Кредити за побољшање дома: водич за кредите за продужење

Зарађујемо провизију за производе купљене преко неких веза у овом чланку.

Да ли сте приметили делове вашег дома којима је потребно освежење? Или сте можда замислили како би живот био бољи са већом кухињом или додатним купатилом. Ове идеје за ажурирање може бити тешко „невидети“! Ако сте одлучили да се одлучите за реновирање, како ћете то финансирати? Да ли вам је на памет пала тема кредита за побољшање дома?

Добра вест је да ће реновирање вашег тренутног дома вероватно бити исплативије од пресељења. Ипак, реновирање куће, као што су пренамјене у поткровљу или проширења кухиње, имају цијену, што може захтијевати од вас да позајмите. „Важно је да се сва побољшања ураде правилно и професионално“, каже Мицхаел Холден, овлашћени геодет. „Када је у некретнину уложено, то показује и вратиће се кроз додатну вредност и могућност продаје.“

Објашњени зајмови за побољшање дома

Колико да позајмите делимично ће зависити од тога шта желите да радите и тренутног стања ваших финансија. Било да су вам потребна финансијска средства за кухиње или зајам за продужење, будите сигурни да можете да их вратите.

„Приуштивост је најважнија ствар коју треба узети у обзир“, каже Рицхард Јонес, менаџер за развој пословања на сајту за поређење цена, Иди Упореди*. „Постоји много онлајн алата и калкулатора који вам омогућавају да утврдите своју подобност пре него што се пријавите за финансије.“

Када имате на уму неку суму, време је да потражите најбољу понуду за ово задуживање. Платите превише за кредит и губите новац који је могао бити потрошен на завршне радове надоградње вашег дома.

Кредити за побољшање дома – које су опције?

1. Лични кредити – необезбеђени

Лични кредити за побољшање дома нису обезбеђени вашом имовином или било којом имовином. Дакле, ако не извршите отплату, зајмодавац не може доћи након ваше имовине. Међутим, требаће вам добар кредитни рејтинг да бисте обезбедили најбоље понуде. „Лични зајам може бити добра опција ако желите да позајмите између 500 и 25.000 фунти“, каже Рицхард Јонес из Го Цомпаре. „Могу се подесити тако да знате шта ћете враћати сваког месеца.“

Отплате се обично одређују на период од једне до пет година. Дугорочни зајам може изгледати привлачно, јер ће месечне отплате бити ниже, али ћете на крају платити више укупно до краја него са краткорочним кредитом, јер ћете плаћати камату дуже.

Лични кредити су погоднији за мање пројекте као што су ново купатило, реновирање кухиње или замена прозора, уместо проширења или конверзије поткровља (што често кошта више од 25.000 фунти).

Упоредите каматне стопе

Камата коју ћете платити зависиће од ваших околности, колико желите да позајмите и колико дуго. Трошкови се веома разликују међу зајмодавцима, а неки зајмови имају каматну стопу више него двоструко већу од других према Го Цомпаре. Најбоље понуде иду људима који се сматрају највећим ризиком, па бесплатно проверите своју кредитну датотеку у агенцијама као што су Цлеарсцоре.цом и Екпериан.цо.ук да бисте видели где сте.

'Вреди побољшање вашег кредитног резултата пре позајмљивања новца“, додаје Џонс. „Уверите се да сте у бирачком списку и плаћајте рачуне за комуналије и друге трошкове на време.“ Слично томе, избегавајте превише захтева за кредит, што може негативно утицати на ваш резултат. Сајт за поређење ће вам омогућити лагану претрагу да бисте видели колико можете да позајмите и колика би била отплата пре подношења захтева, што неће утицати на ваш кредитни резултат.

Вреди уложити у овај посао. Јефтинија каматна стопа могла би бити кључ за обезбеђивање подних облога за купање или подних облога у дневној соби о којима сте сањали.

