Guide för hyresförsäkring – hemförsäkring förklaras

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Det finns två huvudtyper av hemförsäkring: byggnader och inbo. Som hyresgäst är den enda försäkring du behöver en inboförsäkring – även känd som hyresförsäkring. Din hyresvärd ansvarar för en byggnadsförsäkring som täcker strukturen på en hyresfastighet. Hyresgästförsäkring är inte obligatorisk – men det är en bra idé. För en relativt liten summa pengar kan du skydda dina tillhörigheter mot en hel lista av olyckliga händelser.

Enligt Money Advice Service, genomsnittliga hyresgäster hemförsäkring försäkring kostar bara 57 pund per år. "Beslutet om huruvida du ska försäkra innehållet i din hyresbostad är vanligtvis upp till dig", säger Greg Wilson, grundare av prisjämförelsesidan Quotezone.co.uk.

"Det är dina egna grejer, trots allt. Vissa hyresvärdar kan dock lägga till en klausul i sina hyresavtal som kräver att hyresgästen tar hyresgästförsäkring – så det kan vara en avtalsförpliktelse även om det inte är lagligt ett.'

Vad är hyresförsäkring?

Föreställ dig att du flyttar hem. Allt som du äger och skulle ta med dig anses vara innehåll – saker som din TV, klockor, kläder, prylar, sportutrustning och så vidare. Allt som stannar på sin plats anses vara en del av byggnaden (som badrummet eller diskbänken). Innehålls- eller hyresförsäkringar skyddar dina tillhörigheter mot händelser utanför din kontroll, såsom stöld eller skada.

Hyresgäster behöver den här typen av skydd eftersom försäkringen som din hyresvärd har inte täcker dina saker – vilket innebär att du kan vara utan fickor om något händer med den.

Ett vanligt bekymmer bland hyresgäster är att deras ägodelar blir stulna i händelse av inbrott. Men inbrott är inte det enda försäkringen skyddar dig från. Det finns många andra orsaker också som skador eller förstörelse på grund av vädret, läckor, översvämningar, sprängda rör och bränder. Förhoppningsvis kommer ingen av dessa saker någonsin att hända ditt hem - men du kan inte vara för försiktig.

Wilson tillägger: "Hyresförsäkringar är i grunden ett annat namn för hyresgästförsäkringar och är en typ av försäkring som är särskilt utformad för att skydda innehållet i hyresfastigheten som hör till du.

"I praktiken betyder detta att en bra policy bör täcka dina möbler, mattor, böcker, kläder, prylar och elektrisk utrustning. Utbetalning om någon av dessa föremål skadas eller förstörs av en brand eller översvämning, eller blir stulen under ett inbrott. Vissa försäkringar kommer också att täcka värdesaker som du vanligtvis bär med dig, som din förlovningsring, din klocka och så vidare.

Varför ska jag ha hyresförsäkring?

Tänk på situationen du skulle befinna dig i om alla dina ägodelar förstördes i en brand eller översvämning, eller om dina mest värdefulla föremål blev stulna. Hade du råd att byta ut alla dina saker? De flesta skulle kämpa för att köpa allt igen – så det är här försäkringen kan hjälpa.

Leanna Donkin, partner på House Partnership, säger: "Hyresgäster rekommenderas att ta ut sina egna innehållsförsäkring för de ägodelar som de tar med till hyreshuset. Det finns vanligtvis en klausul (eller två) i hyresavtalet som rör hyresvärdens försäkring. Hyresgästen bör se till att de är insatta i detta så att de kan följa efter behov och inte ogiltigförklara hyresvärdens försäkring.”

Det skulle normalt ta en katastrofal händelse för dig att förlora allt du äger, men att bli inbrott, att ha att din väska blir stulen på puben, att bli rånad för din telefon eller att få din cykel hackad är mycket vanligare. Undersökningar från MoneySupermarket.com visade dock att endast två av fem hyresgäster (40%) har hyresförsäkring, trots att den är ganska billig. Många hyresgäster tror felaktigt att de omfattas av sin hyresvärdsförsäkring.

Kate Devine, försäkringsexpert på MoneySupermarket, säger: "När du tänker på den totala kostnaden för ägodelar vi äger – från möbler till teknik och elektronik – förutsatt att du är täckt kan vara mycket kostsamt fel. Det är därför det är så viktigt att se till att du har rätt inneboendeförsäkring på plats. ‘

"Policyerna är mycket prisvärda, med några av de bästa på marknaden billigare än ett årligt streamingabonnemang. Utöver detta inkluderar många försäkringar även hyresgästers ansvarsskydd som ger dig skydd ifall du skadar föremål i fastigheten som du är ansvarig för.

