Zavarovanje stanovanj – kako do najboljših ponudb in kritja

Za izdelke, kupljene prek nekaterih povezav v tem članku, zaslužimo provizijo.

Nihče ne želi razmišljati o tem, da bi jim bil dom poškodovan ali ukradeno premoženje, vendar se na žalost najboljše dogajajo slabe stvari. Tukaj lahko pomaga zavarovanje stanovanja.

Zavarovanje stanovanja je vrsta zavarovalne police, ki krije izgube in škodo na vašem domu. To je zelo pomemben izdelek, ki ga imate, saj zagotavlja, da ne boste ostali brez žepa, če se zgodi najhujše.

Obstajajo tri glavne vrste zavarovanja stanovanj: zavarovanje zgradb, zavarovanje vsebin in kombinirano zavarovanje zgradb in vsebin.

Če se pogajate o novem hipotekarna obrestna mera na vaši nepremičnini bo vaš posojilodajalec najverjetneje vztrajal, da imate sklenjeno ustrezno zavarovanje zgradb. Najemniki običajno ne potrebujejo zavarovanja zgradb, vendar je zavarovanje vsebin zelo uporabno, saj je najeto stanovanje pogosto ranljivo za kraje.

Ne glede na to, kateri izdelek izberete, je zelo pomembno, da poiščete najboljšo ponudbo in zagotovite, da boste kupili pravo količino kritja.

Kratek uvod v zavarovanje stanovanja

V bistvu zavarovanje doma krije škodo in izgube, ki nastanejo na vašem domu in njegovih stvareh. Odvisno od dejanske police, ki jo sklenete, lahko krije škodo na dejanski strukturi stavbe – morda zaradi požara, neurja ali poplave. Prav tako lahko krije škodo in izgube vsega v zgradbi – na primer, če ste bili žrtev kraje.

Kot smo že omenili, obstajajo tri glavne vrste zavarovanja stanovanja:

• Zavarovanje zgradb krije škodo na dejanski strukturi vašega premoženja – na primer na strehi, stenah in oknih – kot tudi na stalnih napeljavah in opremi, kot so vaša vgrajena kuhinja, kopalnica in stranišča. Večina polic bo plačala za popravilo škode, ki so jo povzročili požari, neurja in poplave, počene cevi, kraje, padajoča drevesa, vandalizem in pogrezanje. To običajno ne krije škode, ki nastane zaradi splošne obrabe, zanemarjanja, slabega DIY-ja, napadov škodljivcev, vlage in kondenzacije ali poškodb zaradi zmrzali.
• Zavarovanje vsebine krije skoraj vse, kar imate v vašem domu pred izgubo ali poškodbo. To lahko povzročijo dogodki, kot so kraje, požar, neurja ali poplave, puščanje vode ali nafte, eksplozije, padajoča drevesa, vandalizem in potresi. Vsebina je običajno opredeljena kot stvari, ki bi jih vzeli s seboj, če bi se preselili domov – torej vaš televizor, računalnik, nakit, oblačila, kuhinjska oprema, pohištvo, preproge in zavese.
• Kombinirano zavarovanje zgradb in vsebin vam zagotavlja kritje tako za strukturo vaše nepremičnine kot za stvari v njej.

Kako dobiti dobro ponudbo pri zavarovanju stanovanja

1. Nikoli ne obnavljajte samodejno

Dodajte opombo v svoj dnevnik ali nastavite alarm na telefonu mesec pred potekom veljavnosti police. To je zato, ker pustite, da se vaša politika samodejno obnovi, pomeni, da boste verjetno plačali enako stopnjo... in zamudili morebitne prihranke ali ugodnosti, kot so vračilo denarja ali brezplačna darila.

Od 1. januarja 2022 nova zakonodaja zavarovalniških regulatorjev Finančni nadzorni organ prepoveduje zavarovanje doma (in avtomobila). ponudniki, da stranki ob podaljšanju zaračunajo več za isto polico kot za "novo" stranko, ki se prijavi na isto pokrov.

Ta praksa, ki je v panogi znana kot „smerjanje cen“, je v bistvu kaznovala stranke zaradi njihove zvestobe.

In čeprav je ta nova politika dobra nova, to ne pomeni nujno, da boste še vedno dobili najboljšo ponudbo, zato morate vedno nakupovati.

