خياراتك إذا كنت كذلك.
من هو سجين الرهن العقاري؟
يشير المصطلح إلى أصحاب المنازل الذين لا يستطيعون التبديل إلى صفقة رهن عقاري أفضل لتقليل مصاريفهم ، على الرغم من مواكبة السداد. "قد يكونون محاصرين لأن ظروفهم قد تغيرت - مثل العمل لحسابهم الخاص ، على سبيل المثال - والآن لن يجتازوا اختبارات القدرة على تحمل التكاليف الخاصة بالمقرضين "، كما يقول مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لسمسار الرهن العقاري SPF Private العملاء.
أشعلت الأزمة المالية في عام 2008 الموجة الأولى من سجناء الرهن العقاري ، عندما انخفضت أسعار المساكن ، تاركًا العديد من مالكي المنازل مع القليل من الأسهم أو بدونها في منازلهم. قبل ذلك ، كانت بعض البنوك تعرض قروضًا عقارية تصل إلى 125٪ من قيمة العقار. الآن ، الحد الأقصى الذي يمكنك اقتراضه هو حوالي أربعة أضعاف راتبك ، وستحتاج إلى وديعة لا تقل عن 5٪.
قام المقرضون بتشديد معايير إقراض الرهن العقاري الخاصة بهم على مدار السنوات الأخيرة ، لذا فإن أصحاب المنازل لديهم المزيد من الأطواق للقفز من أجل الحصول على صفقة جديدة ، والبعض الآخر يتراجع.
رصيد الصورة: Future PLC / David Giles
ابحث عن طرق تحسين درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على قرض عقاري للحصول على أفضل فرصة للحصول على قرض عقاري جيد.
كيف أعرف أنني سجين الرهن العقاري؟
إذا اشتريت منزلك أو أعيد رتيبك قبل تقديم اختبارات القدرة على تحمل التكاليف الأكثر صرامة في عام 2014 ، ولا يمكنك التبديل إلى صفقة أرخص ، فمن المحتمل أن تكون سجينًا لقرض عقاري.
قد يؤدي ذلك إلى وضع أموالك المالية تحت ضغط شديد إذا كنت تجلس على سعر الفائدة المتغير القياسي (SVR) الخاص بالمقرض ، والذي يبلغ متوسطه عادةً حوالي 4٪.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك 200 ألف جنيه إسترليني متبقي على قرضك العقاري ، مع بقاء 25 عامًا للدفع ، فستكون أقساطك الشهرية 1056 جنيهًا إسترلينيًا. إن خفض سعرك إلى 1.5٪ على قرض عقاري بمعدل ثابت لمدة عامين من شأنه أن يقلل من أقساط السداد الشهرية إلى 800 جنيه إسترليني.
ولكن إذا كنت سجين الرهن العقاري ، فأنت لست وحدك. منظم المدينة ال سلطة السلوك المالي تقوم (FCA) بمراجعة عدد الأشخاص المسجونين برهن عقاري ، معتقدة أن الرقم أعلى من المقدر بـ 250.000 في المملكة المتحدة.
أنا سجين الرهن العقاري - ماذا أفعل؟
هناك العديد من الخيارات إذا واجهت جدارًا من الطوب عندما تحاول ذلك ريمورتغاغي. يمكنك محاولة الانتقال إلى المقرض الذي تنازل عن بعض اختبارات القدرة على تحمل التكاليف الصارمة ، بموجب القواعد الجديدة. أدخلت هيئة السلوك المالي (FCA) تغييرات في عام 2020 لتسهيل عملية تبديل صفقات الرهن العقاري لسجناء الرهن العقاري ، بناءً على القرار بناءً على تاريخ الدفع الخاص بك بدلاً من اختبار القدرة على تحمل التكاليف.
قد تكون قادرًا على الانتقال إلى صفقة أرخص إذا كان لديك خمس سنوات متبقية على رصيد رهن عقاري لا يقل عن 50000 جنيه إسترليني بحد أقصى 75٪ من القرض إلى القيمة (LTV). إذا كنت على قرض عقاري بفائدة فقط ، فستحتاج أيضًا إلى خطة سداد واضحة. يمكنك استخدام أداة القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري من MoneyHelper لمعرفة ما إذا كان من المحتمل أن يتم قبولك بموجب القواعد الجديدة.
"لكن أولاً ، يمكنك أولاً محاولة التفاوض على صفقة جديدة مع المقرض الحالي إذا كنت عالقًا في SVR. يقول هاريس ، بشرط أن يكون لا يزال يعرض المنتجات ويجب أن تكون الصفقة على أساس المثل بالمثل.
من الجدير التحدث إلى أ وسيط عقارات، حيث يمكنهم التحقق من السوق بالكامل. تحسين فرصك في الانتقال إلى صفقة أخرى. سيجدون أيضًا أرخص وأفضل خيار يناسب ظروفك الشخصية. لدى بعض المقرضين منتجات محددة مصممة لمساعدة السجناء على الرهن العقاري. وهي تشمل West Brom و NatWest و Halifax و Santander - لكن المقرضين الآخرين قد يقدمون أيضًا صفقات ، إذا كنت تستوفي معاييرهم.
رصيد الصورة: Future PLC / Simon Whitmore
إذا كنت قادرًا على ذلك دفع الرهن العقاري الخاص بك أو تقصير المدة المتبقية ، سيكلفك القرض أقل على المدى الطويل ويزيد من اختيارك للصفقات. لكن ، بالطبع ، الموارد المالية مضغوطة بدرجة كافية في الوقت الحاضر مع ارتفاع تكلفة الفواتير اليومية.
كيف يمكنني تجنب أن أصبح سجين الرهن العقاري؟
فيديو الأسبوع
إذا كنت بصدد إبرام صفقة جديدة ، فلن تجد نفسك محاصرًا بأسعار باهظة ، لأنك ستكون قد خضعت بالفعل لاختبارات القدرة على تحمل التكاليف من جانب المقرض.
يقول هولينجورث: "ولكن إذا تغير وضعك ، كأن يكون لديك أطفال ، وتدفع مقابل رعاية الأطفال ، فقد تجد أن خياراتك محدودة أكثر عندما تأتي إلى إعادة الرهن العقاري". إذا كنت تكافح من أجل الحصول على صفقة جديدة مع المُقرض الحالي ، فتسوق لمعرفة ما هو معروض في مكان آخر.