Vad täcker hyresförsäkringen?

Hyresgästers försäkringar varierar beroende på vad de faktiskt täcker. Innan du köper en försäkring är det viktigt att kontrollera både de risker och händelser du är skyddad mot, och vilka av dina ägodelar som omfattas. En heltäckande hyresförsäkring skyddar dina tillhörigheter mot:

• Skada eller förlust på grund av brand och rök
• Stöld och skadegörelse om någon bryter sig in i ditt hem
• Skador eller förstörelse orsakade av stormar och översvämningar
• Hushållsläckor som vatten eller olja från rör eller apparater i ditt hem
• Hyresgästernas ansvar om du skadar något som tillhör din hyresvärd

De typer av ägodelar som kommer att täckas av en hyresförsäkring inkluderar:
• Möbel
• Prylar (som kameror, smartklockor och smartphones)
• Elektriska artiklar (som datorer, surfplattor och TV-apparater)
• Kläder
• Kontanter
• Musikinstrument
• Sportutrustning

Out of home cover – vad du bör veta

De mest grundläggande hyresförsäkringarna täcker endast dina ägodelar medan de är i ditt hem. Om du vill att dina saker ska täckas medan du är ute och går måste du se till att din försäkring inkluderar "personliga ägodelar", "borta hemifrån" eller "utanför hemmet". Detta ingår som standard på vissa försäkringar, men du måste betala extra för det på andra försäkringar.

Den här typen av skal är väldigt viktigt eftersom vi ofta bär runt på våra dyraste ägodelar som mobiltelefoner, bärbara datorer och smartklockor. Det är ganska troligt att dessa föremål kommer bort eller blir stulna också – till exempel, hur många människor känner du som har tappat bort sina telefoner?

Högt värde föremål täcker

När du tecknar hyresgästförsäkring kan försäkringsgivaren fråga dig om "högt värde"-objekt och be dig att lista dessa separat. Det kan vara saker som smycken, mobiltelefoner, bärbara datorer, konst eller cyklar. Vissa hemförsäkringar ger dig en individuell täckningsgräns per föremål med högt värde, till exempel £2 000. Andra uppehållsförsäkringar erbjuder en total täckningsgräns för alla dina värdesaker, till exempel £20 000.

Cyklar

Om du är en cyklist bör du kontrollera att din cykel är heltäckande täckt både i ditt hem och utanför den. Du måste normalt ange din cykel som en högvärdig artikel. De flesta policyer föreskriver att din cykel måste låsas till något som är säkert fastsatt på marken med ett anständigt lås för att täckas utanför ditt hem.

Seriösa cyklister kanske har bättre av att köpa en cykelförsäkring som täcker dyrare cyklar och inkluderar personligt ansvarsskydd – detta täcker dig om du slår och skadar någon annan.

Oavsiktlig skadeskydd

Vissa hyresförsäkringar inkluderar olycksfallsskydd. Oavsiktlig skada definieras som "plötslig och oväntad skada på din egendom eller innehåll av en utomstående kraft". Detta inkluderar saker som att spilla ett glas vin och färga mattan eller att välta din TV.
Olycksfallsskydd ingår ibland i hyresförsäkringen, men det säljs oftare som tillval. Detta policytillägg är särskilt användbart om du har barn som kan slå sönder saker eller rita på väggarna när du inte tittar.

Rättegångskostnader täcker

En annan typ av skydd som kan läggas till din försäkring mot en liten avgift är "rättsliga kostnader". Detta kommer att täcka kostnaderna för rättsliga förfaranden i ett antal scenarier om du behöver vidta åtgärder eller försvara ett anspråk.
Anspråk kan hänföra sig till saker som inte har med ditt hem att göra såsom personskadetvister och arbetsdomstolar.

Digital nedladdningsomslag

Ett annat hyresförsäkringstillägg du kan köpa är digitalt nedladdningsskydd. Detta kommer att betala för att ersätta allt digitalt innehåll, såsom musik, filmer, böcker och spel på förlorade eller stulna telefoner, bärbara datorer eller surfplattor.

Vad täcker inte hyresförsäkringen?

