การประกันภัยอาคารจดทะเบียน: ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

การซื้ออาคารที่อยู่ในรายการอาจหมายความว่าคุณอยู่ในประวัติศาสตร์ที่น่าสนใจ แต่การเป็นเจ้าของอาคารประเภทนี้อาจทำให้การค้นหาอาคารที่อยู่ในรายการประกันภัยเป็นเรื่องที่ท้าทาย อาคารสามารถ 'จดทะเบียน' ได้เมื่อมีลักษณะทางสถาปัตยกรรมพิเศษหรือมีความสนใจและความสำคัญทางประวัติศาสตร์

มีอาคารจดทะเบียนในอังกฤษประมาณ 500,000 แห่ง และแนวคิดก็คืออาคารเหล่านี้จะได้รับการคุ้มครองสำหรับคนรุ่นต่อไป ตามประวัติศาสตร์ของอังกฤษ หน่วยงานที่รับผิดชอบในการกำหนดอาคารตามที่ระบุไว้ อาคารทั้งหมดที่สร้างขึ้นก่อนปี 1700 มีแนวโน้มที่จะถูกระบุไว้ เช่นเดียวกับอาคารส่วนใหญ่ที่สร้างขึ้นระหว่างปี 1700 ถึง 1850

นอกจากนี้ยังมีบ้านและทรัพย์สินที่ทันสมัยบางส่วนที่ระบุไว้เนื่องจากความสนใจเป็นพิเศษ คนส่วนใหญ่จะทราบว่าพวกเขากำลังซื้ออาคารที่จดทะเบียนในระหว่างกระบวนการซื้อ หากไม่แน่ใจ คุณสามารถตรวจสอบอีกครั้งได้ที่ Historic England, CADW in Wales, Historic Environment Scotland หรือ Department for Communities in Northern Ireland

ไม่เหมือนปกติ ประกันบ้านนี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการประกันภัยอาคารจดทะเบียน

อาคารที่อยู่ในรายการมีการให้คะแนนอย่างไร?

อาคารที่อยู่ในรายการทั้งหมดได้รับการจัดลำดับตามความสำคัญ: ในอังกฤษและเวลส์ เกรดคือ I, II* และ II ในไอร์แลนด์เหนือ หมวดหมู่ต่างๆ ได้แก่ A, B+ และ B ซึ่งคล้ายกับเกรด I, II* และ II

มีเพียง 2.5% ของอาคารที่อยู่ในรายการเท่านั้นที่เป็นเกรด 1 ซึ่งเป็นอาคารที่น่าสนใจเป็นพิเศษที่สุด ประมาณ 5.5% ของอาคารที่อยู่ในรายการเป็นเกรด II* ซึ่งหมายความว่าอาคารเหล่านี้มีความสำคัญเป็นพิเศษ บ้านส่วนตัวที่ระบุไว้ส่วนใหญ่จะเป็นเกรด II ซึ่งหมายความว่าเป็นบ้านที่มีสถาปัตยกรรมพิเศษหรือน่าสนใจทางประวัติศาสตร์

อาคารจดทะเบียนในสกอตแลนด์ประมาณ 47,000 แห่งแบ่งออกเป็นประเภท A, B และ C อาคารประเภท A มีความสำคัญทางสถาปัตยกรรมระดับชาติหรือระดับนานาชาติ ในขณะที่อาคารประเภท B มีความสำคัญระดับภูมิภาคหรือเป็นตัวอย่างที่สำคัญของยุคหรือรูปแบบเฉพาะ อาคารประเภท C มีความสำคัญในท้องถิ่น หรือเป็นตัวอย่างน้อยกว่าของยุคหรือรูปแบบใดๆ

เหตุใดคุณจึงต้องมีการประกันภัยเฉพาะสำหรับอาคารจดทะเบียน

หากคุณเป็นเจ้าของอาคารที่อยู่ในรายการ คุณจะต้องรักษาอาคารให้ใกล้เคียงกับสภาพเดิมมากที่สุด

Chris Salmon ผู้อำนวยการฝ่ายปฏิบัติการผู้เชี่ยวชาญด้านการลำเลียง การเลิกจ้างบริการด้านกฎหมายพูดว่า: 'เจ้าของไม่จำเป็นต้องซ่อมแซมทรัพย์สินที่ระบุไว้ตามกฎหมาย อย่างไรก็ตาม สภาท้องถิ่นได้รับอนุญาตให้บังคับให้เจ้าของซ่อมแซมทรัพย์สินที่อยู่ในรายการตามรายการตามกฎหมายของพวกเขา มันขึ้นอยู่กับสภาท้องถิ่นที่จะบังคับใช้สิ่งนี้ และการบังคับใช้ดังกล่าวอยู่ในดุลยพินิจของสภา'

