Försäkring för sättningar: Hur du täcker ditt hem

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Säkning är ett ord som slår rädsla hos husägare. Det händer när marken under en byggnad eroderar och rör sig nedåt, vilket skadar husets grund.

Rörelsen kan orsaka sprickor och strukturella skador på din egendom, vilket kan göra den instabil. Rekonstruktion och reparation kostar mycket att rätta till. Det är därför det är viktigt att kontrollera att din hemförsäkring för sättningar på ett adekvat sätt täcker dig mot den här typen av skador på din egendom.

Försäkring för sättning förklaras

Ta en titt på den här användbara Q&A-guiden som gräver djupt ner i ämnet hemförsäkring för sättningar och varför fastighetsägare behöver det.

Vad är sättningar?

De första och mest uppenbara tecknen på sättningar är sprickor som uppstår på väggarna i ditt hem. Vissa sprickor är ofarliga. De kommer ofta att dyka upp när ett nybyggt hus eller tillbyggnad lägger sig nedåt under sin egen vikt.

Termisk sprickbildning är också vanligt. Det händer när ett hem expanderar i värmen och drar ihop sig vid fallande temperaturer. Denna typ av rörelse är mindre och lätt att reparera. Det kommer inte att omfattas av

husbyggnadsförsäkring.

Men om du upptäcker nya sprickor som verkar bli större, eller som löper diagonalt, kan det vara början på sättningar.

I värsta fall kan ditt hem behöva underbyggas. Vilket är en byggprocess som kan kosta allt mellan £5 000 och £50 000 enligt Royal Institution of Chartered Surveyors (RICS).

Vad orsakar sättningar?

Säkning kan ske var som helst. Men det är vanligare i områden där hem är byggda på lerjord som kan torka ut och krympa under sommaren eller tider av torka, vilket orsakar nedåtgående rörelser och sättningar. Lerjordar är särskilt vanliga i London och sydost.

Törstiga träd och buskar nära fastigheter kan också skyllas om de suger upp mycket av vattnet från jorden. Omvänt kan sättningar vara resultatet av dålig eller felaktig dränering eller översvämning som sköljer bort jord; icke-sammanhängande sand- eller grusjordar är särskilt utsatta för detta.

Bostäder byggda där gruvdrift har skett tidigare kan också avta eftersom det finns öppna ytor under dem.

Vilka är tecknen på sättningar?

Sprickor som plötsligt uppstår på väggar kan väcka oro för sättningar. Men, få inte panik. Mindre sprickor som inte mäter mer än 2 mm är vanligtvis inget att oroa sig för.

Mer oroande är sprickor som har blivit bredare eller längre med tiden och som mäter mer än 3 mm breda. Leta efter de som löper diagonalt, eller som visas på yttre tegelväggar - sicksackade och efter murbrukets linjer.

Andra tecken på sättningar kan vara sprickor i betonggolv och trädgårdsgångar, samt dörrar och fönster som fastnar och blir svåra att öppna och stänga tätt.

Vad ska jag göra om jag upptäcker tecken på sättningar?

Informera din försäkringsgivare omedelbart för att få tillgång till din nuvarande hemförsäkringen täcker. Det är här att ha lite oberoende hjälp – en försäkringsmäklare – kan vara riktigt användbart.

"En bra mäklare hjälper dig med ditt sättningskrav från början", förklarar Steve Moores, kunddirektör på Aston Lark försäkringsmäklare. "Om sprickorna ser misstänkta ut kommer din försäkringsgivare att skicka ut en skadereglerare för att ta en titt. Om de har problem, kommer en byggnadsingenjör eller besiktningsman att utses för att besöka ditt hem. De kommer sedan att påbörja processen med att övervaka sprickorna för att avgöra om rörelsen pågår eller har upphört.

"Ingenjören kan använda 'Tell-Tale' sprickövervakningsmätare för att övervaka horisontella och vertikala rörelser över en spricka."

Hur lång tid tar reparation av sättningar?

"Husägare tror ofta att sättningar kommer att lösas inom några veckor, men det kan ta månader och ibland år", säger Moore.

"Till och med att fastställa om det finns ett problem eller inte kan ta lång tid. Sprickor kommer vanligtvis att mätas var tredje månad under loppet av ett år eller mer – och genom årstiderna – eftersom sprickor kan vidgas under torra perioder av sommaren och stänga efter blötare vinter månader.'

"Om sättningar bekräftas kommer orsaken att utredas och huset stabiliseras för att åtgärda problemet, stoppa rörelsen och att utföra reparationer, vilket kan innefatta fyllning av sprickor och dekorera om. Allt detta bör täckas av din försäkring, men försäkringarna skiljer sig så läs dina häften noggrant för att se exakt vad din innehåller.'

Ger alla hemförsäkringar försäkringar för sättningar som standard?

"De flesta hemförsäkringar kommer att inkludera sättningsskydd som standard för fastigheter som inte har drabbats av denna typ av rörelse tidigare", förklarar Steve.

"Det är viktigt att kontrollera exakt vad din policy innehåller. Försäkringsgivaren kommer dock vanligtvis att stå för kostnaderna för att övervaka och utreda orsaken till sättningen.”

Detta inkluderar att åtgärda orsaken och stabilisera byggnaden och reparera skadorna på ditt hem – som att fylla i sprickor och renovera.

"De flesta försäkringar kommer också att täcka kostnaden för ditt boende om du behöver flytta från ditt hem om det behöver omfattande reparationer. Bättre policyer kommer att ge dig längre alternativa boendeperioder.'

