Іпотека в подальшому житті

Ми отримуємо комісію за продукти, придбані за деякими посиланнями в цій статті.

Раніше кредитори обережно пропонували іпотеку людям пенсійного віку в подальшому житті. Загвоздка в тому, що вони можуть не продовжувати отримувати зарплату протягом усього терміну дії іпотеки. Але зараз є більше спеціалізованих продуктів для людей старше шістдесяти.

Ось що вам потрібно знати про іпотеку в подальшому житті та як її знайти найкраща ставка по іпотеці для вас.

Іпотека в подальшому житті, пояснила

Іпотека в пізнішому віці – це сфера іпотечного ринку, яка швидко розвивається. Нове іпотечне кредитування, коли позика надається після 65-річчя позичальника, тепер становить понад 50% усіх позик для власників житла. Згідно з дослідженням UK Finance, це вперше з тих пір, як почали вести записи.

Що таке іпотека в подальшому житті?

Міпотечні продукти, відомі як довічна іпотека, призначені для людей старшого покоління. Вони відкриті для тих, хто відповідає певним критеріям.

Абітурієнти користуються певними перевагами, так само іпотека покупця вперше заявники роблять.

Хоча вони знаходяться на іншому кінці спектру; іпотека пізнішого віку, як правило, спеціалізується таким же чином.

Хто позичає літнім позичальникам?

Зазвичай у ваші шістдесят, сімдесят або навіть вісімдесяти кредити дають невеликі будівельні товариства, а не головні банки. Зауважте, що будь-яке рекламоване вікове обмеження для іпотечного продукту зазвичай є максимальним віком наприкінці терміну іпотеки, а не на початку.

Деякі кредитори, такі як будівельні товариства Саффолка та Дадлі, не мають жодного максимального віку для іпотечного кредитування. Newbury має верхній вік 99 для заявок на іпотеку на деякі продукти.

Деякі кредитори також пропонують спеціальні продукти без комісій за дострокове погашення. Це означає більшу гнучкість (і заощаджує гроші), якщо ваші обставини раптом змінюються і вам потрібно переїхати.

Іпотека на подальше життя – чи враховуються пенсії?

Якщо ви берете іпотеку у віці шістдесяти або старше, кредитори повинні переконатися, що ви можете здійснити погашення на весь термін іпотеки. Тому вони, ймовірно, включатимуть ваш пенсійний банк під час своїх розрахунків.

«Набуття пенсії не повинно стримувати вас», — каже Майлз Робінсон, керівник відділу іпотечних кредитів онлайн-іпотечного брокера. Трус. «Існує низка провідних кредиторів, які нададуть позику у віці старше 60 років, якщо ви можете надати підтвердження пенсійного доходу».

Будівельне товариство Саффолка «бере до уваги наявні пенсійні фонди, а не лише стандартний пенсійний дохід», — пояснює Шарлотта Грімшоу, керівник відділу іпотечних кредитів. Це може мати важливе значення для підвищення вашої спроможності запозичувати.

«Тепер суспільство буде брати 80% вартості неоформленого пенсійного фонду. Потім розділіть його на термін іпотеки і використовуйте це як валовий дохід, щоб підтримати оцінку доступності заявника», — пояснює Шарлотт. «Однак позичальники мають право зняти 25% неоподатковувану суму або більше, якщо вони захочуть це зробити, до того, як залишок банку буде використано в розрахунках».

Іпотека в подальшому житті

Позичальникам похилого віку не завжди потрібні спеціальні продукти. Один із варіантів — подати заявку на стандартну іпотеку та здійснювати щомісячні виплати звичайним способом. Хоча деякі кредитори матимуть верхню вікову межу», — каже Ендрю Хаггер, експерт з особистих фінансів із Moneycomms. «Більшість основних кредиторів кредитуватимуть до 75 років, а будівельні товариства в Йоркширі та Скіптоні – до 80», – говорить він.