Alla försäkringar kommer med "undantag". Undantag är klausuler i en policy som anger vilka föremål, eller händelser, som inte ingår i skyddet. Typiska undantag i en hyresförsäkring kan vara:

• Skador på campingutrustning eller sportutrustning när den används
• Tillbehör som lämnas utställda i en bil eller annat fordon, även om det är låst
• Saker som lämnas utan uppsikt på offentlig plats – till exempel om du lämnar din telefon på krogen
• Föremål köpta för att driva ett annat företag än kontorsarbete (till exempel ett massagebänk)
• Skador orsakade av slitage
• Dåligt underhåll eller trasig gör-det-själv
• Försummelse – du kommer till exempel inte att omfattas om du lämnar ditt hem olåst
• Stöld av någon du bjudit in i ditt hem, till exempel en boende eller festgäst
• Allt som händer om du lämnar ditt hem obevakat och okontrollerat i 30 dagar i följd eller mer

Hur man köper hyresförsäkring

Tänk på följande punkter:

Hur mycket täckning behöver du?

När du köper hyresförsäkring måste du se till att du har tillräckligt med täckning till värdet av allt du äger. För att lösa detta, gå från rum till rum i ditt hem och skriv ner hur mycket allt är värt. Det totala värdet av ditt innehåll kallas "försäkringsbeloppet".
Vissa försäkringsbolag ber dig inte längre att ange försäkringsbelopp eftersom de ger automatiskt skydd upp till en fastställd gräns, normalt £50 000. Andra använder ett "sovrumsklassat" system där försäkringsgivaren räknar ut mängden innehållsskydd som behövs baserat på antalet sovrum du har.

Vilken typ av skydd behöver du?

Om du bor i ett delat hus, eller studentbostad, kan du köpa en hyresförsäkring för att bara täcka innehållet i ditt rum. Vissa försäkringsbolag erbjuder också skydd för "gemensamma utrymmen" för att skydda saker du lämnar i utrymme som delas med andra människor, till exempel vardagsrummet. Om du bor ensam, eller som en del av ett hushåll som ett par eller en familj, kan du köpa en försäkring som täcker allas ägodelar.

Tänk på ditt överskott

"Självrisken" på en försäkring är det belopp som försäkringstagaren måste betala i händelse av ett skadefall innan försäkringen betalar ut. På en hyresförsäkring kommer det normalt att finnas en obligatorisk självrisk men du kan också lägga till ett frivilligt belopp. Ju högre totala (obligatoriska + frivilliga) självrisk, desto lägre blir din premie.

Leta efter skydd

Se till att du jämför olika hyresförsäkringar och premier innan du fattar ett beslut. Köp inte bara den billigaste policyn – se till att policyn är rätt för dig. Prisjämförelsesidor som Gocompare.com, CompareTheMarket.com och MoneySupermarket.com gör det snabbt och enkelt att shoppa runt och jämföra policyer. När du har valt en försäkring kan du normalt klicka dig vidare till försäkringsbolagets webbplats och köpa den.

Betala årligen snarare än månadsvis

Hyresgästerförsäkringspremier anges som ett årligt pris - men du kommer också att ges möjlighet att betala månadsvis.
Detta kommer att bli dyrare eftersom försäkringsbolagen ger dig ett lån för premiebeloppet och lägger till ränta på toppen. Så det är billigare att betala för ditt årliga skydd i förväg.

Låt inte din policy "förnyas automatiskt"

Många försäkringsbolag kommer att be dig godkänna att din försäkring automatiskt förnyas. Det betyder att företaget efter ett år kommer att generera ett nytt pris för dig och, om du inte vidtar åtgärder, automatiskt debitera ditt betal- eller kreditkort och sedan täcka dig för ytterligare ett år. Det här kanske låter bra – men det är det inte. Försäkringsbolagen höjer sina priser varje år så automatisk förnyelse resulterar normalt i att du betalar mer för försäkringen än du behöver. Gå istället tillbaka till prisjämförelsesidorna för att söka efter en billigare policy.
"Att shoppa runt online och byta leverantör regelbundet är ett av de bästa sätten att säkerställa att du inte betalar över oddsen", råder Ursula Gibbs, direktör på CompareTheMarket.com. "Potentiellt spara hundratals pund varje år. Bli inte självbelåten över ditt förnyelsepris; kolla om du kan få ett bättre erbjudande någon annanstans.'