Чи варто переплачувати іпотеку? Плюси і мінуси

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Якщо ви відклали трохи грошей і хочете інвестувати у своє майбутнє, чому б не задати собі питання: чи варто переплачувати за іпотеку?

Хоча погашення іпотеки якомога раніше є метою багатьох домовласників, особливо тих нам пощастило мати для цього заощадження, переплата по іпотеці має як плюси, так і мінуси розглянути. У нас є консультація експертів, у якій викладено все, що вам потрібно знати, коли розглядаєте питання про переплату за іпотечним договором.

Чи варто переплачувати іпотеку? Плюси і мінуси

Якщо вам пощастило мати заощадження, і з найкращі ставки по іпотеці будь-коли прямо зараз, переплата по іпотеці може бути хорошим вибором. Зазвичай у вас є можливість здійснити одноразовий платіж до іпотеки або збільшити суму, яку ви повертаєте щомісяця.

Навіть якщо ви лише в змозі зменшити розмір своєї іпотеки, одноразове погашення або регулярні додаткові виплати все одно того варті.

Однак зверніться до свого постачальника іпотечних кредитів, щоб дізнатися, що він дозволяє. Це особливо важливо, якщо ваша поточна іпотечна пропозиція – наприклад, фіксована або знижена ставка на певний термін – ще має час.

Багато провайдерів дозволяють переплатити лише 10 відсотків залишку протягом цього терміну. Навпаки, якщо ваша угода завершена, і ви тепер платите за стандартною змінною ставкою свого постачальника, не повинно бути обмежень на суму, яку ви можете заплатити.

Обидва варіанти знизять ваші загальні процентні платежі, але перший призведе до більшої економії. Крім того, нижчий загальний залишок по вашій іпотеці може стати перевагою при перезаставі та може відкрити для вас кращі угоди.

Якщо ви зможете повністю погасити іпотеку, вам більше не доведеться робити щомісячні виплати. Крім того, загальна вартість кредиту буде нижчою, ніж очікувалося, тому що ви будете платити відсотки протягом меншого періоду, ніж ви очікували спочатку.

Чи варто переплачувати іпотеку? Чи варто того?

Це зводиться до особистого рішення на основі ваших обставин. Наразі прибуток на ощадному рахунку низький, тому зменшення або погашення іпотеки, ймовірно, буде більш фінансово цінним. Перевірте, як пов’язані витрати, включаючи комісію за дострокове погашення, можуть змінити цей розрахунок.

Також важливо подумати, чи знадобляться вам ваші заощадження найближчим часом. Якщо є можливість, ви віддаєте перевагу мати готівку на рахунку, до якого ви можете отримати доступ, коли захочете. Деякі постачальники іпотечних кредитів допускають як недоплати, так і переплати. Це означає, що ви зможете доплатити зараз, щоб зменшити відсотки по іпотеці, а потім забрати частину готівки пізніше, переплативши за певний період.

Чи є у вас інші борги, які мають бути пріоритетними?

Якщо у вас є інші борги, за якими ви сплачуєте відсотки, вони повинні мати пріоритет перед погашенням вашої іпотеки. Це пояснюється тим, що в більшості випадків цей борг буде дорожчим.

Наприклад, якщо ви сплачуєте відсотки за кредитною карткою або позикою, ставка, ймовірно, буде вищою, ніж відсоткова ставка вашої іпотеки.

Якщо у вас є борг, яким ви керуєте, і який не стягує з вас жодних відсотків – скажімо, безвідсоткова позика на ремонт будинку – це відноситься до іншої категорії. Якщо ви не вирішите цього, немає потреби розраховувати цей борг, якщо вам зручно його погасити. Переконайтеся, що в майбутньому вам не доведеться платити відсотки.