Kan jag få en försäkring om mitt hus tidigare har drabbats av sättningar?

Att få en försäkring för en fastighet som har drabbats av sättningar tidigare kan vara svårt; om det har underbyggts kan det visa sig vara ännu mer problematiskt. Vissa försäkringsbolag lämnar inte ens offerter för försäkring eftersom de ser det som en för stor risk att fastigheten kommer att behöva ytterligare strukturarbete i framtiden.

Andra kommer att överväga att försäkra en fastighet först efter att en viss tid har förflutit. Till exempel, om skadorna på hemmet var över 10 år sedan och det inte har skett någon rörelse sedan dess.

Om du har gjort ett skadeståndsanspråk bör din nuvarande försäkringsgivare ge fortsatt skydd efter skadeanmälan. Men de är inte förpliktade, så de kan neka dig täckning vid förnyelse.

Om de fortsätter att försäkra dig kan de skjuta upp dina premier eller utesluta försäkringsskydd från framtida anspråk. Du är fri att leta någon annanstans efter täckning, men ditt val av försäkringsbolag kommer att vara begränsat.

"Du kan förbättra dina chanser att få sättningsskydd om du har en Intyg om strukturell lämplighet eller en strukturingenjörsrapport. Detta visar att orsaken till rörelsen har tagits bort och att strukturen nu är sund, säger Moore.

"Dokumentationen kommer att ge garantigivare förtroende att citera. Om du inte har dessa certifikat och behöver få en strukturundersökning leta efter en byggnadsingenjör nära dig på Institute of Structural Engineers webbplats istructe.org.’

Ger hemförsäkringar försäkringar för att förhindra sättningar?

"Försäkringsbolag kommer normalt inte att ge skydd för att förhindra att problemet uppstår igen, eftersom detta skulle räknas som "förbättring".

'Till exempel, låt oss säga att sättningen orsakades av ett träd i din trädgård som har torkat ut jorden och fått den att krympa och sjunka. Även om försäkringen täcker kostnaderna för att ta bort det trädet, lönar det sig inte att fälla ett annat träd, lika nära ditt hem, men som ännu inte har orsakat skada. En försäkringsgivare kan ställa som ett krav att det andra trädet tas bort. Men kostnaden för det skulle förmodligen vara upp till dig.'

I allmänhet kommer policyer inte att betala för sättningsskador på omgivande strukturer. Till exempel uteplatser, gränsmurar, grindar, staket och uppfarter – om inte bostaden skadas samtidigt och av samma orsak.

Det finns vanligtvis en separat obligatorisk självrisk för sättningskrav – vanligtvis 1 000 £. Du måste uppfylla denna del av anspråket själv.

Hur mycket kostar en försäkring för sättningar?

Om du har haft otur att ha drabbats av sättningar kan du behöva betala högre försäkringspremier än normalt. Marknaden för försäkringsbolag som är villiga att täcka dig är mindre, så det är mindre konkurrens.

Det kan tillämpas en högre obligatorisk självrisk om du också har haft sättningar. Det vanliga överskottet på 1 000 £ kan öka till cirka 2 500 £. Eller, i vissa fall, kan försäkringsgivare ålägga en självrisk på £5 000 eller till och med mer.

Det handlar dock inte om hur mycket hemförsäkringen kostar. Läs det finstilta i alla försäkringar för att vara säker på att försäkringen för sättningar du får är av god kvalitet.

"Billigare offerter är ofta billigare av en anledning", säger Moore. "Vanligtvis är en lågkostnadshemförsäkring lågpris eftersom omfattningen av försäkringen inte är lika bra. En bra försäkring kommer att vara 'All Risks' som ger mycket bredare täckning än vanliga, billigare försäkringar.'

"Grundreglerna är mer begränsade med lägre anspråksgränser. Restriktiva villkor innebär att för att en fordran ska betalas måste den uppfylla de mycket speciella omständigheterna i försäkringens ordalydelse.”

Ska jag anlita en specialistleverantör när det gäller försäkringar för sättningar?

Det är en bra idé att gå igenom en mäklare som har erfarenhet av att arbeta med leverantörer som är specialiserade på att försäkra hem med en historia av sättningar och tidigare underbyggda fastigheter (kända som PUPs för kort).

En specialistmäklare kan också hitta de bästa affärerna med den bredaste täckningen. De kommer också att känna till och förstå försäkringsskyddet för att vara säker på att du är tillräckligt täckt om sättningen händer igen.

Du kan kontakta en försäkringsmäklare via British Insurance Brokers' Association (BIBA) för specialistrådgivning.

Kan sättningar undvikas?

I de flesta fall kan sättningar lösas ganska enkelt. Till exempel genom att ta bort träd eller hugga tillbaka dem så att de absorberar mindre jordfuktighet. Eller genom att åtgärda VVS-läckor.

Underlag används som en sista utväg. Det uppskattas att bara 10 % av fastigheter som har sättningar behöver denna typ av arbete.

Metoder för att underbygga inkluderar:

• Att stärka jorden genom att injicera den med en polymer eller harts.
• Fylla delar av marken med betong.
• Installation av betongbalkar eller skruvpålssystem för att stödja fundamenten.

Även om du inte kan ändra vilken typ av jord ditt hem är byggt på, kan du minska riskerna för sättningar genom att:

• Kapa eller ta bort träd som planterats nära ditt hem. Ta inte bort träd som är äldre än fastigheten. Detta kan orsaka det motsatta problemet med hävning – där grunden för ditt hem lyfts. Sök expertråd.
• Underhålla VVS, rännor, rör och avlopp för att säkerställa att det inte finns några läckor.