สินเชื่อที่อยู่อาศัยในภายหลัง

เราได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่ซื้อผ่านลิงก์ในบทความนี้

ผู้ให้กู้เคยระมัดระวังในการให้สินเชื่อแก่ผู้เกษียณอายุในชีวิตในภายหลัง อุปสรรคที่พวกเขาอาจไม่สามารถรับเงินเดือนต่อไปได้ตลอดระยะเวลาของการจำนอง แต่ขณะนี้มีผลิตภัณฑ์เฉพาะทางเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่มีอายุเกินหกสิบเศษ

นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้ในการจำนองในภายหลังในชีวิตในภายหลัง และวิธีที่คุณจะค้นพบ อัตราการจำนองที่ดีที่สุด สำหรับคุณ.

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในภายหลังอธิบาย

การจำนองในชีวิตในภายหลังเป็นพื้นที่ที่เติบโตอย่างรวดเร็วของตลาดจำนอง การให้กู้ยืมจำนองใหม่ที่ขยายเวลาเกินอายุ 65 ปีของผู้กู้ขณะนี้มีสัดส่วนมากกว่า 50% ของสินเชื่อบ้านทั้งหมด นี่เป็นครั้งแรกที่สิ่งนี้เกิดขึ้นตั้งแต่เริ่มมีการบันทึก ตามการวิจัยของ UK Finance

การจำนองชีวิตในภายหลังคืออะไร?

เอ็มผลิตภัณฑ์ ortgage ที่เรียกว่า Lifetime Mortgages เหมาะสำหรับคนรุ่นเก่า พวกเขาเปิดให้ผู้ที่ตรงกับเกณฑ์บางอย่าง ผลประโยชน์ของผู้สมัครจากข้อดีบางประการเช่นเดียวกับ จำนองผู้ซื้อครั้งแรก ผู้สมัครทำ

แม้ว่าพวกเขาจะมาที่ปลายอีกด้านหนึ่งของสเปกตรัม สินเชื่อที่อยู่อาศัยในภายหลังมีแนวโน้มที่จะเชี่ยวชาญในลักษณะเดียวกัน

ใครให้ยืมแก่ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า?

โดยทั่วไปจะเป็นสมาคมก่อสร้างขนาดเล็กมากกว่าธนาคารริมถนนที่จะให้ยืมในอายุหกสิบเศษ, อายุเจ็ดสิบหรือแปดสิบของคุณ โปรดทราบว่าการจำกัดอายุที่โฆษณาไว้สำหรับผลิตภัณฑ์จำนองมักจะเป็นอายุสูงสุดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจำนอง ไม่ใช่ช่วงเริ่มต้น

ผู้ให้กู้บางราย เช่น สมาคมสร้างบ้านซัฟโฟล์คและดัดลีย์ ไม่มีการจำกัดอายุสูงสุดสำหรับการให้กู้ยืมจำนอง Newbury มีอายุสูงสุด 99 ปีสำหรับการขอสินเชื่อสำหรับผลิตภัณฑ์บางประเภท

ผู้ให้กู้บางรายยังเสนอผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับคุณโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด นี่หมายถึงความยืดหยุ่นที่มากขึ้น (และประหยัดเงิน) หากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไปอย่างกะทันหันและคุณจำเป็นต้องย้าย

จำนองชีวิตในภายหลัง - บำนาญนับหรือไม่?

หากคุณกำลังจำนองในอายุหกสิบเศษขึ้นไป ผู้ให้กู้ต้องแน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนได้ ดังนั้นพวกเขาจึงอาจรวมหม้อเงินบำนาญของคุณไว้เมื่อทำการคำนวณ

'การได้รับเงินบำนาญไม่ควรรั้งคุณไว้' Miles Robinson หัวหน้าฝ่ายจำนองของนายหน้าจำนองออนไลน์กล่าว Trussle. 'มีผู้ให้กู้จำนวนมากที่จะให้ยืมเมื่ออายุเกิน 60 ปีโดยที่คุณสามารถแสดงหลักฐานรายได้บำนาญได้'