ซึ่งอาจหมายความว่าคุณอาจต้องจัดหาวัสดุก่อสร้างที่หายากหรือมีราคาแพงและช่างผู้เชี่ยวชาญเพื่อทำการปรับปรุงหรือซ่อมแซม ทำให้ค่าประกันสำหรับอาคารที่อยู่ในรายการมีราคาแพงกว่าบ้านมาตรฐาน

Phil Cooper ผู้จัดการข้อเสนอสำหรับสายส่วนตัวที่ NFU Mutual เสริม: 'ไม่เหมือนกับคุณสมบัติมาตรฐานที่การสร้างใหม่ค่อนข้างตรงไปตรงมา อาคารที่อยู่ในรายการมีความท้าทายที่ซับซ้อนมากขึ้น เนื่องจากคุณกำลังย้ายจากการซ่อมแซมไปสู่การบูรณะ ซึ่งมักเกี่ยวข้องกับวัสดุราคาแพงและการใช้ผู้เชี่ยวชาญ เช่น สถาปนิก นักสำรวจ และช่างฝีมือผู้เชี่ยวชาญ’

คุณต้องการประกันภัยอาคารประเภทใด?

หากคุณซื้ออาคารที่อยู่ในรายการ คุณสามารถซื้อ:

• ประกันอาคาร
• ประกันเนื้อหา
• นโยบายร่วมครอบคลุมทั้งอาคารและเนื้อหา

ประกันอาคาร โครงสร้างบ้านของคุณ เช่น ผนัง หลังคา หน้าต่าง ท่อและอุปกรณ์ตกแต่ง การประกันภัยประเภทนี้มีไว้เพื่อปกป้องคุณจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันอย่างกะทันหัน ไม่ครอบคลุมถึงการบำรุงรักษาทรัพย์สินตามปกติหรือปัญหาใดๆ ที่เกิดขึ้นจากการสึกหรอ

ประกันสารบัญ ของใช้ส่วนตัว เช่น เฟอร์นิเจอร์ เสื้อผ้า เครื่องใช้ไฟฟ้า และอื่นๆ

Aaron Cambden ผู้ก่อตั้ง แฟร์วิว เอสเตท, พูดว่า: 'แม้ว่าจะมีปัจจัยหลายประการที่ทำให้การประกันอาคารที่ขึ้นทะเบียนมีราคาแพงกว่าเพื่อประกัน แต่บางอย่างก็มีความสำคัญมากกว่าปัจจัยอื่น มีแถบสีแดงมากมายรอบ ๆ อาคารที่อยู่ในรายการ ไม่ว่าคุณจะทำอะไรกับพวกเขา ซึ่งหมายความว่าคุณมีแนวโน้มที่จะพบกับความรำคาญเล็กน้อย'

'การซ่อมแซมใด ๆ ที่ทรัพย์สินอาจต้องอยู่ภายใต้กฎบางประการ บ่อยครั้งการซ่อมแซมจะต้องสอดคล้องกับรูปแบบของทรัพย์สิน ตัวอย่างที่ดีคืออิฐ/หิน หากคุณมีงานหินที่จำเพาะเจาะจงมากซึ่งจำเป็นต้องทำขึ้นเป็นพิเศษเพื่อให้เหมาะสม อาคารอาจเป็นไปได้ว่าผู้ประกันตนของคุณขึ้นราคาเบี้ยประกันภัยของคุณเล็กน้อยเพื่อปกป้องพวกเขา ความสนใจ'

อาคารหลายหลังมีหลังคามุงจาก ซึ่งจะส่งผลต่อเบี้ยประกันของคุณ หลังคาประเภทนี้อาจเสี่ยงต่อการเกิดไฟไหม้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากทรัพย์สินมีเตาผิง หลังคามุงจากยังมีราคาแพงในการซ่อมหากเกิดความเสียหายจากสภาพอากาศ และโดยทั่วไปต้องเปลี่ยนทุกๆ 10 ถึง 15 ปี สำหรับสิ่งนี้คุณต้องมีผู้เชี่ยวชาญ ประกันหลังคา.

คุณคำนวณ 'มูลค่าการสร้างใหม่' ของอสังหาริมทรัพย์อย่างไร?

