Najboljše hipotekarne obrestne mere in kako jih najti

Za izdelke, kupljene na nekaterih povezavah v tem članku, zaslužimo provizijo.

Za večino od nas so hipotekarna ali najemnina največji redni strošek. Torej, če dobite najboljšo hipotekarno obrestno mero, lahko prihranite na stotine ali celo tisoče funtov na leto pri plačilih. Hipotekarni trg je trenutno konkurenčen, vendar to ne pomeni, da je vsem enostavno dobiti odlično hipoteko.

Z ljubeznijo naših se lotite domačih financ lastniški nasvet

Hipotekarni posojilodajalci za obvladovanje povpraševanja uporabljajo obrestne mere. To pomeni, da če sklenejo pogodbo z veliko hipotekarno obrestno mero, verjetno ne bo dolgo obstalo. Nekatere banke in gradbena društva so precej izbirčne glede tega, kdo ima najboljše obrestne mere. Ne glede na vašo situacijo pa lahko ukrepate, da izboljšate svoje možnosti, da dobite veliko.

Najboljše hipotekarne obrestne mere maja 2019

Najboljše dvoletne hipoteke s fiksno obrestno mero

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
Barclays	1.44%	Popravilo 2 leti	£999	60%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini
Leek United	2.95%	Popravilo 2 leti	£0	95%	Da	Brezplačno vrednotenje in povračilo 250 £

Najboljše petletne hipoteke s fiksno obrestno mero

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
Barclays	1.83%	Popravilo 5 let	£999	60%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini
Hanley Economic	2.99%	Popravilo 5 let	£999	95%	Da	Brezplačno vrednotenje

Najboljše 10-letne hipoteke s fiksno obrestno mero

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
TSB	2.29%	Popravilo 10 let	£995	60%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini
Deviški denar	4.98%	Popravilo 10 let	£0	95%	Da	300 GBP vračila denarja

Najboljše dvoletne hipotekarne obrestne mere

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Max L TV	ERC	Opombe
Leeds	1.38%	2 -letni sledilnik	£999	75%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini
Monmouthshire	2.55%	2 -letni popust	£0	95%	Ne	Brezplačno vrednotenje

Hipoteke samo za obresti

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
HSBC	1.54%	Popravilo 2 leti	£999	75%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini
Barclays	1.90%	Popravilo 5 let	£999	75%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini

Najboljše hipoteke za prve kupce

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
Tesco	2.82%	Popravilo 2 leti	£995	95%	Da	Brezplačno vrednotenje in 500 GBP vračila denarja
TSB	3.29%	Popravilo 5 let	£995	95%	Da	Brezplačno vrednotenje in 500 GBP vračila denarja

Najboljše hipotekarne pokojnine samo za pokojnine

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
Penrith	2.59%	2 -letni popust	£699	50%	Da	Brezplačno vrednotenje in pravno delo
Leeds	3.99%	Popravilo 10 let	£999	55%	Da	Brezplačno vrednotenje

Najboljša hipoteka za nakup

Posojilodajalec	Obrestna mera	Dogovor	Pristojbina	Najvišji LTV	ERC	Opombe
Leeds	1.46%	2 -letni sledilnik	£999	60%	Da	Brezplačno vrednotenje. Brezplačno pravno delo pri ponovni najemnini

Vir:London & Country hipotekarni posredniki

Kako najti najboljšo hipotekarno obrestno mero?

Če razmišljate o nakupu nepremičnine ali ponovnem najemu hipoteke, je dobro izhodišče, da začutite ponujene hipotekarne obrestne mere. To pomeni ogled spletnih mest nekaterih hipotekarnih posrednikov in spletnih mest za primerjavo cen. Preverite, kaj ponuja tudi vaš hipotekarni posojilodajalec ali banka, saj imajo nekateri boljše ponudbe za obstoječe posojilojemalce ali stranke, ki pri njih bančijo.

Ugodni posojilodajalci so lahko konkurenčni, vendar niso edina možnost, če iščete hipoteko. Društva majhnih stavb so včasih lahko bolj razumljiva in prilagodljiva, če vaš položaj ni enostaven, na primer, če ste pred kratkim zamenjali delo ali ste samozaposleni. Obstaja tudi nekaj digitalnih in samo mobilnih bank, ki ponujajo tudi hipoteke.

