Garantinteckningar: hur kan de hjälpa dig att komma upp på fastighetsstegen?

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Om nyheten om stigande huspriser får dig att misströsta över att bli husägare, är det värt att ta reda på om ett borgenslån kan vara din nyckel till bostadsägande. Huspriserna verkar bara röra sig i en riktning. Enligt den senaste Halifax House Price Survey kostade den genomsnittliga fastigheten £289 099 i maj och priserna har stigit med hela 74% bara under det senaste decenniet.

I kombination med den pågående levnadskostnadskrisen betyder det att det är svårare än någonsin att ta sig upp på fastighetsstegen. Strunt i att hitta bästa bolåneräntorna, om du inte har en enorm inkomst eller inte har en betydande insättning, kan det vara en utmaning att helt enkelt hitta en långivare som går med på alla bolån.

Det är här borgensbolån ibland kan hjälpa. Om du kan utnyttja en annan individs ekonomiska trygghet i din bolåneansökan – för till exempel en förälder eller annan släkting – du kan hitta några långivare som låter dem stödja ditt bolån Ansökan.

Ta reda på mer om borgenslån och hur mer flexibla långivare kan hjälpa dig att ta det svårfångade första steget på fastighetsstegen.

Vad är ett borgenslån och hur fungerar det?

Om din ekonomi inte är tillräckligt stark för att du ska kunna få ett bolån på egen hand, kan ett borgenslån hjälpa. Dessa erbjudanden gör det möjligt för dig att göra din ansökan med stöd av en annan person men betyder inte att du behöver köpa tillsammans eller motvilligt gå med på att dela din nya block.

Traditionellt sett krävde borgenslån att du hittade någon som skulle vara beredd att täcka dina månatliga amorteringar om du skulle kämpa. Men nu finns även produkter tillgängliga som gör det möjligt för privatpersoner att sätta sina besparingar, eller till och med sin egen fastighet som säkerhet för ditt bolån.

Där långivare är osäkra på att gå med på ett lån kan någon form av borgensman ge värdefull trygghet.

Daniel Knott, en bolåne- och försäkringsrådgivare på Active Financial förklarar: "Ett borgenslån tillåter en långivare att ta hänsyn till både din ekonomi och din borgensmans ekonomi när han beräknar vad de kommer att erbjuda du. Förhoppningsvis, så att du kan låna mer än om du skulle ansöka ensam.'

Hur långivare sätter upp borgenslån kan dock variera. David Hollingworth, biträdande direktör, kommunikation på London & Country Mortgages påpekar att många långivare kommer nu att insistera på att borgensmannen sitter gemensamt på bolånet, snarare än att lura i bakgrund. Men återigen betyder detta inte att dina föräldrar kommer att äga fastigheten eller har rättigheter över extrarummet.

"Detta hjälper låntagaren genom att sätta sin inkomst i spel och långivare erbjuder allt oftare möjlighet för en förälder att inte vara med i lagfarten med ett avtal om ensamlåneföretagare, förklarar.

Gemensamma låntagare enmansföretagsinteckningar anses också vara ett bättre alternativ för borgensmannen än standard gemensamma inteckningar. Eftersom de inte är namngivna på handlingarna, kommer de inte juridiskt att betraktas som ägare till fastigheten, vilket besparar dem ytterligare stämpelskatt avgifter och en potentiell kapitalvinstskatteskuld som samägande kan medföra.

Garanternas utlåningskriterier kommer att skilja sig från långivare till långivare. Knott tillägger: "Nyckelöverväganden kommer att vara den maximala ålder de kommer att överväga för en borgensman och vilken typ person som de kommer att acceptera, eftersom vissa långivare endast kommer att acceptera närmaste familjemedlemmar som namngivna borgensman.'

Garantinteckningar är inte långsiktiga avtal. Denna idé är att arrangemangen upphör så snart låntagaren har tillräcklig inkomst (och eget kapital i fastigheten) för att försörja bolånet på egen hand. Det är dock viktigt att vara medveten om att borgensmän inte kan dra sig ur när de vill – långivare måste godkänna att en borgensman tas bort från ett lån.

Vem passar ett borgensbolån för?

"Användningen av en borgensman har traditionellt sett varit där en låntagare bara har lite ont om överkomlighet och har god potential för att deras inkomster ska växa", säger Hollingworth. "Till exempel kan en nyutbildad yrkesman förvänta sig en solid inkomsttillväxt som skulle göra det möjligt för dem att ta på sig bolånet på egen hand i framtiden."

