- การเงินที่บ้าน
เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้
คุณอาจประสบปัญหาได้หากบ้านของคุณไม่มีมูลค่าซื้อเมื่อเวลาผ่านไป และอาจทำให้คุณเสี่ยงที่ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ ซึ่งมักเกิดขึ้นเมื่อราคาอสังหาริมทรัพย์ตก และผู้ซื้อครั้งแรกมักจะได้รับผลกระทบมากที่สุด
แต่เมื่ออยู่ในตราสารทุนเชิงลบจะกลายเป็นปัญหาและสามารถป้องกันคุณจาก การจำนอง? ในที่นี้ เราจะพิจารณาส่วนได้เสียเชิงลบโดยละเอียดยิ่งขึ้น รวมถึงวิธีหลีกเลี่ยงหากเป็นไปได้
ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบหมายถึงอะไร?
เครดิตภาพ: Future PLC/David Giles
พูดง่ายๆ ก็คือ บ้านของคุณมีค่าน้อยกว่าการจำนองของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณขายมัน คุณยังคงเป็นหนี้เงินให้ผู้ให้กู้ของคุณ
Karen Noye ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองที่ให้คำปรึกษาและบริษัทบริหารความมั่งคั่ง Quilter กล่าวว่า: "โดยสรุปแล้ว ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบคือเมื่อทรัพย์สินที่คุณซื้อมีค่าน้อยกว่าการจำนองที่คุณเอาออกไป เกี่ยวกับมัน'
หากคุณมีส่วนได้เสียในบ้านของคุณ นั่นคือเปอร์เซ็นต์ที่คุณเป็นเจ้าของ หากคุณมีอิควิตี้เป็นศูนย์ แสดงว่าคุณไม่ได้เป็นเจ้าของมัน ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบหมายความว่าคุณเป็นหนี้ทรัพย์สินมากกว่ามูลค่า
ตัวอย่างเช่น:
- หากคุณซื้อบ้านมูลค่า 200,000 ปอนด์พร้อมเงินฝาก 10,000 ปอนด์ การจำนองจะมีมูลค่า 190,000 ปอนด์ ทุนของคุณคือ 5 เปอร์เซ็นต์
- หากราคาบ้านลดลง และบ้านของคุณมีมูลค่า 180,000 ปอนด์ คุณก็ยังค้างชำระอยู่ 190,000 ปอนด์สำหรับการจำนอง ทุนของคุณคือลบ 5.6%
อาจเป็นเรื่องที่น่ากังวลสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกที่มักจะมีส่วนแบ่งน้อยกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับเจ้าของบ้านที่ชำระคืนเงินกู้เป็นเวลาหลายปี
สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบไม่เหมือนกับราคาบ้านที่ลดลง บ้านของคุณสามารถสูญเสียมูลค่าได้ แต่คุณจะอยู่ในส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบเท่านั้นเมื่อราคาลดลงต่ำกว่ายอดจำนองคงค้าง เป็นผลลัพธ์ที่ไม่ดีสำหรับเจ้าของบ้าน แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นความตายของเจ้าของบ้าน
บางคนจะไม่ได้รับผลกระทบอย่างรุนแรง หากคุณมีความสุขในบ้านและยังสามารถผ่อนชำระรายเดือนได้ คุณก็รอได้
สกอตต์ เคลย์ จากผู้ให้กู้ผู้เชี่ยวชาญ Together กล่าวว่า "มันอาจจะเป็นเพียงช่วงเวลาหนึ่งเท่านั้น หากราคาบ้านสูงขึ้นในอนาคต และบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้น คุณก็จะกลับมาจากส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบผ่านการลดลงตามธรรมชาติของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในสหราชอาณาจักร'
ตราสารทุนติดลบเป็นปัญหาเมื่อใด
