Zlé úverové hypotéky: aké sú vaše možnosti pôžičky?

Získavame províziu za produkty zakúpené prostredníctvom niektorých odkazov v tomto článku.

Či už ste zmeškali niekoľko splátok z kreditnej karty alebo ste utrpeli vážnejšie problémy s dlhmi, zlá úverová hypotéka môže byť kľúčom k problémom s kúpou vášho domu.

Keď ty požiadať o hypotéku, veritelia budú chcieť mať istotu, že budete schopní splatiť svoj úver. Aby im pomohli urobiť informované rozhodnutie, vykonajú u vás úverovú kontrolu, ktorá ukáže, ako dobre ste spravovali svoje peniaze v minulosti.

Okrem podrobností, ktoré potvrdzujú vašu totožnosť, vaša úverová správa ukáže, koľko peňazí dlžíte a či ste niekedy zmeškali alebo neuskutočnili oneskorené platby. Tieto informácie sa potom použijú na získanie kreditného skóre.

Ak máte dobré kreditné skóre, veritelia vás privítajú s otvorenou náručou, ale ak máte nízke skóre, možno budete mať problém si požičať peniaze. To môže platiť bez ohľadu na to, či si kupujete nový dom alebo sa jednoducho pokúšate presťahovať výhodnejšia úroková sadzba hypotéky.

Môžem získať hypotéku, ak mám zlý úver?

Zatiaľ čo získanie hypotéky alebo remortgage, so zlým úverom môže byť ťažké, nie je to nemožné. To, aké zložité to bude, bude závisieť od toho, aké nízke je vaše kreditné skóre a od veriteľov, ktorých oslovíte.

Nick Mendes, technický manažér hypoték v John Charcol hovorí, že zatiaľ čo mnohí známi veritelia môžu odmietnuť vašu žiadosť, ak máte zlý kredit, špecializovaní veritelia môžu byť pragmatickejší.

„Existujú niekoľkí poskytovatelia pôžičiek, ktorí nie sú na vysokej ulici a môžu mať iný názor a snažia sa pochopiť vašu situáciu. To bude zahŕňať, ako sa nahromadili vaše dlhy a ako sa to zmenilo vpred.“

Títo veritelia sa pravdepodobne menej spoliehajú na úverové skóre a vašu žiadosť upíšu manuálne, aby sa zabezpečilo, že budú úplne a správne rozumieť vašej finančnej situácii. „Pre dlžníkov, ktorí nesplnili úverové skóre alebo nespĺňajú profil tradičných veriteľov na vysokej ulici, sú títo špecializovaní veritelia často pripravení myslieť mimo rámca,“ dodáva.

Čo sa považuje za zlý úver?

Existuje niekoľko dôvodov, prečo by ste mohli mať zlý kredit. To môže siahať od niečoho relatívne menšieho, ako je zmeškané splátky kreditnej karty alebo úveru pred niekoľkými rokmi, až po vážnejšie dlhové problémy. Možno ste dostali rozsudok okresného súdu (CCJ) alebo ste napríklad uzavreli individuálnu dobrovoľnú dohodu (IVA).

Ako sprievodca Mendes hovorí, že špecializovaní veritelia môžu zvyčajne vyhovieť dlžníkom až so štyrmi zmeškanými splátkami hypotéky, pokiaľ sú zmeškané splátky staré 12 až 24 mesiacov. Menšie CCJ (zvyčajne pod 300 £) nemusia byť brané do úvahy, aj keď boli za posledných šesť mesiacov.

„Špecializovaní veritelia môžu dokonca povoliť, aby plány správy dlhu zostali zachované, pokiaľ má dlžník aktuálne informácie o splátkach,“ vysvetľuje.

Typicky, čím viac času uplynulo od vzniku problému, tým menej problematické to bude. Informácie uchovávané vo vašej úverovej správe platia šesť rokov.

Jones dodáva: „Aj keď žiadni dvaja veritelia nie sú rovnakí, pokiaľ ide o ich úverové kritériá a prístup k úverom bodovanie, existujú spoločné faktory, na ktorých sa zhodnú mnohí poskytovatelia pôžičiek, vrátane informácií, ktoré okamžite vyvolajú poplach zvony.‘

Okrem zmeškaných alebo omeškaných platieb môže byť pre veriteľov červenou vlajkou aj výška dlhu, ktorý má dlžník.

„Väčšina veriteľov sa bude nepriaznivo pozerať na zákazníkov, ktorí sú už veľmi zadlžení – napríklad maximálne zadlžení reťazec kreditných kariet – ako aj tých, ktorí hľadali úver v týždňoch a mesiacoch pred hypotékou aplikácie. Požičiavanie peňazí na získanie finančných prostriedkov na váš hypotekárny vklad je všeobecne odmietané.“

Zaplatím viac za zlú hypotéku?

