İpoteğimi fazla ödemeli miyim? Artılar ve eksiler

Bu makaledeki bazı bağlantılar aracılığıyla satın alınan ürünler için komisyon kazanıyoruz.

Bir kenara koyduğunuz biraz paranız varsa ve geleceğinize yatırım yapmak istiyorsanız, neden kendinize şu soruyu sormuyorsunuz: İpoteğimi fazla ödemeli miyim?

Bir ipoteği mümkün olduğunca erken ödemek, birçok ev sahibi için bir hedef olsa da, özellikle Bunu yapacak kadar tasarrufa sahip olacak kadar şanslı, bir ipoteği fazla ödemenin hem artıları hem de eksileri var. düşünmek. İpotek sözleşmenizde fazla ödeme yapmayı düşünürken bilmeniz gereken her şeyi açıklayan uzman tavsiyemiz var.

İpoteğimi fazla ödemeli miyim? Artılar ve eksiler

Birikim yapacak kadar şanslıysanız ve en iyi ipotek oranları Şu anda, ipoteğinizi fazla ödemek iyi bir seçim olabilir. Genellikle ipoteğiniz için bir kerelik toplu ödeme yapma veya aylık olarak geri ödediğiniz tutarı artırma seçeneğiniz vardır.

Yalnızca ipoteğinizin boyutunu küçültme konumunda olsanız bile, bir kerelik geri ödeme veya düzenli ekstra geri ödemeler yine de buna değer.

Ancak, neye izin verdiğini görmek için ipotek sağlayıcınıza danışın. Bu, özellikle mevcut ipotek teklifinizin – örneğin belirli bir dönem için sabit veya indirimli bir oran – hala geçerli olmak için zamanı varsa önemlidir.

Çoğu sağlayıcı, bu dönem boyunca kalan bakiyenin yalnızca yüzde 10'unun fazla ödemesine izin verir. Buna karşılık, anlaşmanız sona ermişse ve şimdi sağlayıcınızın standart değişken oranını ödüyorsanız, ödeyebileceğiniz tutarda herhangi bir sınırlama olmamalıdır.

Her iki seçenek de toplam faiz ödemelerinizi düşürür, ancak birincisi daha büyük bir tasarruf sağlar. Ayrıca, ipoteğinizdeki genel bakiyenin daha düşük olması, yeniden ipotek ederken bir avantaj olabilir ve size daha iyi fırsatlar sunabilir.

İpoteğinizin tamamını ödeyebilirseniz, artık aylık geri ödeme yapmak zorunda kalmayacaksınız. Ayrıca, kredinin toplam maliyeti beklenenden daha düşük olacaktır, çünkü başlangıçta beklediğinizden daha kısa bir süre için faiz ödersiniz.

İpoteğimi fazla ödemeli miyim? Buna değer mi?

Bu, durumunuza bağlı olarak kişisel bir karara bağlıdır. Şu anda, bir tasarruf hesabından elde edilebilecek getiriler zayıf, bu nedenle ipotekinizi azaltmak veya ödemek finansal açıdan daha değerli olabilir. Erken geri ödeme ücretleri de dahil olmak üzere ilgili maliyetlerin bu hesaplamayı nasıl değiştirebileceğini kontrol edin.

Tasarruflarınıza yakın zamanda ihtiyacınız olup olmayacağını düşünmek de önemlidir. Eğer bir şansınız varsa, istediğiniz zaman erişebileceğiniz bir hesapta nakit bulundurmayı tercih edebilirsiniz. Bazı ipotek sağlayıcıları, eksik ödemelerin yanı sıra fazla ödemelere de izin verir. Bu, ipotek faizinizi azaltmak için şimdi fazladan ödeme yapabileceğiniz ve daha sonra bir süre için eksik ödeme yaparak nakit paranın bir kısmını geri alabileceğiniz anlamına gelir.

Öncelikli olması gereken başka borcunuz var mı?

Faiz ödediğiniz başka borçlarınız varsa, bunlar ipoteğinizi geri ödemenizden önce gelmelidir. Bunun nedeni, çoğu durumda bu borcun daha pahalı olmasıdır.

Örneğin, bir kredi kartına veya krediye faiz ödüyorsanız, oran muhtemelen ipoteğinizin faiz oranından daha fazla olacaktır.

Yönettiğiniz ve sizden faiz almayan bir borcunuz varsa – örneğin bir ev tadilatı için faizsiz bir kredi – bu farklı bir kategoriye girer. Tercih etmediğiniz sürece, ödeme konusunda rahat olduğunuz sürece bu borcu temizlemenize gerek yoktur. Gelecekte faiz ödemeniz gerekmeyeceğinden emin olun.