สมาคมสร้างซัฟโฟล์ค คำนึงถึง 'กองทุนบำเหน็จบำนาญ' ไม่ใช่แค่รายได้บำนาญมาตรฐานเท่านั้น Charlotte Grimshaw หัวหน้าฝ่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยอธิบาย นี่เป็นสิ่งสำคัญในการเพิ่มความสามารถในการกู้ยืมของคุณ

'สังคมจะได้รับ 80% ของมูลค่ากองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ได้วาด จากนั้นหารด้วยเงื่อนไขการจำนองและใช้เป็นรายได้รวมเพื่อสนับสนุนการประเมินความสามารถในการจ่ายของผู้สมัคร ' Charlotte อธิบาย ‘อย่างไรก็ตาม ผู้ยืมมีสิทธิ์ที่จะถอนเงินจำนวน 25% ปลอดภาษี หรือมากกว่านั้น หากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น ก่อนที่หม้อที่เหลือจะถูกใช้ในการคำนวณ’

การจำนองในทางเลือกของชีวิตในภายหลัง

ผู้กู้เก่าไม่จำเป็นต้องมีผลิตภัณฑ์เฉพาะทางเสมอไป ทางเลือกหนึ่งคือสมัครจำนองมาตรฐานและผ่อนชำระรายเดือนตามปกติ แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะมีอายุที่จำกัดก็ตาม” แอนดรูว์ แฮกเกอร์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลจาก. กล่าว Moneycomms. "ผู้ให้กู้รายใหญ่ส่วนใหญ่จะให้ยืมจนถึงอายุ 75 ปีโดยที่ Yorkshire และ Skipton สร้างสังคมได้ถึง 80 ปี" เขากล่าว

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยอาจเป็นทางเลือกขึ้นอยู่กับอายุของคุณตามข้อมูลของ Miles Robinson 'ผู้ให้กู้ระดับสูงหลายคนมักจะ จำกัด ดอกเบี้ยให้กู้ยืมจนถึงอายุ 70 ​​แม้ว่าจะมีส่วนของผู้ถือหุ้นจำนวนมากในทรัพย์สินก็ตาม แต่ผู้ให้กู้จำนวนหนึ่งได้แนะนำผลิตภัณฑ์ 'ดอกเบี้ยเกษียณเท่านั้น' ซึ่งช่วยให้ผู้ซื้อสามารถรับดอกเบี้ยได้เฉพาะการกู้ยืมที่มีอายุเกิน 70 ปีเท่านั้น'

การจำนองดอกเบี้ยเพื่อการเกษียณเท่านั้น (RIO)

นี่เป็นตัวเลือกที่ใหม่กว่าซึ่งมีให้จากผู้ให้กู้รวมถึงสมาคมการสร้างทั่วประเทศ, กฎหมาย & ทั่วไป, แฮลิแฟกซ์และสมาคมการสร้างบ้านเคมบริดจ์และนิวเบอรี

การจำนอง 'ดอกเบี้ยเท่านั้น' สามารถใช้สำหรับการซื้อบ้านเช่นเดียวกับการจำนอง การชำระคืนครอบคลุมดอกเบี้ยเงินกู้ โดยจำนวนเงินที่ยืมมาจากการขายทรัพย์สินของคุณเมื่อคุณขายหรือเสียชีวิต

โดยทั่วไปข้อตกลงดังกล่าวจะมีให้ตั้งแต่อายุ 55 ขึ้นไป แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะกำหนดอายุขั้นต่ำที่ 65

ด้านบวก การชำระเงินรายเดือนจะต่ำกว่าการจำนองการชำระคืนมาตรฐาน อย่างไรก็ตาม การจำนองประเภทนี้จะส่งผลกระทบหากคุณต้องการออกจากบ้านไปหาครอบครัว

คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ สมาคมการสร้างทั่วประเทศ ครอบครัว และนิวเบอรี ต่างให้ยืมสูงสุดถึง 50% ของราคาซื้อ ตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการติดตั้ง เนื่องจากสิ่งเหล่านี้อาจแตกต่างกันไป