2. Ocenite svojo kritje

Preverite, koliko zavarovanja imate trenutno in se vprašajte, ali je vsebina vašega doma tega res vredna. Več kritja kot potrebujete, dražje bo, zato bi bilo morda vredno ponovno oceniti svoj inventar, še posebej, če so se otroci odselili ali če ste imeli veliko nereda.

Se pravi, tudi svojih stvari ne podcenjujte. Če se zgodi najhujše, si jih morda ne boste mogli privoščiti zamenjave.

3. Uporabite več kot eno primerjalno mesto ...

Postavite svoje podatke na več spletnih mest, kot je npr GoCompare in Confused.com, da bi našli najboljšo ponudbo.

4. In ponudbe neposredno od zavarovalnice

Nekaterih zavarovalnic – vključno z – ni mogoče najti na spletnih mestih za primerjavo cen. To ne pomeni, da ne ponujajo odličnih ponudb, zato jih preverite ločeno.

5. Preverite ponudbe in spodbude za vračilo denarja

Spletna mesta kot npr Quidco in TopCashback bo ponudil pavšalni znesek ali odstotek vračila denarja, ko sklenete zavarovalno polico pri določenih ponudnikih. To je pogosto lahko v desetinah funtov, če ne več kot 100 £. Izplačila lahko trajajo nekaj časa in niso vedno zagotovljena, zato, če ni dober posel brez vračila denarja, se ne trudite.

Ali je zavarovanje stanovanja obvezno?

Sklenitev zavarovanja stanovanja ni zakonska zahteva, če pa imate hipoteko, bo vaš posojilodajalec verjetno postavil pogoj za posojilo, da imate sklenjeno zavarovanje zgradb. Tudi če ste popolnoma lastnik svojega doma, bi morali resno razmisliti o sklenitvi zavarovanja zgradb. Popravila nepremičnin so lahko izjemno draga in račun bi lahko nastal na stotine tisoč funtov, če bi bila vaša hiša uničena v požaru.

Najemnikom ni treba skrbeti za zavarovanje zgradb, ker je odgovornost najemodajalca, da zavaruje nepremičnino. Vendar bi morali tako najemniki kot lastniki stanovanj razmisliti o sklenitvi zavarovanja vsebine. Zamenjava vse vaše vsebine po požaru, kraji ali poplavi bi vas lahko res finančno poslabšala – veliko bolj, kot če bi vsako leto plačali zavarovalno premijo.

Ko razmišljate o nakupu stanovanjskega zavarovanja, se vprašajte: »Ali si lahko privoščim kritje sebe in svojega doma finančno, če bi šlo kaj narobe?" Če je odgovor ne, je najbolje, da bodite previdni in zavarujte svoje lastnine. Običajno je to največje in najdražje sredstvo, ki ga boste imeli,« pravi Mark Gordon, izvršni direktor Compare By Review, primerjalnega mesta, ki ponudnike razvršča glede na kakovost njihovih storitev in izdelkov.

Koliko stanovanjskega zavarovanja potrebujem?

Zelo pomembno je ugotoviti, koliko zavarovanja zgradb in/ali vsebin potrebujete, da na koncu ne boste plačali za primanjkljaj. Zavarovanje stavb bi moralo pokriti stroške obnove vaše nepremičnine. To je običajno manj kot tržna vrednost vašega doma, ki vključuje ceno zemljišča. ABI ima v pomoč kalkulator, ki daje grobo predstavo o stroških obnove vašega doma.

Zavarovanje vsebine mora kriti stroške zamenjave vsega vašega premoženja z nakupom novih predmetov. Obstaja več spletnih vodnikov, ki vam pomagajo ugotoviti vrednost vašega premoženja. Confused.com ima kalkulator vsebine ki sešteje vrednost vseh predmetov v vaši hiši, sobo za sobo.

Večina polic vsebinskega zavarovanja ima splošno omejitev, ki velja za dragocenosti, kot so umetnine in nakit, ter omejitev za vsak predmet visoke vrednosti. Omejitev na kos je običajno okoli 1500 £. Vendar pa nekatere police ponujajo več kot 10.000 funtov. Pomembno je, da preverite, ali so te omejitve dovolj za kritje vaših dragocenosti.

„Vaša skupna vrednost mora biti čim bližje natančni, zato je vredno porabiti čas za preverjanje, koliko bi stala zamenjava posameznega elementa na vašem seznamu,“ pravi Mark. „V večini primerov je vrednost predmeta znesek, ki bi ga stal danes zamenjati. Kar v nekaterih primerih verjetno ne bo enak znesku, ki ste ga plačali zanj.«

Katera hišna zavarovalnica je najboljša v Združenem kraljestvu?

