Husförsäkring för översvämningsriskområden: dina alternativ förklaras

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

En översvämning kan orsaka skador till ett värde av tiotusentals pund på ditt hem och dess innehåll, vilket kan orsaka elände och olägenheter. Det betyder att det är viktigt att se till att du har en lämplig husförsäkring för översvämningsriskområden.

Uppskattningsvis vart femte hem i Storbritannien är i riskzonen för översvämning enligt JBA Risk Management, som bedömer översvämningsrisken. Den siffran kommer säkerligen att stiga eftersom vi förväntar oss att det kommer att bli fler översvämningar i framtiden, eftersom vinterns nederbörd ökar och havsnivån stiger på grund av klimatförändringar.

Försäkringsgivaren Aviva har sett detta i första hand med en stor spik hemförsäkring anspråk på översvämningsskador på bostäder under 2019 och 2020.

Miljöbyrån uppskattade att översvämningar i Storbritannien 2019/20 orsakade skador till ett värde av 78 miljoner pund, men detta skulle ha varit 2,2 miljarder pund om inte förbättringar hade gjorts av översvämningsskyddet.

Erbjuder en standardförsäkring tillräckligt skydd för hus i ett översvämningsriskområde?

Standardbyggnader och innehållsförsäkring Försäkringarna täcker visserligen skador som orsakats av översvämningar, men om ditt hem har varit översvämmat tidigare eller om du befinner dig i ett översvämningsriskområde kommer vissa försäkringsbolag inte att täcka dig mot översvämning. Eller så kan du behöva betala betydligt mer för din försäkring och betala en hög självrisk (beloppet för en skadeanmälan du måste betala själv) för varje översvämningskrav.

"Försäkringsgivare använder en mängd olika datakällor för att fastställa den associerade risken för fastigheter som kan vara i översvämningsriskområden och om de kan tillhandahålla en försäkring för hemmet, säger Anthony Mellor, chef för hemförsäkring på Atlanta Group, som inkluderar mäklaren Swinton Försäkring.

Är villaförsäkring för översvämningsriskområden dyr?

Hemförsäkringskostnader för översvämningsriskområden är inte nödvändigtvis högre. För att hjälpa hushåll i översvämningsriskområden som kämpade för att få ett överkomligt översvämningsskydd, lanserade försäkringsbranschen 2016 Flood Re.

Flood Re är ett icke-vinstdrivande återförsäkringsbolag som hjälper deltagande försäkringsbolag att täcka sina förluster genom att betala översvämningsförsäkringskrav. Detta innebär att fler av dem kan erbjuda översvämningsförsäkring och de kan hålla nere kostnaderna för premier och självrisker.

"Branschen arbetade tillsammans med regeringen för att designa, utveckla och implementera Flood Re", säger Malcolm Tarling från Association of British Insurers. "Konsumenter köper hemförsäkring från en försäkringsgivare på vanligt sätt och deras försäkringsgivare beslutar om de ska överlåta (överföra) översvämningsrisken i försäkringen till Flood Re."

Du kan dra nytta av Flood Re om du bor i ett område med hög risk för översvämning och ditt hem byggdes före 2009.

Besök Flood Re hemsida för att se en lista över de försäkringsbolag som erbjuder täckning genom det, som inkluderar många välkända varumärken, och ta reda på om du kvalificerar dig. Om du gör det, leta runt deltagande försäkringsbolag för att hitta den bästa försäkringen för dina behov (snarare än den billigaste) som täcker dig för översvämningar.

Se till att du kontrollerar självrisken som skulle gälla för ett översvämningskrav för att vara säker på att du gärna skulle betala det. Ju högre självrisk du accepterar, desto lägre är premien sannolikt.

Jämförelsesidor kanske inte är det bästa sättet att hitta försäkringar för en fastighet som riskerar att bli översvämmad eftersom de är mer lämpade för att jämföra standardförsäkringar. "En försäkringsmäklare kanske kan hjälpa till att hitta den mest lämpliga försäkringsgivaren för just dina behov", säger Malcolm Tarling. Alternativt kontakta försäkringsgivare direkt.

Hur vet jag om min fastighet ligger i ett översvämningsriskområde?

Du kan kontrollera om ditt hem är i riskzonen för översvämning online beroende på var du bor i Storbritannien:

• För England och Wales se översvämningskartor på Gov.uk
• För Skottland se Scottish Environment Protection Agency översvämningskartor
• För Nordirland se Avdelningen för infrastruktur översvämningskartor

Kartorna för England och Wales placerar områden i översvämningszoner. Zon 1 betyder att det finns en låg sannolikhet för att området översvämmas (mindre än 0,1 % risk för översvämning på ett år). Zon 2 indikerar medelhög sannolikhet. Zon 3 indikerar hög sannolikhet (1 % risk eller mer för flodöversvämning på ett år och 0,5 % risk eller mer för havsöversvämning) eller en översvämningsslät.

De skotska kartorna visar en låg, medel eller hög sannolikhet för översvämningar och kartorna för Nordirland ger en procentuell risk för översvämning om ett år.

Din advokat eller förmedlare kommer också att kontrollera för översvämningsrisk när du köper en fastighet. Om du köper en bostad i ett översvämningsriskområde är det värt att ta reda på om några åtgärder har vidtagits för att skydda fastigheten från översvämning, eller hur mycket det skulle kosta att installera dem om inte.

Hur kan jag minska risken för att mitt hem översvämmas?

Det finns åtgärder du kan vidta för att skydda ditt hem från översvämningsskador. "Dessa kan minimera skador orsakade av vatten och hjälpa dig att återvända till ditt hem snabbare", säger Adam Winslow, VD för UK & Ireland General insurance på Aviva. "De kan installeras efter ett översvämningsanspråk eller i förväg."

Åtgärder för översvämningsbeständighet hjälper till att förhindra att vatten kommer in i din fastighet medan översvämningsbeständighetsåtgärder hjälper till att skydda ditt hem om översvämningsvatten kommer in.

Åtgärder för översvämningsbeständighet inkluderar:

• Översvämningsportar på dörrar och fönster
• Backventiler på toaletter för att förhindra att avloppsvatten kommer in i ditt hem
• Luftklossar och självstängande lufttegel

Åtgärder för motståndskraft mot översvämning inkluderar:

• Byte av mattor mot fasta golv
• Flytta eluttag högre upp
• Använd vattentät gips på väggar
• Förvaring av värdefulla och viktiga föremål på höga hyllor eller på övervåningen
• Fästa TV-apparater och andra elektriska apparater på väggen ovanför eventuell vattennivå

Du bör få råd av en specialist översvämningsmätare om vilka åtgärder som blir bäst för din bostad utifrån fastigheten, miljön och typen av eventuell översvämning innan du installerar ev. Du kan hitta en på Royal Institution of Chartered Surveyors webbplats.

Efter ett regeringssamråd 2021 ska förändringar göras i Flood Re-systemet. Ge hushåll som har upplevt översvämning rabatterade försäkringspremier om de installerar dessa åtgärder. De kommer också att kunna få hjälp med kostnaden för att installera dem.

Du bör registrera dig för alla översvämningsvarningar som finns i ditt område för att ge dig gott om tid att förbereda dig för en översvämning.