ไม่เหมือนการจำนองแบบมีกำหนดระยะเวลาแบบเดิม เงื่อนไขเงินกู้สามารถเปิดแบบสิ้นสุดได้โดยไม่มีวันที่สิ้นสุดตายตัว แต่ไม่ควรสับสนกับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเกษียณกับแผนการปล่อยหุ้น ความแตกต่างที่สำคัญคือ คุณจะไม่ต้องชำระหนี้ใดๆ กับการปล่อยหุ้น ดอกเบี้ยจะถูกสะสมและชำระคืนพร้อมกับเงินกู้เดิมเมื่อทรัพย์สินของคุณถูกขายในที่สุด

ขอความช่วยเหลือจากบุตรหลานของคุณ

อีกทางเลือกหนึ่งตาม Miles Robinson ที่ Trussle กำลังรับ 'ผู้กู้ร่วมจำนองเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว' (JBSP)

'การจำนองประเภทนี้ทำให้บุตรของผู้สมัครสามารถปรากฏในใบสมัครได้ดังนั้นจึงเป็นการเสริม รายได้ของผู้ปกครอง’ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อศักยภาพการกู้ยืมของบุตรของท่าน เนื่องจากพวกเขาจะร่วมกันรับผิดชอบใน การชำระคืน

วิธีรับข้อเสนอที่ดีที่สุด

การมีประวัติเครดิตที่ดีและวิธีการชำระคืนเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุด

'ทางเลือกของคุณจะถูกจำกัดถ้าคุณมีประวัติเครดิตไม่ดี หรือขาดอย่างใดอย่างหนึ่งทั้งหมด สิ่งนี้จะทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเช่นเดียวกับการจำนองมาตรฐาน” แอนดรูว์แฮกเกอร์เตือน

ก่อนที่จะพูดคุยกับผู้ให้กู้ที่คาดหวังหรือนายหน้าจำนอง คุณควรตรวจสอบไฟล์เครดิตของคุณกับหน่วยงานอ้างอิงเครดิตทั้งสามแห่ง ประสบการณ์, Equifax และ TransUnion.

ประกันชีวิต

ไม่มีภาระผูกพันทางกฎหมายสำหรับทุกคนในวัยใดในการทำประกันชีวิตด้วยเงินกู้จำนอง อย่างไรก็ตาม พวกเขาสามารถให้ความอุ่นใจได้เนื่องจากพวกเขาจ่ายเงินก้อนเมื่อเสียชีวิต ซึ่งสามารถนำไปใช้ในการชำระค่าจำนองและให้ความมั่นคงทางการเงินแก่ครอบครัวของคุณได้

เมื่อพูดถึงผู้กู้สูงอายุ การประกันชีวิตไม่น่าจะเป็นปัญหา ตามที่แอนดรูว์แฮกเกอร์กล่าวว่า "จะพิสูจน์ได้ว่าห้ามผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า 60 ปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีปัญหาด้านสุขภาพที่มีอยู่ก่อน"

สำหรับผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า การขอคำแนะนำทางกฎหมายหรือมีหนังสือมอบอำนาจถาวร (LPA) อาจเป็นเงื่อนไขของข้อตกลงจำนอง LPA คือเอกสารทางกฎหมายที่มอบอำนาจในการตัดสินใจให้กับคนที่คุณไว้วางใจ ในกรณีที่คุณไม่สบายอย่างร้ายแรง ดิ สำนักแนะนำพลเมือง มีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ LPA

Suffolk Building Society ยืนยันว่าผู้สมัครที่มีอายุมากกว่า 75 ปีขอคำปรึกษาด้านกฎหมายอิสระ และร่วมกับ Newbury และ Cambridge แนะนำให้ผู้กู้ลงทะเบียน LPA (สำหรับ ทรัพย์สินและการเงิน) ด้วยการจำนองของพวกเขา The Saffron Building Society เสนอส่วนลดสำหรับอัตราการจำนอง RIO หากผู้กู้จัดเตรียม LPA ก่อนเสร็จสิ้น แอปพลิเคชัน.