Hipotekarni posredniki, ki imajo dobre tabele 'best buy', vključujejo London in Country in John Charcol. Martina Lewisa Strokovnjak za varčevanje z denarjem ima tudi uporabniku prijazno hipotekarno mizo best buy.

Hipotekarne obrestne mere se hitro premikajo, tako da boste morda lahko dobili boljšo obrestno mero, ko se boste dejansko prijavili.

Priprava vaših financ

Ko imate predstavo o ponudbi, začnite s pripravami, da bodo vaše finance v najboljšem stanju, ko se dejansko prijavite za hipoteko. Ne pustite tega do zadnje minute. Nekaj ​​mesecev prej preverite svojo bonitetno oceno in se prijavite za kopijo svojega kreditnega poročila.

To bi morali storiti pri treh glavnih kreditnih referenčnih agencijah; Equifax, Experian in TransUnion (njegova blagovna znamka Noddle ponuja kreditna poročila brezplačno). Za kopijo poročila se lahko prijavite na spletu. Vsakič, ko se prijavite, bo to stalo 2 £ pri drugih dveh agencijah, vendar boste morda lahko dobili poročilo brezplačno z rednimi promocijami, ki jih izvajajo.

Razlog, zakaj se je smiselno vnaprej prijaviti za vaše kreditno poročilo, je, da če imate napako, imate čas, da jo popravite. Če vaše kreditno poročilo prikazuje zamude ali zamude pri plačilih, lahko dodate tako imenovano "obvestilo o popravku". To je kratka razlaga, zakaj ste zamudili plačilo. Hipotekarni posojilodajalec bi moral to razlago pogledati, preden se odloči, ali vam bo posojal ali ne.

Če niste v volilnem imeniku, se ga prijavite. Hipotekarni posojilodajalci ga uporabljajo za preverjanje, ali ste tisti, za katerega se predstavljate, da bo vplival na vašo bonitetno oceno, če niste registrirani. To lahko storite na Prijavite se za glasovanje.

Če ste običajno prekoračeni, zmanjšajte ali poplačajte prekoračitev. Hipotekarni posojilodajalci bodo živčni, če se vaša prekoračitev iz meseca v mesec povečuje ali je velika. Ni vam treba biti brez dolgov, vendar bodo banke pri določanju, koliko posojati, upoštevale vse dolge, ki jih že imate (na primer posojila in kreditne kartice).

Odločite se, koliko si sposodite

Čeprav se hipotekarne obrestne mere za določene posle razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, se vse skupaj zaračunavajo višje ocenite toliko, kolikor si želite izposoditi glede na vrednost nepremičnine (imenovano Posojilo do vrednosti, oz LTV).

Hipotekarni posojilodajalci običajno delujejo na podobnih pragih, pri čemer se hipotekarne obrestne mere običajno dvignejo za vsakih dodatnih pet odstotkov, ki jih želite izposoditi. Torej, če lahko zadržujete na primer 80 odstotkov namesto 82 odstotkov, bi morala biti vaša hipotekarna obrestna mera nekoliko cenejša.

Za katero vrsto stopnje se odločiti?

Obstaja veliko različnih vrst hipotekarnih obrestnih mer in ni vedno jasno, kako delujejo.