За словами Майлза Робінсона, іпотека з лише відсотками також може бути варіантом залежно від вашого віку. «Багато вуличних кредиторів мають тенденцію обмежувати відсотки лише до 70 років, навіть якщо у власності є велика сума власного капіталу. Але ряд кредиторів запровадили продукти «лише пенсійні відсотки», які дозволяють покупцям отримувати відсотки лише за позику після 70 років».

Іпотека лише з пенсійними відсотками (RIO)

Це новіший варіант, доступний у кредиторів, включаючи Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax, а також будівельні товариства Family, Cambridge та Newbury.

Іпотека «лише відсотки» може використовуватися як для покупки житла, так і для перезастави. Погашення покривають відсотки за позикою, а сума, яку позику вимагають, буде погашена від продажу вашого майна, коли ви продасте чи пішли з життя.

Такі угоди зазвичай доступні від 55 років, хоча деякі кредитори встановлюють мінімальні вікові обмеження 65 років.

Позитивним є те, що щомісячні платежі будуть нижчими, ніж за стандартною іпотекою. Однак цей тип іпотеки матиме наслідки, якщо ви хочете залишити свій будинок своїй родині.

Скільки ви можете позичити, залежить від кредитора. Національні, сімейні та будівельні товариства Ньюбері надають до 50% покупної ціни. Перевірте будь-які витрати на налаштування, оскільки вони можуть відрізнятися.

На відміну від традиційної термінової іпотеки, умови позики можуть бути безстроковими без фіксованої дати закінчення. Але не слід плутати іпотечні кредити лише з пенсійними відсотками з планами випуску акцій. Велика різниця полягає в тому, що при випуску власного капіталу ви не здійснюєте жодних виплат. Відсотки нараховуються та погашаються разом із початковою позикою, коли ваше майно в кінцевому підсумку продається.

Попросіть своїх дітей про допомогу

Інший варіант за Майлзом Робінсоном на Трус бере «спільний позичальник іпотечний індивідуальний власник» (JBSP).

«Цей тип іпотеки дозволяє дітям заявника з’являтися в заяві, тим самим покращуючи їх дохід батьків». Однак це вплине на позиковий потенціал ваших дітей, оскільки вони будуть нести солідарну відповідальність за виплати.

Як отримати найкращу пропозицію

Наявність хорошої кредитної історії та способів погашення є ключем до забезпечення найкращої угоди.

«Ваш вибір буде обмежений, якщо у вас погана кредитна історія або її взагалі немає. Це підвищить відсоткову ставку, як і у стандартних іпотеках», — попереджає Ендрю Хаггер.

Перш ніж говорити з потенційними кредиторами або іпотечними брокерами, варто перевірити свою кредитну карту в усіх трьох довідкових агентствах, Experian, Equifax і TransUnion.

Страхування життя

Немає жодних юридичних зобов’язань для будь-кого, будь-якого віку, страхувати життя разом із іпотечним кредитом. Однак вони можуть запропонувати спокій, оскільки вони сплачують одноразову суму в разі смерті, яку можна використати для погашення вашої іпотеки та забезпечення фінансового забезпечення вашої родини.

Що стосується літніх позичальників, страхування життя навряд чи буде проблемою. За словами Ендрю Хаггера, «це було б непосильним для позичальників старше 60 років, особливо якщо вони мають уже існуючі проблеми зі здоров’ям».

Для літніх позичальників умовою іпотечної угоди може бути звернення за юридичною консультацією або наявність довгострокової довіреності (LPA). LPA – це юридичний документ, який передає повноваження приймати рішення комусь, кому ви довіряєте, у випадку, якщо ви серйозно захворіли. The Громадянське консультаційне бюро має більше інформації про LPA.

Будівельне товариство Саффолка наполягає, що заявники віком від 75 років звертаються за незалежними юридичними консультаціями, а разом з Ньюбері та Кембриджем рекомендує позичальникам зареєструвати LPA (для майно та фінансові справи), з їх іпотекою, The Saffron Building Society пропонує знижку на іпотечні ставки RIO, якщо позичальники організують LPA до завершення додаток.