เครดิตภาพ: Future PLC/Olly Gordon
กลายเป็นและปัญหาถ้าคุณต้องการย้ายบ้านหรือเปลี่ยน สัญญาจำนอง. เจ้าของบ้านบางคนจะพบว่าพวกเขามีส่วนได้ส่วนเสียในเชิงลบเมื่อพวกเขาพยายามที่จะ ขายบ้าน หรือการจำนอง
เมื่อคุณต้องการขาย คุณจะต้องใช้เงินเพิ่ม เพียงพอที่จะชำระหนี้จำนองกับผู้ให้กู้ของคุณและสำหรับการฝากบ้านใหม่
Noye กล่าวว่า: "การขาดความยืดหยุ่นนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อที่อายุน้อยกว่า พวกเขามีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์เช่นจำเป็นต้องย้ายไปทำงานใหม่ หรือต้องการพื้นที่เพิ่มเติมสำหรับครอบครัวที่กำลังเติบโต'
นอกจากนี้ยังสามารถป้องกันปัญหาสำหรับคู่รักที่ต้องการแยกทางกัน พวกเขาไม่สามารถอยู่ด้วยกันได้ แต่ก็ไม่สามารถขายได้เช่นกัน
หากคุณจ่ายเงินและ จำนองเฉพาะดอกเบี้ย คุณสามารถต่อสู้ได้เพราะคุณไม่ได้สร้างความเท่าเทียมในบ้านของคุณ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา คุณจะต้องชำระราคาซื้ออสังหาริมทรัพย์เดิม หากคุณต้องการจำนองใหม่จะเป็นเรื่องยากในขณะที่อยู่ในตราสารทุนติดลบ หากคุณขาย จะไม่มีเงินพอที่จะจ่ายบิลสุดท้าย
ฉันมีโอกาสที่จะจำนองหรือไม่?
เครดิตภาพ: Future PLC/Dominic Blackmore
หากคุณอยู่ในตราสารทุนติดลบ ผู้ให้กู้ของคุณจะไม่เสนอข้อตกลงที่ถูกกว่าเมื่ออัตราการจำนองที่มีอยู่ของคุณสิ้นสุดลง ไม่มีคู่แข่งรายใดรายหนึ่ง คุณมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนไปใช้อัตราตัวแปรมาตรฐานของผู้ให้กู้ซึ่งมักจะมีราคาแพงกว่า
หากคุณมีเงินออมเพียงพอที่จะยกตัวเองออกจากส่วนทุนติดลบและให้เงินฝาก คุณก็จำนองได้
ตัวอย่างเช่น หากคุณอยู่ในค่าอิควิตี้ติดลบ 5,000 ปอนด์ คุณต้องใช้เงินจำนวนนั้น บวกกับจำนวนเงินที่ต้องใช้ในการฝากในข้อตกลงใหม่ ผู้ย้ายอาจสามารถได้รับ 'การจำนองหุ้นเชิงลบ' พิเศษได้ วิธีนี้ทำให้คุณสามารถโอนสถานการณ์ของคุณไปยังทรัพย์สินใหม่ แต่มีแนวโน้มว่าจะเป็นข้อตกลงที่มีราคาแพงและคุณควรขอคำแนะนำจาก นายหน้าจำนอง แรก.
มีอะไรที่ฉันสามารถทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงการตกลงไปในหุ้นติดลบหรือไม่?
หากคุณต้องการซื้อบ้าน เงินมัดจำที่มากกว่าจะช่วยได้ ดังนั้นคุณจะไม่ต้องแบกรับภาระทางการเงินมากเกินไป
วิดีโอประจำสัปดาห์
หากคุณเป็นเจ้าของบ้านอยู่แล้ว จ่ายจำนองเกิน สามารถช่วย. ยิ่งคุณสร้าง Equity ในบ้านของคุณมากเท่าไหร่ Equity เชิงลบที่เป็นภัยคุกคามก็ยิ่งน้อยลงเท่านั้น
Clay กล่าวว่า: 'ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะอนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินจำนองมากเกินไปประมาณห้าถึงสิบเปอร์เซ็นต์ของหนี้คงค้างในแต่ละปี 'นี่อาจเป็นการใช้เงินสดที่ใช้แล้วทิ้งอย่างสมเหตุสมผล'
ในท้ายที่สุด การซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่ชาญฉลาด เงินมากขึ้น หรือวิธีการรอดูจะป้องกันไม่ให้ส่วนทุนติดลบกลายเป็นปัญหามากเกินไป