• Fiksne obrestne mere so najbolj preprosti - delajo, kar pravijo na pločevinki. Hipotekarna obrestna mera se v času trajanja popravka, ki je običajno med dvema in desetimi leti, ne more zvišati ali znižati. Odlične so, če potrebujete gotovost, običajno pa zahtevajo predčasno odplačilo, če morate hipoteko odplačati pred iztekom mandata. To ni problem, če se preselite domov in lahko s seboj vzamete hipoteko.
• Stopnje sledilcev sledite osnovni obrestni meri Bank of England. Ko se obrestna mera Bank of England zniža, sledilna mera takoj pade za isti znesek in obratno, ko se obrestna mera zviša. Različni hipotekarni posojilodajalci bodo zaračunali drugačno premijo glede na stopnjo sledenja. To je razlika med osnovno obrestno mero Bank of England in obrestno mero, ki vam jo zaračunamo. V času pisanja tega članka nekatere cene za sledenje najboljšemu nakupu zaračunajo med 0,65 in 0,75 odstotka nad osnovno obrestno mero.
• Hipoteke s popustom so drugačna vrsta spremenljive obrestne mere. Tu namesto plačila premije nad obrestno mero Bank of England dobite popust na posojilodajalčevo standardno spremenljivo obrestno mero (SVR). V nasprotju s stopnjami sledilcev hipotekarnim posojilodajalcem ni treba zvišati ali znižati diskontne stopnje, ko Bank of England spremeni svojo obrestno mero. Če se to zgodi, jim ni treba spremeniti diskontne stopnje za enak znesek.

Ko hipotekarna obrestna mera zmanjka, boste prešli na standardno spremenljivo obrestno mero vašega posojilodajalca, razen če preklopite na drug posel. Preden se odločite za hipotekarni posel, vedno preverite, kakšna je standardna spremenljiva obrestna mera. Med posojilodajalci se razlikujejo za več kot dva odstotka in če bi se vaše okoliščine spremenile in se ne bi mogli kvalificirati za visoko stopnjo, morate vedeti, da vas SVR ne obremenjuje.

Če ste prepričani, da boste našli najboljšo ponudbo, jo lahko uredite sami. Upoštevajte, da je najlažje najti najnižjo obrestno mero, vendar je iskanje najboljše hipoteke manj preprosto.

Primerjava hipotekarnih posojilodajalcev

Hipotekarni posojilodajalci zaračunavajo vrsto pristojbin, nekateri pa veliko bolje in hitreje obračajo ponudbe - ključnega pomena, če se morate za zavarovanje nepremičnine hitro premakniti. Medtem ko so drugi boljša možnost, če ste samozaposleni ali pa vaša zaposlitev ni enostavna-na primer, imate pogodbo za določen čas ali je vaše delo sezonsko.

Tam je lahko hipotekarni posrednik zlata vreden. Ogledate si jih lahko iz oči v oči, po telefonu ali uporabite digitalnega posrednika. Karkoli se odločite, se prepričajte, da natančno veste, koliko boste plačali za njihov nasvet, in preverite, kaj ljudje o njih pravijo na spletnih mestih za pregled, kot sta Trustpilot in Feefo.

Kakšen učinek ima Brexit na hipotekarne obrestne mere?

Brexit je morda ustvaril politično predstavo desetletja, vendar je po mnenju Peter Gettins težko odkriti učinke na hipotekarne obrestne mere hipotekarnih posrednikov London in Country: „Nisem ekonomist in težko je videti neposreden vpliv na hipotekarne obrestne mere, ki ga je mogoče jasno pripisati Brexit «. Brexit je privedel do manjšega števila kupcev, kar pa je pomenilo, da so nekateri hipotekarni posojilojemalci znižali svoje obrestne mere, da bi privabili stranke.

Peter pravi, da je to še posebej opazno pri hipotekah z visoko vrednostjo posojila do vrednosti, na primer pri 95 odstotkih. "Danes lahko dobite 95-odstotno petletno fiksno obrestno mero že 2,99 odstotka. Pred šestimi meseci bi bilo dobro, če bi podoben izdelek našli pri 3,5 odstotku. '

Se bodo hipotekarne obrestne mere dvignile ali znižale?

Vedno je težko napovedati, ali se bodo hipotekarne obrestne mere zvišale ali znižale, s trenutnimi političnimi razmerami pa je še težje. Toda Jane King, hipotekarna svetovalka pri podjetju Ash-Ridge Private Finance, meni, da obrestne mere verjetno ne bodo padle: „Splošno soglasje je, da se fiksne obrestne mere ne morejo znižati, saj posojilodajalci ne bi mogli ustvariti razumne stopnje dobička. Tečaji sledilcev so prisiljeni slediti osnovnim obrestnim meram Bank of England in spet je le malo prostora, da bi se ti še dodatno znižali. '

Kakšna je dobra obrestna mera za hipoteko?

