Negatif eşitlik: Bu ne anlama geliyor ve bundan nasıl kaçınabilirim?

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Eviniz zaman içinde satın alma değerini tutmazsa sorun yaşayabilirsiniz - ve sizi negatif öz sermaye riskine sokabilir. Bu genellikle emlak fiyatları düştüğünde olur ve ilk kez alıcıların etkilenmesi daha olasıdır.

Ancak, negatif eşitlikte olmak ne zaman bir sorun haline gelir ve sizi yeniden ipotek etme? Burada, mümkün olduğunda nasıl önleneceği de dahil olmak üzere, negatif öz sermayeye daha yakından bakıyoruz.

Negatif eşitlik ne anlama geliyor?

Basit bir ifadeyle, evinizin ipoteğinizden daha az değerli olduğu anlamına gelir. Başka bir deyişle, satarsanız, borç verene hala borçlu olursunuz.

Danışmanlık ve varlık yönetimi şirketi Quilter'in ipotek uzmanı Karen Noye şöyle diyor: "Özetle, Negatif öz sermaye, satın aldığınız mülkün, aldığınız ipotekten daha düşük bir değere sahip olması durumudur. üstünde.'

Evinizde eşitlik varsa, sahip olduğunuz yüzde budur. Sıfır sermayeniz varsa, hiçbirine sahip değilsiniz. Negatif eşitlik, mülk için değerinden daha fazlasını borçlu olduğunuz anlamına gelir.

Örneğin:

• 10.000 £ depozito ile 200.000 £ değerinde bir ev satın aldıysanız, ipotek 190.000 £ değerindedir. Öz sermayeniz yüzde 5'tir.
• Ev fiyatları düşerse ve eviniz 180.000 sterlin değerindeyse, ipotek için hala 190.000 sterlin borcunuz olur. Öz sermayeniz eksi yüzde 5,6.

Uzun yıllardır ipoteği geri ödeyen ev sahiplerine kıyasla genellikle daha küçük bir öz sermaye dilimine sahip olan ilk kez alıcılar için özel bir endişe olabilir.

Unutulmaması gereken şey, negatif öz sermayenin düşen ev fiyatlarıyla aynı şey olmadığıdır. Eviniz değer kaybedebilir, ancak yalnızca ödenmemiş ipotek bakiyesinin altına düştüğünde negatif öz sermaye içindesiniz. Ev sahipleri için kötü bir sonuç, ancak mutlaka ev sahipliğinin ölüm çanı değil.

Bazı insanlar kötü etkilenmeyecek. Evinizde mutluysanız ve yine de aylık geri ödemeleri karşılayabiliyorsanız, bekleyebilirsiniz.

Uzman kredi veren Together'dan Scott Clay şöyle diyor: 'Sadece bir an olabilir. Gelecekte ev fiyatları yükselirse ve evinizin değeri artarsa, o zaman Birleşik Krallık emlak piyasasının doğal gelgitleri yoluyla negatif öz sermayeden geri dönersiniz.'

Negatif eşitlik ne zaman sorun olur?

Ev taşımanız veya değiştirmeniz gerektiğinde ortaya çıkar ve sorun ipotek anlaşmaları. Bazı ev sahipleri, negatif sermaye içinde olduklarını ancak bunu yapmaya çalıştıklarında öğreneceklerdir. evini satmak veya remortgage.

Satmak istediğinizde daha fazla paraya ihtiyacınız olacak. Borç vereninizle ipoteği halletmek ve yeni bir ev için depozito için yeterli.

Noye şöyle diyor: 'Bu esneklik eksikliği, özellikle genç alıcılar için büyük sonuçlar doğurabilir. Yeni bir iş için yer değiştirme ihtiyacı gibi durumlarda değişikliklere daha yatkındırlar. Veya büyüyen bir aile için fazladan alana ihtiyaç duymak.'

Ayrılmak isteyen çiftlerin de sorun yaşamasını önleyebilir. Bir arada kalamazlar ama satmayı da göze alamazlar.

bir ödeme yaparsanız sadece faizli ipotek mücadele edebilirsiniz, çünkü evinizde eşitlik oluşturmadınız. Dönem sonunda, orijinal mülk satın alma bedelini ödemeniz gerekir. Yeni bir ipoteğe ihtiyacınız varsa, negatif öz sermayede bu zor olacaktır. Satarsanız, son faturayı ödemek için yeterli para toplanmaz.

Yeniden ipotek etme şansım var mı?

Negatif öz sermayeniz varsa, borç vereniniz mevcut ipotek oranınız sona erdiğinde size daha ucuz bir anlaşma teklif etmeyecektir. Rakiplerinden biri de olmazdı. Borç vereninizin genellikle daha pahalı olan standart değişken oranına geçmeniz muhtemeldir.

Kendinizi negatif öz sermayeden çıkarmak ve depozito sağlamak için yeterli birikiminiz varsa, yeniden ipotek edebilirsiniz.

Örneğin, 5.000 £ eksi öz sermayeniz varsa, yeni bir anlaşma için depozito olarak ne kadar gerekliyse o kadar paraya ihtiyacınız vardır. Taşıyıcılar özel bir "negatif öz sermaye ipoteği" güvence altına alabilirler. Bu, durumunuzu yeni bir mülke aktarmanıza olanak tanır. Ancak bunun pahalı bir anlaşma olması muhtemeldir ve bir uzmandan tavsiye almalısınız. ipotek komisyoncusu ilk.

Negatif öz sermayeye düşmemek için yapabileceğim bir şey var mı?

Bir ev satın almak istiyorsanız, daha büyük bir depozito yardımcı olur, böylece kendinizi finansal olarak fazla zorlamazsınız.

Zaten bir ev sahibiyseniz, o zaman ipoteği fazla ödemek yardım edebilir. Evinizde ne kadar çok eşitlik oluşturursanız, negatif eşitlik sizin için o kadar az tehdit oluşturur.

Clay şöyle diyor: 'İpotek kredisi verenler, borçluların ipoteklerini her yıl ödenmemiş borcun yaklaşık yüzde beş ila on'u kadar fazla ödemelerine izin veriyor. "Bu, herhangi bir tek kullanımlık nakitin mantıklı bir kullanımı olabilir."

Sonuç olarak, akıllıca bir mülk alımı, daha fazla para veya bekle-gör yaklaşımı, negatif sermayenin çok fazla sorun haline gelmesini önleyecektir.