Зберігайте фонд екстрених заощаджень

Перш ніж задати питання «чи я повинен переплатити свою іпотеку?», спочатку подивіться на ситуацію зі своїми заощадженнями. Кожен повинен мати на ощадному рахунку банк екстрених заощаджень. Виберіть той, до якого ви можете отримати доступ, якщо вам це потрібно, і переконайтеся, що він приносить відсотки. Ви повинні прагнути мати від трьох до шести місяців свого регулярного доходу на цьому рахунку.

Цей ощадний горщик призначений для непередбачених надзвичайних ситуацій – від поломки автомобіля або несправного бойлера до періоду непрацездатності. Це для речей, які ви не можете передбачити; Відкладення цих грошей означатиме, що вам не доведеться тягнутися за дорогою позикою або кредитом, щоб допомогти вам.

Як можна достроково погасити іпотеку?

З низькими ставками заощаджень, завдяки тривалому періоду низької відсоткової ставки Банку Англії, замість цього можна вкласти будь-які додаткові гроші в іпотеку. Ви майже напевно платите вищу ставку по своїй іпотеці, ніж можете заробити на заощадження.

Скільки буде коштувати переплату по іпотеці?

Важливо уточнити у свого постачальника перед здійсненням платежу. Деякі стягують штрафні збори за це. Сума, яку ви заплатите, залежить від балансу вашої іпотеки та того, наскільки ви близькі до повного її погашення.

Чи було б доцільніше вкладати гроші в інше місце?

Переплата за іпотеку є одним з варіантів для ваших заощаджень, але є багато інших місць, куди можна покласти гроші.

Банківські та будівельні ощадні рахунки — це лише початок, хоча вони мають перевагу, запропонуючи вам легкий доступ до грошей, якщо вони вам потрібні.

1. Пенсії

Інший варіант – вкладати гроші на пенсію. Крім того, ви отримаєте додаткову надбавку від уряду за будь-які вкладені гроші, оскільки на пенсійні внески доступні податкові пільги. Пенсійний калькулятор покаже вам, скільки ви можете претендувати.

2. Акції та акції

Інвестування на фондовому ринку – це інший вибір. Кожен отримує надбавку в розмірі 20 000 фунтів стерлінгів на індивідуальний ощадний рахунок щороку. Ці гроші можна інвестувати в дуже широкий спектр активів, включаючи грошові заощадження, а також в акції та облігації. Усі декларації – як доходи, так і прибутки – не оподатковуються.

Метою інвестицій на фондовому ринку є забезпечення кращої прибутковості в довгостроковій перспективі; скажімо, п'ять років і більше. Це те, що відбувалося в минулому, коли акції перевершували інші види інвестицій протягом більш тривалого періоду частіше, ніж ні.

Важливо визнати, що гарантій немає. Інвестиції можуть як знижуватися, так і зростати. Ви повинні бути готові заблокувати свої гроші на довгострокову перспективу. Інакше ризик полягає в тому, що вам потрібно буде отримати доступ до нього в той момент, коли його вартість впала. Подивіться на Орган фінансового контролю (FCA) для отримання додаткової інформації про розумне інвестування.

Сара Коулз, прес-секретар Харгрівз Лансдаун, пояснює: «Прибуток, який ви, ймовірно, отримаєте від інвестицій у довгостроковій перспективі, ймовірно, буде більше, ніж гроші, які ви заощадите на іпотеці. Але це не єдиний розрахунок, який потрібно мати на увазі.

Якщо у вас довга іпотека, яка змушує вас вийти на пенсію, ви можете турбуватися про погашення в майбутньому, тому вам може бути спокійно переплачувати. Якщо у вас величезна іпотека, і ви турбуєтеся про те, як на неї вплине зростання процентних ставок, ви можете вирішити погасити її».

3. Розділіть свої кошти

«Якщо у вас є керована іпотека та загалом надійні фінанси, ви можете розставити пріоритет потенційних додаткових прибутків від інвестицій», — продовжує Сара. «Альтернативно, ви можете піти середнім шляхом і використати частину готівки для погашення іпотеки, а частину — для інвестування».