Hur man tar en semester för betalning av bolån för att hantera skulder

Vi tjänar en provision för produkter som köps via några länkar i den här artikeln.

Att betala tillbaka bolånet måste vara en prioritet om du har det svårt ekonomiskt. Annars riskerar du att förlora ditt hem. Men en semester för bolånebetalning kan ge dig ett värdefullt andrum om du behöver det.

Vad är en semester för bolånebetalning?

Även om du har bästa bolåneräntorna, att göra betalningar varje månad kan bli en ekonomisk påfrestning. Att ta ut semester för bolån är som att trycka på pausknappen på dina amorteringar. Detta kan ge en välkommen lättnad om pengarna är knappa.

På höjden av Covid-19-pandemin arbetade regeringen med hypotekslångivare för att säkerställa att de erbjöd "Coronavirus Mortgage Payment Holidays". Detta system har nu löpt ut, men långivare kan fortfarande erbjuda en rad alternativ beroende på din ekonomiska situation och villkoren för ditt bolån avtal.

Kommer en bolånesemester att påverka kreditvärdigheten?

En stor skillnad mellan regeringens corona-bolånebetalningssemestersystem och alla andra bolånebetalningar helgdagar du ordnar med din långivare, är att den senare kan dyka upp på din kreditfil och påverka din kredit Göra.

"Vad som vanligtvis händer är att långivare lägger till en "flagga" på ditt konto. Detta kommer att visa alla överenskomna arrangemang tillsammans med datumen och den nya tillfälliga betalningen”, säger James Jones, chef för konsumentfrågor på Experian kreditupplysningsbyrå. När det kommer till skadan på din kreditpoäng säger han "den genomsnittliga träffen är 130 poäng."

Uppgifter om eventuella efterskott kan finnas kvar på din kreditfil i upp till sex år. Men "du kan be om ett "meddelande om rättelse" för att gå till din fil, och förklara orsaken till eventuella missade betalningar, säger Jones. "Framtida långivare kan då se att det fanns en genuin anledning till en semester för bolånebetalningar. Du bör göra detta med alla tre av de viktigaste kreditupplysningsbyråerna, Experian, Equifax och TransUnion.’

Kommer en semester för bolånebetalning med dolda avgifter?

Att ta en betalningssemester för bolån kan ge ett värdefullt ekonomiskt andrum. Din långivare kommer dock inte att stå för kostnaden eftersom du fortfarande måste ta igen eventuella missade betalningar plus ränta. Det bör betraktas som ett kortsiktigt alternativ. Till exempel, om du har blivit uppsagd och är fastspänd för kontanter medan du väntar på att börja ett nytt jobb.

Låt din långivare bedöma din semesterbehov för din bolånebetalning

"Din långivare kan tillfälligt sänka dina betalningar och byta dig till att betala endast ränta under en period. Ett annat alternativ är att förlänga längden på ditt bolån för att minska de månatliga betalningarna, säger Sarah Coles, privatekonomianalytiker på Hargreaves Lansdown.

"Att förlänga ditt lån kommer att kosta. Om du betalar ditt bolån längre betalar du totalt sett mer ränta. Men eftersom det är utspritt över en längre period kan du finna det lättare att hantera.'

Den gyllene regeln är att prata med din långivare om du är orolig. Om din långivare inte vet att du har problem kan det inte hjälpa. Om du har tidigare gjort betalningar i tid och till och med har byggt upp en ekonomisk buffert från överbetalningar, kan din långivare tillåta dig att pausa eller minska betalningar för mellan sex och 12 månader.

Långivare sätter sina egna villkor. Vissa kanske insisterar på att du har haft ditt bolån i minst ett år, som med Halifax. Andra kan kontrollera att du inte har tagit ut en betalningssemester under de senaste åren (exklusive alla som tagits på grund av Covid-19).

Tidigare överbetalningar kan hjälpa dig att överklaga

Om du tidigare har betalat för mycket på ditt bolån, är det möjligt att någon överenskommen bolånehelg kanske inte visas på din kreditfil. "Det är din långivare som bestämmer vad som rapporteras på din kreditfil", säger Jones. "Det är värt att ha ett samtal med dem för att se om de kommer att inse att kontot inte kommer att vara i efterskott."

Ytterligare hjälp från din bolånegivare

Innan du ansöker om en inteckning semester forskning andra alternativ först. Beroende på din nuvarande affär kan din långivare byta dig till en fast billigare affär för att minska månatliga betalningar. Var dock medveten om att du kan ådra dig inställningsavgifter för detta.

Om du sannolikt har problem på längre sikt att klara dina bolånebetalningar, kan vissa långivare tillåta dig att förlänga din bolånetid. Det kommer att innebära lägre, mer överkomliga månadsbetalningar, men på lång sikt kommer det att kosta mer. Det är viktigt att kontrollera om det finns några avgifter förknippade med att göra detta.

Det kan också vara möjligt att flytta till ett avdragsskyddat arrangemang under en period. Det är här du täcker endast räntekostnader, men inte kapitalåterbetalningar. Du kommer dock att behöva göra upp planer för att återbetala kapitalet i slutändan.

Kolla försäkringar

Om orsaken till att du kämpar beror på sjukdom eller övertalighet, kontrollera om du har en försäkring som täcker detta.

Hypoteksbetalningsskyddsförsäkring och inkomstskydd är de två policyerna som ska göra jobbet. Båda betalar en månatlig summa, under en maximal tidsperiod. Men sedan pandemin kan färre försäkringar nu täcka övertalighet. Skyddsförsäkring för bolånebetalningar täcker vanligtvis dina bolånebetalningar och betalar vanligtvis ut i cirka ett år. Vissa policyer kan gälla längre och villkoren varierar.

En inkomstskyddspolicy är utformad för att täcka ditt bolån tillsammans med andra hushållsräkningar. Du får vanligtvis en procentandel av din lön varje månad.

Båda har vanligtvis en initial uppskovstid, under vilken tid försäkringen inte betalas ut, så du kan inte teckna en försäkring och sedan göra anspråk på en vecka senare.

Statligt stöd

Om du gör anspråk på vissa förmåner (inklusive Universal Credit, Income Support eller Workseekers Allowance), kan du vara berättigad till statligt stöd för betalningar av bolån. Besök Gov.uk efter information.

Detta kan täcka en del av räntan på lån på upp till £200 000 (eller £100 000 om du är över statlig pensionsålder). Det kommer inte att täcka kapitalåterbetalningar, eller ens garanti för att täcka alla dina räntor. Staten använder sin egen ränta för beräkningar, för närvarande 2,09%.

"Medan vanliga rörliga räntor skiljer sig, tenderar de att vara högre än så här, så det kanske inte täcker ditt bolån", varnar Sarah Coles. "Och det finns så många ringar att hoppa igenom att det kan vara svårt att kvalificera sig. Dessutom är det 39 veckors väntetid mellan det att du ansöker och när du kanske kan få hjälp.'

Om överenskommet betalas detta som ett lån som du måste betala tillbaka tillsammans med ränta när du säljer din bostad.

Hjälp om du är skuldsatt

Om skulderna ökar kan du få gratis hjälp och råd från organisationer inklusive Medborgarråd, Riksgälden och StepChange.

Det är också värt att använda en gratis förmånskalkylator för att kontrollera om du gör anspråk på allt du har rätt till. Ta en titt på Turn2us eller Rätt till.