เมื่อคุณซื้อประกันอาคาร บริษัทประกันจะถามถึง "ค่าก่อสร้างใหม่" หรือ "มูลค่าสร้างใหม่" ของบ้านคุณ นี่คือจำนวนเงินที่ต้องใช้เพื่อสร้างทรัพย์สินของคุณใหม่ทั้งหมด หากถูกทำลายโดยเหตุการณ์ภัยพิบัติ สิ่งสำคัญคือต้องป้อนตัวเลขที่ถูกต้อง

สมาคมผู้ประกันตนแห่งอังกฤษ (ABI) กล่าวว่าหากบ้านของคุณทำจากวัสดุที่ไม่ได้มาตรฐานหรือมีลักษณะเฉพาะทางสถาปัตยกรรม ค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่อาจสูงกว่ามูลค่าตลาด ซึ่งตรงกันข้ามกับบ้านมาตรฐานที่ราคาสร้างใหม่มักจะน้อยกว่ามูลค่าตลาด

'ง่ายมากถ้าคุณประเมินมูลค่าการสร้างบ้านใหม่ของคุณต่ำเกินไป บริษัท ประกันของคุณอาจไม่จ่ายค่าซ่อมแซมหรือสร้างใหม่ทั้งหมด' เตือนเควินบราวน์โฆษกของ สโมสรเจ้าของทรัพย์สินในรายการ 'หากการประกันภัยน้อยเกินไป พวกเขาอาจเพียงแค่ยกเลิกกรมธรรม์และไม่ต้องจ่ายเงินใด ๆ บนพื้นฐานที่คุณแสดงความเสี่ยงต่อพวกเขาอย่างไม่ถูกต้อง'

เมื่อซื้อประกันสำหรับอาคารจดทะเบียน ควรจ่ายเงินให้ผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางด้วย ความรู้เกี่ยวกับบ้านประวัติศาสตร์หรือการอนุรักษ์เพื่อคำนวณต้นทุนการสร้างใหม่เพื่อให้ตัวเลขเป็น ถูกต้อง.

ซื้อประกันอาคารจดทะเบียนอย่างไร?

1. เลือกซื้อของครอบคลุม

บริษัทประกันทั่วไปบางแห่งไม่เสนอความคุ้มครองสำหรับอาคารที่อยู่ในรายการเกรด 1 หรือเกรด II* บัญชีเหล่านี้คิดเป็นประมาณ 8% ของอาคารที่อยู่ในรายการ และคุณอาจต้องหาผู้เชี่ยวชาญประกันหากบ้านของคุณอยู่ในประเภทใดประเภทหนึ่งเหล่านี้

การหาประกันง่ายกว่าหากบ้านของคุณเป็นอาคารที่อยู่ในรายการเกรด II คุณควรเลือกซื้อของและเปรียบเทียบราคาจากบริษัทประกันต่างๆ

2. เข้าใจส่วนเกิน

กรมธรรม์ประกันภัยบ้านทุกกรมธรรม์มีส่วนเกิน นี่คือจำนวนเงินที่คุณตกลงที่จะจ่ายสำหรับการเรียกร้องใด ๆ ที่คุณทำ 'ภาคบังคับส่วนเกิน' ถูกกำหนดโดยบริษัทประกันภัยของคุณและเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนด

'ส่วนเกินโดยสมัครใจ' เป็นทางเลือกและเพิ่มเติมจากระดับบังคับ โดยปกติ ยิ่งส่วนเกินโดยสมัครใจมากเท่าใด เบี้ยประกันของคุณก็จะยิ่งต่ำลง หากคุณเลือกที่จะเพิ่มส่วนเกินโดยสมัครใจ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายส่วนเกินทั้งหมดได้หากเกิดเหตุการณ์เลวร้ายที่สุด

3. พิจารณาผู้เชี่ยวชาญประกันภัย

ชมรมเจ้าของทรัพย์สินในรายการแนะนำให้เจ้าของอาคารที่อยู่ในรายการมองหากรมธรรม์ประกันภัยผู้เชี่ยวชาญ มีเหตุผลหลายประการนี้.

'ประการแรกเพื่อรับประกันว่าผู้ประกันตนรู้จักทรัพย์สินนั้นอยู่ในรายการและต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษในกรณีที่มีการเรียกร้อง' บราวน์กล่าว 'ประการที่สอง ในกรณีที่มีการเรียกร้องว่าผู้ปรับความสูญเสียที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ประกันตนสามารถติดต่อกับเจ้าหน้าที่อนุรักษ์เพื่อลดความเสียหายอื่น ๆ ได้อย่างรวดเร็ว ‘

'ตัวอย่างเช่น รูเล็กๆ บนหลังคาของบ้านสมัยใหม่สามารถสร้างความเสียหายจากน้ำด้านล่างที่อาจต้องใช้งานแก้ไขเล็กน้อยโดยช่างปูนเท่านั้น แต่ถ้าอาคารนั้นระบุไว้โดยเฉพาะเนื่องจากคุณภาพของการฉาบปูนที่เป็นเส้นใยภายใน คุณต้องลดความเสียหายที่ตามมาให้น้อยที่สุดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่สำคัญในการทำซ้ำการฉาบปูน’