Лични зајам за и против

Предности: Мањи ризик од обезбеђеног кредита (али не и потпуно без ризика ако не извршите плаћање). Ако испуњавате услове, можете да позајмите до 25.000 фунти, а повремено и више. Сваког месеца можете да позајмите фиксни износ уз фиксна плаћања.

Против: Максимални износ који можете да позајмите је углавном до 25.000 фунти, тако да ова опција неће бити прикладна за веће пројекте. Неке финансијске компаније могу наметнути додатне накнаде ако желите да преплатите или превремено отплатите.

2. Обезбеђени кредити за побољшање дома – против ваше куће

Они са капиталом у својим домовима обично могу да позајмљују веће износе на дуже периоде уз обезбеђен зајам. Међутим, кључна тачка коју треба схватити је да је ово задуживање осигурано против вашег дома. Ако не извршите отплату ових врста побољшања дома, довест ће ваш дом у опасност.

Ова врста позајмљивања се често користи за велика побољшања дома која захтевају пројектно планирање и обично се може договорити преко вашег тренутног хипотекарног зајмодавца. Овај зајам се може упутити на додатни аванс.

Куповати около

Не поништавајте друге зајмодавце. Вреди одвојити време да видите које стопе други нуде за даље хипотеке или поновне хипотеке. На крају крајева, боље је потрошити готовину на проширење, уместо непотребних камата.

Колико можете да позајмите зависи од тога како намеравате да га потрошите, колико капитала имате у вашем дому и колико износе ваши други издаци.

„Даљи аванс на вашој хипотеци може бити опција ако имате довољно капитала у својој имовини“, каже Паул Арцхер, виши менаџер хипотеке у Натионвиде Буилдинг Социети. „Често се ова врста задуживања користи за финансирање пројеката који ће додати вредност вашој имовини, као што је проширење или конверзију поткровља, јер сте у могућности да распоредите трошкове на преостали период хипотека.’

За и против обезбеђеног кредита

Предности: Власници кућа са власничким капиталом могу позајмити веће износе него са необезбеђеним кредитом (до 85% вредности вашег дома код неких зајмодаваца). Износ се распоређује на дужи рок од личног зајма – до преосталог рока ваше хипотеке, или чак и дуже код другог зајмодавца.

Против: Ваш дом је у опасности од поврата у посед ако нисте у могућности да измирите отплату кредита за побољшање дома. Месечне уплате могу изгледати ниже него код личног зајма јер су на дужи рок, али ћете на крају платити више до краја кредита.

Арчер додаје: „Отплате сваког месеца обично су ниже него код личног зајма. Међутим, на крају бисте могли да платите више до краја рока него код личног зајма, јер плаћате дуже. Такође, имајте на уму да ће зајмодавци често унапредити само до 85% вредности вашег дома, тако да ако већ имате високу задуженост, ово можда није опција.'

3. Алтернативе кредита за побољшање дома

Кредити за побољшање дома нису једини начин финансирања нове кухиње или купатила. У зависности од величине вашег пројекта, поновно залагање, кредитне картице и уговорена прекорачења могу бити други начини финансирања.

• Кредитне картице – Понуде које долазе са бескаматним кредитом вреди истражити. Према Мартину Левису, са монеисавингекперт.цом, ако се ради како треба, кредитне картице од 0% су најјефтинији начин да се позајми новац.
• Потражите понуде од 0% – Обично можете да идете без камате на кратко време (обично до 23 месеца) на одређени износ (често испод 3.000 фунти). Понуде се разликују и претпоставите да већ имате здрав кредитни рејтинг. Међутим, важно је да будете сигурни да можете да отплатите пун износ у оквиру уводног периода како бисте избегли плаћање камате када се период од 0% камате заврши, јер ће стопе тада скочити.