Po mnenju Peter Gettins iz London in Country hipotekarnih posrednikov sta dva odstotka merilo, ki bi si ga morali prizadevati. Pravi, da obstajajo posojilodajalci, ki ponujajo to stopnjo za vrsto izdelkov, od petletnih fiksnih obrestnih mer (če si želite izposoditi do 75 odstotkov vrednosti nepremičnine) za dvoletne popravke brez provizije pri 90 odstotkih posojilo do vrednosti. Dobite lahko celo sedemletno fiksno obrestno mero za slaba dva odstotka.

Ali se lahko pogajate za boljšo obrestno mero za hipoteko?

Z zavarovanjem stanovanja se ne morete pogajati tako nizko. Če pa že nekaj časa niste pregledali hipotekarne pogodbe, še posebej, če upoštevate standard spremenljivo obrestno mero, obstaja velika možnost, da dobite kaj boljšega, pravi London in Country's Peter Gettins. "Posojilodajalci vedno bolj dobro skrbijo za svoje obstoječe stranke," pravi, "in jim pogosto ponujajo enake cene kot nove stranke - včasih celo bolje."

Kakšno je najboljše časovno obdobje za hipoteko s fiksno obrestno mero?

Kako dolgo traja vaša hipoteka s fiksno obrestno mero, je v celoti odvisno od vaših okoliščin in proračuna. "Družina z majhnimi otroki na območju z dobrimi šolami, ki se ne nameravajo preseliti, bo morda iskala pet ali celo desetletno fiksno obrestno mero," pravi Jane King iz podjetja Ash-Ridge Private Finance. "Mlada samska oseba, ki se želi preseliti zaradi svoje kariere, bi si morda želela prilagodljivosti po precej krajši fiksni obrestni meri."

Če primerjate dveletno fiksno obrestno mero in petletno z enakimi provizijami in dajatvami, se bodo pristojbine za dvoletno hipoteko na letni ravni dražje. Sliši se očitno, vendar se je enostavno osredotočiti na glavno obrestno mero, ki bo pri dvoletnem dogovoru s fiksno obrestno mero nižja.

Čeprav je veliko dvo- in petletnih hipotek s fiksno obrestno mero, jih ni toliko hipotekarnih posojilodajalcev, ki bi jih ponujali deset let ali več.

Preverite stroške predčasnega odplačila, še posebej, če se odločite za daljšo fiksno obrestno mero. Običajno je odstotek, ki se sčasoma zmanjšuje, in se zelo razlikuje med posojilodajalci - in hipotekarnimi posli s fiksno obrestno mero.

Pristojbine in hipotekarne obrestne mere

Upoštevati morate ne samo hipotekarno obrestno mero, ampak tudi pristojbine, ki jih zaračuna posojilodajalec. Večina posojilodajalcev zaračunava pristojbino za aranžma (ki je pogosto okoli 1.000 GBP - ali celo več). Morda je treba plačati rezervacijo, čeprav so te manj pogoste. Nekateri posojilodajalci ponujajo dve različici svojih hipotekarnih poslov; enega s pristojbino in enega brez plačila. Če imate manjšo hipoteko, je vredno primerjati možnost brez provizije.

Običajno boste morali plačati pristojbino za vrednotenje in sodne takse, čeprav lahko posojilojemalec k temu prispeva.

Kakšni so skupni stroški za primerjavo?

Ko gledate hipotekarne posle, boste poleg obrestne mere videli izraz "skupni stroški za primerjavo" ali APRC (letna odstotna stopnja spremembe). To je standardizirana številka, ki jo posreduje posojilodajalec in prikazuje splošno obrestno mero za čas trajanja posla. Vključuje stroške hipoteke ter vse pristojbine in dajatve, ki jih morate plačati.

To je koristna številka, saj vam pomaga primerjati posle, ki so na prvi pogled lahko podobne (na primer enaka stopnja naslova), vendar se ob upoštevanju vseh stroškov izkažejo za precej drugačne.

Z malo priprave in s pomočjo poklicnega hipotekarnega posrednika ali z nekaj raziskavami bi morali najti odličen hipotekarni posel.