Acil bir tasarruf fonu tutun

'İpoteğimi fazla ödemeli miyim?' sorusunu sormadan önce, önce tasarruf durumunuza bakın. Herkesin bir tasarruf hesabında saklanan bir acil durum tasarruf potu olmalıdır. Gerekirse erişebileceğiniz birini seçin ve faiz kazandığından emin olun. Bu hesapta, düzenli gelirinizin üç ila altı ay arasında olmasını hedeflemelisiniz.

Bu tasarruf potu, öngörülemeyen acil durumlar içindir - arızalı bir araba veya arızalı bir kazandan çalışmama süresine kadar her şey. Tahmin edemeyeceğin şeyler için; Bu parayı bir kenara bırakmak, sizi idare etmek için maliyetli bir krediye veya krediye ulaşmak zorunda kalmayacağınız anlamına gelir.

İpoteğinizi nasıl erken ödeyebilirsiniz?

İngiltere Merkez Bankası'nın uzun süredir devam eden düşük faiz oranı sayesinde tasarruf oranları dipteyken, sahip olduğunuz fazladan parayı ipoteğinize yatırmak iyi bir seçenek olabilir. İpoteğinize, tasarruf nakitinden kazanabileceğinizden neredeyse kesinlikle daha yüksek bir oran ödüyorsunuz.

Bir ipotek fazla ödemesi yapmak ne kadara mal olacak?

Ödeme yapmadan önce sağlayıcınızla görüşmeniz önemlidir. Bazıları bunu yapmak için ceza ücreti alır. Ödeyeceğiniz miktar, ipoteğinizin bakiyesine ve onu tamamen temizlemeye ne kadar yakın olduğunuza bağlıdır.

Parayı başka bir yere yatırmak daha mantıklı olur mu?

İpoteğinizi fazla ödemek, birikimleriniz için bir seçenektir, ancak parayı koyabileceğiniz başka birçok yer var.

Banka ve bina tasarruf hesapları sadece başlangıçtır, ancak ihtiyacınız olduğunda paraya kolay erişim sağlama avantajına sahiptirler.

1. Emeklilik

Emekli maaşınıza para yatırmak başka bir seçenektir. Ayrıca, emeklilik katkı paylarında vergi indirimi mevcut olduğundan, yatırdığınız her para için devletten ekstra bir kontör alırsınız. Bir emeklilik hesaplayıcısı size ne kadar talep edebileceğinizi gösterecektir.

2. Hisse senedi ve hisseler

Borsaya yatırım yapmak başka bir seçenektir. Herkes, her yıl bireysel bir tasarruf hesabına yatırmak için 20.000 £ ödenek alır. Bu para, nakit tasarrufları da dahil olmak üzere çok çeşitli varlıklara yatırılabilir, aynı zamanda hisse senetlerine ve tahvillere de yatırılabilir. Tüm getiriler - hem gelir hem de kar - vergiden muaftır.

Borsa yatırımı ile amaç, uzun vadede daha iyi bir getiri elde etmektir; beş yıl veya daha fazla diyelim. Geçmişte olan buydu, hisse senetleri diğer yatırım türlerinden daha uzun süreler boyunca daha iyi performans gösterdi.

Hayati olan, hiçbir garanti olmadığını kabul etmektir. Yatırımların değeri düşebileceği gibi yükselebilir de. Uzun vadede paranızı kilitlemeye hazır olmalısınız. Aksi takdirde, değeri düştüğünde ona erişmeniz gerekme riski vardır. şuna bir göz atın Mali Davranış Otoritesi (FCA) akıllı yatırım hakkında daha fazla bilgi için.

Sözcüsü Sarah Coles Hargreaves Lansdown, şöyle açıklıyor: 'Uzun vadede yatırımlardan elde edeceğiniz getiri, muhtemelen ipoteğinizden tasarruf ettiğiniz paradan daha fazla olacaktır. Ancak, aklınızda bulundurmanız gereken tek hesaplama bu değildir.

Sizi emekliliğe götüren uzun bir ipoteğiniz varsa, gelecekte geri ödeme konusunda endişe duyabilirsiniz, bu nedenle fazla ödeme yapmak için içiniz rahat olabilir. Büyük bir ipotek taşıyorsanız ve faiz oranları yükselirse bunun nasıl etkileneceğinden endişe ediyorsanız, onu geri ödemeyi tercih edebilirsiniz.'

3. Paranızı bölün

Sarah, "Yönetilebilir bir ipotek ve genel olarak güçlü mali durumunuz varsa, bu arada, bir yatırımdan ekstra getiri potansiyeline öncelik verebilirsiniz," diye devam ediyor Sarah. "Alternatif olarak, orta yolu seçebilir ve nakit paranın bir kısmını ipotekinizi ödemek için, bir kısmını da yatırım yapmak için kullanabilirsiniz."