„Ако требате само да позајмите мали износ у кратком периоду или желите већу флексибилност у отплатама, онда бисте могли да тражите да финансирате радове помоћу кредитне картице“, каже Џејмс Брум из Натионвиде Буилдинг Социети-а. „Многе кредитне картице нуде уводну понуду од 0%, али увек треба да тражите да вратите у уводном периоду јер када се ово заврши, плаћаћете много већи ниво камате него што бисте то урадили на лични зајам.“

За и против кредитне картице

Предности: Уколико се одлучите за картицу са 0% камате и испуните све услове и отплате у договореном року, то је бесплатно задуживање. Ви бирате колико ћете отплаћивати сваког месеца, уз минималне отплате, што кредитне картице чини флексибилнијим од кредита.

Против: Картице са 0% камате су корисне само за мали износ задуживања (обично до 3.000 фунти) који се враћа у кратком временском периоду (обично мање од 23 месеца). Дакле, није погодан за веће пројекте побољшања дома. Можда ћете морати да потрошите кредит у кратком временском периоду (често 60 дана). Казне за плаћање ће бити високе ако не испуните своје отплате. Потребна је самодисциплина да не користите картицу након што се понуда од 0% камате заврши и почну високе камате.

4. Ремортгагинг

То је обично када своју хипотеку пребаците на нови посао. Или, ако сте достигли крај фиксног рока хипотеке или имате стандардну променљиву стопу. Ово је добар тренутак да пронађете хипотеку са нижом стопом него што сте плаћали и позајмите више.

Ако сте закључани у високој каматној стопи, можда ћете моћи да позајмите више, а да отплате остане иста. Иако имајте на уму да обично постоји накнада за аранжман са новом хипотеком.

„Ако желите да дате хипотеку да бисте финансирали побољшање куће, вреди погледати где се налазите у било ком постојећем хипотекарном уговору“, каже Пол Арчер. „Ако сте на делу, накнада за превремену отплату би могла да се плати ако желите да одете. Даљи аванс би могао бити боља опција јер ово можете узети као засебан зајам за своју хипотеку.'

За и против поновног хипотеке

Предности: Можете да раширите исплате на дуже, у тандему са својом хипотеком ако желите. Ако сте дошли до краја хипотекарног уговора, то је прилика да позајмите више по бољој стопи. Месечна плаћања могу бити нижа од других облика задуживања.

Против: Ваш дом је у опасности ако не можете да извршите плаћања. Иако су месечне уплате ниже од личног зајма, плаћате их дуже. Због тога ћете платити више камате током целог рока. Можда постоје трошкови превремене отплате како бисте оставили тренутну хипотеку и накнаде за аранжмане да бисте поставили нову.

6. Прекорачење за побољшање дома

Можда је могуће договорити одобрено прекорачење са вашег текућег рачуна. Ваша банка или грађевинско друштво ће унапред договорити одређену накнаду. Ово се разликује од неовлашћеног прекорачења, што је када уђете „у минус“ на свом текућем рачуну и примењују се скупи трошкови.

Прекорачење ће створити лонац готовине који би могао бити користан за финансирање побољшања дома. Али ови објекти су осмишљени као краткорочни начин да позајмите новац ако вам затреба брзо. Општи консензус је да је најбоље не користити прекорачење за позајмљивање новца јер су накнаде високе. „Саветовали бисмо да избегавате прекорачење како бисте финансирали побољшање дома по сваку цену“, каже Рицхард Јонес. „Банке су недавно биле принуђене да промене своје структуре накнада, тако да је ово скуп начин да се позајми новац

„Никада се не препоручује коришћење прекорачења за велика побољшања дома“, каже Џејмс Брум из Натионвиде Буилдинг Социети-а. „То ће вас вероватно коштати знатно више од других облика кредита.“

За и против прекорачења

Предности: Краткорочна опција у хитним случајевима.

Против: Накнаде за прекорачење су високе, а износи доступни за зајам су нижи од других облика задуживања. Не препоручује се као начин финансирања побољшања дома.

Кредити за побољшање дома могу изгледати застрашујуће. Међутим, ако се уради добро, побољшања куће могу се исплатити када је у питању продаја.

*Идеал Хоме анд Го Цомпаре су део Футуре плц.