Številna podjetja ponujajo zavarovanje stanovanj, zato si je vredno vzeti čas za raziskovanje trga, preden se prijavite. Nekatera najbolj ocenjena podjetja vključujejo John Lewis Finance, Saga, LV= in Direct Line. Glede na raziskave podjetja Bought by Many ponujajo visoke (ali celo neomejene) ravni zavarovanja zgradb in vsebin ter zagotavljajo dobre storitve za stranke.

Nekatera podjetja ciljajo na določene vrste lastnine ali segmente prebivalstva. NFU Mutual skrbi za domove na podeželju. Covea ponuja zelo visoko raven kritja za drage in nestandardne domače vsebine, kot so palice za golf in kolesarska oprema. In Endsleigh je specializirano zavarovanje študentskih vsebin.

Kaj naj pričakujem, da bom v povprečju plačal stanovanjsko zavarovanje?

Po podatkih ABI kombinirana zavarovanja zgradb in vsebin v povprečju stane 313 funtov na leto. Zavarovalna polica samo za zgradbe znaša približno 254 funtov na leto. Zavarovalna polica samo za vsebino je okoli 129 funtov na leto.

Ne pozabite, da so to le povprečja. Dejanska premija, ki jo plačate, bo odvisna od stvari, kot so velikost in vrsta vaše nepremičnine, kje se nahaja in koliko je vredno vaše premoženje. Stroške zavarovanja stanovanja smo podrobneje preučili, tako da lahko dobite boljšo sliko o tem, kaj lahko pričakujete.

Zakaj je moje stanovanjsko zavarovanje tako visoko?

Zavarovalnice pri izračunu cene zavarovanja upoštevajo širok nabor dejavnikov. Pogledali bodo, kje živite, da bi ocenili, ali obstaja nevarnost poplav ali višje stopnje kriminala. Upoštevali bodo tudi velikost in starost vaše nepremičnine. Večje hiše privabljajo višje premije, tako kot zelo stare ali zaščitene stavbe. Nestandardni gradbeni materiali bi lahko tudi zvišali vašo premijo, ker bi lahko stali več za pridobivanje in popravilo.

Na ceno bodo vplivali tudi dejavniki, ki so značilni za vas. Če ste v preteklosti vložili zahtevke, bo to najverjetneje povečalo vašo premijo. In če pustite svojo hišo dalj časa nezasedeno, bi to lahko stalo tudi več.

Včasih obstajajo tudi zunanji vplivi. Hudo vreme in povečanje skupnega števila škod, ki jih prejmejo zavarovalnice, bi lahko povzročilo, da bi zvišale premije za vse svoje stranke.

Kako lahko znižam zavarovanje stanovanja?

Ko je vaša zavarovalna polica pred obnovo, je dobro preveriti cene drugih, primerljivih izdelkov. Morda boste lahko prihranili denar, če preklopite na drugo zavarovalnico. Vendar ne pozabite, da je pomembno kupiti pravo prevleko in ne le najcenejšo.

• Če potrebujete zavarovanje zgradb in vsebin, bi lahko bila sklenitev kombinirane police ceneje kot dve polici pri ločenih ponudnikih. Čeprav to ni vedno tako. Letno plačevanje premije je skoraj vedno cenejše kot mesečno.
• Vredno je preveriti, ali se ne zavarujete preveč. Prepričajte se, da uporabljate spletne kalkulatorje, da dobite natančen podatek za stroške obnove vašega doma in vrednost vaše vsebine. Prav tako poskrbite, da ne boste plačevali dodatkov, ki jih ne potrebujete. Če na primer živite v stanovanju v zgornjem nadstropju, ne boste potrebovali pretiranega pokrivanja vrta.
• Drugi načini za zmanjšanje premij vključujejo ustvarjanje popusta brez zahtevkov. Poskusite namestiti protivlomni alarm in dimne alarme ter namestiti najboljši domači varnostni sistem si lahko privoščite in se pridružite shemi Neighbourhood Watch.
• Končni način za znižanje vaše premije je plačilo višjega presežka. Politike imajo fiksni obvezni presežek in tudi prostovoljni presežek, ki ga lahko določite sami. Upoštevajte, da višji kot je presežek, več vas bo stalo, če vložite zahtevek.