Knott påpekar dock att de ibland kan vara fördelaktiga för låntagare med lägre inkomster, mindre än perfekta kreditvärden eller de med minimala insättningar. I vissa fall kan 100 % lån vara tillgängliga.

"Antalet människor som får hjälp av "Mammas och pappas bank" att köpa fastigheter har stadigt ökat de senaste åren. Men inte alla familjer har den lyckliga positionen att kunna ge pengar som gåva. Om föräldrar har pengar de kan använda för att hjälpa till med en insättning men kommer att behöva dem tillbaka inom några år, så finns det speciella inteckningar som gör att pengarna kan hållas av långivaren i några år och sedan återlämnas till dem, vilket ökar vad du kan låna.'

Vem kan vara en garant?

Att agera som borgensman är ett seriöst ekonomiskt åtagande och du kan inte bara fråga vem som helst. Faktum är att många långivare nu kommer att föreskriva att borgensmän antingen måste vara en förälder eller nära familjemedlem.

Din valda borgensman kommer också att behöva genomgå kontroller av långivaren.

Knott förklarar: "Bolånegivare måste bedöma borgensmannens ekonomiska förhållanden, och detta kan inkludera anställningsstatus, kredithistorik och om de är en husägare sig själva.'

I ett värsta scenario kan vissa borgensmän sluta med att betala detta bolån utöver sina egna, så långivare måste vara säkra på att de har råd med detta och har en bra kreditvärdighet sig själva.

Om långivaren anser att borgensmannen inte har en tillräcklig eller stabil inkomst, eller om de inte har en bra meritlista för att låna, är det osannolikt att de kommer att godkännas.

Vissa långivare kan också ta hänsyn till borgensmännens ålder och ange antingen en högsta ålder från början eller en övre ålder vid vilken avtalet måste upphöra.

Beroende på avtalets karaktär kan långivaren också behöva ta en rättslig kostnad för eventuell egendom eller besparingar som borgensmannen ställer som säkerhet. Av denna anledning kommer långivare ofta att kräva att borgensmän tar juridisk rådgivning för att säkerställa att de förstår vad de åtar sig.

Medan garanter kanske förstår att de kan sluta ta ansvar för bolånebetalningar, eller att de kan vara det sätter deras besparingar eller egendom på spel, är det också viktigt att tänka på vilken effekt det kan ha på en framtid planer. Som Hollingworth påpekar "att agera som borgensman kan också ha en inverkan på deras egen förmåga att låna eftersom det kommer att vara en löpande skuld."

Att vara en borgensman i sig bör dock inte ha en negativ inverkan på borgensmannens kredithistorik, så länge som låntagaren upprätthåller återbetalningar.

Vad händer om jag inte kan betala mitt bolån?

Med ett traditionellt borgenslån, där din borgensman går med på att garantera dina återbetalningar, kommer din långivare att kontakta dem om du inte kan betala ditt bolån, eller om det finns ett underskott.

Där fastigheter eller besparingar har ställts som säkerhet, kommer din långivare att kunna satsa sin fordran på dessa om du inte kan betala ditt bolån. Det är därför, med sparande, långivare kommer att begära att de hålls på ett konto kopplat till bolånet, under avtalets löptid.

Detta kommer att ha en negativ effekt på din och din borgensmans kreditpoäng.

Även om föräldrar ofta vill hjälpa sina barn om de har det svårt, är det viktigt för alla parter att seriöst överväga riskerna. Om du stöter på problem med pengar kan det sätta ditt förhållande under en allvarlig påfrestning.

Är borgensbolån dyra?

Även om affärer kan variera avsevärt mellan långivare, är det troligt att borgenslån kommer att medföra högre långivares avgifter, juridiska avgifter och räntor än det typiska bostadsköparlånet.

Tyvärr är borgenslån mer komplicerade än vanliga bolån. Det är mer arbete involverat i att sätta upp dem och för många långivare kommer de att betraktas som högre risk.

För- och nackdelar med borgenslån

Fördelar:

• Stödet från borgensman kan innebära att du kan låna mer
• Du kanske inte behöver en så stor insättning eller, med vissa erbjudanden, kanske du kan låna 100 %
• Du har stöd av en förälder eller familjemedlem om du kämpar med återbetalningar och det är mindre risk att förlora ditt hem

Nackdelar:

• Du måste hitta en villig och lämplig borgensman
• Garantinteckningar är sannolikt dyrare än vanliga bolån
• Din borgensmans ekonomi kan påverkas allvarligt om du inte kan betala dina bolån
• Det kan belasta relationen du har med din borgensman, särskilt om du stöter på ekonomiska problem