Háčik je v tom, že dlžníkov so zlým úverom bude považovať za rizikovejší, dokonca aj špecializovaní veritelia, a to znamená, že úrokové sadzby na hypotéky so zlými úvermi budú vyššie.

Možno zistíte, že budete musieť zložiť aj väčší vklad. Podľa Johna Charcola si dlžníci s dobrou úverovou históriou môžu požičať až 95 % hodnoty nehnuteľnosti. Ak však máte zlý kredit, môžete byť obmedzený na 85 %.

Aké je minimálne úverové skóre pre zlú úverovú hypotéku?

Bohužiaľ, vo vašom kreditnom skóre nie je žiadne magické číslo, ktoré by určilo, či môžete alebo nemôžete získať hypotéku.

James Jones, vedúci oddelenia spotrebiteľských záležitostí v agentúre pre referenciu úverov Experian, hovorí, že veritelia budú interpretovať úverové skóre odlišne a budú sa brať do úvahy spolu s celým radom faktorov.

„Veritelia hypotekárneho úveru dajú pod drobnohľad vaše finančné správanie, najmä v mesiacoch pred podaním žiadosti o hypotéku. Budú sa snažiť zistiť dve hlavné veci: vašu finančnú spoľahlivosť a vzhľadom na významnú hodnotu úver, o ktorý žiadate, vašu schopnosť splácať budúce hypotekárne splátky na základe vašich príjmov a výdavkov,“ vysvetľuje.

Aj keď vám samotné úverové skóre nemusí povedať, či môžete alebo nemôžete získať hypotéku, konkrétne podrobnosti vo vašej úverovej správe vám môžu naznačiť, ako budú veritelia reagovať.

Mám si zobrať hypotéku, ak mám zlý úver?

Rozhodnutie, či by ste si mali zobrať hypotéku so zlým úverom, môže byť ťažké rozhodnutie.

Ak si remortgatinga stále dokážete znížiť náklady na pôžičky, potom to bude mať pravdepodobne zmysel. Ak si však kupujete nový dom, musíte zvážiť viac.

Musíte si dobre premyslieť, či sú vaše financie dostatočne zabezpečené na to, aby ste na seba brali taký veľký finančný záväzok. Mali by ste tiež zvážiť, či by nebolo lepšie zamerať sa na sporenie a zlepšenie vášho kreditného skóre. S lepšími úverovými záznamami a väčším vkladom budete mať oveľa širší výber veriteľov. To znamená, že budete môcť získať konkurencieschopnejšiu hypotéku.

Pre mnohých ľudí bude drahšia hypotéka cenou, ktorú sa oplatí zaplatiť, aby získali dom, ktorý chcú alebo dosť možno potrebujú.

Ak sa rozhodnete pokračovať, stojí za to porozprávať sa s dobrým nezávislým hypotekárny maklér, ktorý vám bude môcť odporučiť veriteľov, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou prijmú vašu žiadosť.

Mendes dodáva: „Ak máte nejaké formy znehodnotenia úveru, či už ide o zmeškané platby, nesplácané úvery, CCJ, IVA atď., hľadanie veriteľa na remortgage alebo nákup sa môže zdať ako stratený prípad. Dôležité je nestrácať nádej. Rozhovor so správnym maklérom vám pomôže orientovať sa medzi poskytovateľmi pôžičiek, aby ste sa uistili, že dostanete správnu ponuku.“

Tipy na zlepšenie vášho kreditného skóre a získanie najlepšej možnej ponuky:

• Uistite sa, že ste na zozname voličov – zvýši to vaše kreditné skóre
• Skontrolujte, či sa vo vašom kreditnom zázname nenachádzajú nejaké nepresnosti a opravte chyby
• Požiadajte o odstránenie všetkých zastaraných odkazov na iných ľudí (napríklad bývalých partnerov).
• Ak si prenajímate, využite služby ako Canopy alebo Credit Ladder. Tieto umožňujú zahrnúť vaše platby nájomného do vašej úverovej správy
• Pokúste sa znížiť všetky existujúce pôžičky, ako len môžete
• Mesiace pred podaním žiadosti spravujte svoje financie tak starostlivo, ako len môžete. Splácajte všetky účty a dlhy včas, vyhýbajte sa nadmerným výdavkom a snažte sa neprečerpať
• Pred podaním žiadosti o hypotéku sa poraďte s hypotekárnym maklérom. Všetky zamietnuté žiadosti zanechajú vo vašom kreditnom zázname čiernu značku.